Kiedy musisz pożyczyć pieniądze, pierwszym krokiem jest podjęcie decyzji, jak to zrobić. Możesz rozważyć kartę kredytową lub pożyczkę pod zastaw domu, ale pożyczka osobista może być również dobrym rozwiązaniem. Pożyczka osobista to sposób na dość szybkie uzyskanie gotówki, a w przypadku niezabezpieczonej pożyczki osobistej żadne zabezpieczenie nie jest wymagane. Jeśli interesują Cię najczęstsze przyczyny pożyczek osobistych – lub sposób ich działania – oto, co musisz wiedzieć.

Co to jest pożyczka osobista?

Pożyczka osobista to kwota, którą pożyczasz od banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy internetowego. Pożyczki osobiste mogą być zabezpieczone, co oznacza, że ​​potrzebujesz zabezpieczenia, aby uzyskać zatwierdzenie lub niezabezpieczenie. Pożyczkę osobistą spłacasz w miarę upływu czasu, zazwyczaj za pomocą stałych miesięcznych płatności i stałej stopy procentowej, chociaż niektóre pożyczki osobiste mogą mieć zmienne oprocentowanie. Pożyczkodawca ustala kwotę, którą możesz pożyczyć oraz warunki spłaty.

Kwalifikacja do pożyczki osobistej zależy od kilku czynników, w tym od Twojej zdolności kredytowej.

Uwaga: im wyższa zdolność kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz zatwierdzony.

Wyższa ocena kredytowa może również przełożyć się na niższe oprocentowanie pożyczki osobistej. Pożyczkodawcy pożyczki osobistej mogą również wziąć pod uwagę:

• Twój przychód
• Całkowite miesięczne spłaty zadłużenia
• Czy wynajmujesz, czy jesteś właścicielem domu

Korzystanie z kalkulatora pożyczki może pomóc Ci zorientować się, ile będą wynosić Twoje miesięczne płatności i odsetki, które będziesz płacić przez cały okres pożyczki.

Pożyczki osobiste, czasami nazywane pożyczkami na podpis, są rodzajem długu ratalnego. Dzięki pożyczkom ratalnym masz dostęp do ryczałtu, a pożyczka ma ustaloną datę spłaty. To różni się od linii kredytowej lub karty kredytowej, które są typami długu odnawialnego.

W przypadku długu odnawialnego spłacasz co miesiąc saldo, co zwalnia miejsce w dostępnym limicie kredytowym. Możesz przenosić saldo z miesiąca na miesiąc lub płacić w całości. Karty kredytowe są zwykle otwarte, co oznacza, że ​​możesz nadal pobierać opłaty za nowe zakupy i spłacać je w nieskończoność. Odnawialna linia kredytowa, taka jak linia kredytowa pod zastaw domu, może być otwarta tylko na określony czas.

Dobre powody, dla których warto pożyczyć osobiste pożyczki

Istnieje kilka dobrych powodów, dla których pożyczki osobiste w porównaniu z innymi rodzajami pożyczek lub kredytów znajdują się w sytuacji zaciągania pożyczek. Możesz rozważyć pożyczkę osobistą w jednym z poniższych scenariuszy:

• Konsolidacja zadłużenia
• Kupowanie samochodu
• Płacę za wesele
• Na wakacjach
• Niespodziewane wydatki

Konsolidacja zadłużenia

Jeśli masz wiele pożyczek o wysokim oprocentowaniu, spłata ich może być trudna, gdy duża część płatności przypada na odsetki. Konsolidacja długów za pomocą pożyczki osobistej pozwala przekształcić je w jeden dług. To połączenie długów daje Ci tylko jedną płatność do zarządzania w każdym miesiącu, a nie kilka. Idealnie byłoby, gdybyś uzyskał niższe oprocentowanie, co pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.

Możesz też skorzystać z kredytu konsolidacyjnego na kartach kredytowych. Po zatwierdzeniu, a wpływy z pożyczki zostaną zdeponowane na Twoim koncie bankowym, możesz przejść do listy i spłacić swoje karty. Idąc dalej, będziesz spłacać pożyczkę, ponieważ saldo twojej karty wynosi zero.

Ostrzeżenie: zwiększanie zadłużenia na kartach kredytowych po spłaceniu ich osobistą pożyczką może zwiększyć zadłużenie. I może to spowodować wyczerpanie budżetu.

Kupowanie samochodu

Pożyczka osobista może być również pomocna, jeśli chcesz kupić samochód. Podobnie jak w przypadku konsolidacji zadłużenia, otrzymujesz wpływy z pożyczki, a następnie wypisujesz czek z konta bankowego, aby pokryć koszt pojazdu. Oprócz samochodów możesz również skorzystać z kredytu osobistego na zakup łodzi, motocykli, przyczep lub pojazdów rekreacyjnych.

Zapłać za wesele

Średni ślub kosztuje ponad 33900 dolarów w 2019 roku.1 Jeśli nie masz takiej gotówki, pożyczka osobista może uratować Twój wielki dzień. Na przykład, możesz skorzystać z pożyczki osobistej na pokrycie depozytów, spłacenie kosztów usługodawcom i fotografowi, zakup sukni ślubnej lub smokingu, pokrycie kosztów podróży przyjaciół i rodziny, jeśli masz ślub w miejscu docelowym, lub opłacenie miesiąca miodowego.

Wziąć urlop

Nawet jeśli nie bierzesz ślubu, nadal możesz chcieć uciec. Jeśli wymarzone miejsce jest drogie, możesz skorzystać z pożyczki osobistej na pokrycie swoich wydatków. Obejmuje to przelot lub inne koszty podróży tam iz powrotem, pokoje hotelowe lub inne zakwaterowanie, jedzenie, rozrywkę, pamiątki i wszelkie dodatkowe koszty, które mogą pojawić się po drodze.

Niespodziewane wydatki

Ponad połowa Amerykanów nie byłaby w stanie pokryć awaryjnych wydatków z oszczędności. Jeśli nadal pracujesz nad funduszem awaryjnym lub jeszcze nie zacząłeś, pożyczka osobista może pomóc w każdej finansowej krzywej, która rzuca Ci życie.

Inne powody dla pożyczek osobistych

To jedne z najczęstszych powodów pożyczek osobistych, ale są też inne sposoby ich wykorzystania. Na przykład możesz zdecydować się na skorzystanie z pożyczki osobistej, aby:

• Pokrycie kosztów przebudowy domu
• Rozpocznij małą firmę
• Pomóż w pokryciu kosztów nauki dziecka za granicą
• Zapłać podatek
• Pokrywaj rachunki medyczne
• Płać końcowe wydatki za ukochaną osobę
• Sfinansuj ruch
• Pokrycie opłat prawnych
• Kup mały dom

Podsumowanie

Bez względu na powody zaciągania pożyczek osobistych, przed uzyskaniem pożyczki należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy:

1. Jakie oprocentowanie zapłacisz i czy pożyczkodawca pobiera jakieś opłaty?
2. Ile możesz pożyczyć i jakie będą Twoje miesięczne płatności?
3. Czy są jakieś alternatywne pożyczki osobiste, które mogą lepiej odpowiadać Twoim potrzebom pożyczkowym i budżetowi?

Pamiętaj, aby porównać pożyczkodawców, aby zobaczyć, gdzie można znaleźć najlepsze warunki pożyczki osobistej. I oczywiście przeczytaj uważnie drobny druk przed podpisaniem pożyczki osobistej, aby upewnić się, że rozumiesz szczegóły spłaty i koszt pożyczki.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pożyczka osobista umożliwia szybki dostęp do pewnej ilości gotówki za kilka zobowiązań – pod warunkiem, że dokonujesz miesięcznych spłat.
Ale kupując jeden z nich, możesz zadać sobie pytanie: na co mogę przeznaczyć pożyczkę osobistą? Technicznie rzecz biorąc, możesz wykorzystać pożyczkę osobistą na prawie wszystko. Ale niektóre zastosowania mogą być bardziej korzystne niż inne – a niektóre są wręcz ryzykowne.

Konsolidacja zadłużenia

Jeśli zgromadziłeś znaczną kwotę długu na swoich kartach kredytowych, pożyczka osobista może być dobrym sposobem na ułatwienie spłaty tego długu. Jest to jedno z najczęstszych zastosowań pożyczek osobistych – i nie bez powodu.

Plusy

• Pojedyncza, ustalona płatność
• Potencjalnie niższe oprocentowanie

Cons

• Możesz zaciągnąć więcej długów

Wyjaśnienie zalet : możesz skorzystać z pożyczki osobistej, aby spłacić kilka innych pożyczek, pozostawiając tylko jedną pożyczkę i jedną miesięczną płatność, a stały okres pożyczki oznacza, że ​​będziesz dokładnie wiedzieć, kiedy będziesz wolny od długów. Możesz również kwalifikować się do pożyczki osobistej z niższym oprocentowaniem niż to, które masz od istniejącego zadłużenia, dzięki czemu możesz zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.

Wady wyjaśnione : Korzystanie z pożyczki osobistej w celu spłaty zadłużenia na karcie kredytowej zwykle oznacza, że ​​masz więcej kredytu do wydania. Jeśli nie jesteś zdyscyplinowany, możesz z łatwością zwiększyć zadłużenie karty kredytowej przed spłatą pożyczki osobistej.

Alternatywy

Karta kredytowa z przeniesieniem salda umożliwia przenoszenie sald z wielu kart na jedną nową kartę, często z niższą, wprowadzającą stopą procentową przez ograniczony czas. Ponadto, jeśli masz plan emerytalny, możesz pożyczyć pieniądze na saldo w celu konsolidacji zadłużenia.

Ostrzeżenie: Chociaż jest to alternatywa, zaciągnięcie pożyczki z 401 (k) lub IRA może skutkować surowymi karami podatkowymi, więc tak naprawdę nie jest to zalecane.

Zbuduj swój kredyt

Jeśli masz ograniczoną historię kredytową, zakwalifikowanie się do wysokodolarowych pożyczek, takich jak hipoteka na dom, może być trudne. Pożyczka osobista może być atrakcyjną opcją na rozpoczęcie budowania historii kredytowej poprzez stałe, terminowe płatności.

Plusy

• Łatwiej się zakwalifikować
• Pomaga zdywersyfikować kredyt

Cons

• Możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową

Wyjaśnienie zalet : podczas gdy kredyty hipoteczne często wiążą się z surowymi wymogami kredytowymi, pożyczki osobiste są znacznie bardziej elastyczne w przypadku mniejszych kwot w dolarach. Istnieją nawet pożyczki osobiste dla osób ze złym kredytem lub bez niego. Oceny zdolności kredytowej uwzględniają rodzaje posiadanych długów. Dodanie pożyczki ratalnej, takiej jak pożyczka osobista, może poprawić wynik, jeśli masz tylko kredyt odnawialny, taki jak karty kredytowe.

Wady wyjaśnione : Nowa pożyczka osobista może wpłynąć na twoją zdolność kredytową, tworząc nowe zapytanie kredytowe w raporcie lub dodając do ogólnego zadłużenia.

Uwaga: Chociaż możesz otrzymać pożyczkę osobistą bez dużego kredytu, bank może powiedzieć, że nadal potrzebujesz osoby podpisującej umowę, aby ją zabezpieczyć, jeśli nie masz dużego doświadczenia kredytowego lub wysokich dochodów.

Alternatywy

Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe mają wiele tańszych opcji dla osób chcących zbudować profil kredytowy. Pożyczki zabezpieczone udziałami są oferowane przez wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i wykorzystują saldo na rachunku oszczędnościowym, rachunku rynku pieniężnego lub koncie certyfikacyjnym do zabezpieczenia pożyczki. Zabezpieczone karty kredytowe pozwalają zdeponować określoną kwotę w banku, a następnie uzyskać dostęp do linii kredytowej równej posiadanej gotówce.

Dodatkowe kredyty studenckie

Twoje federalne pożyczki studenckie mogą nie pokrywać wszystkich wydatków, które napotkasz w szkole. Pożyczka osobista może pomóc Ci związać koniec z końcem podczas zdobywania dyplomu.

Plusy

• Brak ograniczeń użytkowania

Cons

• Mniej zabezpieczeń

Wyjaśnienie zalet : pożyczki osobiste zazwyczaj nie wymagają wydawania pieniędzy na żadną konkretną rzecz, co oznacza, że ​​mogą wypełnić każdą lukę, z którą się spotkasz.

Wady wyjaśnione : Musisz od razu zacząć spłacać pożyczkę osobistą, podczas gdy pożyczki studenckie często pozwalają na dokonywanie płatności na podstawie dochodów lub odroczenie części płatności do czasu ukończenia studiów.

Alternatywy

Jeśli rozważasz pożyczkę osobistą na pokrycie wydatków na studiach, na ogół będziesz w stanie znaleźć lepsze opcje.

Federalne pożyczki studenckie w ramach programów rządowych mają zazwyczaj najniższe koszty. Prywatne pożyczki studenckie są zazwyczaj droższe niż pożyczki federalne, ale mają wiele takich samych funkcji. Mają na celu uzupełnienie federalnych pożyczek studenckich.

Otworzyć biznes

Rozpoczęcie nowej działalności wymaga pieniędzy, a pożyczka osobista może pomóc w rozpoczęciu działalności.

Plusy

• Bardziej elastyczny dla przedsiębiorców indywidualnych i nowych firm

Cons

• W grę wchodzą twoje własne pieniądze i kredyt

Wyjaśnienie zalet : Pożyczki osobiste są łatwiejsze do zabezpieczenia niż pożyczki biznesowe, ponieważ te drugie często wymagają przedstawienia biznesplanu i historii finansowej firmy.
Wady wyjaśnione : wiele pożyczek biznesowych naraża aktywa firmy na ryzyko. W przypadku pożyczki osobistej stawką są twoje własne pieniądze i zdolność kredytowa, a nie twoja firma.

Alternatywy

Chociaż nie jest to pierwszy wybór, kredyt osobisty jest dość powszechny przy zakładaniu firmy. Warto jednak najpierw zbadać inne opcje. Pożyczki od pożyczkodawców za pośrednictwem federalnego Small Business Administration mogą pomóc w uruchomieniu małej firmy. SBA, a także Grants.gov oferują również bogactwo grantów dla weteranów, kobiet, przedsiębiorców technologicznych i innych grup ludzi. Ponadto wiele banków posiada biznesowe karty kredytowe dla nowych i małych firm. Mogą one również oferować niskie, wstępne stawki lub nagrody.

Wprowadzaj ulepszenia w domu

Jeśli chcesz dodać nowy pokój do swojego domu lub kupić nowy system HVAC, możesz rozważyć skorzystanie z pożyczki osobistej.

Plusy

• Łatwy dostęp
• Twój dom nie jest zagrożony

Cons

• Wyższe stopy procentowe niż alternatywy

Wyjaśnienie zalet : jeśli potrzebujesz pilnej naprawy domu, pożyczka osobista może być jednym z najszybszych sposobów na uzyskanie potrzebnej gotówki. Zwykle pieniądze można otrzymać w ciągu jednego lub dwóch dni roboczych. Ponadto niektóre alternatywy obejmują pożyczki zabezpieczone domem, co oznacza, że ​​możesz stracić je na skutek egzekucji, jeśli nie dokonasz płatności. W przypadku pożyczki osobistej nie narażasz się na takie ryzyko.

Wady wyjaśnione : Pożyczki osobiste mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż pożyczki pod zastaw domu, co może pochłonąć budżet na remont domu.

Alternatywy

W zależności od zakresu projektu możesz rozważyć zaciągnięcie tańszego długu. Pożyczki pod zastaw domu zapewniają dostęp do kapitału zgromadzonego w domu, zazwyczaj po niskich stopach procentowych. Refinansowanie typu cash-out obejmuje zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego na kwotę wyższą niż obecnie należna, a następnie pobranie salda w gotówce, którą możesz następnie wykorzystać na cokolwiek zechcesz.

Pożyczki FHA Title I są również opcją dla osób, które się kwalifikują. Umożliwiają one otrzymanie od 25 000 do 60 000 USD na ulepszenia domu w domach jedno- lub wielorodzinnych, nawet jeśli nie masz kapitału. Jednak ten rodzaj pożyczki może być wykorzystany tylko na projekty, które znacznie poprawią warunki życia domu.

Dokonaj dużego zakupu

Jeśli szukasz drogiego przedmiotu, takiego jak obrączka lub ślub, miesiąc miodowy lub wyposażenie domu, pożyczka osobista może szybko zapewnić gotówkę na jego zakup.

Plusy

• Tworzyć wspomnienia

Cons

• Twoje przyszłe opcje finansowe są zagrożone

Wyjaśnienie zalet : Pożyczki osobiste zapewniają elastyczny sposób na ślub lub wakacje swoich marzeń – nawet jeśli nie masz gotówki z góry – i sfinansowanie ich z czasem.

Wady wyjaśnione : zaciągnięcie pożyczki osobistej w celu pokrycia ulotnego wydarzenia to poważne przedsięwzięcie. Możesz rozpocząć życie małżeńskie z dużym długiem lub postawić się w niekorzystnej sytuacji, starając się o kredyt hipoteczny.

Alternatywy

Zastanów się dokładnie, ile możesz sobie pozwolić na wydanie, zanim zaciągniesz jakąkolwiek pożyczkę. Chociaż jest droższy, Twój limit kredytowy na karcie kredytowej może zachęcić Cię do wydawania coraz więcej w ramach posiadanych środków. A jeśli jesteś zdyscyplinowany, możesz po prostu zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić za obrączkę lub wakacje bez zaciągania długów.

Podsumowanie

Pożyczki osobiste są często łatwe do ubiegania się o pożyczki, szybkie do otrzymania i charakteryzują się elastycznością w zakresie tego, na co wydajesz pieniądze. Ale zaciąganie wszelkiego rodzaju długów nie jest czymś, co należy lekceważyć. Zanim pociągniesz za spust pożyczki osobistej, pamiętaj, aby dokładnie oszacować swoje alternatywy i ile kosztuje każda z nich.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jeśli nigdy nie używany z bankiem internetowym, można się zastanawiać, co doświadczenie jest podobne. Dlaczego są one popularne, a co odróżnia je od banku cegły i zaprawy, które obecnie korzystasz? Istnieje wiele podobieństw, ale kilka kluczowych różnic uczynić banki forum szczególnie atrakcyjny dla web-zrozumiały dla konsumentów.

Sprawdzanie darmo

Banki online są najlepszym na uzyskanie bezpłatnego sprawdzania. Darmowe sprawdzanie kiedyś podane w prawie każdym banku, ale jest coraz trudniej znaleźć.

W większości przypadków, trzeba skorzystać z możliwości bezpłatnego kontroli w instytucjach cegły i zaprawy poprzez wypłata zdeponowanych automatycznie lub przy zachowaniu dużej równowagi na koncie.

To nie jest sprawa w większości banków-online oferują one naprawdę darmowe konta czekowego każdemu z co najmniej jednego dolara do depozytu. Co więcej, może być w stanie zarobić odsetki od środków pieniężnych na koncie sprawdzenie czy skorzystać z bankiem internetowym. Oprocentowanie nie jest na ogół tak wysokie, jak konto oszczędnościowe oprocentowanie, ale jest to dużo więcej niż można zarobić w tradycyjnych bankach.

Niektóre banki cegły i zaprawy i SKOK również bezpłatne sprawdzanie, a może nawet zapłacić odsetki z rachunków sprawdzających nagroda. Zazwyczaj trzeba znaleźć mniejszych instytucji, aby korzystać z tych świadczeń. Jeśli nie masz ochoty na poszukiwania, największe banki internetowe mogą dbać o Ciebie.

Wyższe stopy procentowe

Banki online są znane do płacenia wyższych stóp procentowych (lub APY) na rachunki oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD).

Chodzi o to, że nie trzeba płacić kosztów ogólnych związanych z budową i utrzymaniem oddziału, więc mogą zapłacić trochę więcej. W pierwszych dniach bankowości internetowej, wyższe stawki były na główną atrakcją – i nadal jesteś prawdopodobne, aby znaleźć lepsze stawki w Internecie – chociaż trzeba było czekać na mail, aby uzyskać kontrole zdeponowane.

Jeśli szukasz najwyższej absolutnej stopy procentowej dostępnej, bank internetowy jest chyba gdzie można go znaleźć. Po prostu nie być rozczarowani, że inny bank bije swoją stopę w najbliższej przyszłości. Niektórzy ludzie przechowywać rachunki otwarte w kilku bankach internetowych i przekazywania pieniędzy między kontami, jak zmieniać stawki. Strategia ta może się opłacać, ale upewnij się, aby zwrócić uwagę na wszelkie „Transfer” dni, w których pieniądze nie jest w żaden rachunku oprocentowane.

Technologia

Banki online zwykle prowadzić, jeśli chodzi o technologii bankowej. Nie zawsze jesteś pierwszy, ale wydają się oferować nowe możliwości przed stodgier banki cegły i zaprawy zrobić. Na przykład wpłacając check mobile to świetny sposób, aby zasilić kont bankowych online, bez konieczności maila depozytów (co oznacza, że ​​można zacząć szybciej zarabiać ten wskaźnik wysokiej procentowej). Niektóre małe banki i SKOK zaproponował tę usługę, zanim nawet największych banków internetowych. Więc może nie uzyskać najnowszą technologię pierwszy, ale dostaniesz to wystarczająco szybko.

Banki internetowe pozwalają także uzyskać funkcje, które w przeciwnym razie mogłyby nie mieć dostępu. Jeśli bank nadal nie oferuje darmowy zapłacić rachunku lub osoba do osoby płatności, istnieje duża szansa, że ​​można znaleźć bank internetowy, który oferuje te programy.

Można również korzystać z większej sieci ATM, w zależności od tego, gdzie mieszkasz, dzięki czemu łatwiej dokonywać wypłat za darmo.

Omijając Oddział

Ostatecznie, rachunki bankowe online są o dbanie o rzeczy samemu, bez konieczności wizyty w oddziale. Jeśli potrzebujesz pomocy, większość banków oferuje obsługę klienta on-line (za pośrednictwem czatu lub e-mail) oraz poprzez bezpłatny linii telefonicznych. Jak wzrosła konkurencja, więc ma jakość obsługi klienta.

Może rzeczywiście być szczęśliwym, aby uniknąć oddziałów bankowych. Podczas korzystania z bankiem, nie musisz cierpieć przez slogany, które często znajdują się w oddziałach bankowych; można po prostu zakończyć transakcję i przenieść się z dnia. Ponadto, ludzie w małych społecznościach mogą docenić anonimowości mogą korzystać z bankiem: nikt w mieście musi wiedzieć o swoich transakcji finansowych.

Czy banki forum doskonały?

Banki online są doskonałym dodatkiem do świata bankowej, ale nie są one idealne. Jeśli wolisz pracować z ludźmi osobiście, warto trzymać się instytucji cegły i zaprawy. Należy również być wygodne przy użyciu komputerów i trzeba podstawową wiedzę na temat bezpieczeństwa w Internecie (utrzymując swoje systemy na bieżąco, aby uniknąć phishingu, i tak dalej). Od czasu do czasu mogą wystąpić pewne problemy techniczne, ale mam nadzieję, że inne korzyści przewyższają wszelkie niedogodności.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kiedy szykujemy się na zakup domu, można spędzić dużo czasu patrząc na kredyty hipoteczne, ceny, koszty zamknięcia i określenie ile wszystko będzie skończyć kosztującej ci. Że badania firm hipotecznych, dowiedzieć się ich reputacji i zazwyczaj osiadają na taki, który ma najkorzystniejsze warunki, najniższy odsetek oraz silne zaplecze finansowe.

A potem, już po domu i sprzedaż przeszedł, można zauważyć, że nazwa kredytodawcą jest zupełnie inna niż firmy, które wybrał.

Po wszystkich tych badań oraz rozważań, kredyt hipoteczny został sprzedany.

To może być trudne, a trochę denerwujące. Oto, czego można się spodziewać.

Trzy części do hipoteczny

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, istnieją trzy aspekty tej hipoteki.

• Kredyt Pomysłodawca
• Kredytowanie firm
• Obsługi firmy

Osoba, która będzie zajmować się osobiście jest pomysłodawcą pożyczki: Robią wszystkie formalności, a oni pomogą Ci ubiegać się o pożyczki. Pomysłodawcą wysyła wniosek do firmy pożyczkowej. Jeśli spełniasz swoje wytyczne, że zatwierdzenie pożyczki i teraz masz pieniądze na zakup domu. Firma pożyczek może działać jako spółki obsługującej jak dobrze, ale więcej niż prawdopodobne, będą sprzedawać je do innej firmy. Firma serwisowych jest kim piszesz swój miesięczny czek w celu spłacenia dom.

Dlaczego kredytu zostanie sprzedany

Twój Pomysłodawca pożyczki dostaje prowizję za każdy kredyt hipoteczny, że on lub ona stawia.

 Kredytodawca i obsługi technicznej, jednak trzeba zrobić swoje pieniądze wolniej, zwykle w ciągu 15 do 30 lat.

Jeśli firma pożyczek serwisowane każdą pożyczkę, że kapitałowy, musieliby mieć wiele miliardów dolarów na rękę, aby upewnić się, że miałem gotówki udostępni te kredyty.

Większość banków i instytucji szybko zostać przywiązany do gotówki, jeśli obsługiwany każdą pożyczkę. Zamiast tego, będą one połączą je ze sobą (zazwyczaj grono kredytów o podobnym poziomie ryzyka), i sprzedawać je do inwestorów (często agencji rządowych, takich jak Fannie Mae i Freddie Mac). Te firmy inwestujące sprzedawać je jako obligacje (może nawet trochę swojego portfela zainwestowanego w nich). Wyprzedając pożyczki, firma udzielająca kredytu ma teraz pieniędzy, które mogą pożyczyć innemu potencjalnemu nabywcy.

Czego można się spodziewać z nowym Obsługi Spółki

Jest to powszechna praktyka dla pożyczkodawcy do sprzedaży kredytów hipotecznych, a to całkowicie legalne im to zrobić bez twojej zgody. Co należy zrobić, jest jednak dostarczyć ostrzeżenie, że pożyczka będzie obsługiwany przez inną firmę.

Zarówno stary właściciel Kredyt i pożyczka nowy właściciel musi wysłać Ci powiadomienie o nie mniej niż 15 dni przed przeniesieniem. Nowy kredytodawca musi podać dane kontaktowe w ciągu 30 dni po zakończeniu transferu, aby wiedzieć, gdzie wysłać płatność i jak się skontaktować, jeśli potrzebujesz pomocy. I nie martw się, jeśli wysyłania płatności do starego pożyczkodawcy! Masz okres karencji 60 dni, więc pożyczka nie będzie przestępca jeśli pomylisz się, że najpierw sprawdzić, przechodząc do nowej spółki.

Co o szczegółach kredytów hipotecznych? Twoja płatność pozostanie taka sama (chyba że masz kredyt ARM, w tym przypadku odsetki mogłyby regulować). Kredytu nadal będzie funkcjonować tak samo jak to miało miejsce z starego kredytu, więc jeśli miał 19 lat w lewo, dopóki nie został opłaciło, nadal masz 19 lat opuścił. Jedyną różnicą będzie nazwa firmy, że piszesz na czeku (i adres gdzie go wysłać).

Jedną z rzeczy, które mogą mieć duży wpływ na swoje finanse są warunki do modyfikacji pożyczki. Są dostępne programy, które pozwalają pracować z kredytodawcą modyfikacji warunków kredytu, dzięki czemu łatwiej jest, aby płacić rachunki (stopa procentowa może zostać obniżona, długość pożyczki może zostać przedłużony lub pożyczka mogą być przekształcone ze zmiennej do stałej zainteresowania).

Jeśli kredyt jest oferowany w czasie, gdy idziesz przez proces modyfikacji, prawdopodobnie będziesz musiał zacząć wszystko od nowa.

Jak uniknąć Sprzedawane kredytu

Ale po całej tej pracy znalezienie dokładnie prawo firma, która chcesz robić interesy, to jest coś, co można zrobić? Jakie są twoje prawa jako kredytobiorcy, jeśli chodzi o konieczności kredytu sprzedany?

Podczas podpisania umowy kredytu, istnieje klauzula w większości z nich, które mówią, że mają prawo do sprzedaży kredytów hipotecznych do innej firmy obsługującej. Jeśli otrzymujesz informację, że pożyczka jest sprzedawany, w zasadzie są dwie opcje: Go wraz z nim, lub refinansowania z inną firmą.

Jeśli masz jeszcze do podpisania dokumentów, istnieją sposoby, że można zagwarantować, że pożyczka będzie własnością i obsługiwane przez firmę pochodzenia. Wszystko co musisz zrobić, to poprosić. Często duże kredytodawców hipotecznych, jak ogólnopolskich banków, nie będzie uczynić tę obietnicę. Ale mniejsze i bardziej lokalne kredytodawców, takich jak unie kredytowe, będzie. Jeśli chcesz, aby Twoje hipotecznych sprzedanych rozpocząć wyszukiwanie z lokalnych banków i SKOK.

Kredyty hipoteczne są sprzedawane Every Day

Najważniejsze jest to, że kredyt hipoteczny może być sprzedany. To pomaga utrzymać konkurencyjne oprocentowanie, to pobudza gospodarkę, aw rzeczywistości wszystko to nie jest bardzo prawdopodobne, aby zobaczyć żadnych negatywnych skutków sprzedaży. Należy jednak pamiętać, że błędy zdarzają. Proces ten jest zazwyczaj bez szwu, ale mogą wystąpić błędy. Jeśli zauważysz, że Twoja płatność została zmieniona, warunki się zmieniły, albo coś po prostu nie wydaje się słuszne, zacznij wywołując nową firmę obsługi kredytu. Jeśli to nie zadziała, aby to wyprostować, można złożyć reklamację za pośrednictwem Biura Ochrony Finansowej Konsumentów.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Odsetki przypisane umownie to odsetki, które zakłada się, że pożyczkodawca otrzymał i które muszą wykazać jako dochód z tytułu podatków, niezależnie od tego, czy je otrzymał. Dotyczy to pożyczek rodzinnych oraz innych pożyczek osobistych i firmowych udzielanych bez oprocentowania lub stopy procentowej, którą IRS uważa za zbyt niskie.

Zapoznaj się z odsetkami kalkulacyjnymi, aby określić, kiedy i w jaki sposób są one naliczane, ile zapłacisz jako pożyczkodawca i jak tego uniknąć.

Co to jest odsetki kalkulacyjne?

Ustawa o reformie podatkowej z 1984 r. Ustanowiła przepisy dotyczące „obowiązujących stóp federalnych” (AFR) – minimalnej stopy procentowej, która musi być naliczana od wszystkich pożyczek, nawet osobistych. 1 IRS publikuje stawki w Internecie jako „Indeks orzeczeń AFR” oraz zmienia je co miesiąc, aby nadążać za gospodarką. Ponadto istnieją różne stopy procentowe dla pożyczek o różnym okresie trwania (krótko-, średnio- i długoterminowym) oraz okresach mieszanych (rocznych, półrocznych, kwartalnych i miesięcznych).

Jeśli pożyczkodawca udziela pożyczki „poniżej poziomu rynkowego”, to znaczy nie pobiera żadnych odsetek ani odsetek w stawce niższej niż AFR, IRS „przypisuje” lub przypisuje pożyczkodawcom dochód odsetkowy, który otrzymaliby według stóp AFR, niezależnie od czy faktycznie je otrzymają. Pożyczkodawcy z kolei muszą wpisywać odsetki, które według nich otrzymali – „odsetki kalkulacyjne” – w zeznaniach podatkowych jako dochód z odsetek podlegający opodatkowaniu.

Pożyczkodawcami, których dotyczy to prawo, są rodzice, członkowie rodziny i przyjaciele – osoby, które po prostu próbują pomóc ukochanej osobie w potrzebie. Mogą udzielić pożyczki bliskiej im osobie, oczekując jej ostatecznej spłaty, ale nie mogą naliczać odsetek. IRS określa te pożyczki poniżej poziomu rynkowego jako „pożyczki podarunkowe”, ponieważ nie naliczanie odsetek jest uważane za prezent. Jednak nadal traktuje odsetki, które byłyby należne według mającej zastosowanie przypisanej umownie stopy procentowej, jako otrzymane przez pożyczkodawcę i podlegające opodatkowaniu.

Oczywiście zasada odsetek kalkulacyjnych wykracza poza pożyczki dla członków rodziny i przyjaciół. W trudnych okolicznościach firma może przekazywać pieniądze pracownikowi lub właścicielowi bez odsetek, a IRS poddaje ten rodzaj transakcji również odsetkom kalkulacyjnym.

Ważne : Większość ludzi nie uważa funduszy, które pożyczają rodzinie lub przyjaciołom za oficjalną transakcję, ale IRS stoi na stanowisku, że wszystkie pożyczki powinny spłacać co najmniej minimalną kwotę odsetek i że jest to dochód podlegający opodatkowaniu dla pożyczkodawcy.

Jak działają odsetki kalkulacyjne

IRS przypisuje dochody z odsetek podatnikom, którzy udzielają pożyczek, aby zapewnić rządowi federalnemu sprawiedliwy udział we wszystkich transakcjach finansowych, w tym w wymianie pieniędzy między rodziną i przyjaciółmi.

Spójrz na przykład przypisanego zainteresowania działaniem: 

1. Pożyczasz 10 000 dolarów swojemu bratu, który stracił pracę i ma rodzinę na utrzymaniu. Oczekujesz od niego, że zwróci ci się przez trzy lata po zdobyciu zatrudnienia, ale ponieważ jest rodziną, nie pobierasz od niego odsetek.
2. Powiedzmy, że AFR dla pożyczek krótkoterminowych (trzy lata lub krócej) wynosi 1% składany rocznie. 5 Ponieważ stopa procentowa, którą oszacowałeś dla pożyczki podarunkowej jest „poniżej rynku”, musisz zastosować AFR do salda pożyczki i rozważyć otrzymaną kwotę jako roczny dochód z odsetek.
3. Każdego roku zgłosisz 100 $ (0,01 * 10 000) jako dochód z odsetek w zeznaniu podatkowym.

Wprawdzie odsetki kalkulacyjne od małej pożyczki nie wystarczą, aby rozbić bank, gdy płacisz od niej krańcową stawkę podatkową, ale musisz zgłosić i zapłacić podatki, nawet jeśli nigdy jej nie otrzymałeś (jak w powyższym przykładzie, w którym pożyczkobiorca nigdy nie zapłacił żadnych odsetek). Nawet gdybyś naliczył odsetki, ale po niższej stopie niż AFR, nadal płaciłbyś podatki tak, jakbyś naliczał według stawki AFR, ponieważ IRS przypisałby ci różnicę w dochodzie odsetkowym.

Wskazówka : udzielaj pożyczek podarunkowych w kwocie poniżej 10000 USD, aby uniknąć przypisania umownie utraconych odsetek od pożyczki.

Czy muszę płacić odsetki kalkulacyjne?

Odsetki kalkulacyjne mają zastosowanie nie tylko wtedy, gdy nie są pobierane żadne odsetki, ale także wtedy, gdy stosuje się minimalną stawkę – mniejszą niż ta wymagana przez AFR. Ta sama zasada dotycząca odsetek kalkulacyjnych ma zastosowanie, jeśli w rzeczywistości nie dajesz gotówki, ale raczej przenosisz swoje prawo do otrzymania dochodu na kogoś innego.

To powiedziawszy, nie martw się o te 500 dolarów, które wpłaciłeś do czynszu swojej córki w zeszłym miesiącu. IRS naprawdę nie jest zainteresowany śledzeniem każdego ostatniego centa dochodu, który zmienia właściciela. Kodeks podatkowy zwalnia pożyczki podarunkowe w kwocie poniżej 10 000 USD z reguły dotyczącej odsetek kalkulacyjnych. Ten sam próg – 10 000 USD – dotyczy pożyczek związanych z zatrudnieniem i pożyczek udzielonych udziałowcom. Jednak ograniczenie to nie dotyczy darowizn w postaci aktywów przynoszących dochód. W przypadku pożyczek o wartości 100 000 USD lub mniej, całkowita kwota odsetek kalkulacyjnych nie może przekroczyć dochodu netto z inwestycji pożyczkobiorcy.

Nie jest to szczególnie paraliżujące prawo podatkowe w przypadku małych pożyczek i jest co najmniej kilka sposobów na oszczędzenie sobie bólu głowy. Wracając do poprzedniego przykładu, daj swojemu bratu 9 999 dolarów zamiast 10 000 dolarów. Jeden krok usuwa cię z radaru IRS.

Możesz również rozważyć wręczenie pieniędzy w prezencie zamiast pożyczki, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Pamiętaj: IRS nakłada również podatek od darowizn, który jest również płacony przez darczyńcę, ale górny limit wynosi 15 000 USD na osobę rocznie od 2020 r.8. Ten próg jest określany jako roczne wyłączenie z podatku od darowizn. Możesz dać swojemu bratu 10 000 dolarów wolnych od podatku, ponieważ jest to wykluczone, o ile nie chcesz zwrotu pieniędzy.

Kluczowe wnioski

• Odsetki kalkulacyjne to odsetki, które IRS zakłada, że ​​pożyczkodawca otrzymał i podlegają opodatkowaniu, niezależnie od tego, czy je otrzymał, czy nie.
• Dotyczy pożyczek poniżej poziomu rynkowego, które nie są oprocentowane lub są niewystarczające.
• Stawki zmieniają się co miesiąc i zależą od czasu trwania pożyczki i interwałów składania.
• Pożyczkodawcy mogą uniknąć naliczonych odsetek, udzielając pożyczek podarunkowych poniżej 10 000 USD.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jeśli karty debetowe są dla ciebie nowa, nie może (jeszcze) wie, jak używać jednego. To łatwiejsze niż myślisz. omówimy kilka podstawowych przykładów poniżej, a będziesz mieć jasne wyobrażenie o tym, jak korzystać z karty w żadnym momencie.

Jak korzystać z karty debetowej

Karty debetowe mogą być wykorzystywane do zapłaty prawie wszędzie tam, gdzie akceptowane są karty kredytowe. Który obejmuje restauracje, kupców, sprzedawców online oraz organizacje rządowe. Istnieje kilka wyjątków, ale w większości przypadków, jest to tak proste, jak przesuwając karty debetowej podczas wymeldowania (lub jeśli płacenia w internecie, wpisując numer karty).

Wystarczy uruchomić czarnego paska magnetycznego na odwrocie karty przez maszynę karty (lub zanurzyć inteligentny procesor, jeśli masz), i znak dla transakcji w razie potrzeby.

W niektórych placówkach, płacisz kartą debetową przez przekazanie go do pracownika, który będzie uruchomić go za pomocą czytnika kart dla ciebie. Chociaż wygodne, praktyka jest również ryzykowne, więc trzeba tylko oddać swoją kartę do kogoś, że można zaufać: każdy, kto ma kartę w ich posiadaniu, można skopiować dane z karty i wykorzystać te informacje, aby oszukańczych zakupów na swoim koncie.

Jak korzystać z karty debetowej w bankomacie

Karty debetowe mogą być wykorzystywane, aby uzyskać gotówkę z konta czekowego na bankomatu (ATM). Aby to zrobić, należy włożyć kartę do czytnika bankomatu. Jeśli nie jesteś pewien, jak karta idzie, spojrzeć na wykres, który wygląda podobnie do karty. Będzie to oznaczać, która strona idzie w górę, a która strona powinna być skierowana w lewo lub w prawo (szukać czegoś podobnego do czarnej paskiem na odwrocie karty).

Po ATM czytać karty, zostaniesz poproszony o wprowadzenie osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN). Wpisz kod PIN blokując rękę z widzenia (nie chce nikogo widzieć co wpisać w tym momencie). Następnie postępuj zgodnie z instrukcjami wyświetlanymi na ekranie, aby dokonać wypłaty, widok równowagę, lub przelać pieniądze.

Jeśli trzeba było włożyć kartę debetową w maszynie i utrzymywane na karcie, należy poczekać, aż karta zostanie zwrócone przed odchodząc.

Jak korzystać z karty debetowej online

Jeśli masz płacić za coś online, można ogólnie używać karty debetowej, jak gdyby to była karta kredytowa. Nie trzeba określić, że chcesz używać karty debetowej (wystarczy wybrać opcję „Zapłać kartą kredytową”). Zacznij poprzez wskazanie rodzaju karty Masz: Visa lub MasterCard, na przykład. Następnie wpisz numer 16 cyfr na froncie karty debetowej. Będziesz mieć również wpisać datę ważności, który można znaleźć po wyrazach „przez dobre” lub „ważna do”.

Możesz być również poproszony o CCD, CVV lub podobnego kodu zabezpieczającego. Jest to kod trzy lub cztery cyfry, które pomaga udowodnić, że jest uprawniony do korzystania z karty. Kod ten można znaleźć na odwrocie większości kart w kierunku prawej stronie (często drukowane na karcie w czarnym tuszem po numer karty). Kart American Express, kod znajduje się na przedniej stronie karty (ponownie, czarnym atramentem na prawej stronie).

Aby korzystać z karty debetowej w Internecie, trzeba wiedzieć poprawny adres rozliczeniowy związany z tą kartą. Z większością kart debetowych, to jest twój adres domowy. Można jednak mieć trudności przy użyciu przedpłaconych kart debetowych, jeśli nie wiesz, co adres w użyciu.

Jeśli planują Państwo dokonać płatności online, upewnij się, że komputer będzie na bieżąco złodziei od kradzieży danych karty. Miej oprogramowania zabezpieczającego na bieżąco, i używać tylko swoją kartę na zaufanych stronach. Należy również sprawdzić, aby upewnić się, że dane karty zostaną wysłane za pośrednictwem bezpiecznego połączenia podczas zakupów w Internecie.

Jak korzystać z Prepaid karty debetowej

Karty przedpłacone są bardzo podobne do tradycyjnych bankowych wydawanych kart debetowych. Główną różnicą jest to, że nie są one powiązane z kontem bankowym. Zamiast tego, są one związane z puli pieniędzy dostępnych dla Ciebie. W większości przypadków można użyć prepaid karty debetowej, jak gdyby to była jakakolwiek inna karta – tak długo, jak masz wystarczające fundusze dostępne, nikt nie będzie obchodziło, że masz karty prepaid.

Można ewentualnie wykorzystać wszystkich środków dostępnych na opłaconej kartą debetową.

W tym momencie, niektóre karty pozwalają na „przeładowanie” i dodać środki do karty. Proces ponownego zależy od karty na kartę (może trzeba iść do sklepu i zapłacić gotówką, czy można przesłać pieniądze z banku).

Jeśli masz zamiar użyć prepaid karty debetowej, pilnować opłat płacisz. Karty te są zazwyczaj (ale nie zawsze) droższe od kart debetowych wydanych przez banki.

Należy użyć karty karta płatnicza lub kredytowa?

Karty debetowe ułatwiają dokonywanie płatności. Jednak, jeśli chodzi o karty debetowe, które są związane z konta czekowego, istnieje pewne ryzyko związane: że karta jest powiązana bezpośrednio z konta bankowego. Jeśli karta została skradziona (lub jeśli ktoś kradnie informacje z karty), konto sprawdzania mógł się osuszony przez złodzieja. Jesteś chroniony – tak długo, jak natychmiast zgłosić problem do swojego banku – ale chwilowo pusty rachunek bankowy może powodować stres i inne problemy.

Jeśli to dotyczy, możesz używać karty kredytowej do wykorzystania z dnia na dzień i zamiast zakupów online przy użyciu karty debetowej. Karty kredytowe mają więcej ochronę konsumentów, oraz – co ważniejsze – pieniądze nie pozostawia swoje konto bankowe, zanim dowiedzą się o wszelkich problemach. Po prostu spłacić całe saldo karty kredytowej w całości co miesiąc (jeśli były przed użyciem karty debetowej, nie zostały pożyczania tak), a można uniknąć opłat procentowych.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Odwrotna hipoteka to rodzaj kredytu, która zapewnia gotówki za pomocą kapitału własnego domu. Nie jest to najbardziej elastyczny (lub najtańszym) sposobem pożyczyć, więc warto oceny alternatyw przed użyciem jednego. W prawym sytuacji, pożyczki te zapewniają efektywny sposób dopasować się do wartości domu.

Podstawy

Jak standardowy kredyt hipoteczny, odwrotnej hipoteki jest kredytem, ​​który wykorzystuje swój dom jako zabezpieczenie. Jednak te kredyty są różne na wiele sposobów, co prowadzi do „reverse” część nazwy.

1. Państwo otrzymać pieniądze zamiast płacenia pieniędzy kredytodawcy każdy miesiąc
2. Kwota kredytu rośnie z upływem czasu, w przeciwieństwie do kurczenia się z każdej płatności miesięcznych

Koncepcja jest podobny do drugiego kredytu hipotecznego lub domu kapitałowych pożyczki. Jednak odwrotnej hipoteki są dostępne tylko dla właścicieli domów w wieku 62 lat i starszych, i na ogół nie trzeba spłacać te pożyczki, aż się wyprowadzić z domu.

Odwrotnej hipoteki może zapewnić pieniądze na cokolwiek chcesz. Tak długo, jak spełniają wymagania (patrz poniżej), można wykorzystać środki na uzupełnienie innych dochodów źródeł lub jakiekolwiek oszczędności już zgromadzone. Jednak nie tylko skakać na myśl o łatwe pieniądze – pożyczki te są skomplikowane (zwłaszcza na odpoczynek), a oni zmniejszyć aktywa dla swoich spadkobierców.

Istnieje kilka źródeł na odwrotnej hipoteki, ale my głównie pokrycie Home Equity Conversion Mortgage (HECM) dostępny przez Federal Housing Administration.

HECM jest zazwyczaj mniej kosztowne dla kredytobiorców ze względu na podkładzie rządowej oraz przepisy dotyczące tych pożyczek uczynić je stosunkowo przyjazne dla konsumenta.

Ile można dostać?

Kwota pieniędzy dostaniesz, zależy od kilku czynników i jest na podstawie obliczeń sprawia, że ​​pewne założenia, jak długo będzie trwać pożyczka.

Kapitały własne: bardziej equity masz w domu, tym bardziej można wyjąć. Dla większości kredytobiorców, to działa najlepiej, jeśli już spłatę kredytu w ciągu wielu lat, a kredyt hipoteczny jest prawie całkowicie spłacone.

Oprocentowanie: niższe stopy procentowe oznaczają, że możesz dostać więcej z odwrotnej hipoteki.

Wiek: wiek najmłodszego kredytobiorcy kredytu będzie również wpływać na ile masz, i starszych kredytobiorców może trwać dłużej. Jeśli masz ochotę, aby wykluczyć ktoś młodszy, aby uzyskać wyższą wypłatę, należy zachować ostrożność – młodszy małżonek będzie musiał się wyprowadzić po śmierci starszego kredytobiorcy jeśli młodsza osoba nie jest wliczone w kredyt.

Wybór sposobu , aby uzyskać pieniądze jest również ważna. Można wybrać jedną z kilku opcji wypłat.

Ryczałt: najprostszym rozwiązaniem jest zabrać wszystkie pieniądze na raz. Dzięki tej opcji kredytu ma stałą stopę procentową, a saldo kredytu po prostu rośnie w czasie jak naliczane odsetki.

Płatności okresowe: można również wybrać opcję otrzymywania regularnych płatności (miesięczne, na przykład). Płatności te mogą trwać przez całe życie, czy przez określony okres czasu (10 lat, na przykład). Jeśli pożyczka stanie się wymagalne, ponieważ wszystkie kredytobiorców wyprowadziła się z domu, płatności skończy. Z płatnościami przez całe życie, to jest możliwe do wykupienia więcej niż ty i kredytodawcą spodziewać jeśli mieszkasz wyjątkowo długą żywotność.

Linia kredytowa: zamiast podejmowania gotówki natychmiast, można zdecydować się na linii kredytowej, która pozwala czerpać fundusze czy i kiedy ich potrzebujesz. Zaletą tego podejścia jest to, że płacisz tylko odsetki od pieniędzy masz faktycznie pożyczone, a linia kredytowa potencjalnie mogłyby rosnąć w czasie.

Kombinacja: Nie mogę się zdecydować? Można użyć kombinacji powyższych programów. Na przykład można wziąć mały ryczałt z góry i trzymać linię kredytową na później.

Aby uzyskać oszacowanie, ile można wyjąć, spróbuj Narodowego odwrotnej hipoteki kredytodawców Stowarzyszenia kalkulatora . Jednak faktyczna szybkość i opłaty pobierane przez kredytodawcy będą się różnić od przyjętych założeń.

Rewers kosztów kredytów hipotecznych

Podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu mieszkaniowego, płacisz odsetki i opłaty, aby uzyskać odwrotnej hipoteki. Opłaty historycznie są notorycznie wysoki, ale rzeczy są coraz lepsze.

Mimo to, trzeba zwrócić uwagę na koszty i porównać oferty z kilku kredytodawców.

Opłaty mogą być (i często są) finansowane lub wbudowana w pożyczkę. Innymi słowy, nie piszesz czek – więc nie czuć tych kosztów, ale nadal jesteś ich płacenia. Opłaty zmniejszyć ilość lewej kapitałowych w domu, co pozostawia mniej do swojej posiadłości (lub dla Ciebie, jeśli sprzedać dom i spłacić kredyt). Jeśli masz fundusze dostępne, może być mądry, aby zapłacić z własnej kieszeni zamiast płacić odsetki od tych opłat w nadchodzących latach.

Kosztów zamknięcia: płacisz niektóre z tych samych kosztów zamknięcia wymaganych na zakup domu lub refinansowania. Na przykład, trzeba oceny, trzeba dokumentach złożonych, a kredytodawcy zweryfikuje swój kredyt. Niektóre z tych kosztów są poza kontrolą, ale inni mogą być zarządzane i porównywane. Na przykład, prowizje różnią się od pożyczkodawcy do kredytodawcy, ale twój okręg nagrywania biuro pobiera taki sam bez względu na to, który używasz.

Serwisowanie opłat: można dostać naklejki szok gdy widzisz opłat miesięcznych, które jedzą w miesięcznego dochodu z odwróconej hipoteki. Są to maksymalne limity opłat HECM, ale zawsze warto sklepów wokół.

Składki ubezpieczeniowe: bo HECMs są wspierane przez FHA (co zmniejsza ryzyko dla kredytodawcy), płacisz składkę do FHA. Początkowej składka ubezpieczenia hipotecznego (MIP) wynosi 0,5 procent i 2,5 procent, a będziesz płacić roczną opłatę 1,25 procent salda kredytu.

Zainteresowania: oczywiście, płacąc odsetki żadnych pieniędzy już podjętej przez odwrotnej hipoteki.

Spłata

Nie płatności miesięcznych na odwrotnej hipoteki. Zamiast tego, saldo kredytu jest spowodowana gdy kredytobiorca stałe przenosi się z domu (zazwyczaj w momencie śmierci lub gdy dom sprzedaje). Jednak są biorąc na długu, który musi zostać spłacony – po prostu nie zauważyć.

Całkowity dług będzie ilość pieniędzy wziąć w gotówce plus odsetki od pożyczonych pieniędzy. W większości przypadków dług rośnie z upływem czasu – bo jesteś pożyczania pieniędzy i nie dokonywania płatności (może nawet być pożyczania więcej każdego miesiąca).

Gdy pożyczka pochodzi z powodu, musi zostać zwrócona. Kredyt jest na ogół spowodowane kiedy wszyscy kredytobiorcy mają „stałe” wyprowadziła się. Jednak odwrotnej hipoteki może również pochodzić z powodu jeśli nie spełniają warunków umowy – jeśli nie płacić podatku od nieruchomości, na przykład.

Większość odwrotnej hipoteki dostać zwrócona poprzez sprzedaż domu. Na przykład, po swojej śmierci, w domu dzieje się na rynku, a otrzymasz pieniądze, które mogą być wykorzystane na spłatę kredytu. Jeśli jesteś winien mniej niż sprzedać dom, pojawi się zachować różnicę. Jeśli jesteś winien więcej niż sprzedać dom, to nie muszą płacić różnicę z HECM (innymi słowy, „wygrać”).

W niektórych przypadkach, spadkobierców zdecyduje się utrzymać dom. W tych przypadkach, pełna kwota kredytu jest spowodowana – nawet jeśli saldo kredytu jest wyższa niż wartość domu jest. Twoi spadkobiercy będą musieli wymyślić dużą sumę pieniędzy, aby utrzymać dom w rodzinie.

wymagania

Aby uzyskać odwrotnej hipoteki, musisz spełniać kilka podstawowych kryteriów.

Podstawowe zasady:

• W domu jest Twoje główne miejsce zamieszkania (nie można skorzystać z wynajmu nieruchomości, na przykład)
• Jesteś co najmniej 62 lat
• Nie jesteś przestępcą na każdym długu wobec rządu federalnego

Wystarczający kapitał: skoro bierzesz pieniądze z Twojego domu, trzeba znaczną ilość kapitału w domu w celu wyciągnięcia od. Nie ma kredyt do wyliczania wartości jak trzeba było z „do przodu” hipotecznych.

Bieżące wydatki: trzeba mieć możliwość kontynuowania płacenia bieżących wydatków związanych z domu (musisz udowodnić, że jesteś w stanie utrzymać się z kosztami). Gwarantuje to, że właściwość zachowuje swoją wartość i że zachowują prawo własności nieruchomości. Na przykład, będziesz miał ciągłe koszty utrzymania, a być może trzeba będzie płacić podatki od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych.

Zarobki: nie trzeba dochodu do zakwalifikowania się do odwrotnej hipoteki, ponieważ nie jesteś zobowiązany do dokonania płatności na kredyt.

Poradnictwo: zanim HECM finansowany jest, trzeba wziąć udział w „sesji informacyjnej konsumentów” z HUD-zatwierdzony HECM doradcą. To ma zapewnić bezstronną informację o produkcie.

Pierwszy hipotecznych: jeśli nadal winien pieniądze na swoim domu, można jeszcze dostać odwrotnej hipoteki (niektórzy ludzie robią to w celu wyeliminowania istniejących płatności miesięczne). Jednak odwrotnej hipoteki musi być pierwszym zastawu na nieruchomości. Dla większości kredytobiorców, co oznacza spłatę pozostałego zadłużenia hipotecznego z części swojej odwrotnej hipoteki. Jest to najprostszy, jeśli masz około 50% udziałów w domu (lub więcej).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Według American Bankers Association (ABA), większość amerykańskich konsumentów nie płacą żadnych opłat do swojego banku. Czy jesteś częścią tej grupy?

Banki nadal zarabiają mnóstwo pieniędzy, a opłaty są ważnym źródłem zysków. Oznacza to, że ludzie, którzy  zrobienia  opłaty płatne nadrobić wszyscy – czasem płacić setki dolarów lub więcej każdego roku. Jeśli płacisz opłaty do banku, dowiedzieć się czym są, co oni kosztowało i jak można położyć kres tych kosztów.

1. Opłaty eksploatacyjne

Niektóre banki pobierają opłatę wystarczy mieć konto. Te miesięczne opłaty eksploatacyjne są funkcja automatycznego i biegną pomiędzy 5 $ i 20 $ miesięcznie, w zależności od tego, gdzie i jakie usługi banku zapisanie się do. Dla większości tego rodzaju opłaty będzie więcej niż jeść żadnych odsetek można zarobić w ciągu roku, a może nawet mieć trudności z utrzymaniem stanu konta powyżej zera.

Opłaty eksploatacyjne są stosunkowo łatwe do uniknięcia. Możesz albo:

1. Użyj banku, który nie pobiera opłat konserwacyjnych lub
2. Kwalifikować się do zwolnienia z opłat, tak aby opłaty nie jest ładowany

Bezpłatne bankowy jest jeszcze rzeczywistością. Po kryzysie finansowym, duże banki popełnił duży wiadomości przez cięcie darmowe konta czekowego (i zwiększenie opłaty eksploatacyjne). Jednak wiele banków nadal oferują darmowe sprawdzanie. Banki online są szybkie i łatwe źródło wolnej bankowości, jak rzadko mają minimalne wymagania lub opłat miesięcznych. Jeśli chcesz zalety banku cegły i zaprawy (oddziały bankowe są nadal przydatne), szukać mniejszych lokalnych instytucji takich jak banki regionalne. Unie kredytowe, które są własnością ich klientów, są również doskonałym rozwiązaniem dla swobodnego kontroli.

Zwolnienia od opłat są dość proste: jeśli spełniają określone kryteria, bank nie będzie pobierał opłat eksploatacyjnych. Wspólne kryteria, które pozwalają na unik opłaty obejmują:

• (Wymagane jest czasami minimum 500 $ miesięcznie) ustanowienie bezpośredniej wpłaty swojego wynagrodzenia na konto bankowe
• Utrzymanie stanu konta powyżej pewnego poziomu (1000 $, na przykład)
• Logując się do skomputeryzowanych sprawozdania
• Korzystanie z różnych usług z tego samego banku (uzyskanie kredytu hipotecznego z tego samego banku, w którym przechowujesz swoje konto czekowe, na przykład)

2. rachunkach bieżących i niewystarczających środków

opłat w rachunku bieżącym i opłaty za niewystarczające fundusze (lub NSF) może kosztować tyle samo lub więcej niż opłat za utrzymanie ponad trakcie roku. Ilekroć saldo konta wyczerpuje się, jesteś w niebezpieczeństwie płacenia tych opłat.

Opłat w rachunku bieżącym są często około 35 $ za nieudanej transakcji. Na przykład, jeśli konto ma $ 1, ale można spędzić 4 $ z kartą debetową (i zgłosiło się do programu ochrony debet swojego banku), płacisz $ 35 właśnie pożyczyć 3 $. Wypłacić pieniądze z bankomatu po tym, i można zmierzyć się kolejne $ 35 opłaty.

Na szczęście, opłaty w rachunku bieżącym są opcjonalne. Banki używane do zalogowania się do ochrony kredytu automatycznie, ale teraz trzeba zgłosić się do serwisu. W większości przypadków, wolisz po prostu karta odrzucona (prawdopodobnie można zapłacić gotówką lub inną kartą, oszczędzając sobie $ 35). Jeśli są zainteresowani ochroną kredytu, warto badania opcje. Niektóre banki będą przelać pieniądze z konta oszczędnościowego do konta czekowego za 10 $ lub więcej, a inne oferują linie kredytowe w rachunkach bieżących (które nalicza odsetki od kwoty „pożyczyć” zamiast wysoką opłatą zryczałtowaną za transakcję).

Rezygnacja Is not Enough

Można by pomyśleć, że jesteś w jasne, jeśli nigdy nie zgłosiłeś się do zabezpieczenia kredytu. Ale nadal będziesz płacić opłat, jeżeli saldo konta biegnie do zera i opłaty hit konta. Na przykład, być może skonfigurować automatyczne hipotecznych lub ubezpieczeń płatności z konta czekowego (więc biller ciągnie funduszy z każdego miesiąca). Płatności te są obsługiwane w różny sposób – rezygnacja z zabezpieczenia kredytu tylko uniemożliwia przekroczenie wydatków z karty debetowej.

Jeśli transakcje wyciągnąć saldo konta poniżej zera, bank pobiera opłatę za niewystarczających funduszy. Opłaty te są również zazwyczaj około 35 $ za nieudanej transakcji.

Co możesz zrobić

Jak można uniknąć w rachunku bieżącym i NSF opłaty? Prosta odpowiedź jest, aby zachować wystarczającą ilość pieniędzy na koncie. Ale trudno wyciągnąć że off, gdy pieniędzy jest napięty i transakcje elektroniczne wyciągnąć pieniądze bez ciebie wiedząc o tym.

Śledzić, ile masz na koncie, a nawet ile będą mieć na koncie w przyszłym tygodniu. Jeśli regularnie zrównoważyć swoje konto, będziesz wiedzieć, które transakcje już poszedł i przez które z nich wciąż czeka na. Twój bank może pokazać, że masz pewną ilość pieniędzy dostępnych – ale musisz wiedzieć, że nie wszystkie rachunki mają trafić jeszcze konta.

Jest to również pomocne, aby skonfigurować alerty. Ty masz swój tekst bankowego, gdy saldo konta wyczerpuje. Dowiesz się, że trzeba zmienić lub anulować płatności lub przelewu środków z konta na oszczędności.

Jako zabezpieczenie, można również chcą założyć linię kredytową w rachunku bieżącym. Mam nadzieję, że nie będzie zwyczaj używając go, ale jest to mniej kosztowny sposób obsługiwać sporadyczne błędy.

3. Opłaty ATM

Opłaty ATM są jednymi z najbardziej irytujących opłat bankowych. Większość ludzi nie migać, gdy płacą 10 $ miesięcznie jako opłatę za utrzymanie, ale nienawidzę idei płacenia dostać swoje pieniądze z bankomatu. To ma sens: opłaty te mogą łatwo dodać do 5% lub 10% swojego całkowitego wycofania (lub więcej).

Jeśli często używać bankomatów, potrzebny jest sposób, aby uniknąć tych opłat. Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z bankomatów, które są własnością lub stowarzyszone przez bank. Nie zapłacisz „obcy” opłaty ATM swojego banku, ani trzeba będzie zapłacić dodatkową opłatę dla operatora bankomatu. Użyj swojego banku aplikację mobilną, aby znaleźć darmowe bankomaty.

W przypadku korzystania z Credit Union – nawet niewielka Credit Union – może mieć większy dostęp do bezpłatnych bankomatów niż myślisz. Wiele SKOK uczestniczyć we wspólnym rozgałęzienia. Pozwala to na korzystanie z usług Branch (i) przy różnych bankomatów SKOK – nie tylko własne Unii. Dowiedzieć się, czy unii kredytowych uczestniczy, i dowiedzieć się, gdzie są najbardziej dogodne bankomaty.

4. Lista Goes On

Omówiliśmy biggies w głębi, ale istnieje wiele innych sposobów, aby płacić za usługi bankowe. Miej oko na tych opłat.

Przelew: przelewy są idealne do szybkiego przesyłania pieniędzy, ale nie są one tanie. Jeśli naprawdę nie trzeba wysłać telegram, znaleźć tańszy sposób, aby wysłać funduszy elektronicznie.

Stanowią opłaty zamknięcia: banki ding ty po zamknięciu konta zaraz po otwarciu. Jeśli zmienisz zdanie na temat banku, należy odczekać co najmniej trzy do sześciu miesięcy przed zamknięciem konta, aby uniknąć opłat.

Nadmiar transfery: niektóre rachunki ograniczyć liczbę transakcji (zwłaszcza transfery spośród rachunku) pozwoliły miesięcznie. Kont rynku pieniężnego, które oferują niektóre z korzyści płynących z obu kont czekowych i oszczędnościowych, można ograniczyć do trzech wypłat w miesiącu. Rachunki oszczędnościowe, ze względu na rozporządzenie d, ograniczyć pewne rodzaje wypłat do sześciu miesięcznie. Jeśli masz zamiar wydawać pieniądze z tych rachunków, planować i przenieść pieniądze do swojego konta czekowego w większych kawałkach.

Wczesne kary karencji: certyfikaty depozytowe (CD) często płacić wyższe oprocentowanie niż rachunków oszczędnościowych. Kompromis? Trzeba zobowiązać się do pozostawienia pieniędzy na koncie przez dłuższy czas. Jeśli wyciągnąć wcześnie, zapłacisz karę. Aby zaoszczędzić pieniądze, ustawić drabinę CD tak, że już zawsze było trochę gotówki przychodzi wolny lub wykorzystanie ciekłego CD, które pozwala na wczesne wycofywanie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Większość ludzi widzi dług jako zło konieczne. Konwencjonalna mądrość polega na użyciu długu, ale nie iść w spiralę zadłużenia. Nadal możliwe jest, aby żyć – i rozwijać się – bez korzystania z długu lub martwić się o ocenę kredytową. Dla niektórych nie ma wielkiego wyboru w tej kwestii: jeśli masz złych kredytów, jesteś w gorszej sytuacji. Inni po prostu nienawidzę idei pożyczek lub ich wartości nie mogą wspierać pożyczania pieniędzy i płacenia odsetek.

Korzyści z długu wolne od żywych są łatwe do zrozumienia, ale jeśli przerwać grę kredytowej, są różne rzeczy. Ważne jest, aby wiedzieć, jakie wyzwania twarz i jak je przezwyciężyć. Po prostu, jeśli nie pożyczyć pieniądze i spłacić kredyty, nie będą mieć kredyt – albo nie będzie mieć wysokie noty kredytowej. W efekcie może to być trudniejsze do kupowania rzeczy, i ponowne wejście w świat ocenę kredytową mogą być bolesne, jeśli zmiany planów.

Nie trzeba cofnąć się do epoki kamienia, jeśli zdecydujesz się porzucić długu. Jest łatwa w obsłudze w nowoczesnym społeczeństwie – a nawet skorzystać z technologii – bez polegania na kredyt.

Zapisywanie więcej, wydając mniej

Jednym z największych wyzwań długu wolne życia jest to, że trzeba zapłacić za wszystko gotówką, choć niekoniecznie muszą być papier gotówkę – może to być karta debetowa. To może nie być problemem dla codziennej wydatków i regularnych wydatków.

Powinieneś być w stanie pokryć je ze swojego dochodu w każdym razie. W przeciwnym razie obecna sytuacja jest nie do utrzymania. W przypadku większych rzeczy, jednak jest to trudniejsze.

Będziesz musiał zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy, aby kupić pojazd bez finansowania go, a jeszcze trudniej kupić dom. Jeśli nie zamierzamy pożyczyć, to zajmuje więcej czasu, więcej oszczędności lub oba uzyskując większych zakupów.

Innymi słowy, musisz zapisać na więcej miesięcy lub znaleźć drogę, by zmieścić więcej dolarów w kierunku swojego celu w każdym miesiącu. Dla większości ludzi, preferowanym rozwiązaniem jest poczekać dłużej kupować i kupować tańszych rzeczy. To nie jest złe podejście do podjęcia, ale nie jest to co zobaczysz większość znajomych i sąsiadów robi. Musisz być zadowolony z wewnętrznymi korzyści wynikające z uproszczenia życia zamiast nagród zewnętrznych, które większość ludzi poszukujących.

Jak spędzić bez karty kredytowej

• Day-to-day wydatki:  Do codziennego wydatków – artykuły spożywcze, sprawunki, rozrywki i posiłki – można płacić za rzeczy z gotówką lub kartą debetową. Gotówka czyni budżetowania łatwe, jeśli używasz metody obwiedni, ale utrzymywanie gotówki wokół jest ryzykowne. Karta kredytowa związana z konta czekowego daje wszystkie wygody karty kredytowej, ale można wydać tylko pieniądze, które faktycznie mają .
• Rachunki miesięczne:  Jeśli uprawiane przyzwyczajony do płacenia miesięcznych rachunków, takich jak telefon komórkowy, media i członkostwa siłowni z karty kredytowej, że jest to łatwe złamać nałóg. Przełączyć się na płatności za rachunki online, więc bank wysyła środki do płatnika, czekiem lub przelewem elektronicznym. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, można ustawić wszystko tak wypłata idzie automatycznie. Alternatywnie, można zapłacić te rachunki z karty debetowej.
• Karty przedpłacone:  Jeśli nie masz konta czekowe, można użyć prepaid karty debetowej zamiast standardowej karty debetowej. Karty przedpłacone są „obciążone” ze środków przed ich użyciem, a następnie można przesunąć kartę lub dokonują płatności za rachunki online, z wagą obciążonej. Przystanki kart pracy po użyciu się równowagę załadowany.
• Debit porównaniu z kartami kredytowymi: czy są one opłacone czy nie, karty debetowe są bardziej ryzykowne niż do codziennego wydatków kart kredytowych. Jeśli ktoś kradnie swój numer karty debetowej i stojaków się opłaty, fundusze te pochodzą bezpośrednio z konta czekowego. Jesteś zwykle chronione przed nadużyciami i błędów, ale będziesz musiał powiadomić swój bank szybko na najlepszą ochronę. Prawdziwym problemem jest to, że konto może chwilowo się opróżnił, powodując odbić płatności, a to może spowodować efekt domina mes posprzątać. Gdy twój numer karty kredytowej zostanie skradziony, złodzieje wydawać pieniądze na karty emitenta – nie trzeba zapłacić rachunek przez kolejne 30 dni, co daje czas do czyszczenia wszystkiego bez uzyskania konta czekowego zaangażowany.
• Fundusze zamrożone:  karty debetowe mogą być problematyczne, gdy karta zostanie przeciągnął zanim znana jest dokładna kwota wydatkami. Zazwyczaj zdarza się to, gdy wynająć samochód lub hotel room, lub po otwarciu zakładki w nocnym klubie. Kupiec będzie pre-autoryzacji karty i tymczasowo zablokować fundusze na koncie kontroli. Opłaty te powinny spaść po kilku dniach, ale liczne koszty połączone z konta czekowego, że brakować na początku może być przyczyną kłopotów. Możesz mieć mnóstwo pieniędzy, ale jeśli bank nie pozwoli Ci wykorzystać swoje pieniądze, Twoja karta zostanie odrzucona, a czeki będą odbijać. Miej dodatkowy bufor gotówki na sprawdzeniu, aby uniknąć problemów, i sprawdzić dostępne regularnie saldo konta.
• Karta debetowa wymagane:  karty debetowe pracować prawie wszędzie, nawet gdy formularz online prosi o podanie numeru karty kredytowej. W rzadkich przypadkach, wypożyczalni, że konieczna będzie używać karty kredytowej zamiast karty debetowej do dokonania rezerwacji. Dowiedzieć się z wyprzedzeniem, jakie karty są akceptowane lub jakie są wymagania, jeśli masz tylko kartę debetową, zwłaszcza jeśli trzeba wynająć samochód.

Zakup domu

Dla niektórych niechęć do zaciągania kończy się na zakup domu. Możesz zapisać się i zapłacić za większość rzeczy, ale domy mogą kosztować setki tysięcy dolarów – co zajęłoby dziesięciolecia ekstremalnej oszczędności dla wielu kupujących. Jeśli zdecydujesz się na kredyt, trzeba pracować trochę ciężej niż większość kredytobiorców ze względu na swój brak kredytu.

• Alternatywą kredytowej:  Będziesz musiał uzyskać zezwolenie na podstawie czynników „alternatywnych” zamiast tradycyjnego kredytu Fico, aby uzyskać zezwolenie na kredyt. Ogranicza to liczbę kredytodawców będziesz w stanie pracować, ponieważ niektórzy kredytodawcy wolą nie myśleć poza pole. Ogranicza również typy kredytów dostępnych. Jesteś najprawdopodobniej znaleźć pożyczki gwarantowane przez rząd Stanów Zjednoczonych, takich jak pożyczki FHA. Aby określić swoją zdolność kredytową, kredytodawcy będą szukać informacji na temat regularnych płatności na czas można dokonać, takich jak składki czynsz, media i ubezpieczeniowych. Upewnij się, że płacą na czas co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o pożyczkę.
• Zarobki:  Innym ważnym czynnikiem jest dochód masz dostępne na spłatę kredytu hipotecznego. Kiedy robi ręcznego ubezpieczeniowych – która jest, co trzeba, jeśli nie mają tradycyjnego kredytu – kredytodawcy najprawdopodobniej trzeba zobaczyć swój stosunek długu do dochodów poniżej 43 procent, a dolny jest lepsza.
• Rezerwaty:  Jest to także pomocne mieć płynnych rezerw gotówkowych w kasie – innymi słowy, pieniądze w banku. Jeśli jesteś długu wolne wygaszacz, jesteś prawdopodobnie tam już. Im bardziej finansowo zabezpieczyć jesteś, tym bardziej prawdopodobne jest to, aby uzyskać zezwolenie, nawet bez historii kredytowej.
• Stabilność:  Kredytodawcy szukasz pewna rzecz, a przynajmniej tak blisko niej, jak można je dostać. Długa historia zatrudnienia jest pomocne, ponieważ sugeruje, że będzie nadal zarabiają spójną dochód. Przemysł pracujesz może być również czynnikiem a – sezonowe zatrudnienie jest mniej niezawodny, gdy zadanie rząd jest często uważane za bezpieczne.
• Czas do zamknięcia:  Bez tradycyjnych ocenę kredytową, potrwa jeszcze dłużej niż zwykle, aby uzyskać kredyt. Instrukcja gwarantowanie jest procesem pracochłonnym – ktoś musi przejrzeć i ocenić wszystkie szczegóły. Jest to poważna wada, jeśli kupujesz w rynek sprzedawcy, a to może być frustrujące. Zacząć proces jak najszybciej, jeśli mieszkasz w gorącym rynku, długo przed złożyć ofertę.

Należy porzucić kredytowych Całkowicie?

Przed rowu dług na dobre, warto wiedzieć, dlaczego może chcesz dobry kredyt, aby można było świadomą decyzję, aby zrobić bez, z pełnego zrozumienia zalet i wad.

• To nie musi kosztować budować kredyt i utrzymać wielkie ocenę kredytową. Płacisz tylko zainteresowanie, kiedy pożyczyć pieniądze. Jeśli nie masz pożyczyć, należy użyć karty kredytowej do codziennych wydatków i płacić kartę off co miesiąc. Masz 30-dniowy okres karencji, zanim koszty odsetek są naładowane. Nigdy nie płacić ani grosza odsetek, musisz utrzymać swój kredyt, a będziesz miał dodatkowe bezpieczeństwo karty kredytowej.
• Jeśli kiedykolwiek potrzebują pieniędzy , to miło mieć solidną historię kredytową. Ponownie, dług jest tylko problem, jeśli wisi wokół zbyt długo. Można zachować otwarte karty kredytowej w nagłych przypadkach – po prostu nie używać go kupić więcej niż można sobie pozwolić. Życie bez długów jest atrakcyjne, szczególnie po tym, jak widać trudne czasy. Ale jeśli kiedyś zmienisz zdanie i chcą pożyczać, będziesz musiał zaczynać od zera po pozwolić kredyt wyschnie całkowicie.
• Nie można wymazać przeszłość.  Nawet jeśli się wolne od długu, Twoja historia kredytowa nadal istnieje i może nadal powodować problemy. Długi te odpadnie raportów kredytowych i ostatecznie kolektory nie mogą starać się zebrać po przedawnieniu się wyczerpał, ale to trwa kilka lat.
• Wydatków jest problem. Karty kredytowe i łatwe pożyczki mogą zwabić cię w pułapkę zadłużenia. Widokówki i problemów zdrowotnych źle może pogorszyć sytuację. Ale dla niektórych ludzi, problem jest tylko kwestią wydawać więcej niż mogą sobie pozwolić. Pozostawiając za kredyt i dług mogą szybko pozbyć się pokusy, ale twardszy i bardziej ważnym zadaniem jest, aby zrozumieć, gdzie trafiają pieniądze i dlaczego spędziłaś ten sposób masz. Sporządź plan można trzymać się i szanse na sukces stał się o wiele lepiej.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jeśli nigdy nie używany z bankiem internetowym, można się zastanawiać, dlaczego są one tak popularne i jak różnią się one od tradycyjnych cegły i zaprawy banków. Istnieje wiele podobieństw, ale kilka kluczowych różnic zrobić banków internetowych atrakcyjny dla web-zrozumiały dla konsumentów.

Sprawdzanie darmo

Banki online są najlepszym, jeśli chcesz dostać darmowe sprawdzanie. Darmowe sprawdzanie kiedyś średnia w prawie wszystkich banków, ale jest coraz trudniej znaleźć te oferty. W większości przypadków, trzeba skorzystać z możliwości bezpłatnego kontroli w instytucjach cegły i zaprawy poprzez wypłata zdeponowanych automatycznie lub przy zachowaniu dużej równowagi na koncie.

To nie jest sprawa w większości internetowych banków, które oferują prawdziwie wolny sprawdzanie kont do każdego, kto ma co najmniej jednego dolara do depozytu. Dodatkowo, może być w stanie zarobić odsetki od środków pieniężnych na koncie sprawdzenie czy skorzystać z bankiem internetowym. Oprocentowanie nie jest na ogół tak wysokie, jak konto oszczędnościowe oprocentowanie, ale jest to o wiele więcej niż można zarobić w tradycyjnych bankach.

Niektóre banki cegły i zaprawy i SKOK również bezpłatne sprawdzanie, a może nawet zapłacić odsetki z nagrodą sprawdzanie kont, ale zazwyczaj tylko mniejsze instytucje oferują te korzyści.

Wyższe stopy procentowe

Banki online są znane do płacenia wyższych stóp procentowych (lub APY) na rachunki oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD). Chodzi o to, że nie trzeba płacić kosztów ogólnych związanych z budową i utrzymaniem fizycznej oddziału, więc mogą zapłacić trochę więcej. W pierwszych dniach bankowości internetowej, wyższe ceny były główną atrakcją, a wciąż jesteś prawdopodobne, aby znaleźć lepsze ceny w Internecie.

Jeśli szukasz najwyższej absolutnej stopy procentowej dostępnej, bank internetowy jest chyba gdzie będziesz wypadają najlepiej. Po prostu nie będzie rozczarowany, jeśli okaże się, że inny bank bije swoją stawkę. Dlatego niektórzy ludzie zachować rachunki otwarte w kilku bankach internetowych i transferu pieniędzy między kontami, jak zmiany cen. Strategia ta może się opłacać, ale upewnij się, aby zwracać uwagę na wszystkie dni, podczas których transferu pieniędzy nie jest w żaden zainteresowania konto zarobkowej.

dobra technologia

Banki online zwykle prowadzić, jeśli chodzi o technologii bankowej. Nie zawsze jesteś pierwszy, ale wydają się oferować nowe możliwości przed stodgier banki cegły i zaprawy zrobić. Na przykład wpłacając check mobile jest dobrym sposobem na rachunkach funduszu bank internetowy bez konieczności elektroniczną depozytów (co oznacza, że ​​można zacząć szybciej zarabiać wysokiej stopy procentowe). Niektóre małe banki i SKOK zaproponował tę usługę, zanim nawet największych banków internetowych. Tak, może nie uzyskać najnowszą technologię pierwszy, ale dostaniesz to wystarczająco szybko.

Banki internetowe pozwalają także uzyskać funkcje, które w przeciwnym razie mogłyby nie mieć dostępu. Jeśli bank nadal nie oferuje darmowe online bill pay lub osoba do osoby płatności, istnieje duża szansa, można znaleźć bank, który oferuje te programy. Można również korzystać z większej sieci ATM w zależności od miejsca zamieszkania, dzięki czemu łatwiej dokonywać wypłat za darmo.

Można pominąć Oddział

Ostatecznie, konta bankowego online zaoszczędzić czas od konieczności odwiedzania oddziału. Jeśli potrzebujesz pomocy, większość banków oferuje usługę zdalnego klienta, poprzez czat, e-mail lub numer bezpłatny linii telefonicznych. A wraz ze wzrostem konkurencji, więc nie na jakość i dostępność obsługi klienta.

Również osoby mieszkające w małych społecznościach mogą docenić anonimowość, że pochodzi z internetowego banku-nikt w mieście musi wiedzieć o swoich transakcji finansowych.

Banki Online są tak dobre, jak cegły i zaprawy banków?

Banki online są opłacalne dodatek do świata bankowej, ale nie są one idealne. Jeśli wolisz pracować z ludźmi osobiście, warto trzymać się instytucji cegły i zaprawy. Należy również być wygodne przy użyciu komputerów i trzeba podstawową wiedzę na temat bezpieczeństwa w Internecie, ponieważ trzeba zachować swoje systemy prądu, aby uniknąć phishingu. I, jak z niczego IT, od czasu do czasu mogą wystąpić pewne problemy techniczne, ale dla większości ludzi, korzyści przewyższają niedogodności.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.