Zrozumieć Jak Turn Your oszczędności na emeryturę dochodów

Jeśli obawiasz się, jak włączyć swoje oszczędności emerytalne do dochodów po przejściu na emeryturę jesteś w dobrym towarzystwie. Według Centrum Badań na emeryturę w Boston College, nieco ponad połowa wszystkich gospodarstw domowych w Ameryce są narażone na ryzyko nie jest w stanie zastąpić swoje bieżące wydatki stylu życia na emeryturze. Dobrą wiadomością jest to, że zaufanie emerytalny poprawił się stopniowo od Wielkiej recesji.

Na powierzchni, planowanie na emeryturę lub „niezależności finansowej” obraca się wokół wyzwanie, aby móc wypłacić tyle pieniędzy, by żyć bez wyjmowania tyle, że swoje oszczędności emerytalne wygaśnie zanim to zrobisz. „Zasada 4 procent” jest wspólnym zasada stosowana przez wielu planistów finansowych, aby pomóc strategii wycofania. Zasada ta opiera się na badaniach, które wskazanych mogłeś historycznie wycofane około 4 procent początkowej wartości portfela emerytalnego składającą się z 50 procent akcji i obligacji 50 procent i bezpiecznie zwiększonych wypłat z tych inflacji rocznie przez 30 lat.

Problem z tą ogólną wytyczną jest, że obecne stawki odstawienia „zrównoważony” może być znacznie niższy z powodu różnych czynników, w tym środowisku niskich stóp procentowych. Naukowcy jak Wade Pfau niedawno zwrócono uwagę na ryzyko związane z „zasadą 4 procent”. Obecna rzeczywistość dochód emerytalny, że wiele pre-emeryci twarz jest teraz bliżej do 3 procent bezpieczny lub zrównoważonego tempa pobierania całej swojej emerytury.

Evan Inglis , kolega ze Stowarzyszenia Aktuariuszy, opowiada o podobnej zmiany tradycyjnego „reguły 4 procent”, że dalej reguły „feel-free” wydatków. Ta prosta adaptacja zajmuje wiek emerytów i dzieli ją przez 20, aby uzyskać ogólną wytyczną dla ile oszczędności mogą być wykorzystane w danym roku.

Na przykład, 70-latek mógłby planujecie spędzać 3,5% oszczędności (70/20 = 3,5).

Jak będą zmiany dotyczące wysokości wypłat trwały wpływ na swoje konto emerytalne plany?

Czy jesteś w fazie akumulacji swojego planowania podróży emerytalnego lub w późnych etapach swojej kariery, istnieją pewne strategie, które pomogą zwiększyć prawdopodobieństwo sukcesu na planie dochodów emerytalnych. Oto plusy i minusy tych opcji:

Pracować dłużej, Rabaty ilościowe i spłatę zadłużenia

Plusy: Pracując dłużej może pomóc zwiększyć dochody dożywotnią z systemu zabezpieczenia społecznego i świadczeń emerytalnych. Pozwala również swoje oszczędności i inwestycje rosną jednocześnie zmniejszając liczbę lat trzeba będzie ściągać te aktywa do swoich potrzeb dochodach. Na przykład, jeśli zgromadziły $ 300k w aktywa emerytalne 4 procent wycofanie wytyczna skutkowałoby $ 12k dochodu rocznie. Jednak za pomocą tego samego scenariusza akt opóźnienie przejścia na emeryturę 5 lat i maxing 401 (k) składki na 24k $ rocznie zapewni ponad $ 177k w dodatkowych inwestycji emerytalnych zakładając 3 procent rzeczywisty roczny zwrot. To generuje ponad $ 19k w rocznych dochodów z wykorzystaniem reguły 4 proc. Korzystanie z poprawioną 3-procentowy współczynnik wypłaty dodatkowych oszczędności pomoże dostarczyć około $ 14k dochodu.

Kilka dodatkowych lat na rynku pracy mogą także zapewnić więcej czasu, aby pomóc spłacić kredytów hipotecznych, pożyczek studenckich lub karty kredytowej przed emeryturą. Oprócz posiadania więcej czasu, aby zgromadzić dodatkowe aktywa emerytalne, możliwość obniżenia przyszłych kosztów zadłużenia może być ekspres różnica.

Wady: Największym minusem tego planu jest możliwość, że Twoja praca nie może już tam być (lub nie chce lub nie może być w stanie kontynuować pracy). Chociaż rośnie liczba pracowników planuje pracować po osiągnięciu wieku 65 lat, mediana wieku emerytalnego pozostaje na 62. Praca później nie jest opcją należy liczyć. W przypadku ustawienia początkowe plany dla wieku emerytalnego na dolnym końcu zakresu potencjalnych opcji kilka dodatkowych lat może pomóc zapewnić Państwu z marginesem błędu. Ponieważ zdrowie i pracodawcy nie zawsze współpracują z naszymi planami najlepszą strategią jest uratować jak najwięcej, jak można w rachunkach podatku uprzywilejowanych (401ks, IRA i Roth IRA) i dostać się do gry tak szybko jak to możliwe.

Rozważmy renty dochodowy

Plusy : Renta jest umowa pomiędzy zakładem ubezpieczeń a która jest ostatecznie przeznaczony do płacenia cię stały strumień dochodu dla życia. Ale nie wszystkie renty są sobie równe. Natomiast stałe i zmienne rent dostać najwięcej uwagi i są bardziej prawdopodobne, aby być sprzedawane, rent dochodach zapewnić gwarantowany strumień dochodów z majątku. Na przykład, szybkie wyszukiwanie cytat na ImmediateAnnuities.com ujawnia 65-letnia kobieta, na Florydzie może otrzymać dochód życiowy 1522 $ miesięcznie (18.264 $ rocznie) Stosując tę samą $ 300k aktywów z poprzedniego przykładu. Jeśli plan emerytalny Twój pracodawca oferuje opcję nabycia renty można porównać opcje płatności i iść z najwyższej możliwej zapłaty.

Inną alternatywą jest zakup odroczonej renty dochodów, określaną także jako renty długowieczności. rent odroczony nie rozpocznie wypłacania dochodów aż późniejszym terminie. Zaletą jest to, że wymaga mniejszej ilości swoich oszczędności emerytalnych, aby otrzymać taką samą kwotę dochodu. przepisy podatkowe pozwalają obecnie na użycie część IRA i / lub 401 (k) na zakup odroczonej renty dochodów. Główną zaletą jest to, że dochód z tytułu odroczonego renty nie będą liczone przy określaniu swoich wymaganych minimalnych wypłat tak długo, jak zaczyna renta płacąc według wieku 85. Ideą opóźnionym początkiem jest, że renta chroni przed ucieka od dochodu w przypadku użyć wszystkich swoich oszczędności emerytalnych w tym czasie.

Wady:  Zakup natychmiastowego renty usuwa elastyczność tej pozycji nadal rosnąć, pozostają dostępne, lub zostać przekazane spadkobiercom. To jest powód, należy próbować utrzymać wystarczająco dużo pieniędzy poza renty na pokrycie kosztów nadzwyczajnych lub planowanych większych zakupów. Kolejnym potencjalnym minusem jest to, że zakup dodatkowych zawodników, takich jak ochrona inflacji obniży swoje początkowe płatności. Ponieważ dochód jest gwarantowana przez firmę ubezpieczeniową, zdolność do zbierania opłat za życia zależy od stabilności finansowej firmy ubezpieczeniowej. Z tego powodu, będziemy chcieli, aby przejrzeć rating finansowy ubezpieczyciela i zróżnicować zakup rent z różnych firm, aby zminimalizować ryzyko.

Wyjąć Reverse Mortgage

Plusy:  Wielu emerytów uważają, że znaczny procent ich całkowitej wartości netto znajduje się w ich domach. Home Equity jest potencjalnym atutem, które mogłyby być wykorzystane do poprawy swoich alternatywnych dochodów emerytalnych. Odwrotna hipoteka różni się od tradycyjnych produktów hipotecznych w tym że nie ma żadnych miesięcznych płatności wymagane. W rezultacie, można w zasadzie wyłączyć część domu do ryczałtu lub renty. Po następstwie kryzysu mieszkaniowego nowych reform, aby odwrócić produktów hipotecznych dokonały odwrotnej hipoteki bardziej atrakcyjne.

Wady: Największym minusem przy użyciu odwrotnej hipoteki jako alternatywa dochodów emerytalnych jest to, że trzeba być właścicielem domu z wystarczającą kapitał w domu. Inną wadą jest, że odwrotna hipoteka musi być zwrócona w momencie śmierci właściciela lub jeśli poruszać. Stanowi to przeszkodę jeśli planujesz przenieść swój dom do bliskich. O ile ubezpieczenie na życie może pomóc złagodzić to dotyczyć innego sposobu, aby utrzymać dom w rodzinie jest posiadanie spadkobiercy zakwalifikować się do tradycyjnego kredytu. Jednak może okazać się trudne dla niektórych członków rodziny, nawet ubiegać się o kredyt hipoteczny. To może nie być problemem, jeśli nie planują na utrzymanie domu, w rodzinie. Ale potencjalne wady to dlaczego wiele osób często zobaczyć odwrotnej hipoteki w ostateczności. Gdy chodzi o poprawę emeryturę Efekty mogą one dostarczyć wiele potrzebnych elastyczność i pomaga zmniejszyć ryzyko podjęcia pieniędzy z kont emerytalnych, jeśli zostawisz pracę podczas spowolnienia rynku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dobrą wiadomością o bycie singlem, jak wejść na emeryturę jest to, że planowanie emerytalny jest zwykle znacznie mniej skomplikowane niż porównywalnej planowania dla par. Trzeba myśleć w kategoriach oczekiwanej długości twoich dochodach i potrzeb życiowych i może to zrobić bez obaw o tym, jak Twoje wybory wpływają partnera.

Oto cztery decyzje dotyczące planowania emerytalnego, że single będą chcieli patrzeć w inny sposób niż pary będzie.

1. patrzeć na życie tylko rent i opcje emerytalne

Jeśli jesteś na tyle szczęście, że emerytura dostępne, najpierw musisz zdecydować, czy chcesz wziąć ryczałt lub renty. Im dłużej myślisz, że żyjesz, tym większe poczucie wybór renta będzie zwykle zrobić.

Jeżeli wybór renta jest dla rozważyć opcję jednego życia tylko. Opcja ta zapewnia maksymalny dochód do ciebie. Można też rozważyć natychmiastowe renty z opcją tylko życie. To nie są wielkie możliwości dla par, jak firmy ubezpieczeniowe wypłacają mniej, jeśli mają na pokrycie wspólną długość życia. Ale single mogą skorzystać z wyższych opcji wypłat życiu tylko, które są dostępne.

2. Zastanów Long Term Care Insurance

Wiele par polegać na sobie nawzajem za Opieka w późniejszym życiu. Jako pojedynczy, może chcesz bezpieczeństwo wiedząc, że masz ubezpieczenie na miejscu, aby pomóc koszty pokrywa opiekuńczych. Jesteś o wiele bardziej prawdopodobne, aby szukać opieki czego potrzebujesz, jeśli masz długofalowej polityki opieki na miejscu, aby pomóc pokryć koszty.

Nie są one tanie, ale robią przynieść bezpieczeństwo wiedząc, że nie będzie podkreślał później o pokrycie-life opieki zdrowotnej potrzeb, które mogą się pojawić.

3. Social Security Twierdzenie jest prostsze

Jeśli jesteś jednym z poprzednich małżeństw, które nie trwało 10 lat lub więcej, wówczas wyborów twierdząc ubezpieczeń społecznych są dość proste.

Dostaniesz znacznie bardziej czekając aż 70 zastrzeżenia. Dla większości singli, to sens jedynie zastrzeżenia wcześniej czy masz powody przypuszczać, długość życia jest krótsza niż przeciętna.

Jeśli twierdzimy przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego i kontynuować pracę, należy zwrócić uwagę na limit zarobków Ubezpieczeń Społecznych; może skończyć się z powodu pieniędzy, jeśli zrobić zbyt wiele. Gdy jesteś obok pełnego wieku emerytalnego limit zarobków nie ma już zastosowania.

Jeśli jesteś osobą samotną i mieć z poprzedniego małżeństwa, które było dziesięć lat lub dłużej, do wyboru Social Security są nieco bardziej skomplikowane. Możesz być w stanie ubiegać się o korzyści oblubieńczej opartej na rekord zarobków swoim ex, a później przełączyć się na inną kwotę korzyści. Jeśli masz zmarłego byłego małżonka może kwalifikować się do zasiłku wdowiec / wdowa w oparciu o ich rekord zarobków. Zbadać wszystkie opcje przed zastrzeżenia.

4. Przeglądaj Alternatywne Lifestyles

Jako pojedynczy, można udać się na nową przygodę w każdej chwili. Myślałeś kiedyś o życiu za granicą? Przyjrzeć się, ile może kosztować emeryturę za granicą; może być zaskoczony, aby znaleźć bardzo przystępne opcje. Co o życiu na drodze podróży styl RV na emeryturze? Można znaleźć grupy podróżować z przyjaźni i zabawy.

Można również wynająć pokój w swoim domu przynieść dodatkowy dochód lub podróży przez pobyt w domach innych ludzi. A może po prostu chcesz przenieść się do innego stanu. W niektórych państwach, emeryci płacą podatki znacznie mniejszym niż w innych. Są to wszystkie decyzje, które są łatwiejsze jako singiel.

Wszystko jest możliwe, więc nie powstrzymywać. Zacząć planować swoją podróż emerytalnego.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Czy planowanie emerytalne wydawać się skomplikowane? Zapomnij o wszystkich mylące gadać o rent i alokacji aktywów. Oto wszystko, co musisz wiedzieć na temat planowania emerytalnego w sześciu krokach.

Dowiedzieć się, ile trzeba

Oblicz, ile pieniędzy trzeba będzie wspierać swój koszt-of-życia po przejściu na emeryturę.

Jedna ogólna zasada-of-kciuka mówi, że należy dążyć do 80 procent swojego dochodu bieżącego. Jeśli się 100.000 $ rocznie, na przykład, należy dążyć do dochodu emerytalnego $ +80.000.

Ale nie zgadzam się z tą koncepcją. Osoba, która sprawia, że $ 100.000 lat i spędza każdy grosz jest inny niż osoba, która sprawia, że $ 100.000 lat i mieszka na 30 procent swojego dochodu.

Więc polecam inne podejście: oprzeć założenia o ile obecnie wydać , a nie ile obecnie zarobić.

Załóżmy, że kwota wydasz teraz będzie w przybliżeniu równa ilości można spędzić po przejściu na emeryturę. Oczywiście, może być wolne od niektórych wydatków bieżących, takich jak kredyt hipoteczny podczas swoich lat emerytalnych, ale pewnie też odebrać nowe wydatki, takie jak koszty podróży i dodatkowej opieki zdrowotnej.

Pomnożyć przez 25

Pomnożyć ilość, że trzeba każdego roku na emeryturze o 25. To, jak duży powinien być twój portfel, zakładając, że nie mają innych źródeł dochodu emerytalnego.

Jeśli chcesz żyć na 40.000 $ rocznie, na przykład, trzeba mieć 1 milion dolarów portfela (40000 $ x 25). Jeśli chcesz żyć na 60.000 $ rocznie, musisz dolarów 1500000 portfel.

Zobacz co Social Security Zapłaci

Przejdź do oficjalnej strony internetowej Social Security do korzystania z ich funkcji estymatora do zorientować się, ile będziesz zbierać na emeryturę.

Dodaj tę liczbę do innych źródeł dochodu emerytalnego, które mogą wystąpić, jak emerytury lub przychodów z wynajmu. Następnie odjąć od całkowitego rocznego dochodu chcesz po przejściu na emeryturę.

Na przykład, chcesz żyć na $ 60000 w emeryturę. Social Security będzie zapłacić 20.000 $ rocznie, podczas gdy mała emerytura będzie zapłacić 5000 $ rocznie.

Oznacza to $ 25,000 dochód pochodzi z „innych” źródeł. Tylko 35000 $ potrzeby pochodzić z Twojego portfela.

Dlatego trzeba mieć portfel $ 875.000 (35.000 dolarów x 25), a nie $ +1,5 mln portfelem (choć nie zaszkodzi być nadmiernie przetworzonych).

Używanie kalkulatora Emerytury

Skorzystać z kalkulatora emerytalnego, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy trzeba ratować każdego roku gromadzą swój portfel docelowy.

Wyobraźmy sobie, że jesteś 30. Musisz 20.000 $ aktualnie zapisane. Chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat chcesz dochód emerytalny $ 70000 $ 25.000, z których będą pochodzić z ubezpieczeń społecznych oraz inne $ +45.000 będzie pochodzić ze swojego portfela. Można zakładać na stopę inflacji 4 procent, stawki podatkowej 25 procent i 7 procent stopy zwrotu z inwestycji portfelowych.

W tych warunkach trzeba odłożyć $ 24000 rocznie, aby mieć dobry strzał w portfelu emerytalnym trwający dopóki nie obróci 99, według US News’ kalkulatora emerytalnego.

Schrupać numery do sytuacji, aby zobaczyć, ile będziesz musiał zapisać się do spełnienia swoich celów.

Zapisać!

Umieścić swój plan w czyn!

Zacznij socking dala pieniądze. Przyciąć swój rachunek spożywczy, nie zjeść w restauracji, jak często, warto oszczędny wakacjami i wykorzystywać wiele innych taktyk oszczędzania pieniędzy, aby pomóc Ci łopata więcej gotówki na kontach emerytalnych.

Urozmaicać

Inwestować pieniądze, które masz w portfelu emerytalnym w oparciu o wiek, tolerancją ryzyka i cele dochodach. Zgodnie z ogólną regułą, 110 minus twój wiek to ilość pieniędzy należy zachować w akcje (akcje), a reszta w obligacje i ich ekwiwalentów. Jeśli jesteś 30, na przykład, zachować 110 – 30 = 80 procent swojego portfela w akcje, z reszta w obligacje i środki pieniężne i zrównoważenia rocznie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Chcesz nie tylko mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby wygodnie żyć po przejściu na emeryturę, ale trochę więcej. Może chcesz tyle podróżować, start tej stronie biznesu zawsze mówił o lub nabyć swój wymarzony dom, ponieważ będziesz mieć czasu, aby cieszyć się nim. Niezależnie od Twoich snów emerytalne są, maksymalizując swój dochód emerytalny może pomóc.

Oto kilka sposobów, aby to osiągnąć.

Zacznij oszczędzać jak najszybciej

Ty bez wątpienia słyszał o korzyściach płynących z odsetkami. Im szybciej zacząć oszczędzać, tym szybciej zaczniesz zyskuje zainteresowanie i tym szybciej, że odsetki mogą rozpocząć komponowanie. Dwa lata robi różnicę, ale pięć lub 10 lat robi dużą różnicę w ilości skończyć z chwilą przejścia na emeryturę.

Więc nawet jeśli jesteś na napięty budżet, start stashing przynajmniej trochę ją na koncie emerytalnym. Mają automatycznie potrącane z pensji, więc nie jesteś kuszony, aby ją wydać. Jesteś inwestowanie w swojej własnej przyszłości.

Zacznij oszczędzać Z ryczałtu

To nie zawsze jest to możliwe, ale jeśli zdarzy się, że to miły ryczałtu pieniędzy wejdzie w swoim posiadaniu, należy rozważyć użycie go jako podstawy swojego funduszu emerytalnego. Podziałka i wesela często powodują darów pieniężnych, więc z nich korzystać jako nasienie konta emerytalnego wzrosła odsetki i większej zamian po przejściu na emeryturę.

Dowiedzieć się, które konto IRA działa dla Ciebie i uniknąć przeciążony

Indywidualne konta emerytalne (IRA) pomóc emerytów-być przyczynienie się do ich przyszłości, kładąc pieniądze w błoto na różne inwestycje a jednocześnie użytecznych narzędzi zarządzania podatkowego.

Dwa najbardziej popularne są tradycyjne IRA i Roth IRA, a jednym z najbardziej znaczących różnic jest sposób ich opodatkowania składek i wypłat. Na przykład, jeśli osoba A jest w niższej grupy podatkowej w emeryturę niż wcześniej, powinien on prawdopodobnie użyć tradycyjnych IRA, który umożliwia pewne odpisać od podatku składek i wypłat podatki jak zwykły dochód.

Uzyskaj Dopasowany treści

Dwa rodzaje IRA uproszczony Employee Pension (SEP-IRA) oraz Plan meczów Incentive Oszczędności dla Pracowników (SIMPLE-IRA), pozwalają pracodawcy przyczynić się do IRA pracowniczych. Oczywiście, mając dodatkowy lub pasujący wkład IRA wzrośnie wartość, więc upewnij się, że poprosić pracodawcę, aby to zrobić.

Rozmawiać Pro

To dobry pomysł, aby zrobić własne badania, kształcić się na opcjach i podejmowania świadomych decyzji, ale można również uzyskać zaawansowaną pomoc od specjalisty finansowego, którego wykształcenie i zawodowe koncentrują się na planowaniu i oszczędzania na emeryturę.

Uzyskać jak najwięcej z doradcą finansowym, wykonując swoją pracę domową w pierwszej kolejności. Przyjdź na spotkanie z pewną podstawową wiedzę na temat opcji, własnych celów finansowych i konkretne pytania dotyczące najlepszych sposobów osiągnięcia tych celów. Wgląd konsultanta i własnej inteligencji, będziesz w stanie znaleźć najlepsze strategie maksymalizacji dochodu emerytalnego.

Wyglądać nieszablonowo

Nie bój się spojrzeć na inne możliwości podnoszenia i zapisywania dochodów emerytalnych. Można inwestować w nieruchomości, stają się kapitalistą przedsięwzięciu, podnieść zainteresowanie pożyczając własne pieniądze lub inwestować w rzeczy, które mają wartość odczuwalny, aby rozwijać swój dochód emerytalny.

Najlepszą rzeczą do zrobienia jest stają się aktywne w nadzorowaniu jak dochód emerytalny rośnie. Bierność jest zabójcze. Uzyskaj zainteresowany, angażują się, kształcić się i zacząć zarządzać swoją przyszłość teraz.

Bottom Line

Mając wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć komfortowo po przejściu na emeryturę nie jest wystarczające dla większości ludzi. Ważne jest również, aby mieć trochę więcej, więc można spełnić niektóre z życiowych marzeń jak długie podróże po przejściu na emeryturę. Czy to uzyskanie porady od pro lub zapisywania wcześniej, istnieje wiele prostych sposobów, aby upewnić się, że jesteś przygotowany po przejściu na emeryturę.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Planowanie emerytury może być trudne. Jest to na tyle mocno, aby zaoszczędzić na wygodną emeryturę w latach swoimi roboczych. Kiedy rzeczywiście emeryturę, zarządzania wypłat i wydatki mogą być skomplikowane. Jedna ważna i złożona dziedzina, w obu częściach swojego życia jest zarządzanie procesem w najbardziej efektywny sposób podatku.

Jeśli masz części lokowania oszczędności w różnych rodzajach kont od podatku odroczonego podatku od Free (Roth) albo do opodatkowania, może być wyzwaniem, aby zdecydować, co stanowi dotknij i w jakiej kolejności.

Wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) pochodzić również do gry po osiągnięciu wieku 70½. Oto kilka wskazówek dla tych, oszczędzanie na emeryturę, dla emerytów i dla doradców finansowych doradzających im.

Dokarmiać Up Your 401 (k) 

Przyczyniając się do tradycyjnego 401 (k) rachunek jest to świetny sposób, aby zmniejszyć bieżące zobowiązanie podatkowe, jednocześnie oszczędzając na emeryturę. Beyond, że inwestycje rosną podatku odroczonego aż wycofać je w dół drogi.

Dla większości pracowników, przyczyniając się w jak największym stopniu do 401 (k) plan lub podobny program określonych składek jak 403 (b) jest to świetny sposób, aby zaoszczędzić na emeryturę. Maksymalne wynagrodzenie za odroczenie 2016 i 2017 wynosi $ 18.000 z dodatkowym szczepień uzupełniających dla tych w wieku 50 lat od $ 6.000 co w sumie maksymalnie do $ 24.000. Dodaj wszystkie pasujące firmy lub zysk podziału składki i jest to znaczący podatku odroczonego pojazdów oszczędności emerytalne i świetny sposób, aby gromadzić bogactwa na emeryturę.

Drugą stroną medalu jest to, że z tradycyjnym 401 (k) konta, podatki – do najwyższej krańcowej stopie – będzie należny kiedy wycofać pieniądze. Z kilkoma wyjątkami, kara oprócz podatku będzie należny jeśli wziąć wycofanie przed wiekiem 59½. Założeniem 401 (k) i podobnych planów jest to, że będziesz w uchwycie dolnym podatkowego na emeryturze. Jak ludzie żyją dłużej, a przepisy podatkowe zmieniają, chociaż, my znajdujemy to nie zawsze tak jest. To powinno być brane pod uwagę planowanie dla wielu inwestorów.

Stosować IRA

Pieniądze zainwestowane w indywidualnym koncie emerytalnym (IKE) rośnie podatku odroczonego aż wycofane. Składki na tradycyjnej IRA mogą być wykonane na zasadzie pre-podatkowego dla niektórych, ale jeśli są objęte planem emerytalnym w pracy, ograniczenia dochodów są dość niskie.

Prawdziwa IRA zastosowanie dla wielu jest możliwość przewrócić 401 (k) plan od pracodawcy, gdy opuszczają pracę. Biorąc pod uwagę, że wielu z nas będzie działać na kilku pracodawców w ciągu naszej kariery, IRA może być doskonałym miejscem do konsolidacji kont emerytalnych i zarządzać nimi na podstawie podatku odroczonego aż do emerytury.

Rozważania o Roth IRA

Konto Roth, czy IRA lub w 401 (k), może pomóc oszczędzających emerytalne różnicować ich sytuacji podatkowej, gdy przychodzi czas, aby wypłacić pieniądze na emeryturze. Składki na Roth podczas pracy zostanie wykonane z po opodatkowaniu dolarów, więc nie ma żadnych bieżących oszczędności podatkowe. Jednak kont Roth rosną wolna od podatku i gdyby udało się poprawnie, wszystkie wypłaty są wolne od podatku.

To może mieć wiele zalet. Poza oczywistą korzyścią jest w stanie wycofać swoją wolną od podatku po osiągnięciu wieku 59½ i pieniądze – zakładając, że miałeś Roth przez co najmniej pięć lat – IRA Roth nie podlegają RMDs, wymagane minimalne dystrybucje, które mają się rozpocząć, gdy dojdziesz 70½. To duże oszczędności podatkowe dla emerytów, którzy nie potrzebują dochodu i chcących zminimalizować ich przebój podatkowy. Dla pieniędzy w Roth IRA, twoi potomkowie będą musiały podjąć niezbędne dystrybucje, ale nie będą ponosić odpowiedzialności podatkowej, jeżeli zostały spełnione wszystkie warunki.

Jest to ogólnie dobry pomysł, aby rzucić 401 (k) na konto Roth Roth IRA zamiast pozostawiać go ze swoim byłym pracodawcą w celu uniknięcia konieczności podjęcia niezbędnych wypłat w wieku 70½ jeśli jest to dla ciebie istotne.

Tych w lub zbliża emeryturę może rozważyć przekształcenie niektórych lub wszystkich swoich tradycyjnych dolarów IRA Roth w celu zmniejszenia wpływu RMDs gdy osiągną 70½ jeśli nie potrzebuję pieniędzy. Emeryci młodsze niż powinni patrzeć na ich dochodów każdego roku oraz w związku ze swoim doradcą finansowym, zdecydować, czy mają pokój w ich obecnej grupy podatkowej podjąć pewne dodatkowe dochody z przekształcenia na ten rok.

Otwórz konto HSA

Jeśli masz jedno dostępne dla użytkownika podczas pracy, pomyśl o otwarcie konta HSA jeśli masz plan wysokiej odliczeniu ubezpieczenia zdrowotnego. W 2016 roku każdy z nas może przyczynić się do 3350 $ rocznie; wzrasta do $ +3.400 w 2017 rodzin może przyczynić $ 6750 w obu latach. Jeśli jesteś w wieku 55 lat lub starszych, które można umieścić w dodatkowe 1000 $.

Fundusze w HSA mogą rosnąć wolne od podatku. Prawdziwa okazja tutaj dla oszczędzających emerytalnych jest dla tych, którzy mogą sobie pozwolić na płacenie out-of-pocket kosztów leczenia z innych źródeł podczas ich pracy i niech kwoty w HSA zgromadzić aż do przejścia na emeryturę w celu pokrycia kosztów leczenia, które Fidelity obecnie projektów w $ +245.000 dla para emeryt gdzie oboje małżonkowie są wiek 65. Wypłaty na pokrycie kwalifikowanych kosztów leczenia są wolne od podatku.

Wybór określonego udziału metoda zasadą kosztu

W przypadku inwestycji na rachunkach opodatkowanych, ważne jest, aby wybrać konkretną metodę identyfikacji zakładowego określania podstawy kosztowej kiedy kupiłeś wiele wiele gospodarstwie. Pozwoli to, aby zmaksymalizować strategie takie jak zbiorze podatku strat i jak najlepiej zysków i strat kapitałowych mecz. Podatek wydajności w swoich opodatkowanych gospodarstw może pomóc zapewnić, że więcej jest pozostawiony na emeryturę.

doradców finansowych może pomóc klientom w celu ustalenia podstawy kosztowej i doradzać im w tej metodzie zrobić.

Zarządzanie Zyski kapitałowe

W latach, gdy inwestycje podatnikami są zrzucenia duże dystrybucje – do tego stopnia, że ​​część z nich są zyski kapitałowe – można wykorzystać zbieranie podatku strat, aby zrównoważyć wpływ niektórych z tych zysków.

Jak zawsze, wykonywanie tej strategii powinno być wykonane tylko wtedy, gdy pasuje do ogólnej strategii inwestycyjnej, a nie po prostu jako środek podatkowy oszczędzania. Powiedział, że zarządzanie podatkowy może być stały taktyka w pomaganiu opodatkowaniu część swojego portfela emerytalnego oszczędności rośnie.

Bottom Line

Oszczędzanie na emeryturę jest głównie o kwotę, która została zapisana. Ale na wszystkich etapach oszczędzania na emeryturę są rzeczy, inwestorzy mogą zrobić, aby pomóc złagodzić podatki, które można dodać do ilości dostępnej ostatecznie na emeryturze. Jest to obszar, gdzie kompetentni i doświadczeni doradcy finansowi mogą dodać realną wartość do planowania emerytalnego.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

W pewnym momencie w swoim życiu będzie prawie na pewno rozbił ideę ubezpieczeń na życie jako inwestycję.

Murawa będzie brzmieć dobrze. To brzmi jak dostajesz gwarancję zwrotu, z niewielkim lub wręcz zerowym ryzykiem minus, i że pieniądze będą dostępne do czegokolwiek chcesz w dowolnym momencie.

Cóż, jestem tu, by powiedzieć, że rzeczy nie zawsze są takie na jakie wyglądają, a to z kilkoma rzadkimi wyjątkami należy unikać ubezpieczenia na życie jako inwestycję. Dlatego.

Po pierwsze, Quick Primer ubezpieczeń na życie

Przed wejściem do wszystkich powodów, ubezpieczenia na życie nie jest dobrą inwestycją, niech krok do tyłu i szybko spojrzeć na dwa główne rodzaje ubezpieczeń na życie:

1. Terminowe ubezpieczenie na życie:  termin ubezpieczenia na życie jest ustalona kwota pokrycia, które trwa przez określony czas, często od 10 do 30 lat. Jest to tani i nie ma do niego komponent inwestycyjny. To czysta ochrona finansowa przed przedwczesną śmiercią.
2. Stałe ubezpieczenia na życie:  Stałe ubezpieczenia na życie jest w wielu różnych kształtach i rozmiarach, ale przede wszystkim zapewnia to zasięg, który trwa przez całe życie i ma komponent oszczędności, które mogą być używane jak rachunek inwestycyjny. Będziesz także usłyszeć to nazywa całe życie , Życie Uniwersalne ,  zmienny życie , a nawet życie kapitałowe indeksowane . Są to wszystkie rodzaje stałych ubezpieczeń na życie.

Jest cała dyskusja się musiał o termin ubezpieczenia na życie wobec stałego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym perspektywy, ale to jest przedmiotem innego posta. (Podpowiedź: Większość ludzi tylko kiedykolwiek potrzebować termin ubezpieczenia na życie).

Tutaj będziemy koncentrować się na oszczędności składnika stałego ubezpieczenia na życie, który jest często dwuspadowym jako fantastyczne możliwości inwestycyjne.

Oto siedem powodów, dla których ubezpieczenie na życie prawie nigdy nie jest dobrą inwestycją.

1. Gwarantowany zwrot Is Not What It Seems

Jedną z największych zalet wymienionych całego ubezpieczeń na życie jest to, że masz zagwarantowaną minimalną stopę zwrotu, którą często określa się na około 4% rocznie.

Brzmi to niesamowite, prawda? To znacznie więcej niż dostaniesz od jakichkolwiek oszczędności stanowią te dni, i to tylko minimalny zysk. Istnieje, oczywiście, szansa na to, aby być lepiej.

Problemem jest to, że nie jesteś w rzeczywistości uzyskanie zwrotu 4%, bez względu na to, co mówią. Cały występ życie Sprawdziliśmy niedawno, że jeden „gwarantowany” zwrot 4%, faktycznie wykazał zwrot 0,30% tylko wtedy, gdy wpadłem numery. To znacznie mniej niż to, co można uzyskać z prostego rachunku oszczędnościowego na forum, nawet w tym środowisku niskich stóp procentowych.

Szczerze mówiąc, nie jestem pewien, dlaczego oni mogą zagwarantować zwrot, że nie faktycznie otrzymane, ale zakładam, że powrót IS 4% … przed wszelkiego rodzaju opłaty te zostały uwzględnione w równaniu.

Bez względu na to jednak, że nie jesteś nigdzie w pobliżu zamian są one obiecujące.

2. Będziesz Negative na chwilę

Tuż powyżej powiedziałem, że gwarantowany zwrot z tej polityki okazała się jedynie 0,30%. Dobrze, że było tylko w przypadku gdy ubezpieczający czekał 30 lat przed podjęciem jakichkolwiek pieniędzy. Zwrot był znacznie niższy, a często negatywne, dla wszystkich lat wcześniej.

Zobacz, kiedy płacisz w całej polisy na życie, większość początkowych składek iść do opłat. Jest to koszt samego ubezpieczenia, innych kosztów administracyjnych i oczywiście duża komisja, która musi być zapłacona do agenta, który sprzedaje ci politykę.

Co to znaczy, że to zajmuje dużo czasu, często 10 lat lub więcej, tylko do  progu rentowności inwestycji. Wcześniej swoją gwarantowany zwrot jest ujemny. I nawet po tym, to zajmuje dużo czasu, zanim zacznie się powrót zbliżyć coś rozsądnego.

Czy podoba Ci się pomysł inwestując w coś, co prawdopodobne do uzyskania ujemnego zwrotu w następnej dekadzie lub więcej?

3. Jest to kosztowne

Cały ubezpieczenia na życie jest drogie w dwóch dużych sposoby:

1. Składki są znacznie wyższe niż w okresie ubezpieczenia na życie dla tej samej kwoty ubezpieczenia. Jest to często aż 10 razy droższe.
2. Istnieje wiele bieżących opłat, które w większości są ukryte i niejawne.

Pamiętaj, że koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji. Im niższy koszt, tym większe prawdopodobieństwo out-wydajność.

Zazwyczaj cały ubezpieczenia na życie to jedna z najdroższych inwestycji tam.

4. Podatek Oszczędności są zawyżone

Jednym z wymienionych zalet całego ubezpieczeń na życie jest to, że inne konto podatkowe uprzywilejowanych. I to prawda w stopniu:

1. Twój rachunek inwestycyjny rośnie wolna od podatku.
2. można „wycofać” wolne od podatku pieniądze.

Oba te mają kilka dużych połowów chociaż.

Po pierwsze, podczas gdy pieniądze nie rosną wolna od podatku, twoje składki nie można odliczyć od podatku. W tym sensie, że to trochę jak niepodlegający odliczeniu IRA, bez pełnych korzyści płynących z obu Roth IRA lub tradycyjnych IRA.

Po drugie, twierdzenie wolnocłowe wypłat jest bardzo mylące. Co ty właściwie robisz, kiedy wycofać pieniądze z polisy na życie jest pożyczanie pieniędzy dla siebie. Bierzesz pożyczkę, a pożyczka jest gromadzenie zainteresowanie tak długo, jak nie płacić go z powrotem do polityki.

Więc nie, nie są opodatkowane na tych wypłat, ale …

1. Opłaty naliczane są odsetki, które w istocie zastępuje kosztów podatkowych (choć może być więcej lub mniej).
2. W niektórych przypadkach można odstąpić zbyt dużo pieniędzy, w takim przypadku trzeba by wpłacić pieniądze z powrotem do polityki (prawdopodobnie nie część swojego budżetu emerytalnego) lub pozwolić na wygaśnięcie polityki.

Tego rodzaju powikłań wymyślić cały czas z polityką, takich jak ten, i rzadko są wyjaśnione góry.

5. To Undiversified

Dywersyfikacja jest kluczową cechą dobrej strategii inwestycyjnej. Zasadniczo polega ona rozprzestrzenia swoje pieniądze na wiele różnych inwestycji, aby uzyskać korzyści z każdego bez jednej konkretnej części swojego portfela inwestycyjnego jest w stanie zatopić cię.

Cały ubezpieczenia na życie jest z natury undiversified. Jesteś inwestują znaczne kwoty pieniędzy z jednej firmy i opierając się zarówno na ich umiejętności inwestycyjnych i ich firmy do produkcji powróci do was.

Muszą być wystarczająco dobre aktywnych menedżerów inwestycyjne szybciej niż rynek (mało prawdopodobne). I muszą zdecydować się na kredyt na tyle z tych powraca do ciebie, po uwzględnieniu wszystkich kosztów zarówno zarządzających inwestycji i  zarządzaniu ich zobowiązań ubezpieczeniowych.

To dużo swoich jajek w jednym koszyku.

6. brak elastyczności

Oszczędność pieniędzy na stałe jest najważniejszym elementem sukcesu inwestycyjnego. Więc idealnie będziesz mógł ustawić swoje miesięczne oszczędności i kontynuować je w nieskończoność, lub nawet zwiększyć je w czasie.

Ale życie się dzieje, a elastyczność jest pomocne, gdy to robi.

Powiedzmy, że stracisz pracę. A może chcesz wrócić do szkoły. Albo może pojawić się dziedziczenia to oznacza, że ​​nie muszą już uratować jak najwięcej.

Jeśli przyczynia się do czegoś takiego jak 401 (k) lub IRA, można po prostu wstrzymać lub zmniejszyć regularne składki, aby zwolnić trochę przepływ gotówki. W międzyczasie, pieniądze zostały już zapisane będzie nadal rosnąć, a można włączyć swoje składki z powrotem w dowolnym momencie.

Nie trzeba, że ​​elastyczność z ubezpieczenia na życie. Jeśli nie trzymać płacąc składki, oszczędności już zgromadzone zostaną wykorzystane do zapłaty je dla Ciebie. A kiedy zabraknie pieniędzy, polisa wygasa.

Co oznacza, że ​​wszelkie zmiany w sytuacji finansowej może oznaczać utratę wszystkich postępów już wykonanej z całej polisy na życie. Nie ma tam dużo elastyczność bieżnika wodę aż wszystko wraca do normy.

7. masz lepsze opcje!

Jeśli zapytać tylko o planowania finansowego, który nie posiada udziały w sprzedaży cały ubezpieczenia na życie, będą prawie zawsze polecam maxing wszystkich innych kont emerytalnych podatkowe uprzywilejowanych przed nawet biorąc pod uwagę ubezpieczenia na życie jako inwestycję, po prostu dlatego, że zapewniają one lepszą podatku przerw, większą kontrolę nad swoimi inwestycjami, a często niższe opłaty.

Oznacza to, że maxing swoje 401 (k), IRA, rachunki oszczędnościowe zdrowia i na własny rachunek rachunki emerytalne pierwszy. I nawet po tym, biorąc pod uwagę takie rzeczy jak 529 plan czy nawet zwykłej starej opodatkowania rachunku inwestycyjnym.

Jeśli nie jesteś już w pełni korzystać z tych innych kontach emerytalnych, za pomocą ubezpieczenia na życie jako inwestycja powinna być ostatnią rzeczą, na głowie.

Kiedy Stałe Ubezpieczenia na życie z sensem?

Dla większości ludzi, ubezpieczenia na życie nie ma sensu jako inwestycja. Ale to nie znaczy, że stałe ubezpieczenie na życie jest bezużyteczne.

Oto kilka sytuacji, w których może mieć sens:

1. Masz dziecko ze specjalnymi potrzebami i mieć pewność, że on lub ona będzie zawsze mają dużo środków finansowych, nie wiem co.
2. Masz miliony dolarów potencjalnie podlega podatków od nieruchomości i chcesz korzystać z ubezpieczenia na życie jako sposób na zachowanie tych pieniędzy, kiedy to przeszedł do swojej rodziny.
3. Jesteś już maxing wszystkich innych kont podatkowych uprzywilejowanych, chcesz oszczędzać na emeryturę, a dochód jest na tyle wysoki, że korzyści podatkowe oferowane przez ubezpieczenia na życie są atrakcyjne.

We wszystkich trzech przypadkach, że chcesz pracować ze specjalistą, który mógł zaprojektować politykę do swoich specyficznych potrzeb, zminimalizowania opłat i maksymalizacji ilości pieniędzy, które pozostaje w kieszeni. Całe polis ubezpieczeniowych na życie większość agentów oferta nie będzie spełniać te kryteria.

‘Too Good To Be True’ jest zwykle

Cały pitch ubezpieczenie na życie brzmi dobrze. Gwarantowane powraca, wolne od podatku wzrostu, wolne od podatku wypłat i pieniądze dostępne dla jakiejkolwiek potrzeby w dowolnym momencie.

Kto mówi, że nie ma do tego?

Oczywiście, gdy coś brzmi zbyt dobrze by mogło być prawdziwe, to zwykle jest, a to nie jest wyjątkiem. ubezpieczenia na życie nie jest zazwyczaj dobra inwestycja w większości przypadków będziesz lepiej uniknąć.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

„Sztuka nie jest zarabianie pieniędzy, ale utrzymanie go.” – przysłowie

Ile muszę przejść na emeryturę? Powinienem zwiększyć ryzykownych mój portfel, aby upewnić się, że nie mam wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę? Ile powinno być oszczędności jako procent moich dochodów, aby mieć wystarczająco duży portfel inwestycyjny?

Są to wiele pytań, wszyscy mamy kiedy staramy się zorientować się, jak zaoszczędzić na naszych późniejszych latach. Oczywiście nie jest poprawny sposób, aby odpowiedzieć na te pytania, nie znając swój profil ryzyka lub horyzont czasowy.

Oto kilka dalszych pytań należy zadać sobie pytanie: Czy planujecie na posiadające kredyt hipoteczny spłacone do czasu przejścia na emeryturę? Ile lat masz uratować? Czy myślałeś o tym, co się koszty utrzymania będzie po przejściu na emeryturę i jak inflacja wejdzie w równaniu za 30-40 lat planują żyć po pracy?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Od tej pory co roku podczas próby odpowiedzi na pytanie „Ile muszę odejść ?,” można spojrzeć na swoje postępy i upewnij się, że jesteś na dobrej drodze do wolności finansowej.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Krótkoterminowe kroki planowania emerytalnego, który będzie Ci przygotować

Jednym ze sposobów, aby zdarzenie stresujące: głowa do niej nieprzygotowani. Jeśli jesteś w ciągu pięciu lat od przejścia na emeryturę, nie ociągać się. Pięć lat może wydawać się długi czas, ale to idzie szybko. A badania pokazują, którzy zacząć planować co najmniej pięć lat na emeryturę mają szczęśliwsze! Nie ma nic do stracenia, a tylko szczęście zdobyć wykonując następujące krótkoterminowe kroki planowania emerytalnego pięć najszybciej jak to możliwe.

1. Zwiększenie rezerw gotówkowych

Ubieganie się o świadczenia emerytalne i zabezpieczenia społecznego, a także utworzenie wypłat z IRA i 401 (k) plany, wymaga czasu i papierkowej roboty. Rzeczy może się opóźnić i nie zawsze można dostać swój pierwszy czek emerytalny na czas, więc warto zaplanować usterki lub dwa po drodze.

Przygotuj się do opóźnień poprzez dodatkowe rezerwy gotówkowe schowany w bezpiecznych inwestycji; rzeczy takie jak rachunki oszczędnościowe, sprawdzanie i rynku pieniężnego. Kwota schować się wszędzie od trzech do sześciu miesięcy warto kosztów utrzymania.

2. oszacować, ile pieniędzy potrzeba na emeryturę

Aby zdecydować, czy masz wystarczająco dużo na emeryturę, należy opracować dokładne oszacowanie ilości pieniędzy wydasz, a kwota dochodu będzie trzeba każdego miesiąca. Choć nudne, to jest najważniejszym etapem planowania emerytalnego można wziąć.

Zacznij z żółtym pad i zapisz bieżące wynagrodzenia odbioru domu i bieżące wydatki miesięczne.

Nie zapomnij o zmiennych kosztów, takich jak hobby, modernizacje i naprawy pojazdów.

Następnie zapisz miesięczny dochód, który będzie dostępny od emerytur, ubezpieczeń społecznych i IRA / 401 (k) wypłat. Czy ta liczba zbliża się do obecnego domu wynagrodzenia? Jeśli nie, masz cztery możliwości: wydać mniej na emeryturze, więcej oszczędzać teraz pracować kilka dodatkowych lat, lub uzyskać wyższą stopę zwrotu z inwestycji.

Jeśli nie jesteś świetny w wykonaniu tych obliczeń na własnym poszukiwaniu wykwalifikowanego doradcy finansowego, aby pomóc. Emerytura jest, mam nadzieję, coś zrobić tylko raz, więc poszukiwania profesjonalnej pomocy jest całkowicie w porządku.

3. Ocena skutków podatkowych

Będzie w przedziale dolnym podatkowego w ciągu kilku lat? Następnie należy maksymalizować odpisać od podatku składek na teraz. Czy myślisz o przeprowadzce? Aż do $ 500.000 jeśli żonaty ($ 250.000, jeśli pojedyncza) od zysków kapitałowych ze sprzedaży domu może być wolna od podatku (zgodnie z obowiązującymi przepisami IRS). Czy masz akcje firmy, która musi być zróżnicowane? Plan na kwotę podatku należnego, który będzie rokiem sprzedawać akcji lub rozłożyć sprzedaży w ciągu kilku lat kalendarzowych.

Emeryci rutynowo doceniać kwoty podatków będą płacić na emeryturę. Trochę planowania w tej dziedzinie może trzymać cię z głównych problemów w przyszłości.

4. Dywersyfikacja inwestycji

Oglądając twój portfel idą w górę, a następnie z powrotem na dół nigdy nie jest przyjemne, ale w końcu, tak długo, jak skończyć z wystarczająco dużym garnku pieniędzy, to naprawdę nie ma znaczenia, jak tam masz.

Gdy jesteś na emeryturze, jednak jest to zupełnie inna historia. Podczas robienia regularnych wypłat z portfela, zmienność ma znacznie większy wpływ.

To jest coś, planiści nam emerytalne wywołać ryzyko sekwencji. Zmniejszając w górę i w dół może znacznie zwiększyć szanse, że pieniądze będą trwać przez długość życia.

Spędzać czas na zastanawianie się, co kombinacja inwestycji będzie osiągnąć stopę zwrotu trzeba natomiast o poziom lub ryzyko, że jest to uzasadnione dla Ciebie. Charakterystykę ryzyka / zwrotu z portfela będzie ustalić, ile dochód trzeba będzie i jak długo to będzie trwało.

5. kształcić się

Chociaż wskazane jest, aby zasięgnąć profesjonalnej porady, prawdą jest, nikt nigdy nie będzie dbać o swoje pieniądze tak samo jak ty. Poświęć trochę czasu, aby dowiedzieć się o emeryturę planowania i inwestowania.

Będziemy chcieli, aby dowiedzieć się o inwestowaniu podejścia, które mają wpływ na fazę dystrybucji na emeryturze, jak to jest zupełnie inna niż w fazie akumulacji.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jeśli uważasz, że oszczędzanie na emeryturę jest trudne, poczekać, aż nadejdzie czas, aby ją wydać. Podczas pracy i wnoszenie wkładów do planu emerytalnego, to całkiem proste. Po otwarciu konta emerytalnego, przyczyniają się do niego regularnie, a już można jechać. Jeśli masz szczęście wystarczy, aby mieć plan sponsorowanych przez firmę, musisz dokonać wpłat na konto poprzez płac odliczenia.

Owszem, trzeba będzie rzeczywiście zapisać się do planu emerytalnego. I trzeba będzie podejmować decyzje o kilku rzeczach, ale jest to całkiem proste. Gdy otworzysz konto, będziesz osoby uprawnionej, kto odziedziczy majątek, jeśli coś ci się stanie. Następnie musisz zdecydować, ile przyczyni się do konta. Sugerowałbym, że można strzelać przez co najmniej 10% wynagrodzenia brutto, ale cokolwiek jest lepsze niż nic. Jeśli jesteś naprawdę szczęście, firma dopasuje swój wkład-które jest wolne pieniądze! Upewnij się, że przyczyniają się przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełny mecz firmy. Wreszcie, trzeba będzie podejmować decyzje o tym, jak konto jest inwestowana. Często, kiedy dopiero zaczynasz, fundusz docelowy termin jest dobrym wyborem.

Kiedy patrzysz zastąpić wypłaty, należy wziąć pod uwagę swoje zasoby i rozpocząć do opracowania planu działania. Zazwyczaj nie będzie dochodu Social Security i może emerytalnych. Reszta przepływów pieniężnych trzeba zasilić swój styl życia będzie musiała pochodzić z oszczędności. Mam nadzieję, że masz pewne po opodatkowaniu oszczędności i być może pieniądze otrzymane podczas zmniejszane i sprzedał swoją długoletniego domu. Może masz IRA lub 401 (k) lub 403 (b) od lat swoimi roboczych. Może masz Roth IRA. Coraz więcej ludzi zrobić.

Zarządzając który wiadro wziąć pieniądze z finansować swoje potrzeby przepływów pieniężnych, można do pewnego stopnia kontrolować konsekwencje podatkowe dochodu emerytalnego . Na przykład, może chcesz wziąć wypłaty z Twojego wiadra po opodatkowaniu pierwszy. Wszelkie środki pieniężne pobierane z tego tytułu nie podlega opodatkowaniu, z wyjątkiem podatku, który może być ze względu na odsetek, dywidend i zysków kapitałowych. Ale to generalnie OK, ponieważ stawki podatku od zysków kapitałowych są niższe niż zwykłych stawek podatku dochodowego. I, zależnie od grupy podatkowej, mogą być wolne od podatku.

Jeśli pacjent przyjmuje wypłat z konta emerytalnego, fundusze te są uważane za zwykłe dochody. Monitorować, ile biorą, a jeśli zbliżają się do przeprowadzki do wyższej grupy podatkowej i nadal trzeba przepływ gotówki, można wziąć niektóre dystrybucje ze stosu wolnej od podatku, kont Roth.

Pamiętaj, że powyższy przykład jest właśnie tym przykładem. Nie jest to zalecenie. Robimy jednak zalecić każdy przeglądu ich indywidualną sytuację jakiejś planowanie podatkowe. Posiadanie planu dystrybucji na miejscu może pomóc uzyskać przepływ gotówki trzeba jednocześnie zmniejszając ukąszenie podatku na te cenne dolary emerytalnych.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pierwsza zasada planowania dochodów emerytalnych jest: Nigdy nie zabraknie pieniędzy. Druga zasada: Nigdy nie zapomnę pierwszego. Uważny czytelnik zauważy, że nie ma sprzeczności między zasadami.

Ale istnieje wiele sprzeczności między potrzebą bezpieczeństwa a potrzebą wzrostu inflacji zabezpieczeń na życie emeryta. Ponieważ inflacja i stopy procentowe tak ściśle śledzić każdy inny, bezpieczny portfel inwestycyjny zero ryzyka będzie stopniowo obniżają wartość lokowania oszczędności przez cały okres portfela, nawet przy bardzo skromnych wypłat. Wszyscy możemy jednak zagwarantować, że portfele ryzyka zero nie spełni żadnych uzasadnionych celów gospodarczych.

Z drugiej strony, portfel kapitałowych tylko ma wysokie oczekiwane stopy zwrotu, ale pochodzi z niestabilnością, że ryzyko samolikwidacji jeżeli wypłaty są kontynuowane podczas rynkach dół.

Odpowiednia strategia równoważy dwóch sprzecznych wymagań.

Opracujemy portfel, który powinien zrównoważyć wymagania dochodów liberalnej wystarczającej płynności, aby wytrzymać w dół rynki. Możemy zacząć od podziału portfela na dwie części z konkretnych celów dla każdego:

• Jak najszerszego dywersyfikacja zmniejsza zmienność części praw własności do najniższego praktycznego limitu, zapewniając jednocześnie wzrost długoterminowy konieczne do zabezpieczenia inflację i spełnia całkowity zwrot niezbędnych do wypłaty funduszy.
• Rola stałym dochodzie jest dostarczenie środka przechowywania wartości w celu sfinansowania wypłaty oraz łagodzenie całego portfela zmienność. Portfel ustalony dochód jest przeznaczony do niestabilności w pobliżu rynku pieniężnego zamiast próbować naciągnąć na wydajności poprzez zwiększenie czasu trwania i / lub obniżenie jakości kredytowej. produkcja dochód nie jest głównym celem.

Total Return Inwestowanie

Obie części portfela przyczynić się do celu generowania liberalną trwałego wycofania przez długie okresy czasu. Zauważ, że nie jesteśmy specjalnie dla inwestowania dochodów; raczej my inwestujemy do całkowitego zwrotu.

Twoi dziadkowie inwestowane w odniesieniu do dochodu i zapchane swoje portfele pełne zapasów dywidendy, akcje uprzywilejowane, obligacje zamienne i obligacje bardziej ogólnych. Mantra było żyć dochód i nigdy nie atakują kapitał. Wybrali poszczególne papiery wartościowe w oparciu o ich wielkich tłustych soczyste plonów. To brzmi jak rozsądnej strategii, ale wszyscy dostali był portfel z niższych zwrotów i wyższym ryzykiem niż to konieczne.

W tym czasie nikt nie wiedział lepiej, więc możemy im wybaczyć. Zrobili co mogli pod wiedzy panującej. Poza tym, dywidendy i odsetki były w czasie swojego dziadka dużo wyższe niż są dzisiaj. Tak więc, choć dalekie od doskonałości, strategia pracował jako tako.

Dzisiaj jest o wiele lepszy sposób, aby myśleć o inwestowaniu. Cały sens współczesnej teorii finansowej jest zmiana ostrości od indywidualnego doboru zabezpieczeń do alokacji aktywów i budowy portfela, i skoncentrować się na całkowity zwrot zamiast dochodu. Jeśli portfel musi dokonywać wypłat z jakiejkolwiek przyczyny, takie jak do wspierania życia na emeryturze, możemy wybierać pomiędzy klasami aktywów ogolił akcji jako właściwe.

Podejście Total Return Investment

Razem inwestowanie powrót porzuca sztucznych definicji dochodu i kapitału, które doprowadziły do ​​licznych księgowych i inwestycyjnych dylematów. Produkuje rozwiązania portfelem, które są znacznie bardziej optymalne niż protokół starego dochód generacji. Rozkłady są finansowane okazyjnego z dowolnej części portfela, bez względu na dochody rachunkowości, dywidend lub odsetek, zysków lub strat; możemy scharakteryzować jako dystrybucje „syntetycznych dywidendy.”

Podejście całkowity zwrot inwestycji jest powszechnie przyjęte w literaturze naukowej i najlepszych praktyk instytucjonalnych. Nie jest to wymagane przez Uniform Prudent ustawy Inwestycyjnego (UPIA), Akt Emerytury Zapomoga pracownika (ERISA), wspólne prawo i regulacje. Różne przepisy i regulacje wszystko zmieniło się w czasie o uwzględnienie nowoczesną teorię finansową, w tym pomysłem, że inwestowanie w odniesieniu do dochodu jest nieodpowiednie polityka inwestycyjna.

Mimo to, nie zawsze są tymi, które nie dostają słowo. Zbyt wielu inwestorów indywidualnych, szczególnie emerytów lub tych, które wymagają regularnej dystrybucji, aby wspierać ich styl życia, są nadal pogrążone w polityce inwestycyjnej dziadka. Biorąc pod uwagę wybór między inwestycję z 4% dywidendy oraz 2% oczekiwanego wzrostu lub 8% oczekiwanego zwrotu, ale bez dywidendy, wielu wybrałoby inwestycji dywidendy, a mogliby argumentować przeciwko wszystkich dostępnych dowodów, że ich portfel jest „bezpieczniejsza „. To nie jest tak oczywisty.

Niestety, w warunkach niskiej stopy procentowej, popyt na produkty dochodach produkujących jest wysoka. towarzystwa funduszy i menedżerów pędzą przynieść rozwiązania dochodowe na rynek w celu maksymalizacji swoich zysków. Strategie dywidendowe są ulubieńcami sprzedawca, zawsze gotowy do „pchania im sposobu ich nachylenia.” A prasa jest pełna artykułów, w jaki sposób zastąpić utracone przychody z tytułu odsetek w świecie zerowej plastyczności. Nic z tego nie służy dobrze inwestorów.

Tak więc, w jaki sposób może inwestor wygenerować strumień wypłat na poparcie swoich potrzeb stylu życia z całkowitym portfelu zamian?

Przykład

Zacznij od wybrania wiarygodną szybkość wypłaty. Większość obserwatorów uważa, że ​​stawka 4% jest trwały i pozwala portfel rośnie z upływem czasu.

Zrób górny poziom alokacji aktywów w wysokości 40% do krótkoterminowych, obligacje o wysokiej jakości i wagi do zdywersyfikowanego globalnego portfela akcji klas aktywów może 10 do 12.

Gotówka dla dystrybucji mogą być generowane dynamicznie, jak wymaga tego sytuacja. W dół na rynku, przydział 40% obligacji mógłby wspierać wypłaty na 10 lat przed jakimkolwiek lotnych (kapitałowych) aktywa musiałyby zostać zlikwidowane. W okres, gdy wartości akcji doceniają, rozkład może być wykonana przez struganie akcji, a następnie za pomocą nadwyżki przywrócenia równowagi z powrotem do modelu wiązania 40% / 60% / własnego.

Zrównoważenie obrębie klas kapitałowych będzie stopniowo zwiększać wydajność w długim okresie poprzez egzekwowanie dyscypliny sprzedaży wysokiej i niskiej, jak kupowanie wydajności pomiędzy różnymi klasami różna.

Niektóre awersją do ryzyka inwestorzy mogą nie zrównoważenia pomiędzy akcje i obligacje w dół podczas rynkach akcji czy wolą, aby ich bezpieczne aktywa nienaruszone. Chociaż ten chroni przyszłych wypłat w przypadku przedłużającego się w dół rynku akcji, chodzi po cenie kosztów alternatywnych. Jednak zdajemy sobie sprawę, że śpi dobrze jest uzasadniony troską. Inwestorzy będą musieli określić swoje preferencje dla zrównoważenia pomiędzy bezpiecznych i ryzykownych aktywów jako część ich polityki inwestycyjnej.

Bottom Line

Łącznie polityka inwestycyjna powrót będzie osiągnąć wyższe zyski z mniejszym ryzykiem niż mniej optymalnej polityki dywidendowej lub strat. To przekłada się na wyższym potencjale dystrybucyjnym i zwiększonymi wartościami końcowymi jednocześnie zmniejszając prawdopodobieństwo portfela wyczerpaniu środków. Inwestorzy mają wiele do zyskania, obejmując całkowity powrót politykę inwestycyjną.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.