Jeśli masz aktywa finansowe na spłatę kredytu wcześnie, ale nie chcesz to zrobić, jesteś w istocie decyduje się inwestować z pożyczonych pieniędzy. To miałoby sens, jeżeli po rozważeniu ryzyka i podatków, stopa zwrotu z zainwestowanego aktywów przekracza koszt procentowej kredytu. Dla większości ludzi, to nie jest przypadek.

Plusy Do spłaty kredytu

Jedną z zalet do spłaty kredytu jest to, że jest to zagwarantowane, wolne od ryzyka powrotu.

Można inwestować w bezpiecznych inwestycji wolnych od ryzyka jak zaświadczenie z banku ubezpieczonych depozytów i papierów skarbowych, ale rzadko otrzymasz większy zwrot z tych rodzajów inwestycji niż odsetki płacisz na kredyt hipoteczny.

Jeśli jesteś gotów podjąć ryzyko i podejście inwestowania w perspektywie długoterminowej, trzeba by zainwestować swoje pieniądze w akcje (korzystnie fundusze indeksowe Stock) mają największe szanse na zarabianie zysk, który będzie przekraczać kosztów kredytu ,

W ten sposób jesteś pożyczania pieniędzy z banku, aby zainwestować na giełdzie; strategia najeżona ryzyka – podstawową ryzyko bycia niegospodarności tych inwestycji. Na przykład średni inwestorzy zarabiają poniżej średniej zwrot na rynku, ponieważ sprawiają, emocjonalne, nie racjonalne decyzje inwestorów.

Badanie stwierdza Większość Emeryci powinny się zwrócić ich hipotecznych

Po uwzględnieniu ilości ryzyka inwestor musiałby wziąć należy oczekiwać, aby zarobić na zwrot wyższy niż koszt ich hipotecznych, Centrum na emeryturę Badań zawarta w swojej pracy zatytułowanej „ Jeżeli nosisz Into hipoteczny emeryturę ”, że gdy patrzy w gospodarstwach domowych emerytów „ wszystko oprócz tej niewielkiej będzie lepiej spłacać swoich kredytów hipotecznych .” niewielka mniejszość oni powołując się był skłonny do inwestowania w akcje na kwotę, która była równa lub przekroczyła kwotę pożyczyli na ich hipotecznych.

Ten badaniu oceniano zarówno ryzyka oraz podatków i stwierdziła, że ​​większość emerytów byłoby lepiej spłacać kredyt hipoteczny gdyby aktywa finansowe, aby to zrobić.

Minusy spłacać hipoteki

Największym con do spłacenia hipoteki wcześnie jest zmniejszona płynność. Jest o wiele łatwiejszy dostęp do funduszy siedzi w rachunku inwestycyjnego lub konta bankowego niż do środków dostępu w postaci kapitału własnego domu.

Rozważyć ustanowienie linii domu kapitałowych kredytu po kredyt hipoteczny jest opłaciło więc masz dodatkową płynność lub dostępu do swoich środków w razie potrzeby.

Co Aktywa należy użyć, aby spłacić kredyt hipoteczny?

Jeśli jesteś na emeryturze i chce spłacić kredyt wcześniej, jak go o likwidacji aktywów, aby to zrobić? W następującej kolejności:

• Po pierwsze, likwidacja inwestycji wolnych od ryzyka na rachunkach opodatkowanych. Czemu? Jesteś w istocie handel jednej inwestycji wolnej od ryzyka dla innej; konto oszczędnościowe bankowe dla non-zastawione domu, na przykład.
• Po drugie, zlikwidować bardziej ryzykownych inwestycji w rachunkach opodatkowanych. Tutaj zarabiają inwestycji, które mają potencjał, aby zarobić większe zyski i handel ich do domu, który jest własnością darmo i jasne.
• Po trzecie, jeśli jesteś w wieku powyżej 59 ½ można rozważyć wycofanie inwestycji z kont podatku odroczonego na spłatę części kredytu, ale należy zachować ostrożność w ten sposób. Wypłaty z rachunków podatku odroczonego są wliczone w dochód podlegający opodatkowaniu w roku wziąć wycofanie. Oznacza to, że jeśli wziąć sporą część pieniędzy z IRA lub 401 (k), dodatkowy dochód mógłby podbić cię do wyższej grupy podatkowej. Można tego uniknąć potencjalnie rozbijając dużych wypłat w mniejszych odstępach zostać wycofane w ciągu kilku lat kalendarzowych.

Przed spłaty kredytu wcześnie, można również rozważyć wpływ podatkowych kredytu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jeśli rozważają emeryturę przed 65 lat, jesteś prawdopodobnie równoważenia emocje możliwości, co nas czeka w swoim życiu podczas tego ważnego przejścia z niektórych uzasadnionych obaw. Jednym z tych problemów jest, jak zapłacić za jeden z największych wydatków podczas emerytalnego lat out of pocket kosztów opieki zdrowotnej.

Koszt opieki zdrowotnej jest już drogie dla większości gospodarstw domowych. Ponieważ zbliża emerytury, perspektywy nie ma się o wiele lepiej.

W rzeczywistości, zgodnie z Fidelity średnio para może spodziewać się wydać $ 275000 na koszty opieki zdrowotnej przez całe lata emerytalne. Liczba ta opiera się na szacunkach i 2017 stanowi wzrost o 6 procent w stosunku do poprzedniego roku ($ 260.000 w 2016 roku).

Problem z tego typu szacunków jest to, że są one na podstawie przewidywanego wieku emerytalnego 65. Więc, co się dzieje, jeśli wcześniej przejść na emeryturę? Jak można przewidzieć, na emeryturę przed 65 roku życia może znacznie zwiększyć swoje przewidywane koszty opieki zdrowotnej.

Ile będzie szacunkowe koszty opieki zdrowotnej zwiększają, jeśli emeryturę przed kwalifikowalności Medicare w wieku 65 lat? Można oszacować koszty opieki zdrowotnej za pomocą tego kalkulatora dostarczonego przez AARP:

AARP koszty opieki zdrowotnej Kalkulator

Gdzie uzyskać Health Insurance Coverage

Proaktywne planowanie ubezpieczeń zdrowotnych jest niezbędne, aby utrzymać koszty opieki zdrowotnej na jak najniższym poziomie. Przeglądając opcje ubezpieczenia zdrowotne pomogą Ci poruszać się naprzód z ufnością swoje plany na emeryturę na Twoich warunkach.

Oto opcje ubezpieczeń zdrowotnych dla pracowników przyjmujących wczesny programu emerytalnego zachętę:

Uzyskać pokrycie przez współmałżonka sponsorowanych przez pracodawcę planu zdrowotnego. Jeżeli współmałżonek nadal pracuje i kwalifikują się do ubezpieczenia zdrowotnego przez swojego pracodawcę, proces poszukiwania zapasową polisę może być łatwym rozwiązaniem.

To dlatego, gdy małżonek traci ubezpieczenie zdrowotne po zażyciu wczesny ofertę emerytalnego jest to uważane za zdarzenie kwalifikacyjna dla celów dodawane do istniejącego planu. Pamiętaj, aby rozpocząć proces omawiania opcje emerytalne jak najszybciej, jeśli są małżeństwem, więc można koordynować synchronizację po opuszczeniu siły roboczej.

Uzyskać cytuje relację z prywatnym rynku ubezpieczeniowym. Jeśli są stosunkowo zdrowe, należy przejrzeć swoje możliwości w prywatnym rynku ubezpieczeniowym. Wcześniejsza data rozpoczęcia na emeryturę, tym większe prawdopodobieństwo, że będą korzystać ci rozejrzeć się za odpowiednim ubezpieczeniem. Prywatny rynek ubezpieczeniowy oferuje szerszy zakres opcji pokrycia. Ale plany rodzinne i indywidualne ubezpieczenie zdrowotne może skończyć kosztującej więcej pieniędzy. Mając na uwadze powyższe, nie zaszkodzi przyjrzeć się opcji prywatnych ubezpieczeń i rozejrzeć.

Można zacząć porównywanie planów ubezpieczeniowych oraz cen stosując rynek online. Niektóre przykłady pomocnych stron należą ehealthinsurance.com i gohealthinsurance.com. Inna opcja zalecana obejmuje pracę bezpośrednio z brokerem ubezpieczeniowym. Wystarczy pamiętać, że jeśli w końcu decydując się uzyskać ubezpieczenie zdrowotne na podstawie ustawy o COBRA lub niedrogiej opieki, nadal zaleca się rozejrzeć i porównać koszty premii i kwot ubezpieczenia.

Zbadania możliwości pokrycia pod opieką ustawy o Affordable (ACA). Kiedy tracisz zasięgu pracodawcy, pod warunkiem że jest on uznany za kwalifikujący zdarzenie dla celów uzyskania pokrycia pod ACA. Oznacza to, że można uzyskać zasięg poza normalnym otwartym okresu rejestracji. Do wczesnych emerytów, to ważne ze względu na fakt, że dotacje dochodowe oparte są dostępne zgodnie z ustawą o niedrogiej opieki. W zależności od ilości nowej wysokości dochodu gospodarstwa domowego po wcześniejszej emerytury mogą ubiegać się o dofinansowanie składek ubezpieczeniowych. Dotacje te są oparte na zmodyfikowanym skorygowanego dochodu brutto w ciągu roku, że polityka jest w istocie. Można rozpocząć porównanie opcji politycznych w danym stanie w  HealthCare.gov . Można również ocenić, czy będzie ubiegać się o dotacje na podstawie dochodów z wykorzystaniem kalkulatora Health Insurance Marketplace dostępny przez Kaiser Family Foundation.

Sprawdź u obecnego lub poprzedniego pracodawcy, aby sprawdzić, czy kwalifikują się do pokrycia emeryt zdrowia. Udział emerytów objętych emeryta ubezpieczenia zdrowotnego przez pracodawcę pod warunkiem spadła znacząco w ciągu ostatnich kilku dekad. Według Fundacji Kaisera tylko 16 do 25 procent emerytów miał dodatkowego pokrycia Medicare. Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne emeryt dostępny, należy zwrócić uwagę na daty usług i wymagań wiekowych dla kwalifikowalności. Ważne jest również, aby dowiedzieć się, jak te korzyści zmienić jak wiek.

Użyj COBRA do utrzymania grupowego ubezpieczenia przez 18 miesięcy. Po przejściu na emeryturę można wybrać, aby kontynuować swój zasięg grupy pod COBRA 18 miesięcy. Ale twoje składki będą prawdopodobnie znacznie wzrośnie ponieważ będzie teraz płacić pełną składkę samodzielnie. Wyjątkiem będzie, jeśli masz emeryt dolarów planu zdrowia dostępne, aby zrównoważyć koszty, jeżeli masz dostęp do planu emeryt zdrowia. Pamiętaj, że jeśli masz konta oszczędnościowego zdrowia, można wykorzystać środki z HSA płacić składek ubezpieczeniowych dla pokrycia kontynuacja opieki zdrowotnej poprzez COBRA. Korzyścią z wyboru pokrycia COBRA jest to, że ubezpieczenie i nie będzie musiał zmieniać dostawców. Minusem jest to, że jesteś teraz utraty dotacji w oparciu pracodawcy i pokryje cały koszt składki ubezpieczenia zdrowotnego.

W przypadku masz pre-istniejącego stanu i przejdzie na emeryturę w ciągu 18 miesięcy od włączenia 65, COBRA może okazać się najlepszym rozwiązaniem w tym okresie niepewności. Tak długo, jak nadal opłacać składki, będzie w stanie utrzymać zasięg aż kwalifikują się do Medicare. Jeśli nie masz pre-istniejący stan, wybierając COBRA daje trochę czasu, aby dowiedzieć się kolejne kroki do ubezpieczenia. Jednak możliwe jest, że mniej kosztować pokrycie będzie można znaleźć podczas uzyskać pokrycie pod ACA.

Poszukiwania pracy w niepełnym wymiarze godzin, który zapewnia dostęp do ubezpieczenia zdrowotnego. Niektórzy pracodawcy są bardziej korzystne niż inne w dziale świadczeń. Jeśli rozważasz pracę w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze, może być w stanie generować dodatkowy dochód podczas uzyskiwania ubezpieczenie zdrowotne. Będzie najprawdopodobniej nadal muszą obejmować wszystkie lub większość kosztów ubezpieczenia zdrowotnego. Jednakże, biorąc udział w planie grupa może mieć dostęp do bardziej kompleksowego pokrycia. Sprawdź, czy potencjalni pracodawcy w danym obszarze świadczenia opieki zdrowotnej dla pracowników, ubezpieczenia w niepełnym wymiarze godzin.

Sposobów, aby przejąć kontrolę nad swoim przyszłych kosztów opieki zdrowotnej

Oto kilka innych rzeczy do rozważenia, które pomogą obniżyć z własnej kieszeni kosztów opieki zdrowotnej:

Skorzystaj z rachunku oszczędnościowego zdrowia, podczas gdy nadal pracuje. Jeśli są objęte wysokim odliczeniu plan zdrowia, można zapisać na przyszłe koszty opieki zdrowotnej w rachunku oszczędnościowego zdrowia (HSA). Rachunki oszczędnościowe zdrowia są bardzo korzystne, ponieważ oferują one potrójne zwolnienie podatkowe. Pieniądze, które można umieścić w HSAs obniża bieżącego dochodu do opodatkowania, rośnie podatku odroczonego, i wychodzi z twojego podatku wolne konta tak długo, jak można używać go na wydatki związane ze zdrowiem.

Rozwijanie nawyków zdrowotnych, które pomogą przed i po osiągnięciu emerytury. Unikanie problemów zachowań, takich jak palenie tytoniu i otyłość może pomóc uniknąć pobytu na drodze do wysokich bieżących i przyszłych kosztów. Ważne jest również, aby stać się świadomym pacjentem. Według dostawców świadomości zdrowotnej, takich jak EdLogics, z naciskiem na edukację dla ponad 50 warunków wysokie koszty oraz zespół metaboliczny, choroby serca i cukrzyca pomoże upoważnić osoby do podjęcia działań i poprawy ich ogólnego stanu zdrowia i dobrego samopoczucia. Badanie Bank of America Merrill Lynch wynika, że prawie dwie trzecie nie oszczędzając nawet w planach emerytalnych w miejscu pracy ze względu na koszty opieki zdrowotnej. Inteligentne nawyki zdrowotne mogą pomóc utrzymać koszty na niskim poziomie w czasie przejścia na emeryturę. Ale zdrowy styl życia może być także kluczem do budowania większej emerytalnego skarbonkę.

Tworzenie planu budżetowego na emeryturę. Tworzenie szacunkową ballpark Twoich potrzeb i stylu życia wydatków chce może pomóc w pełni ocenić swoje potrzeby pożądanych dochodów emerytalnych w dzisiejszych dolarów. Może to być również pomocne przy badaniu wpływu różnych wydatków, które mogą ulec zmianie po wyjściu z pracy (składki na ubezpieczenie zdrowotne, podróże, itp.)

Podnieś swoje rezerw gotówkowych. Większość planistów finansowych zalecają utrzymanie co najmniej 3 do 6 miesięcy koszty utrzymania w funduszu awaryjnego. Jeśli przejście na wcześniejszą emeryturę należy rozważyć zapisanie więcej niż tych szacunków stadiony. Budowanie krótkoterminowe płynne oszczędności w rachunkach, takich jak konto oszczędnościowe, sprawdzanie procentowej, fundusz rynku pieniężnego, krótkie CD Czas trwania lub bonów skarbowych może pomóc pokryć prognozowany maksymalny out-of-pocket kosztów opieki zdrowotnej. Te dodatkowe oszczędności mogą być również pomocne w utrzymaniu dochodu do opodatkowania na możliwie najniższym poziomie. Dotacje na ubezpieczenie zdrowotne są oparte na zmodyfikowanym skorygowanego dochodu brutto na rok chcesz zasięg.

Wykorzystania technik planowania podatkowego dochód inteligentnej, aby utrzymać koszty premii niskie. Najprawdopodobniej nie będzie wycofać przed pierwszym ustanowienie podstawowy plan dochodów. Podobnie, trzeba mieć podstawowy plan podatkowych, które pomogą Ci dowiedzieć się sposobów, aby zbudować swoje dochody emerytalne w inteligentny sposób opodatkowania. Do wczesnych emerytów polegających na ubezpieczeniu gwarantowanej przez rynek opieki zdrowotnej, planowania podatkowego może również pomóc obniżyć składki. Dochody wolne od podatku od Roth 401 (k), Roth IRA, lub HSA może być cennym elementem planu podatkowego. Jak wspomniano wcześniej, subwencje ubezpieczeniowych ACA są dochody oparte na bieżący rok premium. Efektywne planowanie podatkowe mogą pomóc osiągnąć cele wydatków styl życia, przy jednoczesnej minimalizacji kosztów ubezpieczenia zdrowotnego.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ważne wskazówki oszczędności dla 40+ Crowd

Czy jesteś w swoim 40-tych lub starszych?

Czy jesteś zdezorientowany o ile pieniędzy będziesz potrzebował na emeryturę?

Czy zdajesz sobie sprawę, ile pieniędzy trzeba na emeryturę, ale ogarnia idei oszczędzania taką dużą sumę?

Jeśli odpowiedziałeś „tak” na którekolwiek z tych pytań, sprawdź te cztery emerytalnych wskazówek dostosowanych do wieku 40-i-over tłumie oszczędnościowe.

Pierwsza wskazówka pomoże Ci dowiedzieć się, ile pieniędzy trzeba na emeryturę, podczas gdy reszta wskazówek pomoże Ci znaleźć sposoby, aby zarobić więcej pieniędzy.

Ile pieniędzy muszę emeryturę?

Łopata jak najwięcej pieniędzy na oszczędności emerytalne, jak możesz. Jeśli zacząć oszczędzać na emeryturę w latach dwudziestych, ogólna zasada mówi, że można uciec z oszczędności tylko 10 – 12 procent swojego domowego odbioru wynagrodzenia.

Jeśli zaczynasz w swoich czterdziestych, ogólna zasada mówi, że trzeba zwiększyć stopę oszczędności do 15 – 20 procent.

Czy brzmi to trudne? Następnie spróbuj tego: zamiast koncentrować się na procent swojej odbioru domu płacić, że należy oszczędzać, zdecydować, ile pieniędzy chcesz żyć rocznie na emeryturze. Pomnożyć przez 25, aby dowiedzieć się, ile trzeba oszczędzać.

Żyć na 40.000 $ rocznie na emeryturze, na przykład, musisz 40.000 $ 1 mln x 25 = $ w portfelu emerytalnym.

$ 1 milionów osób wydawać się dużo, ale pamiętaj: Nie trzeba zarobić $ 1 miliona na swojej pracy 9-do-5, po prostu trzeba się rozwijać $ 1 mln euro ze swoich inwestycji.

Czynnikiem najbardziej krytyczne, które pomogą Ci osiągnąć ten jest długi horyzont czasowy. Im dłużej pieniądze są inwestowane w fundusz emerytalny, tym bardziej będzie rosnąć. W rzeczywistości, z agresywnej strategii oszczędności, można utworzyć $ 1.000.000 portfela w ciągu zaledwie 17 – 20 lat.

Czemu? W skrócie, im dłużej pieniądze są inwestowane, tym bardziej można wykorzystać mieszania zainteresowanie.

Po dość upływu czasu, procent składany pozwoli podwoić lub potroić swoje pieniądze.

Sprawdzić prąd źródeł dochodu

Jeśli obecna praca nie płaci tyle, aby umożliwić Ci zaoszczędzić 1500 $ – 2000 $ miesięcznie lub więcej, może warto rozważyć znalezienie sposobów na zarabianie pieniędzy na boku.

Niewielkie ilości mieć duży wpływ. Jeśli można zarobić dodatkowe 100 $ za tydzień – być może przez koszenie trawników, opieka nad dzieckiem, doradztwo, nauczania lub Freelancing – można także przycinać dodatkowe 100 $ za tydzień od swoich nawyków wydatków, można zaoszczędzić dodatkowe 10.400 $ rocznie.

Znaleźć źródła przyszłych dochodów

Oprócz zarabiać więcej, wydając mniej i budować swój portfel milionów dolarów, można również szukać źródeł dochodów na emeryturze.

Znam jednego emeryta, którego dom jest całkowicie spłacone; on mortgage-free. On wynajmuje swój dom do lokatorów. Używa części przychodów z najmu płacić czynsz na tańsze miejsca, a on mieszka na pozostałą część dochodów z najmu, który uzupełnia jego małą rentę i ubezpieczeń społecznych.

Jego przypadek jest skrajny, ponieważ większość ludzi nie są skłonni do opuszczenia swoich domów. Ale to zmodyfikowana wersja tego może być wynająć część domu, takich jak piwnicy lub domku in-law.

Jest to tylko jeden przykład z niezliczonych sposobów można zarobić dodatkowe pieniądze, gdy jesteś na emeryturze.

Można także uczyć lekcje, konsultacje, prowadzą przedszkola, lub pracować jako niania.

opóźnienie Emerytury

Jeśli jesteś w swoim 40-tych, wciąż masz wystarczająco dużo czasu, aby zgromadzić $ 1.000.000 portfel. Masz co najmniej 20 lat w lewo aż do wieku emerytalnego.

Ale co, jeśli jesteś w swoim 50-tych lub 60-tych i zdajesz sobie sprawę, że masz dramatycznie niedofinansowana swojego portfela emerytalnego? Pracuj dalej.

Jeśli twój szef lub twoi siły zdrowia na emeryturę, pozostanie na rynku pracy tak długo, jak to tylko możliwe. Każdy dodatkowy rok na rynku pracy dostarczy Ci więcej pieniędzy, które można zapisać na emeryturę, a Twoje inwestycje będą mieć więcej czasu, aby rosnąć.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Należy zachować ostrożność podczas porównywania oszczędności Planowanie emerytury Benchmarki

„Ile muszę oszczędzać na emeryturę?”

Jest to jedno z najtrudniejszych pytań, bo odpowiedź jest zawsze – „ To zależy! ”

Określenie „to zależy” odpowiedź może być frustrujące dla kogoś, kto szuka magicznej liczby, aby pomóc im zdecydować, czy są one na dobrej drodze. Istnieje już ogromna ilość niepewności cały proces planowania emerytalnego na początku. Ogólnie rzecz biorąc, ludzie żyją dłużej, koszty opieki zdrowotnej rosną, emerytury znikają, a chmura wątpliwości co otacza Social Security będzie wyglądać lat od teraz.

Ale osobiste plany emerytalne mają być osobiste. Ustalenie, jak długo masz zamiar żyć lub jeśli idziesz do projektu krótką długość życia z powodu poważnych problemów zdrowotnych może drastycznie zmienić swoje przyszłe potrzeby emerytalne. Wprowadzanie roku przejścia na emeryturę z lub bez długu hipotecznego lub konsument będzie również wpływać na swoje potrzeby dochodów emerytalnych. Główną ideą jest to, że wybory stylu życia przejść długą drogę w celu ustalenia sposobu tworzenia najdokładniejsze oszacowanie potrzeb naszych przyszłych dochodów i chce. Biorąc pod uwagę wszystkie unikalne zmienne i niepewność co ile ktoś musi zapisać się do osiągnięcia wysokiego prawdopodobieństwa sukcesu, warto mieć kilka ogólnych wskazówek, które pomogą nam około śledzić nasze postępy.

Oszczędności emerytalne jako wielokrotność dochodu

Jedna zasada na emeryturę jest na podstawie czynników oszczędnościowych, które są połączone do dochodów. Dzięki takiemu podejściu cele oszczędnościowe są tworzone na podstawie wielokrotności przychodów, aby pomóc ludziom śledzić ich postępy w całej fazie akumulacji kariery roboczej.

Fidelity zidentyfikował emerytalnych oszczędności odniesienia dla różnych grup wiekowych wzdłuż drogi do przejścia na emeryturę.

Na przykład, aby przejść na emeryturę z tego samego wygodnego życia Fidelity zaleca, że ​​ktoś ma 10x ich pensja zapisywane według wieku 67. Zapewniają one również harmonogram kilka pomocnych odniesienia do wykorzystania w celu osiągnięcia zalecanej ilości potrzebnych do oszczędności na emeryturę tor:

• 30: Czy odpowiednikiem 1x pensji zapisane
• Przez 35 : Mają 2x pensji zapisane
• Przez 40: Czy 3x pensji zapisane
• Przez 45: Czy 4x pensji zapisane
• 50 : Czy 6x pensji zapisane
• Przez 55: Czy 7x pensji zapisane
• Przez 60: Czy 8x pensji zapisane
• 67: Czy 10x pensji zapisane

Należy pamiętać, że czynniki oszczędnościowe wykorzystywane przez Fidelity są regulowane na podstawie gdy chcesz przejść na emeryturę i przewidywanej życia potrzebuje na emeryturze. Na przykład, 45-letni planowanie na emeryturę według wieku 67 ze średnią życia miałoby oszczędności docelowych 4X (razy) wynagrodzenia przeznaczonej na emeryturę. Jednak dostosowanie wieku emerytalnego do 65 lat w podobnym scenariuszu wpada oszczędności czynnik do 6x (razy) wynagrodzenia. Można patrzeć na czynniki oszczędności emerytalne na podstawie obecnego wieku, kiedy chcesz przejść na emeryturę i pożądanych potrzeb wydatków styl życia za pomocą tego linku .

Ważne Wytyczne dla Twojej Prognozy emerytalne

Konwencjonalna mądrość mówi, że trzeba wymienić około 70 do 90 procent swoich bieżących dochodów na emeryturze, aby utrzymać ten sam styl życia na emeryturze. Innym powszechnie stosowanym zasada w ustawieniach planowania emerytalnego jest często określane jako „The 4% Reguły.” To odnosi się do ogólnego założenia, że ​​można wziąć 4% wycofanie z salda oszczędności emerytalne rocznie i zwiększenie ilości inflacji rocznie ,

Dlatego, jeśli masz $ 1 milion kont emerytalnych, byłbyś w stanie wydać 40.000 $ w pierwszym roku. To w zasadzie oznacza, że ​​na każde 1000 $ miesięcznie chcesz wydać na emeryturę, trzeba będzie około 300.000 dolarów wart oszczędności emerytalnych.

Powodów, aby zachować ostrożność z dochodową Oszczędnościowych wytycznych

Ważne jest, aby rozpoznać te oszczędności benchmarki są po prostu kamienie milowe i działają jako swego rodzaju ruchomy cel. Kilka lat temu, tak zwany magiczny numer wytyczna była 8x wynagrodzenie według wieku 67. Najlepszym sposobem, aby ustalić, czy są wystarczająco oszczędzania na emeryturę jest uruchomienie w dokładniejszy kalkulator emerytalny i stworzyć plan budżetu na emeryturę w oparciu o realistyczne potrzeby Koszty życia. Pozwoli to, aby przejrzeć cały obraz finansowy i obejmuje spersonalizowanych danych szacunkowych na ubezpieczenie społeczne, potencjalne wykorzystanie kapitału w domu, pożądane zakresy przychodów w oparciu o cele i inne źródła dochodów, takie jak spadki, praca w niepełnym wymiarze czasu lub dochody z najmu ,

Udana plan emerytalny wymaga więcej niż jednego uniwersalnego wszystkich podejścia. Ogólne wytyczne takie jak czynniki oszczędnościowych Fidelity zapewniają akceptowalny punkt wyjścia do określenia, czy jesteś na dobrej drodze z oszczędności emerytalnych. Dla wielu ludzi czynniki oszczędności będą służyć jako zdrowa wake-up call. Dla innych, takie podejście sprawia, że ​​zbyt wiele założeń dla Ciebie i brakuje dostosowane podejście. Lepszym rozwiązaniem jest uruchomienie kilku kalkulatorów emerytalnych opartych na bardziej spersonalizowanych celów zobaczyć jeśli śledzisz kierunku bezpiecznego przejścia na emeryturę, czy nie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jeśli już oszczędzania na emeryturę za kilka lat, cały czas naprzód w swojej karierze i przenoszenie między zadaniami, może mieć wiele różnych kontach emerytalnych rozłożone po wielu różnych firm.

Zarządzanie wszystkie z tych kont można uzyskać mylące. Możecie zacząć stracić gdzie każde konto, które z nich jesteś przyczyniając się do nich, a jak jesteś inwestowanie w obrębie każdego z nich.

Może to być również nieefektywne. Utrzymywanie wielu planów może zachować zainwestowałeś w wyższym kosztem funduszy inwestycyjnych niż są dostępne gdzie indziej, jak również utrudniając zarówno wdrożenia żądany plan inwestycyjny i przywrócenia równowagi w czasie jak przesuwają rynki, z których wszystkie mogą utrudnić dla ciebie osiągnąć swój ostateczny cele inwestycyjne.

Konsolidacja kont emerytalnych może rozwiązać wiele z tych problemów, ale dowiedzieć się, kiedy i jak konsolidować skonsolidować we właściwy sposób nie zawsze jest łatwe. Ten post pomoże Ci zrozumieć.

Które konta emerytalne Czy wolno konsolidować?

Zanim zagłębimy się w decyzji o tym, czy konsolidacja kont emerytalnych, to pomocne w zrozumieniu, co stanowi masz jeszcze dopuszczone do konsolidacji w pierwszej kolejności.

Istnieje wiele różnych rodzajów kont emerytalnych, można kliknąć tutaj, aby uzyskać szczegółowe wykresie z IRS , który pokazuje dokładnie, które można łączyć rodzaje kont. Ale są dwa typowe scenariusze, że wiele osób często twarzy.

Pierwszy wspólny scenariusz jest posiadanie jednego lub więcej kont emerytalnych z dawnych pracodawców, typowo 401 (K) S i / lub 403 (b) s. Masz kilka opcji, jeśli chodzi o tych rachunków:

1. Zostaw je tam, gdzie są.
2. Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu do bieżącego pracodawcy 401 (k) lub 403 (b), o ile akceptuje przychodzące najazdów.
3. Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu w IRA z dostawcą inwestycyjnego wyboru.

Drugi wspólny scenariusz jest posiadanie wielu IRA albo z tego samego dostawcy lub różnych dostawców. Mogłeś otworzył je w różnym czasie, czy może masz wiele IRA Rollover, które zostały otwarte w celu zaakceptowania najazdów ze starych planów pracodawców. Sytuacja ta prezentuje również z kilkoma opcjami:

1. Zostaw je tam, gdzie są.
2. Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu do bieżącego pracodawcy 401 (k) lub 403 (b), o ile akceptuje przychodzące najazdów.
3. Połączyć je w jeden IRA z tego samego dostawcy. Połów jest, że jeśli chcesz zrobić konwersję Roth i płacić podatki związane, tradycyjne IRA należy łączyć tylko z innymi tradycyjnych IRA i Roth IRA należy łączyć tylko z innymi IRA Roth.

Idealnym konsolidacja będzie zostawiają cię z od jednego do trzech kont emerytalnych – jakąś kombinację: plan emerytalny z obecnego pracodawcy, tradycyjnej IRA i Roth IRA.

Jednak maksymalna konsolidacja nie zawsze jest najlepsza droga. Czasami będziesz musiał dokonać wyboru pomiędzy konsolidacji i optymalizacji. Co prowadzi nas do …

Pięciu czynników do rozważenia przed Konsolidacja kont emerytalnych

Celem konsolidacji kont emerytalnych jest zazwyczaj dwojakie:

1. Uproszczenie:  Zmniejszając liczbę emeryturę kont trzeba zarządzać, łatwiej jest śledzić wszystko i konsekwentnie realizować żądany plan inwestycyjny.
2. Optymalizacja:  Poprzez konsolidację swoje pieniądze w najlepszych kontach emerytalnych dostępne, można zmaksymalizować ilość pieniędzy, która jest zainwestowanych w najlepszych opcji inwestycyjnych masz.

Połów jest, że te dwa cele nie zawsze idą w parze. Czasami można połączyć wszystkich swoich kont emerytalnych w jednym, który oferuje najlepsze możliwości inwestycyjne oraz najniższe koszty, co jest win dookoła. Ale czasem utrzymywania dostęp do najlepszych opcji inwestycyjnych będzie wymagała utrzymywania wielu kont otwarty, w którym to przypadku będziesz musiał dokonać kilku trudnych wyborów.

Oto główne czynniki należy wziąć pod uwagę, jak zdecydować, czy konsolidacja kont emerytalnych.

1. Wybory inwestycyjne

Przede wszystkim, trzeba być w stanie wprowadzić żądany plan inwestycyjny. Więc zanim konsolidacji, istnieją dwa wielkie pytania trzeba zadać:

1. Konta emerytalne, które oferują możliwości inwestycyjne, które pasują do Twojego planu?
2. Które konta emerytalne oferują te opcje inwestycyjne na najniższym kosztem?

Jedną z zalet toczenia starych planów emerytalnych pracodawca w IRA jest to, że użytkownik ma pełną kontrolę nad swoimi opcji inwestycyjnych, a zatem może wybrać wysokiej jakości, tanich środków.

Ale niektórzy 401 (k) s oferta jeszcze lepsze i tańszych fundusze niż można uzyskać z IRA lub z aktualnym planem pracodawcy, w którym to przypadku może być lepiej, pozostawiając te pieniądze, gdzie jest zamiast konsolidacji.

2. Inne opłaty

Oprócz kosztów związanych z poszczególnymi opcjami inwestycyjnymi, niektórzy 401 (k) s i IRA pochodzą z opłat administracyjnych i opłat za zarządzanie, które dodają do kosztów inwestycji i przeciągnąć w dół swoje zyski.

Jeśli można uniknąć tych opłat, albo przez walcowanie pieniędzy ze starej planu emerytalnego lub przeniesieniem do nowego dostawcy IRA, będziesz prawdopodobnie zwiększyć swoje szanse na sukces.

3. Wygoda

kont emerytalnych mniej masz, tym łatwiej jest utrzymać swój ogólny plan inwestycyjny na torze. W niektórych przypadkach może to być nawet warto zapłacić trochę więcej, aby mieć wszystkie swoje pieniądze emerytalnego w jednym, łatwym do zarządzania kontem.

4. Backdoor Roth Kwalifikacja

Jeśli dochód jest zbyt wysoki dla regularnych składek Roth IRA, może być zainteresowany wykorzystaniem strategii „Backdoor Roth IRA”.

Połów z tej strategii jest to, że zazwyczaj wymaga, aby nie mieć żadnych pieniędzy w tradycyjnym IRA, przynajmniej jeśli chcesz uniknąć podatków. Więc jeśli to jest coś, co chcesz zrobić, może trzeba najpierw przenieść tradycyjne IRA pieniądze do swojego aktualnego planu pracodawcy, albo przynajmniej uniknąć toczenia starych planów pracodawców do tradycyjnej IRA.

Ochrona 5. Wierzyciel

Jeśli masz dużo pieniędzy emerytalnego zaoszczędzone i chcesz, aby chronić go przed wierzycielami w przypadku bankructwa, trzeba wziąć pod uwagę różne poziomy ochrony zapewnianej przez różne rodzaje kont emerytalnych.

401 (k) s oraz inne plany pracodawcy oferują nieograniczoną ochronę wierzyciela, natomiast aż do $ 1.283.025 w IRA jest chroniona podczas upadłości, z pewnymi zmianami od stanu pod względem ogólnej ochrony wierzyciela.

Jeśli masz znaczne oszczędności emerytalnych, ograniczona ochrona mogła być powodem pomyśleć dwa razy przed wyrzuceniem swój plan pracodawcy w IRA.

Konsolidacja Smart Way

Na pytanie, czy w celu konsolidacji swoich kont emerytalnych naprawdę sprowadza się do wyważania prostotę z optymalizacją. W wielu przypadkach konsolidacja pozwoli Ci osiągnąć oba cele w tym samym czasie, ale w innych może trzeba poświęcić jeden wspierać innych.

Pod koniec dnia, jest często przynajmniej część poziomu konta emerytalnego konsolidacji że zarówno ułatwiającą życie i stawia więcej pieniędzy do lepszych inwestycji. Jest to rzadki win-win, które na pewno warto poznać.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ponad 40 i niewiele ma emerytalne oszczędności? Nie jest za późno.

Jeśli jesteś jednym z milionów Amerykanów, którzy są po drugiej stronie 40, a nie mają jeszcze znaczny lokowania oszczędności emerytalnych, nie rozpaczaj. Jeszcze nie jest za późno, ale trzeba zaimplementować pewne strategie, które będzie można umieścić z powrotem na właściwe tory.

Oszacować, ile trzeba na emeryturze

Oszacować w przybliżeniu, ile pieniędzy trzeba żyć na emeryturze. Nie ugrzęznąć przez sprzeczne informacje o tym, jak do obliczenia kwoty.

Postać stadiony to dobry punkt wyjścia. Rozważ skorzystanie z kalkulatora emerytalnego, które pomogą Ci określić, ile trzeba mieć na swoim miejscu.

Oblicz swoje źródła dochodu

Gdy masz pomysł, ile trzeba na emeryturę, obliczyć, jakie będą dostępne ze źródeł innych niż oszczędności. Na przykład, co to spodziewane korzyści Social Security w wieku emerytalnym? Czy ty lub twój małżonek mieć rentę z poprzedniego lub obecnego pracodawcy? Jeśli masz 401 (k) planu, co jest jej wartość oczekiwana w planowanym wieku emerytalnego? Użyj konserwatywne tempo wzrostu w celu uniknięcia przeszacowania.

Ustaw cele finansowe

Wyznacza cele do osiągnięcia kwoty będziesz musiał nadrobić różnicę między zabezpieczenia społecznego, emerytur i innych funduszy emerytalnych, które już masz.

Max swoje 401 (k)

Jeśli pracodawca ma 401 (k) lub 403 (b) lub innego planu emerytalnego składki dobrowolne, a ty nie jesteś już uczestniczy, zapisz się już dziś i starają się przyczynić maksymalną dozwoloną przez prawo.

Pamiętaj, że oszczędności podatkowe dotyczące odliczeń będzie złagodzić cios. Jeśli jesteś w połączonej federalnym i stanowym wspornika podatku dochodowego w wysokości 35 procent składki będzie tylko kosztować 65 centów za każdego dolara można umieścić na swoim koncie. Przeglądu i 401k plan emerytalny limitów dla tego roku podatkowego, a także rozważa wnoszenie wkładów „catch-up”.

Jeśli pracodawca odpowiada procent swojego wkładu, to nic nie kosztuje pieniądze, które nigdy nie powinny zrezygnować. Dodaj swoją pracodawcy dopasowanie do własnych składek emerytalnych i będziesz mieć porządek dodatkową sumę około $ +364.000, zakładając, że 50 procent pracodawców mecz, w sumie ponad milion dolarów.

Idź do Roth

Jeśli się poniżej progów dochodowych, można przyczynić się do Roth IRA w uzupełnieniu do 401 (k) lub 403 (b) plan. Wkład nie jest odliczyć od podatku, ale zysk będzie wolna od podatku na emeryturze. Maksymalny wkład do Roth IRA w 2006 roku, jeśli masz poniżej 50 lat wynosi $ 4000 (5000 $, jeśli masz ponad 50). $ 4.000 roku wzrośnie do prawie $ 208.000 na 21 lat w tempie 7 procent zwrotu, a nie będzie winien podatków od jakichkolwiek zarobków w swojej Roth IRA.

Nie jest zbyt zachowawcza

Nawet na 45 lub 50 lat, masz kilka dekad zarobków emerytalne rosną, więc inwestować dużą część w dokładnie zbadane, sprawdzone zapasów, albo jeszcze lepiej, fundusze inwestycyjne.

Rozważmy przemieszczenie lub Downsizing

Jeśli mieszkasz w obszarze o wysokim kosztom utrzymania, przenosząc się do tańszego dziedzinie i inwestuje swoje oszczędności na emeryturę mogłoby mieć duże znaczenie w zdolność zgromadzić piękny skarbonkę.

Jeśli dzieci opuściły gniazdo, a ty nadal mieszka w dużym domu, które zyskało na wartości, należy rozważyć jego sprzedaży i zakupu mniejszego, tańszego domu. Zaoszczędzisz nie tylko na płatności hipotecznych, ale w mniej oczywistych miejscach, takich jak koszty ogrzewania, chłodzenia, ubezpieczenie i naprawy domu, podatki od nieruchomości, itp Można skarpetka wszystkie oszczędności z dala na emeryturę lub wykorzystać niektóre z nich cieszyć się życiem teraz.

Weźmy na drugą pracę

Jeśli martwisz się o kiedykolwiek będąc w stanie zgromadzić wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, biorąc pod uwagę w drugiej pracy i inwestować swoje zarobki.

Graj broadobraz

Przepisy podatkowe pozwalają teraz te ponad 50 przyczynić się trochę więcej do 401 (k) -Typ planów emerytalnych i IRA, więc mogą zrobić trochę dogania jak oni blisko wieku emerytalnego. Skorzystaj z tego, jeśli masz ponad 50.

Spłatę zadłużenia

Jeśli nosisz tysiące dolarów salda karty kredytowej i płacić minimalne płatności każdego miesiąca, potencjalnych oszczędności emerytalne jedzie bezpośrednio do wystawcy karty kredytowej w postaci odsetek. Płacąc tylko minimalne płatności na kartach kredytowych jest jedną z najgorszych błędów finansowych można zrobić. Rozpoczęcie stosowania w jak największym stopniu do salda karty kredytowej i raz oni opłaciło, rozwiązać zapłacić równowagi w całości każdego miesiąca. Będziesz zaskoczony, jak dużo pieniędzy, to uwalnia się do oszczędności emerytalne w czasie.

Jesteś starszy, gdy zaczniesz poważnie oszczędzania na emeryturę, tym trudniej będzie musiał pracować na niego, ale można to zrobić stosując się do rad powyżej, więc nie pozwól wątpliwości lub zniechęcenie uniemożliwiają począwszy od razu, niezależnie od wieku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nie daj się złapać tropu przez ustawy podatkowej po przejściu na emeryturę.

będzie nadal płacić podatki na emeryturę. Podatki są obliczane od dochodów każdego roku po otrzymaniu go, podobnie jak to działa, zanim przejdą na emeryturę. Ważne jest, aby oszacować ilość podatków będziesz płacić na emeryturę, dzięki czemu można budżet na nią i skonfigurować potrącenia podatku (lub kwartał) płatności z góry.

Każdy rodzaj dochodu pojawić mają różne przepisy podatkowe, które odnoszą się do niego. Aby oszacować swoje podatki na emeryturze, trzeba wiedzieć, jak każde źródło dochodu pokazuje się w zeznaniu podatkowym.

Poniżej podaję jak wymieniono sześć najczęściej występujących rodzajów dochodów emerytalnych są opodatkowane. Potem stanowią przykład jak oszacować stopę podatkową oraz łączne podatki na emeryturze.

1. Dochód Social Security

Jeśli jedynym źródłem dochodu emerytalnego Social Security, to prawdopodobnie nie będzie płacić żadnych podatków na emeryturze. Jeśli masz inne źródła dochodu, a następnie część swojego dochodu Social Security może być opodatkowane. Wzór określa ilość twojej zabezpieczeniu społecznym, które podlega opodatkowaniu. Powoduje to, że być może trzeba będzie zawierać aż do 85% świadczeń zabezpieczenia społecznego dochodu podatnika w zeznaniu podatkowym.

Kwota, która podlega opodatkowaniu (od zera do osiemdziesięciu pięciu procent) zależy od tego, ile masz innych dochodów oprócz zabezpieczenia społecznego. IRS nazywa to pozostałe przychody „łączny dochód”, aw arkuszu podatkowego, do którego podłącza się łączny dochód do formuły, aby określić, ile z zalet każdego roku będą podlegały opodatkowaniu.

Emerytów z dużą ilością miesięcznego dochodu emerytalnego będą prawdopodobnie płacić podatki na 85% swoich świadczeń z ubezpieczeń społecznych, nd ich łączna stawka podatku może uruchomić w dowolnym miejscu z 15% do nawet 45%. Emeryci prawie bez dochodów innych niż ZUS będzie prawdopodobnie otrzymywać swoje świadczenia wolne od podatku i nie płacą podatków dochodowych na emeryturze.

2. IRA i 401 (k) wycofywanie

Większość wypłat z kont emerytalnych są opodatkowane na emeryturze. Oznacza to, IRA wypłat, jak i wypłat z 401 (k) plany, 403 (b) plany, 457 planów, itp, są wykazywane w zeznaniu podatkowym jako przychód do opodatkowania. Większość ludzi będzie zapłacić jakiś podatek, gdy ich wypłacić pieniądze z IRA lub innych planów emerytalnych.

Kwota podatku płacisz zależy od łącznej kwoty dochodów i odliczeń masz i jaki podatek wspornik jesteś w tym samym roku. Na przykład, jeśli masz więcej lat z odliczeń od przychodów (takich jak rok z dużo kosztów leczenia), to może nie płacić podatku od wypłat za ten rok.

Jest jeden typ konta emerytalnego gdzie wypłaty są zazwyczaj wolne od podatku. Jeśli wykonane poprawnie, nie płacą podatków od wypłat emerytalnych Roth IRA.

3. Pensjonaty

Większość dochodów emerytalnych będą opodatkowane. Najprostszym sposobem, aby określić prawdopodobieństwo, że będzie opodatkowany dochód emerytalny jest użycie prostego wytyczną: gdyby poszedł przed opodatkowaniem a następnie po jego wycofaniu, zostanie ona opodatkowana. Większość kont emerytalnych były finansowane z dochodu przed opodatkowaniem, co oznacza, że ​​całą kwotę swojego rocznego dochodu emerytalnego zostaną uwzględnione w zeznaniu podatkowym jako przychód do opodatkowania każdego roku.

W tym przypadku, możesz poprosić, że podatki zostać wstrzymana bezpośrednio z odprawy emerytalnej.

Jeśli część swojego konta emerytalnego była finansowana z dolarów po opodatkowaniu następnie corocznie część swojego dochodu emerytalnego będą podlegały opodatkowaniu, a część nie.

4. Annuity Rozkłady

Jeśli renta jest własnością innego konta emerytalnego IKE lub, następnie zasady podatkowe w części dotyczącej wypłat IRA będzie miało zastosowanie do wszelkich wypłat lub płatności rent otrzymywanych od tej renty.

Jeśli renta została zakupiona z dolarów po opodatkowaniu (nie znaczeń zakupiony w IRA lub innego konta emerytalnego), a następnie przepisy podatkowe, które mają zastosowanie zależy od rodzaju renty został zakupiony.

• Dochód z bezpośrednim renty -A część każdej płatności otrzymasz od natychmiastowego renty jest uważany za zwrot kapitału, a część uważa się za odsetki. Tylko część odsetek zostaną włączone do dochodu do opodatkowania. Każdego roku firma renta może powiedzieć, co się „stosunek wykluczania” to, co mówi, ile dochodu renty Państwo otrzymać można wykluczyć ze swojego dochodu do opodatkowania.
• Wypłaty ze stałej lub zmiennej renty przepisów podatkowych -The na tych rodzajów rent powiedzieć, że zarobki muszą najpierw zostać wycofany, co oznacza, że jeśli konto jest warte więcej niż to, co przyczyniło się do niego, jeśli wziąć wypłat, początkowo będzie wycofanie zarobki lub przyrost inwestycji, a to wszystko będzie wam dochód do opodatkowania. Kiedy już wycofane wszystkie swoje zarobki, wtedy będzie wycofanie oryginalnych wkładów (zwane swoją podstawę kosztów), a te nie są wliczone w dochód podlegający opodatkowaniu.

5. Dochód inwestycyjny

Będziesz płacić podatki od dywidend, dochodów z odsetek lub zysków kapitałowych, podobnie jak to było, zanim się wycofał. Te rodzaje dochodów z inwestycji są zgłaszane na formularzu podatkowym 1099 każdego roku, który jest wysyłany do Ciebie bezpośrednio z instytucją finansową, która posiada swoje konta.

Jeśli systematycznie sprzedać inwestycji do generowania dochodów emerytalnych, każda sprzedaż będzie generować zysk krótki kapitału (lub straty), a zysk lub strata będą zgłaszane w zeznaniu podatkowym. Jeśli Twoje inne źródła dochodu nie są zbyt wysokie, można zakwalifikować się do zera procent szybkości których podatek od zysków kapitałowych oznacza byś nie płacą podatku na wszystkie lub część swoich zysków kapitałowych na ten rok.

Jeśli jesteś właścicielem inwestycji, które nie są wewnątrz konta emerytalnego można dowiedzieć się, jak zarządzać zyski i straty kapitałowe w celu zmniejszenia podatków, które płacą na emeryturę.

Nie każdy źródłem przepływów pieniężnych z inwestycji jest liczona jako dochód do opodatkowania. Na przykład załóżmy, że jesteś właścicielem CD bankowego. CD dojrzewa w wysokości $ 10,000. Że $ 10.000 nie jest dodatkowy dochód do opodatkowania, które mają być zgłaszane na Tax Return-tylko interesie zarobił jest zgłaszane. Ale cała $ 10000 jest dostępna jako przepływy pieniężne można wykorzystać na pokrycie kosztów.

6. Zyski przy sprzedaży własnego domu

Osoby, które mieszkały w domu przez co najmniej dwa lata, to najprawdopodobniej nie będzie płacić podatki od zysków ze sprzedaży domu, chyba że masz zyski przekraczające $ +250.000 jeśli pojedynczy lub $ 500.000, jeśli żonaty. Jeśli wynajął swój dom się na chwilę, zasady się bardziej złożona i najprawdopodobniej trzeba będzie pracować ze specjalistą w celu określenia sposobu opodatkowania muszą być zgłaszane wszelkie zyski.

Aby umieścić to wszystko razem, można zrobić „mock” zeznanie podatkowe do oszacowania podatków na emeryturze. Przykładem następująco.

Obliczaniu stawki podatkowej na emeryturze

Twoja stawka podatku na emeryturze zależy od łącznej kwoty dochodów i odliczeń. Aby oszacować liście Cena podatku każdy rodzaj dochodu, a ile będzie opodatkowaniu. Dodać, że w górę. Następnie zmniejszyć tę liczbę o planowanej ulg i zwolnień.

Na przykład załóżmy, że jesteś żonaty i masz $ 20,000 Social Security, $ 25.000 roku dochodów emerytalnych, można oczekiwać, aby wycofać $ 15.000 z IRA, i oszacować będziesz miał 5000 $ rocznie długoterminowego dochodu od zysków kapitałowych z rozkłady funduszu inwestycyjnego. Dodać swój zwykły dochód (nie licząc zysków kapitałowych) z użyciem 85% swoich świadczeń z ubezpieczeń społecznych, a otrzymasz $ +57.000.

Standardowy dedukcja i osobiste zwolnienia dodać do $ 20.800. To stawia swój szacowany dochód do opodatkowania w $ +36.200. Patrzysz w górę stawki podatkowe 2017 i widać, że stawia się w grupy podatkowej 15%. Ponieważ stawki podatkowe są wielopoziomowe, płacisz 10% na pierwsze $ +9.325 dochodu podlegającego opodatkowaniu i 15% od dochodu, który mieści się pomiędzy $ 9.326 a $ 37950. To sprawia, że ​​planowanej ustawy podatkowej $ 4963. Jak jesteś w grupy podatkowej 15% lub niższym, Twoje zyski kapitałowe będą kwalifikować się do zera procent zysków cap tempie i nie będą opodatkowane. Płacić podatki terminowo można też skonfigurować kwartalnych płatności podatkowych $ +1.240 na kwartał, czy można prosić emeryturę wstrzymać podatków w tempie około 20%.

Z pewnością istnieją sposoby, aby zbudować swoje dochody emerytalne tak, że płacisz podatki w mniejszych emeryturę, to zajmie badania na części lub pomocy profesjonalnego planowania emerytalnego lub doradcy podatkowego.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pytanie do Mailbag: jak dokładnie cel fundusz emerytalny faktycznie działa? Za każdym razem, kiedy o tym przeczytać to sprawia, że ​​mniej sensu.

Ten zrobił rozpocząć jak pytanie w Skrzynka, ale odpowiedź stała się tak długo, że wydawało się rozsądne, aby dać pytanie w Tima własny artykuł.

Zacznijmy od rozmowy na temat ryzyka i korzyści.

Istnieje mnóstwo różnych opcji inwestycyjnych tam. Oni odróżnić się na kilka różnych sposobów. Niektóre z nich są naprawdę niskie ryzyko, ale nie oferują wiele powrót, jak konto oszczędnościowe. Nawet w najlepszym rachunku oszczędnościowego na forum, masz zamiar zarobić tylko 1% do 2% rocznie, ale nie ma w zasadzie zerowe szanse na utratę pieniędzy.

W ciągu 10 lat, inwestycja w ten sposób może zobaczyć powraca każdego roku o 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% i 1,5%, co daje średnia (zgadliście) 1,5%. Podczas gdy średnia jest dość niska, zauważysz, że nie ma indywidualnego roku, gdzie pieniądze są stracone. Nie ma czasu, w którym jest „zły” musieli polegać na swojej inwestycji, ponieważ inwestycja ta jest tak wiarygodne, jak może być.

Jak można rozpocząć dodawanie ryzyko, zazwyczaj rozpocząć dodawanie więcej powrót, jak, powiedzmy, VBTLX (Vanguard Razem Bond Market Index Fund), który oferuje lepszą średnią roczną deklarację (około 4%), ale ma szansę utraty pieniędzy w zwłaszcza biorąc pod uwagę lata.

W ciągu 10 lat, inwestycja w ten sposób może zobaczyć powraca każdego roku o 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% i 4,7%, co daje średnio 4%. Roczne zyski są dość spójne, ale należy pamiętać, że -0,5% rok. W tym roku, inwestycja stracone pieniądze, a na pewno będzie rok, jak to na dłuższą metę.

Te niższe niż średnie lat – a zwłaszcza te lata tracą – są problematyczne. Powiedzmy, że miałem serię ponadprzeciętnych lat i zdecydowałeś masz tyle pieniędzy na inwestycje, aby prace emerytalnego. Następnie jak najszybciej wycofać się, że inwestycja spędza następny rok utraty pieniędzy, zrzucając matematyki całkowicie i podejmowania emerytalny wyglądają prawdziwe ryzykowny. Choć nie jest to zbyt złe w przypadku tej inwestycji, tym bardziej ryzykowna masz, tym bardziej prawdopodobne, że scenariusz ten jest wydarzy. Te rok-do-roku warianty są często nazywane zmiennością – inwestycja jest lotny, czy posiada ono wiele z tych wariantów.

Dodajmy trochę większe ryzyko i spojrzeć na indeksie Stock Market Vanguard RAZEM (VTSMX). Ma średnioroczny zwrot od początku o 9,72%, co wydaje słodkie, prawda? Spójrzmy bliżej.

Spójrzmy na przestrzeni ostatnich 10 lat rocznych deklaracji go w odwrotnej kolejności: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% i -37,04%. Trzy z tych dziesięciu lat są gorsze niż na koncie oszczędnościowym. Jeden z nich polega na utracie ponad 37% inwestycji.

Inwestycja ta jest jeszcze bardziej niestabilna. Uważają, że dopiero zaczynasz swoją emeryturę i masz swoje pieniądze wszystko w tej inwestycji i trafisz jedną z tych 40% latach strat. Że zamierza zmienić matematyki na emeryturę drastycznie. Będziesz wyciągając pieniądze żyć jak spadnie na rynku, co oznacza, że ​​trzeba będzie uszczuplone znacznie wyższy procent swoich oszczędności emerytalnych niż zalecana w jednym roku i prawdopodobnie będziesz musiał to zrobić na dwa następne lub trzy lata, podczas gdy czekasz na rynek do odbicia. To pozostawia nam trwale zubożonym oszczędności emerytalnych, które albo oznacza bardzo chude życia w późnym wieku lub powrót do siły roboczej.

Chcesz zobaczyć, co to wygląda w liczbach? Powiedzmy, że masz $ 1 mln zainwestował w to i na emeryturę, decydując się wycofać $ 50,000 lat żyć. To 5% rocznie, co jest dość ryzykowne, ale wierzy w tego długoterminowej średniej stopy zwrotu. Cóż, w ciągu pierwszego roku, inwestycja traci 40% swojej wartości. Spadnie do $ 600.000 … ale wyjął $ 50,000 żyć, więc jest to rzeczywiście tylko $ +550.000. Idąc dalej, jeśli wziąć $ 50,000 lat z tym, masz zamiar zbankrutować w ciągu 15 lat (jeśli nie wcześniej, w zależności od zmienności).

Można zachować dodając coraz większe ryzyko i uzyskać wyższą średnią roczną deklarację, ale kluczowym słowem tutaj jest średnia . Można patrzeć na rzeczy jak VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), który ma bardzo wysoką średnią roczną stopą zwrotu, ale jest gotowe do podjęcia absolutną pokonując następnym razem spadki na giełdzie, czyli będzie to stracić duża odsetek tej wartości jak te firmy walczą w okresie spowolnienia gospodarczego (powodując niektórych inwestorów do sprzedaży) i inni inwestorzy uciekają do bezpiecznych inwestycji. W końcu dotrzeć do inwestycji, które są równoznaczne z hazardem, jak kryptowaluta, która jest tak niestabilna, że może potroić swoją inwestycję lub stracić połowę w ciągu miesiąca lub dwóch.

Więc co to za wiadomość tutaj? Jeśli masz wiele lat przed emeryturę, chcesz swoje pieniądze w coś całkiem agresywny, który ma naprawdę dobre średnie roczne stopy zwrotu, ale może mieć kilka pojedynczych lat, które są bardzo szorstkie.  Jeśli nie potrzebują pieniędzy w najbliższym czasie, te poszczególne złe lat tak naprawdę nie ma znaczenia do ciebie – w rzeczywistości, są one swego rodzaju błogosławieństwem dla ciebie, bo to taniej jest kupić w inwestycji, gdy rynek jest w dół.

Jak zacząć zbliżają się do wieku emerytalnego i faktycznie na emeryturę, te poszczególne lata zaczynają się o wiele ważniejsze. Chyba że masz bardzo dużą kwotę na koncie emerytalnym, nie można sobie pozwolić na jeden z tych wielkich lat w dół, które są dość prawdopodobne, aby w końcu stało z agresywnym inwestycji. Jeśli tak się stanie, masz zamiar być z powrotem w sile roboczej.

Rozwiązaniem jest więc, aby być agresywne z inwestycji emerytalnych, kiedy jesteś młody i wtedy, gdy zbliżasz emeryturę, przenieść swoje inwestycje na mniej agresywne i mniej lotnych inwestycji, które mogą liczyć na więcej.

Najlepszym sposobem, aby rozpocząć zrozumienia tego, co fundusz indeks target-data nie jest spojrzenie na niektórych ludzi, którzy są na drodze do przejścia na emeryturę.

Angie ma 25 lat. Ona nie zamierza przejść na emeryturę za 40 lat. Bo jej emerytura jest tak daleko, może ona stać się sporo ryzyka w jej oszczędności emerytalnych. Ona może sobie pozwolić, aby inwestować w rzeczy, które mają bardzo dobry średnia roczna stopa zwrotu, który jest powiązany z ryzykiem ogromnej straty. Ona może umieścić swoje pieniądze do indeksu Vanguard Razem Stock Market i / lub Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Jej celem jest stworzenie jak najwięcej wartości, ponieważ może ona w ciągu najbliższych 40 lat i pogoni za wysoką średnią roczną zwrotu jest najlepszym sposobem, aby to zrobić.

Brad ma 45 lat. On nie zamierza przejść na emeryturę za 20 lat. Pewnie nadal będzie dość agresywny, ale pomysł będzie mniej lotny może zacząć pojawiać się w jego głowie. On nadal chce bardzo wysoką średnią roczną deklarację, ale nadejdzie niebawem punkt gdzie trzeba dokonać pewnych zmian.

Connor ma 60 lat. On myśli o przejściu na emeryturę w ciągu pięciu lat. Ma prawie tyle, aby przejść na emeryturę w swoich oszczędności emerytalnych. W tym momencie, on naprawdę nie może sobie pozwolić na wszystko w agresywnym inwestycji, które mogłyby spaść 40% jego wartości. Tak więc, może on opuścić niektóre z nich w akcje, ale reszta może zostać przeniesiony do obligacji. Jego średni roczny zwrot może być niższa, ale on już nie narażając się na utratę 40% całych swoich oszczędności emerytalnych.

Dana ma 70 lat. Jeśli jej oszczędności emerytalne rośnie w sposób powolny i stabilny sposób, wracając tylko kilka procent rocznie, ale nie tracąc kilka wartości w danym roku, że będzie w porządku. Pewnie chce być głównie w awangardzie indeksem rynku obligacji, a może nawet trochę w funduszu rynku pieniężnego (zbliżona do rachunku oszczędnościowego z bardzo małym ryzykiem).

Jak widać z tych opowieści, jak się starzeć i bliżej do emerytury, to sprawia, że wiele sensu, aby stopniowo zmieniać swoje inwestycje z agresywnych inwestycji na bardziej konserwatywnych. Problem jest jednak to, w jaki sposób można wiedzieć, kiedy zacząć te przejścia? Ponadto, będziesz pamiętać , aby to zrobić, i zrobić to dobrze? To nie są łatwe pytania dla osób oszczędzających na emeryturę. To nie jest do końca jasne, kiedy to zrobić lub jak to zrobić, a wiele osób nie zamierzamy umieścić w badania i czasu, aby to zrobić. Ludzie po prostu chcą odłożyć pieniądze i potem mieć pieniądze, gdy nadszedł czas na emeryturę.

To miejsce, gdzie fundusze emerytalne docelowe przyjść. Są to zrobić automatycznie.

Spójrzmy wstecz na 25 lat stary Angie. Ona ma na emeryturę w ciągu około 40 lat. Tak więc, teoretycznie, chce wybrać dość agresywne inwestycje umieścić swoje oszczędności emerytalne w. Jednak, gdy ona jest w jej późnych latach czterdziestych i pięćdziesiątych, mogłaby chcieć zacząć powoli czyni rzeczy bardziej konserwatywny, a to staje się jeszcze bardziej prawdziwe, gdy osiągnie wiek emerytalny, a potem odchodzi. Ona nie chce paskudny szok, kiedy jest stary.

To właśnie cel fundusz emerytalny robi automatycznie. Jeśli Angie jest 25, ona idzie na emeryturę gdzieś około roku 2060, więc może ona kupić w docelowa Retirement 2060 fundusz z jej oszczędności emerytalnych. Teraz, że fundusz emerytalny cel będzie bardzo agresywny, ale w miarę upływu lat i 2040S przyjechać, to będzie powoli stają się mniej agresywny, aw 2050, staje się jeszcze mniej. Przecina się zmienność w zamian za niższą średnią roczną stopę zwrotu, gdyż zbliża się do swojej docelowej daty.

Jak to zrobić? Fundusz emerytalny jest właśnie cel składa się kilka różnych funduszy, a w miarę upływu czasu, ludzie zarządzający funduszu emerytalnego docelową powoli przesuwać pieniądze z niektórych środków wewnątrz niego i przenieść go w inne fundusze.

Tak więc, na przykład, docelowa Emerytury 2060 fundusz może dzisiaj składa się z 50% VSIAX i 50% VTSMX – innymi słowy, jest to naprawdę agresywny, w całości inwestowane w akcje, a niektóre z tych zasobów są małe firmy, które albo rosną jak gangbusters (duże) lub powraca płomień out (duże straty). To dobrze dla obecnie – zmienność jest całkowicie w porządku kiedy jesteś tak daleko od emerytury. Co chcesz jest duży średni roczny zwrot w ciągu najbliższych 25 lat.

Jednak w pewnym momencie w dół drogi, prawdopodobnie w połowie 2040S, że fundusz zacznie coraz mniej agresywne. Pieniądze w ramach funduszu zostanie przeniesiony przez zarządzających funduszami do rzeczy, takich jak fundusze obligacji lub nieruchomości, rzeczy, które nie posiadają już tak wysokiej średniego rocznego zwrotu, ale nie zamierzamy zobaczyć rok wielkich strat, albo.

Do czasu 2060 rolkach wokół, wszystkie pieniądze w tym funduszu będą w dość bezpiecznej rzeczy, co oznacza, że ​​można powoływać się na ten fundusz będzie stabilny na emeryturze.

To, co robi fundusz emerytalny: To składa się kilka różnych inwestycji, które są stopniowo przeniosła się z wysoce agresywnych rzeczy do mniej agresywnych rzeczy jako docelową datę podejść. Gdy „target” roku jest wiele, wiele lat w przyszłości, fundusz będzie bardzo agresywny i bardzo lotny, dążąc do dużych zysków w ciągu najbliższych dwóch lat kosztem niektórych naprawdę chropowatych poszczególnych latach. Jako „cel” rok staje się coraz bliżej, fundusz staje się coraz mniej agresywne i mniej lotny, stając się czymś można polegać.

Dlatego, dla osób, które nie są naprawdę zaangażowane w zarządzanie niuanse własnych oszczędności emerytalnych, cel fundusz emerytalny o rok cel dość blisko ich rok emerytalnego jest naprawdę solidny wybór. To po prostu udaje, że stopniowe przechodzenie do Ciebie bez konieczności palcem.

Powodzenia!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tradycyjne myślenie o rezygnacji konta emerytalnego może być źle

Wiele badań naukowych zostało zrobione na  bezpieczną szybkością wycofania  z oszczędności emerytalnych. Ile można wygodnie wycofać bez ryzyka wykorzystania pieniędzy zbyt szybko?

Tradycyjne podejście wycofanie używa czegoś o nazwie reguła 4-proc . Zasada ta mówi, że można wycofać każdego roku około 4 procent swojego kapitału, więc można wycofać około $ 400 do $ 10.000 każdy już zainwestowali.

Ale nie muszą być w stanie to wszystko wydać. Niektóre z tych 400 dolarów będzie musiał udać się do podatków.

Jeśli jest to jedyny sposób patrzysz na ile można wydać na emeryturze, robisz to źle. Obliczanie bezpieczną stopę wypłaty jest dobrym koncepcyjny pomysł, ale nie bierze pod uwagę strategie, które mogą zwiększyć swoje dochody po opodatkowaniu. Być może pozostawiając pieniądze na stole przy użyciu tylko stopę wypłaty jako wytyczne.

Jak Podatki wpływa Ile można wypłacić

Myśl w kategoriach osi czasu i dowiedzieć się, kiedy ma to sens, aby włączyć pewnych źródeł dochodu lub wyłączyć. Jednym z największych czynników będziemy chcieli wziąć pod uwagę przy opracowywaniu planu wypłaty emerytury jest kwota dochodu po opodatkowaniu, które będą dostępne dla Ciebie w ciągu roku przejścia na emeryturę.

Na przykład, tradycyjne myślenie mówi, że należy opóźnić wypłaty z kont IRA aż do osiągnięcia wieku 70 1/2, kiedy należy rozpocząć przy wymaganych minimalnych wypłat.

Ale ta zasada jest często źle. Wiele par, choć nie wszystkie mają możliwość zwiększenia kwoty dochodu po opodatkowaniu dostępnych dla nich poprzez dystrybucje IRA wcześnie i opóźnia datę rozpoczęcia ich świadczenia z zabezpieczenia społecznego. Następnie mogą one zmniejszać co oni wycofania się z emerytury stanowi kiedy zaczyna Social Security.

Oznacza to, że kilka lat może wycofać się znacznie więcej od rachunków inwestycyjnych niż w innych latach, ale efekt końcowy jest zazwyczaj bardziej dochód po opodatkowaniu.

Jak stopa zwrotu Wpływa Ile można wypłacić

Warto również poświęcić trochę czasu studiów historycznych stóp zwrotu, więc można zrozumieć, w jaki sposób stopa inwestycji wpłynie na ile można wycofać na emeryturze. Można dostać 20 lat wielkich zwrotów, lub może trafisz okres ekonomicznej, gdzie stopy procentowe są niskie i wraca magazynie są w jednej cyfry.

Można zabezpieczyć się przed biednymi zwrotów podczas korzystania z planu wypłaty emerytury dopasować inwestycje z punktu w czasie, gdy trzeba z nich korzystać. Na przykład, jeśli to ma większy sens, aby wziąć dochód z IRA wcześnie, będziemy chcieli kwoty, które będą potrzebne w ciągu najbliższych pięciu lat, aby być umieszczone w bezpiecznych inwestycji. Z drugiej strony, że pieniądze ma dłuższy czas, aby pracować dla Ciebie i może być inwestowane bardziej agresywnie jeśli plan wycofania pokazuje, że najlepiej, aby opóźnić wypłaty IRA aż do wieku 70 1/2.

Ten proces dopasowania inwestycji do kiedy będziesz ich potrzebować jest czasami określany jako czas segmentacji.

Co zrobić, jeśli Wycofaj Too Much?

Ważne będzie śledzić wypłat przed swoim pierwotnym planem w czasie plan wycofania zaprojektowanym, a Ty również chcesz zaktualizować swój plan z roku na rok.

Zaciąganie zbyt wiele pieniędzy zbyt szybko, może oczywiście spowodować problemy później.

Użyjemy przykład Susan, którego inwestycje zrobił bardzo dobrze przez jej pierwszych latach emerytury. Nalegała na zaciągnięcie dużo dodatkowych pieniędzy w ciągu tych lat. Była ostrzegł, że jej plan został przetestowany na dobrych i złych rynkach inwestycyjnych i że ona będzie zagrażać jej przyszłe dochody poprzez te dodatkowe zyski wcześnie. Stopy zwrotu przekraczającej 12 procent nie trwać wiecznie, więc powinna była zarobił te nadwyżki zwrotu włączyć ją do korzystania z nich w latach, gdy inwestycje nie wypadły również.

Susan niemniej jednak nalegał na podjęcie dodatkowych środków natychmiast, a rynki poszedł kilka lat później. Nie miała te dodatkowe zyski uchylenie i jej konta zostały poważnie uszczuplone.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dowiedz się, jak wybrać najlepsze miejsce do życia na emeryturze

Zostały zapisane i zaplanowane i czekamy na emeryturę. Teraz przychodzi pytanie: Gdzie mam emeryturę? Gdyby istniał jeden idealne miejsce, aby dopasować się do potrzeb każdego emeryta, decydując gdzie osiedlić byłoby proste. Ale nie każdy pasuje lokalizacja sen sen-a istnieje wiele uroczych i wygodnych opcji całej mapie. Niezależnie od ideału, lub swoich wyłączników Deal, istnieje kilka kluczowych rzeczy zwrócić uwagę przy podejmowaniu decyzji, gdzie żyją na emeryturze.

Na co zwrócić uwagę w Emerytura Spot

Pokolenie temu, podstawowym problemem dla emerytów szukających nowej lokalizacji był klimat. Dzisiaj, względy finansowe ważyć znacznie większym stopniu. Niski koszt koszty utrzymania i mieszkań są ważne dla większości z nas, a także czynników, które zapewnią można wyjść całość powinna zmienić okoliczności (po śmierci małżonka, potrzeba bardziej praktycznego żywego instrumentu, lub po prostu zmiana zdania).

Eksperci zalecają poszukiwanie obszarów o populacji przekraczającej 10000, jako mniej gęsto zaludnionych obszarach mogą mieć niższe poziomy usług człowieka. Obszar ten powinien być rosnące i mieć cechy, które przyciągają przybyszów, na przykład, naturalnych zalet takich gruntów rekreacyjnych, takich jak historia widoczne przełomowych budynków i zabytków, i dynamicznej gospodarki, gdzie ludzie mogą znaleźć pracę. Należy również mieć niski wskaźnik przestępczości, a być stosunkowo blisko do dobrych sklepów detalicznych i głównym rynku mediów.

Może uważasz, że chce się przenieść z dala od cywilizacji, ale łatwo można zacząć czuć się odizolowany. Co najważniejsze dla seniorów, z pełnym zakresem usług placówka medyczna powinna być w rozsądnej odległości jazdy.

Z zasobów kulturalnych, edukacyjnych i rekreacyjnych, jak również dostęp do najwyższej klasy szpitalach uniwersyteckich miastach uczelni są coraz bardziej popularne miejsca emerytalne.

Uczelnie przyciągają przybyszów autorem projektu, a miasta, które je otaczają często mają lepsze systemy transportu publicznego i niższe koszty utrzymania niż w innych miastach. Plus, zwykle mają najlepsze wypożyczalni rynki w kraju. Można nabyć nieruchomość przed emeryturą i wynająć je studentom. kapitały państwowe również często spotkać wiele z powyższych kryteriów, i wydają się być stosunkowo odporne na recesję.

Podatki i Docelowy Emerytury

Dla większości ludzi, podatki są kolejnym czynnikiem decydującym. Obecnie siedem państw (w tym na Florydzie iw Teksasie)  nie ma podatków dochodowych państwowych osobisty , ale kolejne 20 (łącznie z Kolorado, Georgia i New York) oferują korzystne ulgi podatkowe dotyczące dochodów emerytalnych. Wybierając obszar o mniejszej przerwy podatkowych, ale niższe koszty życia lub niższych podatków od nieruchomości może narazić Cię przed grą. Niezależnie od tego, skupić się na planowaniu życia nad planowania podatkowego: gdzie i jak chcesz spędzić dzień? Jeśli nie odpowie na to pytanie pierwsze, niskie podatki niekoniecznie cię uszczęśliwić.

Odwiedź najlepszych miejsc na emeryturę

Jeśli wielu częściach kraju wydają się atrakcyjne, wyjść i zobaczyć je. Zacznij lat przed przejściem na emeryturę, aby odwiedzić do pięciu lub sześciu miejscach. Po zawężeniu wyboru do trzech lub mniej, spędzić nawet do trzech tygodni w każdy starannie rozważyć plusy i minusy z dnia na dzień życia.

Nie spędzają cały swój czas w pobliżu hotelu Downtown-zamiast wyjść i odwiedzić dzielnice, aby uzyskać poczucie ludzi. Co najważniejsze, nie należy opierać decyzję w sprawie średnich cen mieszkań znajdujących się w Internecie, które często są zaniżone. Spotkać się z pośrednicy w okolicy, aby uzyskać poczucie rzeczywistych cen mieszkań, i znaleźć kogoś, stara się pomóc znaleźć właściwe miejsce.

Rozważmy Ustępujący Lokalnie

Oczywiście, przed podjęciem decyzji, pre-emerytów należy najpierw ustalić, czy ruch jest konieczne. Dla niektórych, to nie może być. Według najnowszych statystyk ludności z US Census Bureau, 49 z 50 osób ponad 65 pobyt tam, gdzie one są. Jeśli bieżący rodzinnym jest tanie, blisko do znajomych i rodziny, a także działań w pobliżu i rozrywki lubisz najbardziej, czemu ruch dla dobra ruchu?

Zamiast tego, należy rozważyć, czy potrzeba zmian może zostać spełniony poprzez częstsze krótkich wakacji, albo przez zakup lub niedrogi weekendowy wypad domu.

Niektóre pre-emeryci zdecydować spróbować spot w niepełnym wymiarze godzin, z mieszkania w mieście i domu w tym kraju. Dla tych, którzy mają środki, zakup drugiego domu wakacje w latach swoimi roboczych oferują okres próbny przedemerytalnego. Nawet lepiej, wynajem domu w sezonie i odwiedzić regularnie poza sezonem. W ten sposób można zarobić trochę dodatkowych pieniędzy i ocenić atrakcyjność życia tam na pełny etat.

Badania z najlepszych miejsc na emeryturę

Przed podjęciem decyzji o tym, gdzie chcesz żyć, warto zrobić rozeznanie. Oto czego zacząć.

• Ludność, gospodarka, atrakcje i informacje:  Odwiedź witrynę lokalnej  Izby Handlowej  oraz  Agencji Rozwoju Gospodarczego  , aby uzyskać poczucie lokalnej gospodarki i przemysłu. Większość miast posiada również odwiedzających biurami w sieci, która daje poczucie ludności, jakość życia i lokalnych atrakcji. Ponadto, sprawdź Travel, gdzie można uzyskać informacje poufne z mieszkańcami, którzy znają obszary najlepiej.
• Klimat:  Jeśli naprawdę chcesz Wobec Degenerat na danych klimatycznych, sprawdź  interaktywne narzędzia Dane klimatyczne  z National Climatic Data Center (NCDC).
• Cost of Living:  Rada dla Wspólnoty i Economic Research wykorzystuje dane ze swojego rocznego wskaźnika kosztów utrzymania zasilać poręczny  kosztów utrzymania kalkulatora porównania . Mierzy koszty utrzymania w ponad 300 miastach.
• Ceny przestępczością:  roczna FBI  przestępczości w Stanach Zjednoczonych: Uniform Crime Reports  może dać wam pomocne przegląd przestępczością w ogóle, ale najmniejszych amerykańskich miast i miasteczek. Można też łatwo uzyskać dostęp do lokalnych raportów przestępczości kiedy już zawężony wyszukiwanie.
• Health Care:  US News publikuje  przewodnik po najlepszych szpitali  z bazy danych można przeszukiwać według lokalizacji i / lub specjalności.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.