1. Świadectwa depozytowe i inne bezpieczne inwestycje

Płyta CD jest świadectwo depozytowe wydane przez bank. Zazwyczaj są one FDIC ubezpieczony i dłuższy termin CD, tym wyższa stopa procentowa otrzymasz.

Plusy: Principal jest bezpieczny.

Wady: Strategia ta będzie generować niewielki dochód bieżący. Dochód zależy od stóp procentowych CD dojrzały i są odnawiane. Dochód nie może nadążyć za inflacją. W zależności od poziomu stóp procentowych, może wymagać dużej ilości kapitału, aby wygenerować kwotę dochodu emerytalnego, czego potrzebujesz. Odsetki z płyt jest 100 procent opodatkowaniu, chyba że jesteś właścicielem CD wewnątrz IRA i Roth IRA.

Jeśli chodzi o wybór między bezpieczniejszych alternatyw inwestycyjnych trochę czasu, aby dowiedzieć się, w jaki sposób mogą one być stosowane do części swojego portfela, a nie dla wszystkich z Twojego portfela. W ten sposób można korzystać z innych części inwestować w rzeczy, które są bardziej prawdopodobne, aby dostarczyć ilości wyższych dochodach.

2. Obligacje Laddered

Wiązanie, jak płyty CD, ma datę zapadalności. Można kupić obligacje (lub CD), tak teraz, że dojrzewają w różnych punktach w przyszłości, kiedy są najbardziej prawdopodobne, że potrzebują dochodu. Istnieje wiele rodzajów wiązań, dzięki czemu można wybrać bezpieczne rząd wyemitował obligacje lub wyższych plonach korporacyjnych wyemitowanych obligacji.

Plusy:  Obligacje mogą zapewnić większe dochody niż innych bardzo bezpiecznym rozwiązaniem CD lub. Można dopasować zapadalności obligacji z potrzebami przepływów pieniężnych. Jeśli jesteś w wysokiej stawki podatkowej można użyć obligacje komunalne, które są prawdopodobne, aby zapewnić dochody wolne od podatku do ciebie.

Wady: Dochód nie może nadążyć za inflacją. W zależności od poziomu stóp procentowych, może wymagać dużej ilości kapitału, aby wygenerować kwotę dochodu emerytalnego, czego potrzebujesz.

Budowanie portfela obligacji może być trudne do zrobienia na własną, więc ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób inwestować w drabinie obligacji przed zakupem obligacji losowo.

Dywidenda dochodowy 3. Zdjęcie

Niektóre akcje (tzw Artistocrats dywidendy) mają historię rosnących dywidend rocznie, a niektóre dywidendę akcji fundusze pozwalają inwestować w grupie tych zapasów na raz.

Plusy: Historycznie, kapitał wzrośnie, a firmy stopniowo zwiększać dywidendy, zapewniając środki na Twój dochód rośnie wraz z inflacją. Ponadto, wiele firm wypłacić wykwalifikowanych dywidendy, które są opodatkowane według stawki niższej niż przychodów odsetkowych.

Wady: Principal zmienia wartość z ruchów na rynku. Firmy mogą zmniejszyć lub wyeliminować efekty w trudnych czasach.

Opłaca się zrozumieć, w jaki sposób stopa dywidendy na magazynie działa przed wyjazdem poszukiwania wydajnością.

4. Wysoka Wydajność Inwestycje

Niektóre inwestycje wypłacić super wielkości plonów; Może to być w formie prywatnych programów kredytowych, fundusze zamknięte, lub partnerstwa mistrzowskie ograniczone. Bądź ostrożny, często wyższe zyski pochodzą z wyższym ryzykiem.

Plusy: Wysoka kwota początkowego dochodu wygenerowanego.

Wady: Principal będzie się wahać w wartości. Inwestycje wysoki plon może zmniejszyć lub wyeliminować ich dystrybucje w trudnych czasach. Wyższa wydajność inwestycje są zazwyczaj niższe niż ryzykowne alternatywne wydajne.

Wysoka wydajność inwestowanie może być bardzo ryzykowne. Czasami dodatkowo ryzyko kładzie większy dochód na koncie.

5. Systematyczne wypłat z zrównoważonego portfela

Zrównoważone portfolio posiada zarówno akcje i obligacje (zwykle w formie funduszy inwestycyjnych). Systematycznych wypłat zapewniają zautomatyzowaną sposób sprzedaży proporcjonalną ilość co każdy rok jest na koncie, dzięki czemu można wypłacić z konta do swoich potrzeb dochodów emerytalnych.

Plusy: Jeśli zrobione dobrze, to podejście jest prawdopodobne, aby wygenerować wystarczającą ilość dochodu życiowego uwzględnieniu inflacji. Część Zdjęcie zapewnia długotrwałego wzrostu; część wiązanie zwiększa stabilność.

Wady: Principal będzie się wahać w wartości i musi być w stanie trzymać się swojej strategii w czasach dół. Ponadto, nie może być rok, w którym trzeba będzie zmniejszyć swoje wypłaty.

Zrównoważone podejście portfel jest stosunkowo łatwy do naśladowania i jest wystarczająco elastyczne, aby wytrzymać zmienność rynku. Przestudiować zasady szybkości wycofanie będziemy chcieli użyć, aby dać tym podejściu największe prawdopodobieństwo sukcesu.

6. Natychmiastowe Renty

Firmy ubezpieczeniowe umowy emisji zwane rent. Z natychmiastowym renty w zamian za wpłaty ryczałtu otrzymujesz dochód dla życia.

Plusy: dochód gwarantowana żywotność nawet jeśli mieszka obok 100.

Wady: Dochód nie nadąża za inflacją, chyba że kupisz inflację dostosowane natychmiastowe renty (który będzie miał znacznie niższą premię). Jeśli chcesz najwyższą wygraną nie będziesz miał dostępu do kapitału, ani nie pozostała głównym przejść do spadkobierców.

Natychmiastowe rent może być dobrym sposobem na zabezpieczenie się przez całe życie przepływu środków pieniężnych, jeśli potrzebujesz najwyższą możliwą wypłatę ze swojego obecnego dyrektora. Dowiedz się tajniki natychmiastowe rent przed zakupem.

7. zarobkiem Modelu

Podejście to wykorzystuje coś, co nazywa czasu segmentacji, aby dopasować swoje inwestycje z punktu w czasie, będą one potrzebne. Zapewnia logiczny proces ile umieścić w bezpiecznych inwestycji i ile umieścić w inwestycji zorientowanych na wzrost.

Zalety: łatwy do zrozumienia i ma potencjał, aby dostarczyć wspaniałych wyników.

Wady: w najczystszej postaci, strategia ta wiąże się biorąc na ryzyko inwestycyjne, ale może być zmodyfikowany tak, że można używać produktów dochodach gwarantowana.

Specjalizuję się w dochodów emerytalnych i takie podejście jest moim preferowanym podejściem do dostarczania emerytalny dochód-I korzystać z tego typu modelu, ale wypełnić kawałki z drabiny obligacji i funduszy indeksowych wzrostu. Kawałki mogą być wypełnione z innych opcji, takich jak płyty CD, funduszy indeksowych, rent itp Sprawdź dochody strategii życiowej na link do filmu, gdzie można dowiedzieć się więcej.

8. Zmienna renty z gwarantowanym Feature dochodowym

Zmienna renta jest umowa wydane przez firmę ubezpieczeniową, ale wewnątrz renty one pozwalają wybrać portfel inwestycji rynkowych. Co firma ubezpieczeniowa zapewnia to jeździec korzyści dochód życia, który ubezpiecza jeśli inwestycje nie wykonują dobrze wciąż masz dochód emerytalny.

Plusy: Gwarantowany dochód dożywotnią które mogą nadążyć za inflacją, jeżeli rynek rośnie. Główny pozostaje do dyspozycji przejść do spadkobierców.

Wady: Może mieć wyższe opłaty niż inne opcje-i opłaty w niektórych produktów mogą być tak wysokie, że są zmuszeni polegać na gwarancji jak inwestycje są mało prawdopodobne, aby być w stanie zarobić tyle, aby przezwyciężyć kosztów.

Będę szczery, to moja najmniej korzystna strategia dochód emerytalny. Są ubezpieczeniach z tymi produktami jesteś ubezpieczenia Twój przyszły dochód, a to jest często kosztowne. Jednak, gdy stosowane przez część swoich funduszy, a gdy podatki są uwzględnione w produkty te posiadane przez IRA można dopasować do planu dochodów emerytalnych.

9. Aktywa emerytalne Holistic Plan Rozdziału

Kiedy patrzysz na wszystkich dostępnych opcji, w większości przypadków najlepszym rozwiązaniem jest plan, który wykorzystuje wiele opcji omawianych. Celem całościowego planu alokacji aktywów emerytalnych nie jest maksymalizacja return-to jest maksymalizacja dochodu dożywotnią. To jest inny cel niż tradycyjne alokacji aktywów inwestorów mantry maksymalizacji zwrotu na jednostkę ryzyka.

Plusy: Połączenie kilku pomysłów dochodów emerytalnych wymienionych w tym pokazu slajdów jest często, co jest potrzebne do stworzenia idealnego przepływu dochodów dla swoich potrzeb.

Wady: wymaga dużo pracy, aby umieścić go razem dobrze, ale godziny planowania może być warte wysiłku przez miesiące i lata!

Jeśli jesteś blisko emerytury, najważniejszą rzeczą, jaką należy wiedzieć, że inwestowanie emerytalny musi być wykonane w różny sposób. Musisz dochód życia nie gorącej końcówki akcji.

Przez teraz, powinieneś być gotowy do użycia tych technik w sposób skoordynowany. I zawsze pamiętać, planowanie nie jest jeden rozmiar dla wszystkich podejście. Twoje wyjątkowe okoliczności i możliwości, które należy rozważyć.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ważnym Reguła dla emerytów do zapamiętania

Istnieje pewna liczba „reguły kciuka” finansowych, że czuję się mocno o odnoszą się one do uzupełnienia dochodów emerytalnych z oszczędności emerytalnych. Choć chciałbym wierzyć wszystkich tych zasad posiadać sporo wartości i są dobrze zrozumiałe, jeden z moich ulubionych wszech czasów jest regułą $ 1,000 Bucks na miesiąc.

Zanim zagłębimy się w szczegóły Reguły $ 1,000 Bucks na miesiąc, to jest konieczne, aby zrozumieć, że ta reguła jest regułą.

Reguła nie działa liniowo w danym roku, i to nie działa tak samo w każdym wieku. Przed umieszczeniem regułę do pracy, upewnij się, że rozumiesz te dwie ważne rzeczy:

1. Na podstawie mojego $ 1000 Bucks-a-miesięczny Reguły, ktoś w „normalnych” emerytów wieku emerytalnego (62-65), można zaplanować na 5 procent stawki wycofanie się z inwestycji. Jednak młodsi emeryci w wieku 50 lat powinny zaplanować wycofania mniejszą liczbę niż 5 procent rocznie, zwykle 4 procent lub mniej. Powodem tego jest, ponieważ jeśli na emeryturę w latach 50-tych, jest po prostu zbyt długi horyzont czasowy do rozpoczęcia wycofywania 5 procent – to jest po prostu zbyt wcześnie.
2. W latach, że stopy procentowe są na rynku i w normalnym zakresie historycznym, stopa wycofanie 5 procent działa dobrze (ponownie, jeśli jesteś normalny wiek emerytalny lub starszy emeryt). Ale musisz być gotów dostosować tempo wypłaty w danym roku, jeżeli siły rynkowe działają przeciwko tobie. Być może trzeba wziąć mniej w tych latach i być na tyle elastyczne, by dostosować się do tego, co dzieje się w naszym otoczeniu gospodarczym. Może to oznaczać, że można wziąć trochę więcej w dobrych lat, ale bardzo ważne, aby zrozumieć, że być może trzeba wziąć mniej w latach, które nie są tak dobre.

Definiowanie $ 1,000 Bucks-a-Month Rule

Krótko mówiąc, Reguła $ 1,000 Bucks-a-Miesiąc działa tak: Na każde $ 1000 dolarów miesięcznie, które chcesz mieć do dyspozycji na emeryturze, trzeba mieć $ 240.000 zapisane.

Biorąc się bliżej, zobaczymy, jak $ +240.000 w banku wynosi 1000 $ na miesiąc:

$ 240.000 x 5 procent (stawka wycofanie) = $ 12000

$ 12000 podzielona przez 12 miesięcy = $ 1.000 miesięcznie

Dlaczego ta zasada jest ważna?

Reguła $ 1,000 Bucks-a-miesięczny jest ważny, ponieważ stanowi dodatkowy kawałek tortu „dochodu” w okresach miesięcznych. Każdy $ +1.000 wola:

• Uzupełnienie dochodów ubezpieczeń społecznych
• Uzupełnienie dochodów emerytalnych
• dochód praca w niepełnym wymiarze godzin suplement
• Uzupełnienie innych strumieni może uda się ustalić

W zależności od wielkości zabezpieczenia społecznego, emerytur lub strumieni pracy w niepełnym wymiarze godzin, liczba 240.000 $ wielokrotności będą się różnić. Sama zasada nie będzie się zmieniać; reguła Bucks-a-Miesiąc $ +1.000 jest regułą, że jest stała. Za każde 1000 $ chcesz co miesiąc na emeryturze, to koniecznie zapisać co najmniej $ +240.000.

W świecie niskich stóp procentowych i lotnych giełdzie, stopa wycofanie 5 procent to zapewne najbardziej istotna, zwłaszcza gdy występują okresy czasu – czasem nawet dziesiątki lat – kiedy sama giełda nie widzi dużo korzyści. Ale stawka wycofanie 5 procent opiera się na dwóch podstawowych czynników:

1. Inwestowanie dochód  jest sposobem, aby wygenerować stały przepływ gotówki od płynnych inwestycji. Pochodzi ona z trzech miejscach: dywidend, odsetek i dystrybucji. Jeśli liczba przepływów pieniężnych jest już blisko 4 procent, to jesteśmy już blisko numer 5 procent szukamy.
2. Stopa 5 procent przy zerowym zainteresowania.  Zakładam, że masz swój zbiornik emerytalnego siedzi w gotówce i plonowanie niewiele ma wydajnością. W rzeczywistości, załóżmy, że wydajność jest faktycznie 0 procent rocznie. Nawet jeśli wziąć 5 procent na 0 procent stopy procentowej, fundusze będą nadal Ci ostatni 20 lat. Poziom 5 procent wycofanie rocznie x 20 lat = 100 procent. Wszystkie Twoje fundusze zostaną usunięte, ale zajęło 20 lat, a to nie jest zbyt brudny. Ale może to być o wiele lepiej. Co zrobić, jeśli masz 30 lub 40 lat na emeryturze? Co jeśli myśli o opuszczeniu coś swoim dzieciom?

Czynnik # 1: (przy wykorzystaniu inwestowanie dochodów wygenerować jakiś powrót każdego roku na zbiorniku portfel) ma kluczowe znaczenie dla 1000 Bucks na miesiąc art. Pozwala to pieniądze duże szanse na trwające całe życie emerytalnego zamiast wyczerpaniu w ciągu 20 lat.

Ponieważ odnosi się do współczynnika nr 2, jeśli masz plon portfela 3 do 4 procent (dywidendy i tylko odsetki) oraz doświadczenia portfelowych nawet trochę wzrostu / uznania, a następnie 3 do 4 procent wydajność oraz 1, 2, lub 3 procent wzrostu w czasie sugeruje, że można wyjąć 5 procent w ciągu dłuższego okresu czasu.

Omawiając zasadę 4 procent; długa stoi zasada planowania finansowego kciuka, jak również. Zasada ta została po raz pierwszy wprowadzony przez Williama Bengen, planowania finansowego, który oświadczył, że emeryci mogli odliczyć 4 procent ze swojego portfela każdego roku (oprócz dostosowania się do inflacji) i nie zabraknie pieniędzy na co najmniej 30 lat. Analitycy i akademicy zweryfikowane dane Bengen i wspierał jego twierdzenia. Powiedział, że emeryci, którzy mieli mieszankę 60 procent akcji i obligacji 40 procent, a żyły na każdy rok 4 procent lub więcej, nigdy nie trzeba się martwić o wyczerpaniu pieniędzy. Jestem wielkim zwolennikiem, że jest to sposób ludzie powinni planować, gdyż zależy od części dochodu z inwestowania zysków i strat.

1000 $ Bucks-a-Miesiąc Reguła jest przewodnikiem w użyciu, jak jesteś gromadzenia aktywów (przyrostach $ 240.000), a przewodnik dotarcie do swoich lat emerytalnych. Re-cap: dla każdego $ 1000 dolarów miesięcznie trzeba mieć do dyspozycji na emeryturę, trzeba mieć $ +240.000 zapisane. Ten łatwy do naśladowania nieco mądrości może pomóc pamiętać, że jesteś oszczędność pieniędzy tak, że może pewnego dnia zastąpić strumień dochodów będzie stracenia kiedy przestać działać.

Ujawnienie:  Ta informacja jest dostarczana jako źródło wyłącznie w celach informacyjnych. Jest on przedstawiony bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są wyznacznikiem przyszłych wyników. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem włącznie z możliwością utraty kapitału. Informacja ta nie ma na celu i nie powinny stanowić główną podstawę wszelkich decyzji inwestycyjnych, które można zrobić. Przed dokonaniem jakichkolwiek inwestycji / Podatki / nieruchomość / kwestie planowania finansowego lub decyzje zawsze skonsultować swoją prawnych, podatkowych lub doradcy inwestycyjnego.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dowiedz się o regule 4% na emeryturze i jak to działa

Jak blisko emeryturę i zacząć próbować obliczyć, ile dochód może masz, masz zamiar spotkać kilku zasad kciuka, które krążyły przez lata. Jednym z nich jest „zasada 4 procent”. Oto, co to jest – i dlaczego to nie zawsze działa.

4% Przepis na emeryturze

Reguła emerytalny 4% odnosi się do tempa pobierania: roczną kwotę swojego portfela wartości początkowej, że może wycofać się z portfela akcji i obligacji na emeryturze.

Na przykład, jeśli masz $ 100000 gdy przejdziesz na emeryturę, zasada 4% powiedziałbym, że można wycofać się o 4% tej kwoty, czyli $ 4.000 ludzi, pierwszy rok emerytury i zwiększyć tę kwotę z inflacją, i że prawdopodobieństwo jest dość wysoki (95%), że pieniądze będzie trwać przez okres co najmniej 30 lat, zakładając swoją alokację portfela wynosiła 50% akcji / 50% obligacji.

Historia 4% Reguły

Zasada 4% zaczął krążyć po 1998 papieru, który jest określany jako Trójcy Study. Rzeczywista nazwa artykułu jest emerytalne oszczędności: Wybór wycofanie tempie, które jest zrównoważony .

Choć zasada 4% stała cytowany jako „bezpieczne stawki wycofania” do wykorzystania na emeryturze, nigdzie w dokumencie ma odnosić się do niego w ten sposób.

• Kilka wniosków niniejszym dokumencie, że mi się znaleźć interesujące są:
• „Większość emerytów najprawdopodobniej skorzystają z przydzielenie co najmniej 50% do wspólnych zasobów.”
• „Emeryci, którzy wymagają CPI skorygowanych wypłat podczas swoich lat emerytalnych musi przyjąć znacznie obniżoną stawkę odstąpienia od pierwotnego portfela”.
• „Na zapas zdominowana portfeli stopy odstawienia od 3% do 4% stanowią niezwykle konserwatywne zachowania.”

Aktualizacje do 4% Reguły

Autorzy badania opublikowanego Trinity zaktualizowanego badania w Journal of Financial Planning w roku 2011. Można go znaleźć pod adresem: Portfolio Sukces ceny: Gdzie można narysować linię .

Wniosek nie znacząco zmienić. W nim mówią,

„Przykładowe dane wskazują, że klienci, którzy zamierzają dokonać korekt rocznych inflacja wypłat powinna również zaplanować niższe początkowe ceny odstawienia w przedziale 4 procent do 5 procent, ponownie, z portfelami o 50 procent lub więcej dużych firm wspólnych zasobów w celu pomieścić przyszłe wzrosty wypłat.”

Wade Pfau, naukowiec z specjalności dochodu emerytalnego, skomentował tego badania w swojej emeryturze Researcher Blog w Trinity Study Aktualizacje .

• Kilka punktów Wade czyni to:
• „Badanie Trinity nie zawiera opłat funduszu inwestycyjnego.”
• „Zasada 4% nie odbyło się tak dobrze w większości innych krajów rozwiniętych rynków, jak to ma w Stanach Zjednoczonych”
• „Badanie Trinity uważa długości emerytalnego do 30 lat. Proszę pamiętać, że na małżeństwo zarówno emeryturę w wieku 65 lat, istnieje duża szansa, dla co najmniej jednego z małżonków żyjących dłużej niż 30 lat.”

Co myślę o 4% regułę?

Zasada 4% na emeryturze nie powinny być określane jako zasady. Słyszałem jeden dziennikarz odnoszą się do tych rzeczy jako „zasad niemy” zamiast „reguły kciuka”.

Myślę, że te „zasady” powinny być określane jako ogólne wytyczne. Jeśli chcesz mieć ogólne pojęcie o tym, ile dochodów emerytalnych oszczędności mogą wspierać, zasada 4% mówi, że w zależności od chęci, aby Twoja emerytura nadążyć za inflacją, można prawdopodobnie wycofa około 4000 $ – 5000 $ rocznie za każde $ +100.000 zainwestowałeś, zakładając, że płynął określonym portfelem mieszankę z około 50% swojego portfela w akcje (akcje, kiedy mówię mam na myśli szeroko zdywersyfikowanego portfela funduszy indeksowych).

Inną rzeczą, aby pamiętać; Korzystając z tej reguły nie uwzględnia podatków. Jeśli wycofać $ 4.000 IRA, zapłacisz podatki federalne i stanowe od tej kwoty, więc wycofanie $ 4000 może jedynie doprowadzić do $ 3.000 dostępnych środków na wydatki.

Należy użyć 4% regułę?

Choć zasada emerytalny 4% może stanowić ogólne wytyczne, nie sądzę, ktoś powinien go użyć do faktycznie decydują, ile do wycofania każdego roku na emeryturze.

W rzeczywistości, tak długo jak ja praktykuje (od 1995 roku – przed oryginalny Trinity Badanie zostało opublikowane) Mam jeszcze zobaczyć plan dochodów emerytalnych, gdzie w oparciu wypłat na 4% wartości portfela.

Zamiast tego, każdy nadchodzący emeryt ma swój własny plan w oparciu o ich innych przewidywanych źródeł dochodów, rodzaje inwestycji stosowane oczekuje długowieczność, oczekiwana stopa podatku każdego roku, i wielu innych czynników.

Podczas tworzenia inteligentnego planu dochodów emerytalnych, może to prowadzić do większej liczby wypłat w niektórych latach, a mniej w innych.

Innym powodem, dla którego reguła 4% staje się dyskusyjna jest to, że po osiągnięciu wieku 70 ½ jesteś zobowiązany do podjęcia wypłaty ze swoimi IRA, a każdy rok podrosną, trzeba wycofać wyższą kwotę. To prawda, nie trzeba je wydać – ale trzeba wycofać go z IRA, co oznacza płacenia podatków na jej temat. Te wymagane minimalne dystrybucje są określone za pomocą wzoru i formuła będzie wymagać, aby mieć więcej niż 4% swojej pozostałej wartości obrotów, jak się starzeć.

Czy 4% Reguła nadal działać jako wytyczne?

W 2013 papierze, Reguła 4 procent to nie jest bezpieczne w niskiej Wydajność Świata autorów Michael Finke, Wade Pfau i państwowych David Blanchett, że

• „Sukces reguły 4% w Stanach Zjednoczonych może być historyczna anomalia, a klienci mogą zdecydować się na swoje strategie dochodów emerytalnych szerzej niż opierając się wyłącznie na systematycznych wypłat z lotnym portfela”.
• „Zasada 4% nie może być traktowany jako bezpieczny początkowej szybkości karencji w dzisiejszym środowisku niskich stóp procentowych.”

Dokument ten sugeruje, że oczekiwania, konieczne może być zmieniony za wcześniejsze badania były oparte na danych historycznych, gdzie rentowności obligacji i rentowności dywidendy na akcje były znacznie wyższe niż to, co widzimy dzisiaj.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

dochód z inwestycji może być przewidywalny, zmiennej lub gwarantowane.

Przed przejściem na emeryturę, musisz skonfigurować swoje inwestycje tak, aby dostarczyć wiarygodne przychody inwestycyjne. Niektóre rodzaje dochodów z inwestycji są bardziej wiarygodne od innych. Jeśli chodzi o dochody emerytalne, istnieje wiele różnych metod, które można podjąć, w jaki sposób korzystać z dochodów produkujących inwestycji.

Uważam, że warto przełamać podejście dochodowe inwestycje na trzy kategorie: przewidywalne, zmiennych i gwarantowanych.

Każdy z nich ma swoje wady i zalety.

Przewidywalny dochód inwestycyjny

Przychody z tytułu odsetek od obligacji korporacyjnych oraz dochody z dywidend od akcji są dwa dobre przykłady przewidywalnych dochodów z inwestycji. Te źródła dochodu można powołać się w większości przypadków, ale nie są gwarantowane. Można utworzyć dość stabilne źródło dochodów emerytalnych poprzez kupowanie odsetek i dywidend płacąc inwestycji, lub kupując fundusze inwestycyjne, które posiadają takie inwestycje.

Przychody z tytułu odsetek są generowane przez obligacji korporacyjnych i funduszy, które inwestują w obligacje korporacyjne, oraz certyfikatów depozytowych, funduszy rynku pieniężnego, dużych inwestycji plonu, premii od sprzedaży opcji kupna, a odsetki od udzielania pożyczek prywatnych, takich jak to, co nastąpiłoby jeśli sprzedajesz nieruchomość że jesteś właścicielem wprost i przenoszenia hipoteki na nowego właściciela. Wynik z tytułu odsetek, takich jak pokrywa obligacji korporacyjnych, jest opodatkowana w swojej zwykłej stawki podatku dochodowego.

Przychody z tytułu dywidend wypłaconych przez akcje, fundusze inwestycyjne, które są właścicielami zasobów, a przez wiele funduszy zamkniętych, które wykorzystują strategię maksymalizacji dywidendy. Przychody z tytułu dywidend jest w formie kwalifikowanych lub niekwalifikowanych dywidendy. notowane publicznie akcje najbardziej wykwalifikowanych amerykańskich płacić dywidendy. Wykwalifikowani dywidend otrzymać preferencyjne traktowanie podatkowe, są one opodatkowane taką samą stawkę podatku jako długoterminowych zysków kapitałowych, który jest niższy wskaźnik niż zwykłej stawki podatku dochodowego.

Wiele osób planuje na emeryturę, kupując portfel inwestycji przynoszących dochód, a żyje z odsetek. To może działać, ale jest kilka rzeczy, o których warto pamiętać.

1. inwestycje generujące dochód, takie jak akcje mogą obniżyć stopę wypłaty dywidendy. Gdy tak się stanie, cena akcji spadnie.
2. Obligacje mogą domyślnym lub gdy są one wymagalne może nie być w stanie kupić nowe obligacje z oprocentowaniem tak wysokie, jak w poprzednim tempie zostałeś przyjmującego.
3. Inwestycje nie mogą produkować wystarczająco dużo dochody do swoich potrzeb wydatków na emerytury.
4. może to być kuszące, aby przejść do dużych inwestycji dochodowości. Pochodzą one z wyższym ryzykiem. Ponadto, wiele inwestycji o wyższych wypłat mają te wyższe wypłaty, ponieważ z każdej dystrybucji wracają jakiś kapitał.

Wielu emerytów, którzy nie skupiają się na pozostawienie dużą sumę do spadkobierców może mieć bardziej wygodną emeryturę poprzez stworzenie planu, który pozwoli im spędzić trochę kapitału w uzupełnieniu do ich dochodów z inwestycji. Ten rodzaj planu wykorzystuje „Total Return” podejścia, a nie podejście tylko żyć z dochodu z inwestycji generowany.

Zmienna: Podejście Total Return

Jednym ze sposobów tworzenia dochodów emerytalnych jest zbudowanie portfela całkowitego powrotu na które składają się środki pieniężne, o stałym dochodzie i akcje.

Dzięki takiemu podejściu można opracować model alokacji aktywów i zaprojektować swój portfel pasujące do tego modelu. Na przykład, typowy emerytalny modelu alokacji aktywów dochód może zadzwonić do 5% w gotówce, 35% w stałym dochodzie, a 60% w akcje.

Środki pieniężne i forma stały dochód „Bezpieczna” część swojego portfela. Będą one generować bieżącego dochodu inwestycyjnego w postaci odsetek. Kapitały stanowią część wzrostu portfela, co umożliwia swoje przyszłe dochody z inwestycji do wzrostu inflacji.

Istnieją zasady wypłat, które muszą być przestrzegane podczas tworzenia tego rodzaju portfela tak, że nie spędzają zbyt wiele zbyt szybko. Dochód generowany będzie zmieniać się z roku na rok, ale nie będzie polegać na faktycznym dochodem portfel generuje rocznie. Zamiast tego, portfel jest zaprojektowany, aby osiągnąć docelowy poziom zwrotu, a będzie można ustawić stopę wypłaty że jest mniejszy niż docelowy zysk.

Jeśli nie chcesz, aby stworzyć swój własny portfel, można zatrudnić doradcę finansowego lub użyj fundusz emerytalny dochód. fundusze emerytura zwykle przestrzegać całkowitego zwrotu.

Całkowity zwrot strategia jest skuteczna, jeśli odpowiednio zróżnicować swoje gospodarstwa portfela i przywrócenia równowagi z powrotem do alokacji docelowej raz w roku. W sumie strategia powrotu może być ułożone na podstawie dochodu gwarantowanego. Gwarantowany dochód tworzy warstwę bezpieczeństwa; które mogą być bardzo ważne dla spokoju na emeryturze.

Dochód gwarantowany

Gwarantowany dochód z inwestycji jest dokładnie to, co brzmi jak; dochód, który jest gwarantowana zarówno przez rząd Stanów Zjednoczonych lub zakładu ubezpieczeń. Bezpieczne inwestycje, takie jak certyfikaty depozytowe, papiery skarbowe oraz stałych rent są głównymi źródłami dochodu gwarantowanego inwestycyjnego.

Jednym z zagrożeń z wykorzystaniem jedynie bezpiecznych inwestycji jest to, że stopy procentowe są tak niskie. Bezpieczne inwestycje wykorzystywane zapłacić znacznie wyższe stopy procentowe, co sprawiło, że łatwiej na nich polegać dla dochodów z inwestycji w emerytury.

Istnieje kilka sposobów można kupić przychody zagwarantowane, że można liczyć na:

• Najczęstszym sposobem na zakup dochodu gwarantowanego inwestycja jest poprzez zakup renty.
• Można też opóźnić rozpoczęcie swoich świadczeń z zabezpieczenia społecznego, więc masz więcej dochodu gwarantowanego każdego roku począwszy od 70 roku życia.
• Twój pracodawca sponsorowany plan emerytalny może pozwolić na zakup lat służby, więc kwalifikuje się do wyższego świadczenia.
• Można zakupić certyfikaty depozytowe lub obligacje rządowe, które dojrzewają każdego roku w ilości, która jest dopasowana do prognozowanych wydatków potrzebuje tego roku.

Gwarantowany dochód stanowi doskonałą podstawę do bardziej kompleksowej strategii dochodów emerytalnych.

Zamiast używać tylko jedno podejście, często najlepszym kierunku działań na emeryturze to taka, która zawiera wiele rodzajów strategii dochodowych inwestycji.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I jaki ma czas aż do emerytury wpływają na decyzje inwestycyjne?

Inwestowanie nie jest set-to-and-forget-dążyć. Twój portfel powinien zmieniać się w czasie i jak wasze profile finansowych dojrzewa. Kiedy jesteś młodszy można sobie pozwolić na większe ryzyko, ale jak wiek, będzie prawdopodobnie przenieść więcej środków do bezpiecznych inwestycji.

Inwestycje portfelowe nie jest to jedyny powód do utrzymywania bezpiecznych inwestycji. Musisz funduszu kryzysowego. Zachować wystarczającą ilość pieniędzy w płynnych i bezpiecznych inwestycji w celu pokrycia, co najmniej 3 do 6 miesięcy wartość kosztów utrzymania.

Oznacza to, że jeśli trzeba 2000 $ miesięcznie wygodnie żyć, trzeba mieć 6000 $ – $ 12.000 bezpiecznych i łatwo dostępnych inwestycji, takich jak rachunki oszczędnościowe bankowe lub fundusze rynku pieniężnego.

Zachować te 2 reguły kciuka na uwadze:

• Im mniej zabezpieczyć swoją pracę, tym więcej pieniędzy chcesz zachować w bezpiecznych inwestycji.
• Im bliżej do emerytury, tym więcej pieniędzy chcesz zachować w bezpiecznych inwestycji.

Dla tych z dala od emeryturę

Za pieniądze w IRA oraz innych kontach emerytalnych, warto zainwestować do wzrostu, a nie martwić się o wahań rynkowych. Jeśli masz 15 lub więcej lat, aż będziesz korzystać z pieniędzy, kogo to obchodzi, co rynek robi w tym tygodniu, w tym miesiącu lub w tym roku? Skupić się na najwyższy potencjalny zwrot długoterminowy.

Dla tych emeryturę w ciągu najbliższych kilku lat

Mieć lat 3 do 10 o wartości wypłat w bezpiecznych inwestycji, takich jak fundusze rynku pieniężnego, certyfikaty depozytowe, obligacje, papiery skarbowe biura i stałych rent.

Jednym ze sposobów, aby to zrobić, aby utworzyć wiązanie lub CD drabinę, gdzie każdy rok dojrzewa to bezpieczna inwestycja, a zleceniodawca staje się dostępne. Najlepiej rozpocząć ten proces o 10 lat od pożądanego wieku emerytalnego.

Ten bezpieczny pieniądz jest pieniądz będzie wykorzystywany do kosztów utrzymania podczas pierwszych kilku lat od przejścia na emeryturę.

Ta strategia podejmowania niewielkie ryzyko z tej części swojego portfela pozwala zostawić resztę inwestycji zainwestowanych wzrostu, potencjalnie zapewniając pewną ochronę przed inflacją. Gdy inwestycje rozwojowe mają dobry rok, można podjąć zyski i wykorzystać wpływy do uzupełnienia bezpiecznych inwestycji, które zostały z wykorzystaniem finansować swoje wydatki dzienne.

Kiedy jest właściwy czas, aby przełączyć się do bezpiecznych inwestycji?

Należy przejść do bezpiecznych inwestycji na harmonogramem, tak aby w momencie dotarcia emeryturę masz wystarczająco dużo pieniędzy w bezpiecznych inwestycji, aby spełnić Twoje wymagania dochodowe od wielu lat.

Szczególne względy wchodzić w grę w ciągu 10 lat przed pożądanego wieku emerytalnego. W tym oknie 10 lat, za każdym razem, gdy ryzykowne inwestycje mają rok ponadprzeciętnych zwrotów, należy wziąć zyski i zwiększyć ilość pieniędzy, które zostały przydzielone do bezpiecznych inwestycji. Niestety, większość inwestorów nie rób tego. Zamiast kupić ryzykownych inwestycji po wzrosły na wartości, a następnie sprzedają je w panice po spadły na wartości.

Nie stają się zbyt bezpieczne

Bezpieczne inwestycje są niezbędne do dywersyfikacji portfela i utrzymania zabezpieczenia finansowego, jeśli wystąpią nieplanowane zdarzenia, ale jeśli twój portfel jest zbyt bezpieczne, mogą znaleźć się nie produkuje wystarczająco wysoki dochód, aby osiągnąć swoje cele finansowe.

Zastanów się mówić do planowania finansowego, aby upewnić się, że inwestycje są wystarczająco bezpieczne, aby chronić ciebie, ale nie tak bezpieczne, że surowo gorzej.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tworzenie planu Przed dotykając rachunków inwestycyjnych

Jeśli regularnie oszczędzać na emeryturę, oddanie części swojej wypłaty lub rocznych zarobków na rachunku inwestycyjnym podatku odroczonego jak konta emerytalnego 401k lub indywidualnej, pod koniec swojej kariery powinien mieć znaczny portfel, z którego można czerpać dochody. Ale pieniądze mogą żyć w różnych inwestycji, które odbyło się w różnych kont. To nie jest rzadkością, aby mieć kilka kont emerytalnych podatkowe uprzywilejowanych, wraz z jednego lub większej liczby rachunków inwestycyjnych opodatkowaniu, jak również.

Być może już być zaznajomieni z ważnym pojęciem alokacji aktywów. Zwracając uwagę na aktywami lokalizacji  jest tak samo ważne. Jak i kiedy brać wypłaty z każdego konta wpłynie na podatki i planowania dochodów. Oto, co o tym myśleć, gdy dotykając własnych oszczędności emerytalnych stanowi dochodu.

Planują podjąć określony procent każdego roku

Emeryci, którzy ustawić zdyscyplinowane stopy wycofania ich oszczędności może trwać dłużej. Eksperci emerytalne ogólnie polecam szybkość dystrybucji około 4 procent rocznie, z uwzględnieniem inflacji. Można użyć kalkulatora, aby zobaczyć, co to 4 procent będzie wyglądać z kont. Może być konieczne, aby dostosować tempo wypłaty w pewnym momencie. Opinie zmieniać rocznego elastyczności wycofania, w zakresie od 3 do 7 procent procent.

Priorytetów określonych kontach

Kolejność, w jakiej zażyciem pieniędzy z różnych kont zależeć będzie głównie od podatków.

Rachunki Dodatnie się wykorzystać w pierwszej kolejności. Należą do nich rachunków maklerskich, odziedziczonych portfeli inwestycyjnych oraz dowolnego konta, za które można zapłacić zarobków opodatkowanych. Zostawić pieniądze podatku odroczonego mieszania tak długo, jak to możliwe.

Te IRA podatku odroczonego i 401 (k) s są rachunki, aby wyciągnąć od następnego. Inwestorzy mogą zażyciem wypłaty z tych rachunków począwszy od wieku 59 1/2.

Jeśli wolisz poczekać, aż masz zanim są wymagane, aby rozpocząć biorąc rozkładów wieku 70 1/2. Brakuje wymaganej dystrybucji i można zawdzięczać karę w wysokości 50 procent kwoty, które powinny być rozdzielone. Plus podatki płacisz za wycofaniem że nadal zmuszony do podjęcia. Ała. To nie jest warte ryzyka.

Ostateczna konto na dotyk jest konto wolne od podatku, takich jak Roth IRA, Roth 401k lub zdrowia Konta Oszczędnościowego (HSA). Rachunki te nie podlegają wymaganych zasad dystrybucji, niezależnie od wieku. (Wyjątkiem jest sytuacja, gdy jesteś martwy, to wymagany jest pełny rozkład). Do tego czasu inwestycje w Roth może gromadzić wolne od podatku zyski.

zautomatyzować Wypłaty

Niektóre plany pracodawców i firmy inwestycyjne oferują fundusze, które automatyzują wypłat emerytalnych dla Ciebie. Jednym z przykładów jest Vanguard udało fundusz wypłat, który został zaprojektowany w celu zrównoważenia wzrostu i wypłat główną stopę oszczędności, aby ostatni. Wydzielone aktywa w ramach tych funduszy mogą być przekazywane do żyjącego małżonka lub innych beneficjentów. Zbadanie możliwości oferowanych przez 401 (k) lub administratora za pośrednictwem banku lub pośrednictwa, aby zobaczyć, czy jest jakiś plan, który sprawia, że ​​wypłaty dla ciebie łatwe.

Chronić Niepewność z dochodu

Dla emerytów lub pre-emerytów, którzy są zaniepokojeni wyczerpaniu pieniędzy, niektórzy doradcy finansowi Sugerujemy zakup natychmiastowego renty lub dochodu renty na pokrycie niezbędnych wydatków. Renta to rodzaj ubezpieczenia. Zasadniczo inwestor handluje ryczałtową kwotę z gwarantowanego dochodu dla życia. Jeśli mieszkasz 30 lub 40 lat na emeryturze, jest to świetna okazja dla ciebie. Jeśli żyjesz tylko kilka lat, jest to lepsze rozwiązanie dla firmy ubezpieczeniowej. Niektóre rent to rent rodzinnych, które obejmują małżonek po renty posiadacza umarł, ale można zapłacić nieco więcej za tą opcją. Można to zrobić lepiej inwestować na rynku poprzez niski koszt lub funduszu ETF? Może. Ale gdy inne gwarantowane strumieni dochodów nie są tam, renta może pomóc zapewnić pewien spokój, że podstawy są objęte gwarancją.

Oczywiście, to tylko wierzchołek góry lodowej, jeśli chodzi o to, co o tym myśleć przy planowaniu dochodów emerytalnych. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę inne źródła dochodu gwarantowanego, takich jak zabezpieczenie społeczne, płatności renty lub dochodu emerytalnego przy obliczaniu konta potrzeb dystrybucji.

Zawartość tej strony dostępna jest tylko w celach informacyjnych i dyskusyjnych. To nie jest przeznaczony do profesjonalnej porady finansowej i nie powinny być jedyną podstawą dla decyzji inwestycyjnych lub planowania podatkowego. W żadnym wypadku nie ta informacja stanowią rekomendacji do zakupu lub sprzedaży papierów wartościowych.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jak emerytury nadal oddalać się od miejsca pracy, ubezpieczenie społeczne jest tylko gwarantowane źródło dochodów emerytalnych, które dużo Amerykanów może liczyć. Niestety, takie kontrole rządowe nie zapewniają poziom wsparcia, że ​​większość dorosłych będzie trzeba w czasie ich późniejszych latach.

Przeciętne miesięczne świadczenie oferowane pod starość, ocalałych i niepełnosprawności Programu Ubezpieczenia (oficjalny szyldem Social Security) jest za $ 1360 dla emerytowanych pracowników i $ 703 dla małżonków. Oznacza to, że typowa para przynosi tylko $ 24756 rocznie. Są szanse, że nie będzie wystarczająco, aby pokryć wszystkie rachunki, zwłaszcza jeśli wciąż płaci hipotecznych.

I, niestety, wielu Amerykanów nie finansowane ich 401 (k) si IRA wystarczająco dużo nadrobić różnicę. Jeśli to ty, to jakie są inne sposoby na uzupełnienie dochodów podczas swoich poprodukcyjnym lat? Oto niektóre źródła będziemy chcieli wziąć pod uwagę.

Dodatnie Inwestycje

Jeśli masz szczęście wystarczy, aby przyczynić się więcej niż 401 (k) i limity IRA pozwalają inwestycje opodatkowania, takich jak akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne to kolejny świetny sposób, aby zaoszczędzić na emeryturę. fundusze indeksowe i fundusze giełdowe są szczególnie atrakcyjne, ponieważ oferują niskie koszty oraz wbudowany dywersyfikacji.

Kluczem jest stworzenie odpowiedniego zestawu klas aktywów. Przechyla się zbyt mocno na akcje może być ryzykowne dla osób z mniej lat, aby odzyskać od rynków niedźwiedzia. Jednakże, portfel zawierający wyłącznie papiery wartościowe o stałym dochodzie, takie jak obligacje, nie zapewni potencjał wzrostu, że większość ludzi potrzeba na dłuższy emeryturę.

Typowym zasada jest trzymać część zapasów równej 110 minus twój wiek. Oznacza to, że 65-latek miałby portfela z 45% jego całkowitej wartości zapasów i 55% w obligacje. Oczywiście, można zrobić niewielkie korekty do tej formule opartej na tolerancji ryzyka.

renty

Żyć długie życie może wydawać się wielką propozycją, ale to nie jest tak wielka, dla swoich finansów. Wiele osób nie ma wystarczających zasobów, aby wspierać ich styl życia, jeśli robią to w późnych latach 80-tych lub 90-tych.

Stała renta, która oferuje strumień dochodów żywotność przy zadanej stopie procentowej, to jeden ze sposobów na zarządzanie tym ryzykiem. Można nawet kupić odroczonego rent, które nie wypłacają aż do pewnego wieku. Kiedy kopnąć w zaoferować większe wypłaty niż produkty natychmiastowym rentowych.

Dochód z wynajmu

Czy masz zapasowy sypialni w domu teraz, że dzieci zostały przeniesione na zewnątrz? Wypożyczenie go może być łatwym sposobem generowania gotówki co miesiąc, tak długo, jak można pogodzić się ze swoim nowym współlokatorem. Znalezienie ludzi, albo wiedzą lub mają dobre referencje może pomóc wyeliminować bóle głowy w dół drogi.

Inny pomysł: downsizing w mieszkaniu lub mieszkaniu podczas wynajmu oryginalnego domu. Jedną z zalet stając się właścicielem jest to, że można odliczyć rzeczy takie jak hipotecznych odsetek, amortyzacji i użyteczności publicznej, obniżając swój rachunek podatku dochodowego. Istnieje ryzyko, oczywiście, takie jak niemożność znalezienia najemcy lub nieprzewidzianych kosztów utrzymania.

Rzeczy sprzedaży

Jak się starzeć istnieje duża szansa, piwnicy lub garażu jest wypełniona rzeczy już nie potrzebują. Sprzedaży tych przedmiotów w serwisie eBay lub Craigslist może być świetnym sposobem, aby zarobić trochę dodatkowych pieniędzy – nie wspominając jasne z domu. Jeśli jesteś pod ręką można użyć strony internetowe, takie jak Etsy na rynek swoje rzemiosło i inne wyroby domowe, tworząc piękny strony biznesowej dla siebie.

Home Equity

Gdy inne źródła dochodów są w krótkich dostaw, wielu seniorów korzystać z kapitału własnego w ich domu, aby uzyskać natychmiastowy dostęp do gotówki. Jednym ze sposobów, aby to zrobić z linii domu kapitałowych kredytu. HELOC może pomóc zaspokoić potrzeby krótkoterminowe, jak długo przewidujemy konieczności dochód później go spłacać. A ponieważ jest to linia kredytowa, trzeba tylko użyć tyle, ile trzeba.

Innym sposobem, by wykorzystać swoją kapitału własnego domu jest z, która pozwala pozostać w domu i pożyczyć od jego wartości odwrotnej hipoteki. Kiedy w końcu sprzedać nieruchomość, twoje dochody są zmniejszone o kwotę kredytu, która nadal jest znakomita. Przed wyrażeniem zgody na odwrotnej hipoteki, jednak wiedzą, że mogą być skomplikowane umowy ze znacznych kosztach udzielenia kredytu i inne koszty. A jeśli jesteś żonaty, być świadomi tego, jak współmałżonek pasuje do planu.

Praca w niepełnym wymiarze godzin

Ponieważ wielu Amerykanów w wieku emerytalnym nie mają wystarczająco dużo dochody z inwestycji środków do życia, znaczna liczba wyboru albo pracować dłużej lub znaleźć pracę w niepełnym wymiarze czasu, gdy opuszczają swoją karierę. US Bureau of Labor Statistics przewiduje, że prawie jedna trzecia dorosłych w wieku od 65 do 74 będzie działać w niektórych zdolności do roku 2022.

Dla niektórych emerytów, pracujących obniżonej harmonogram na emeryturze jest właśnie to, czego potrzebują – możliwość bycia w środowisku niskiego stresu i poznać nowych ludzi.

Przedsiębiorcy boczne

Zamiast pracować dla kogoś innego, można zdecydować wolisz stać się swoim własnym szefem po przejściu na emeryturę. To mogłoby oznaczać pracę w poprzednim polu jako konsultant lub opracowanie zupełnie nowy zestaw nowych umiejętności. Być może zawsze chciałeś założyć własną piekarnię lub złota rączka usługi. Może chcesz założyć firmę podatku przygotowania, więc trzeba pracować tylko część roku. Zaletą bycia CEO: Można kształtować pozycję do istniejącego stylu życia.

Bottom Line

Social Security jest miły zabezpieczenie dla emerytów, ale nie jest to zwykle wystarcza na pokrycie wszystkich kosztów. Jeśli opuścił pracowników i znaleźć się szczypanie grosze, może to być czas, aby ruszyć i realizować inne sposoby przynosząc dodatkowe środki pieniężne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pokolenie temu, większość Amerykanów może liczyć na mogąc wycofać się tuż wieku 65 lat, ale to tradycyjny pewność szybko staje się przeszłością. Nowoczesna technologia i opieki medycznej dały nam możliwości wyboru, że nasi rodzice nie mieli; Kobiety mogą teraz bezpiecznie nosić dzieci w późnych latach trzydziestych, wielu pracowników są na tyle zdrowe, aby kontynuować pracę w ich siedemdziesiątych i praca z dala od domu pracy stają się coraz bardziej powszechne. Ale wybory osobiste są nadal najważniejszym czynnikiem w równaniu emerytalnego. Istnieje kilka ważnych decyzji życiowych, które mogą mieć istotny wpływ na kiedy można zaplanować, aby zakończyć pracę.

1. Kiedy masz dzieci, może to być jeden z największych czynników wpływających na emeryturę, zwłaszcza dla osób o niższych dochodach. Rodzice, którzy znaleźli się z nowego członka rodziny, gdy są w pobliżu lub w średnim wieku może nadal pracować przez kolejne 20-25 lat i pare z powrotem swoje oszczędności emerytalne na chwilę dłużej w celu pokrycia kosztów szkolnictwa wyższego dla maleństwa.
   Z drugiej strony, ci, którzy skończyć posiadające dzieci w wieku 20 można oczekiwać, aby zakończyć płacąc za koszty uczelni przez średnim wieku, pozostawiając im resztę kariery przygotować się do przejścia na emeryturę. To może przełożyć się na ogromną różnicę w ilości pieniędzy, które gromadzi się.
2. Ile masz dzieci Koszt wychowywania dziecka w dzisiejszym świecie może łatwo przekroczyć $ +100.000 – i że nie może nawet na pokrycie finansowania uczelni. Rodzice, którzy decydują się na duże rodziny często mogą spodziewać się zapłacić dwa razy tyle w rodzinach wydatki jak mieszka tylko z jednym lub dwojgiem dzieci. Ponadto, rodzice z wielu dzieci mogą również mieć jedną lub więcej z nich w późniejszym okresie życia, tym samym umieszczając je w poprzedniej kategorii, jak również. Dzięki temu zmniejsza się ilość pieniędzy dostępnych dla oszczędności emerytalne i może opóźnić przejście na emeryturę przez kilka lat.
3. Kiedy zacząć oszczędzać to aż nazbyt częsty błąd może kosztować setki tysięcy dolarów oszczędności emerytalne na przestrzeni lat. Jeśli nie zacząć oszczędzać na emeryturę aż do 45 roku życia, a następnie Twoje inwestycje mają 20 lat mniej niż rosnąć dla kogoś, kto rozpoczął zapisywanie tuż po studiach.
   Ci, którzy są w stanie maksymalnie swoje oszczędności emerytalne od czasu, kiedy absolwent może gromadzić szacunku skarbonkę według wieku 50. 25-letni zgarniając $ 60.000 lat, którzy wiernie skarpety z dala 5000 $ rocznie w Roth IRA i sprawia maksimum wkład w jego firmie 401 (k) plan można spodziewać się, że w sumie $ 375.000 w wieku 50 lat, zakładając roczną stopę wzrostu w wysokości 7%. Jest to więcej niż to, co wielu pracowników odchodzących na emeryturę w wieku 70 lat musiał wyciągać dalej. Eliminacja rent korporacyjnych sprawia, że ten problem jeszcze bardziej krytyczna.
4. Twój ogólny poziom wykształcenia Pokolenie temu studenci, którzy zdobyte wykształcenie miał wystarczającą pewność zarabiać dobre życie od tego stopnia. Jednak stopień licencjata teraz prawdopodobnie niesie o tej samej wadze, że maturę prowadzone w minionych dniach. Stopień magistra lub doktora jest teraz wymagane dla wielu wyższych płatnych miejsc pracy, zwłaszcza w świecie biznesu lub akademickiego. Ci, którzy nie zdecydują się nabyć wszelkiego rodzaju wyższego akademickiego lub zawodowego mogą znaleźć się zarabiać minimalną płacę za dużo ich życia.
5. Twój poziom edukacji finansowej Ci, którzy pracują w firmach, które zachęcają swoich pracowników do oszczędzania na ich emeryturę i zapewnić znaczne materiałów edukacyjnych w tym celu są statystycznie znacznie bardziej prawdopodobne, aby zaoszczędzić na ich emeryturę niż ci, którzy tego nie robią. Ci, którzy zatrudnić doradców inwestycyjnych lub planistów finansowych, aby pomóc im w zarządzaniu ich ceny są o wiele bardziej prawdopodobne, aby zaoszczędzić na emeryturę ze względu na profesjonalną rekomendacji.
6. Twoje nawyki wydatków tych, którzy spędzają znaczną część swoich zarobków na pozycji big-biletów, takich jak RV, łodzi, domach wakacje i jak można oczywiście oczekiwać, aby przejść na emeryturę później niż tych, którzy lejek pieniądze na swoje oszczędności emerytalne zamiast. Oszczędni spenders wyszukujący okazji każdego roku można zaoszczędzić tysiące dolarów, dolary, które mogą być wprowadzone do planów emerytalnych IRA lub firmowych. Właściciele domów, którzy mogą znaleźć drogę do spłacenia kredytów hipotecznych wcześnie może skrócić swoją kadencję zatrudnienia.
7. Twój wiek Statystyki z Bureau of Labor przytoczyć, że ci, którzy urodzili się w latach 1946 i 1954 są najprawdopodobniej posiadać jakiś rodzaj konta emerytalnego podatku odroczonego, podczas gdy osoby urodzone między 1928 i 1945 mają najwięcej aktywów emerytalnych. Zgodnie z przewidywaniami, badanie pokazuje również, że coraz młodsze kategorie wiekowe mają proporcjonalnie mniej aktywa emerytalne, z Generation Y mający co najmniej.
8. Twój zawód ten może czasami zastąpić praktycznie wszystkie inne czynniki, jeśli chodzi o przygotowania emerytalnego. Lekarzy, prawników i innych specjalistów o wysokich dochodach może być w stanie skarpety z dala $ 20-30K rok w swych późniejszych latach, zwłaszcza gdy zostają ustalone w swoich praktykach. Pracowników o niskich dochodach muszą zależeć znacznie więcej na wczesne rozpoczęcie planu oszczędnościowego w celu umożliwienia ich aktywa rosną.
9. Twój Psychologia i tła Jeśli twoi rodzice zaszczepił oszczędnych nawyków w was jako dziecko, to prawdopodobnie będzie znacznie bardziej prawdopodobne, aby oszczędzać na emeryturę w wieku dorosłym. Ci, którzy rozumieją wartość oszczędności są znacznie bardziej skłonni do skarpety z dala pieniądze w IRA, niż tych, którzy dorastali w biedzie i nie mają pojęcia oszczędności lub zarządzania pieniędzmi.

Bottom Line

Są to tylko niektóre z opcji, które mogą mieć wpływ, jak szybko wycofać. Ilość ryzyko, że zdecydujesz się wziąć w swoje plany emerytalne będą odgrywać główną rolę w swoim zwrotu z kapitału w czasie. Ci, którzy są chętni do pracy drugą pracę nawet na chwilę może również wzmocnić swoje oszczędności emerytalne znacząco jeśli są gotowi przeznaczyć swoje zarobki z tego źródła dochodów do swoich oszczędności. Aby uzyskać więcej informacji na temat wyborów, które sprawiają, że mogą mieć wpływ na emeryturę, należy skonsultować się z doradcą finansowym.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dowiedzieć się, jak wiele lat oszczędności emerytalne potrwa nie jest nauką ścisłą. Istnieje wiele zmiennych w grę – zyski z inwestycji, inflacja, nieprzewidziane wydatki – a wszystkie z nich mogą znacząco wpływać na długowieczność swoich oszczędności.

Ale jest jeszcze wartość w wymyślanie oszacowania. Najprostszym sposobem, aby to zrobić, aby ważyć swoje łączne oszczędności, plus zyski z inwestycji w czasie, wobec swoich rocznych wydatków.

Sposobów, aby uczynić swoje oszczędności dłużej

Kalkulator jak ten powyżej, może być pomocny przewodnik. Ale to ledwie ostatnim słowem o tym, jak daleko mogą rozciągnąć swoje oszczędności, zwłaszcza jeśli jesteś w stanie dostosować swoje wydatki, aby spełnić pewne wspólne strategie emerytalne odstawienia.

Poniżej przedstawiamy kilka inteligentne reguły kciuka, w jaki sposób wycofać swoje oszczędności emerytalne w sposób, który daje najlepszą szansę posiadania pieniędzy tak długo, jak jest to potrzebne, aby, bez względu na to, co świat wysyła na swój sposób.

Zasada 4%

Zasada 4% opiera się na badaniach William Bengen, opublikowanej w 1994 roku, który stwierdził, że jeśli zainwestował co najmniej 50% swoich pieniędzy w akcje i resztę w obligacje, to masz duże prawdopodobieństwo, że będzie mógł wycofać uwzględnieniu inflacji 4% lokowania oszczędności rocznie przez 30 lat (i ewentualnie dłużej, w zależności od zwrotu z inwestycji w tym czasie).

Podejście jest proste: można wyjąć 4% z oszczędności w pierwszym roku, a każdy kolejny rok wykupienie że sama ilość dolarów plus regulacja inflacja.

Bengen testowano teorię całej jedne z najgorszych rynków finansowych w historii Stanów Zjednoczonych, w tym Wielkiego Kryzysu, a 4% było bezpieczne tempo wycofanie.

Zasada jest prosta 4%, a prawdopodobieństwo sukcesu jest silny, tak długo, jak twoje oszczędności emerytalne są inwestowane co najmniej 50% w akcje.

dynamiczne wypłaty

Reguła 4% jest stosunkowo sztywny. Kwota wypłacić każdego roku jest regulowana przez inflację i nic innego, więc eksperci finansowe mają pochodzić z kilku metod, aby zwiększyć swoje szanse na sukces, szczególnie jeśli szukasz pieniędzy trwać o wiele dłużej niż 30 lat.

Metody te nazywane są „dynamiczne strategie odstawienia.” Ogólnie rzecz biorąc, wszystko to oznacza to wyregulować w odpowiedzi na zwroty z inwestycji, ograniczenie wypłat w latach, kiedy powraca inwestycyjne nie są tak wysokie, jak się spodziewano, i – ach, szczęśliwy dzień – ciągnięcie więcej pieniędzy kiedy wraca rynkowe na to pozwalają.

Istnieje wiele strategii dynamicznego wycofania, o różnym stopniu złożoności. Może chcesz z pomocy doradcy finansowego, aby utworzyć.

Strategia piętro dochód

Strategia ta pozwala zachować swoje oszczędności na dłuższą metę, upewniając się, że nie muszą sprzedawać akcje, gdy rynek jest w dół.

Oto jak to działa: Dowiedzieć się łączną kwotę w dolarach, czego potrzeba do podstawowych wydatków, takich jak mieszkania i żywności, i upewnij się, że masz te wydatki objęte gwarancją dochodu, takich jak Social Security, a także drabiny obligacji lub renty.

Słowo o rent: Chociaż niektóre są zbyt drogie i ryzykowne, jednorazową premię natychmiastowe renta może być skutecznym narzędziem emerytalny dochodach – ty stołu ponad ryczałt w zamian za gwarantowane płatności za życia. W odpowiednich okolicznościach, nawet odwrotnej hipoteki może pracować, aby wzmocnić podłogę dochodowego.

W ten sposób zawsze wiesz, twoje podstawowe są objęte gwarancją. Następnie pozwól zainwestowali oszczędności być odpowiedzialny za swoje uznaniowych wydatków. Na przykład, można zadowolić się staycation podczas tankowania na giełdzie. Która rodzi się pytanie: Czy nadal nazwać staycation kiedy jesteś na emeryturze?

Nie całkiem gotowy do przejścia na emeryturę?

Kiedy jesteś na krawędzi emeryturę, jesteś zobowiązany do zastanawiać, na ile istniejące oszczędności zabierze Cię. Ale jeśli jesteś jeszcze kilka lat od opuszczenia siły roboczej, za pomocą kalkulatora emerytalnego jest to świetny sposób, aby ocenić, jak zmiany w swojej stopy oszczędności wpłyną ile będziesz miał po przejściu na emeryturę.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Śledzenie stopę wypłaty jest ważna na emeryturze. Dlatego.

Stopa wycofanie jest kalkulacja, która mówi procent swoich zainwestowanych aktywów spędzasz, czy może wydać każdy rok na emeryturze.

Wycofanie Cena Przykład

Spójrzmy na przykład jak działają stopy odstawienia.

• Załóżmy, na początku roku masz $ 100,000 rachunku inwestycyjnego.
• W ciągu roku wypłacić $ +8.000.
• Współczynnik wycofania za rok wynosi 8% ($ 8.000 podzielone przez $ +100.000).

Bezpieczna stopa wycofanie ma być kwotę można spędzić każdy rok, nigdy nie martwić się o wyczerpaniu pieniędzy. W zależności od poziomu ryzyka inwestycji, realizacja inwestycji oraz konieczność zwiększenia wypłat dla inflacji, stopa bezpieczne wycofanie może się wahać od 3% do 4,5% w skali roku.

Niektóre badania zaproponowali, że trzeba zachować wypłat na poziomie 4% lub mniej pewności. Ta reguła 4% wycofanie może służyć jako przybliżenie do naśladowania. Dodatkowe badania wykazały, że wykonując zdyscyplinowane zestaw reguł stóp odstawienia, że ​​powiedzieć, kiedy można dostać podwyżkę, a kiedy trzeba podjąć cięcia płac, które można wydać trochę więcej i wycofania 4% -6% rocznie zamiast 3 -4%.

Jeśli jeszcze nie jesteś na emeryturze, jeden sposób na wykorzystanie stopę wypłaty jest zbliżenie co może być w stanie wycofać się później. Na przykład, przy 5% stopy wypłaty można wypłacić 5000 $ rocznie za każde $ 100000 pan zainwestował.

Oczywiście niektóre z tych 5000 dolarów musiałyby zostać przeznaczone na podatki dochodowe na emeryturę.

Kiedy się poważnie o robienie planowania emerytalnego, zamiast polegać na zasada, będziemy chcieli, aby utworzyć harmonogram lub osi czasu, która pokazuje swoje przewidywanych wypłat każdego roku na całym emeryturę.

Kilka lat być może trzeba więcej funduszy na zakup samochodu lub na wycieczkę. Inne lat, może zaistnieć potrzeba mniej.

Dlaczego chcesz śledzić wypłatę Rate

Po przejściu na emeryturę, ważne jest, aby śledzić swoje tempo wypłaty każdego roku i porównać go z planem, który pokazuje to, co powinno być w porządku dla pieniędzy trwać przez cały emeryturę.

Jeśli stawka cofnięcie jest konsekwentnie powyżej czego planowane i nadal mają długą żywotność, można zabraknie pieniędzy. Śledzenie tej metryki jest jak pójście w dla fizycznego. Jest to sposób, aby sprawdzić i upewnić się, że wydatki jest zdrowy zrównoważony w stosunku do swojej wielkości portfela.

Wycofanie Rate Sukcesy

Bo przyszłość jest, no i nieokreślona przyszłość, będziemy chcieli mieć elastyczny plan, który pozwala na jakiejś „manewru” w ile wycofać każdego roku. Ten rodzaj elastycznego planu oznacza, że ​​można być w stanie wypłacić więcej w ciągu jednego roku na duży zakup jak samochód, a mniej w innym roku, gdzie występują żadne duże zakupy.

Jednym ze sposobów, aby upewnić się, że nie wycofa nadto jest stworzenie systematycznego planu wycofania że depozyty bezpośrednie określoną ilość pieniędzy z inwestycji do swojego konta czekowego. To służy jako „wypłaty” i jeśli tylko spędzić co osadza może was ustrzec od zanurzania i ponoszenia dodatkowych kosztów, które zostały rzeczywiście przeznaczone na przyszłość – nie na rok bieżący.

Kolejny udany podejście jest coś, co nazywa podejście cofnięcie czasu na segmenty, gdzie dokonywane są inwestycje, aby dopasować ramy czasowe, kiedy ich potrzebujesz. Na przykład płyta CD może dojrzewać co roku do swoich potrzeb wydatków na ten rok.

Jeśli masz pieniądze w IRA i 401 (k) plany, jedno pamiętać, jest to jak wycofanie się zmieni, gdy wymagana minimalna Dystrybucje zacząć. Regulacja ta wymaga rozpoczęciem wycofywania z kont emerytalnych w wieku 70 1/2, a każdy rok podrosną, trzeba wycofać się nieco więcej.

Podczas cofania na emeryturze, najważniejszą rzeczą jest zaplanowanie, a następnie zmierzyć wobec tego planu. Konieczności i po plan jest najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby upewnić się, że masz wystarczająco dużo środków na realizację wszystkich swoich lat emerytalnych.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.