Czy nieruchomości to dobra inwestycja na emeryturę?

Czy nieruchomość to dobra inwestycja na emeryturę? Z pewnością tak, a wiele osób zapewniło sobie komfortowy styl życia, budując portfel nieruchomości.

Jednak nic nie jest gwarantowane w 100% i niektórzy nieszczęśni ludzie tracą koszulę i wszystko inne wraz z nią. Inwestowanie w nieruchomości wymaga pewnej wiedzy, umiejętności, intuicji i odwagi. Jeśli masz te cechy i robisz to dobrze, nieruchomość może być świetną inwestycją.

Zwiększ swoją wiedzę na temat nieruchomości

Jak każdy zawód, aby być w tym dobrym, musisz wiedzieć, co się robi. Możesz zamienić inwestowanie w nieruchomości w zawód, który daje Ci dużo wolnego czasu, ale bądź przygotowany na inwestowanie lat i cierpliwości.

Jest wiele reklamowanych seminariów na temat inwestowania w nieruchomości i chociaż niektóre są prawdopodobnie przyzwoite, inne będą cię kosztować tysiące dolarów za nic więcej niż dużo segregatorów biurowych. Jeśli poważnie myślisz o przekształceniu nieruchomości w dobrą inwestycję, zacznij od przeczytania książek o inwestowaniu w nieruchomości napisanych przez renomowanego eksperta, takiego jak John T. Reed. Dobrym miejscem do rozpoczęcia jest artykuł Reeda: Jak zacząć w inwestowaniu w nieruchomości .

Robert Kiyosaki opublikował wiele znanych książek, w tym Rich Dad, Bied Dad i Unfair Advantage. Niektórzy uważają, że jego książki podniecają i ekscytują, i są warte przeczytania, ale mogą nie przedstawiać w pełni obiektywnego obrazu tego, co trzeba zrobić, aby dokonać dobrych inwestycji w nieruchomości, podczas gdy książki Johna T.Reeda zwykle zawierają mnóstwo przydatnej wiedzy każdy laik.

Szlifuj swoje umiejętności

Istnieje wiele sposobów inwestowania w nieruchomości. Niektórzy decydują się na spekulacje, szukając kawałka ziemi, który mogliby odwrócić, lub domu, który mogliby przebudować i szybko sprzedać na rosnącym rynku. Inni konsekwentnie szukają nieruchomości przynoszących dochód; komercyjne biura, apartamenty lub dwupoziomowe mieszkania lub domy mieszkalne do wynajęcia.

Oceń swoje umiejętności i dostępny kapitał, aby zdecydować, jak wybrać pierwszą inwestycję. Ci, którzy są blisko związani z planami rozwoju swojego miasta, mogą mieć talent do dostrzegania atrakcyjnych terenów. Osoby posiadające kontakty z wykonawcami mogą uzyskać rabat na wykonanie przebudowy.

Wiele niezależnych finansowo osób zbudowało swoje portfele nieruchomości z nieruchomościami przynoszącymi dochód. Wymaga to długoterminowego spojrzenia i umiejętności analizowania liczb. Przed zakupem nieruchomości na wynajem należy wziąć pod uwagę kilka kwestii, takich jak potencjalny wskaźnik pustostanów. Twoja nieruchomość prawdopodobnie nie będzie wynajmowana 365 dni w roku, rok po roku. Ludzie czasami zapominają o uwzględnieniu takich szczegółów w swoich obliczeniach i mogą w rezultacie zawyżać oczekiwane dochody.

Istnieją również wymogi dotyczące prowadzenia dokumentacji i kwestie podatkowe, którymi należy się zająć przy inwestowaniu w nieruchomości. Odliczenie podatku od wynajmu nieruchomości działa dla niektórych, ale nie są to darmowe pieniądze. Amortyzacja może pomóc chronić niektóre bieżące dochody z podatków, ale amortyzacja jest odzyskiwana później, więc nie jest to również darmowy obiad.

Rozwijaj swoją intuicję

Są dwa powiedzenia dotyczące nieruchomości, które najprawdopodobniej słyszałeś. Pierwsza to „lokalizacja, lokalizacja, lokalizacja”. To prawda. Musisz mieć intuicję, które obszary miasta mogą stać się popularne, a od których należy się trzymać z daleka. W okresie spowolnienia gospodarczego na wynajem nieruchomości w solidnych lokalizacjach pozostanie wysoki popyt. Jednak nie wskakuj do kupowania nieruchomości, jeśli nie znasz okolicy.

Unikaj pomyłki polegającej na myleniu intuicji z entuzjazmem. Kiedy rynek nieruchomości przeżywał boom w latach 2004-2006, wiele osób wskoczyło do akcji. Co ciekawe, wielu tak zwanych guru od nieruchomości zaczęło po cichu sprzedawać swoje udziały mniej więcej w tym samym czasie. Ich intuicja w połączeniu z umiejętnościami kazała im wyjść i siedzieć na uboczu przez kilka lat.

Czasami wymaga to odwagi

Innym powszechnym powiedzeniem jest to, że „nieruchomości zajmują głębokie kieszenie”, co generalnie się sprawdza. Będziesz mieć do zapłacenia podatki od nieruchomości, okresy, w których nieruchomość do wynajęcia może być pusta, podczas gdy nadal masz kredyt hipoteczny do spłaty oraz koszty napraw i konserwacji, które należy wykonać.

Dźwignia finansowa (pożyczka na zakup) może być skuteczną strategią budowania portfela nieruchomości, jeśli jest prowadzona ostrożnie. W przypadku wynajmu nieruchomości, tak jak w przypadku wszystkiego innego, korzystając z dźwigni finansowej, kupujesz aktywa za cudze pieniądze. To świetnie, ale wiąże się z ryzykiem; zbyt duża dźwignia może być niebezpieczna.

W okresie od 2009 do 2011 roku wiele osób obserwowało, jak ich portfele nieruchomości cierpią z powodu zbyt dużej dźwigni finansowej i wielu straciło wszystkie swoje nieruchomości. Typowy scenariusz rozgrywał się dla wielu, gdy gospodarka zwolniła, gdy kilku najemców się wyprowadziło, inne źródła dochodu spadły, a inwestorzy w nieruchomości nie mieli przepływu gotówki, aby nadal spłacać kredyty hipoteczne za puste nieruchomości inwestycyjne, czekając na gospodarka. Nie mieli potrzebnych głębokich kieszeni.

Kupowanie nieruchomości do odwrócenia też wymaga odwagi. Nieruchomość może nie zostać sprzedana tak szybko, jak się spodziewałeś, i musisz mieć wystarczającą ilość gotówki, aby pokryć kredyt hipoteczny do momentu sprzedaży nieruchomości. Będziesz musiał podjąć decyzję, czy trzymać się go i czekać, czy sprzedać go po niższej cenie. Odwaga musi być połączona z wiedzą, umiejętnościami i intuicją, aby była skuteczna.

Konkluzja

Nieruchomości mogą być dobrą inwestycją, jeśli będziesz się kształcić i robić to we właściwy sposób. Jeśli chcesz wykorzystać nieruchomość do zbudowania stałego źródła dochodu emerytalnego, wykaż się cierpliwością i systematycznie pracuj, budując portfel nieruchomości przynoszących dochód.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Strategie spłaty zadłużenia na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu

Jeśli masz duże saldo na wysokooprocentowanej karcie kredytowej, spłata salda może być trudna. Dzieje się tak, ponieważ miesięczne opłaty finansowe pochłaniają minimalną płatność, a saldo spada co miesiąc tylko o niewielką kwotę.

Im dłużej trwa spłata salda, tym więcej wydajesz na odsetki. Ten proces może znacznie zaszkodzić Twojej stabilności finansowej, uniemożliwiając Ci oszczędzanie pieniędzy lub osiągnięcie ważnych etapów życiowych, takich jak zakup domu lub przejście na emeryturę.

Istnieje kilka sposobów spłaty zadłużenia na karcie kredytowej, w tym wysokoprocentowych kart kredytowych, które pomogą Ci przejąć kontrolę nad swoimi finansami.

Dlaczego dług z wysokim odsetkiem jest trudny do spłaty?

Wysokie stopy procentowe utrudniają spłatę zadłużenia, ponieważ odsetki rosną znacznie co miesiąc. Oznacza to, że jeśli dokonasz tylko minimalnej płatności, większość z tego zostanie przeznaczona na odsetki, które jesteś winien.

Tylko niewielka część faktycznie idzie na zmniejszenie twojego zadłużenia. W następnym miesiącu naliczane są kolejne odsetki, ponownie zwiększając kwotę, którą jesteś winien i czas, w którym musisz spłacić dług.

Jak rosną odsetki od zadłużenia karty kredytowej

Gdybyś miał 1000 $ zadłużenia na karcie kredytowej z 15% APR i dokonywał minimalnej płatności w wysokości 25 $ miesięcznie, naliczałbyś prawie 400 $ odsetek, a spłacenie całej kwoty wynikającej z efektów zajęłoby ci 56 miesięcy procent składany.

Jeśli nadal będziesz gromadzić więcej długów, na przykład poprzez dalsze korzystanie z wysoko oprocentowanej karty kredytowej, na której znajduje się saldo, spłata zajmie jeszcze więcej czasu. W rezultacie możesz zapłacić o wiele więcej odsetek niż koszt dokonanych zakupów.

Na szczęście istnieje kilka strategii, których możesz użyć, aby wyjść z zadłużenia o wysokim oprocentowaniu i zacząć przejmować kontrolę nad swoimi finansami.

Poproś o niższą stopę procentową

Kredytodawcy są czasami skłonni obniżyć stopy procentowe, zwłaszcza w przypadku posiadaczy kart, którzy zawsze płacili na czas lub przegapili tylko jedną lub dwie płatności. Jeśli zazwyczaj jesteś wiarygodny w dokonywaniu płatności, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i zapytaj, czy może zaoferować lepszą stawkę niż obecnie.

Wskazówka: jeśli otrzymujesz oferty dotyczące innych kart kredytowych z niższymi stawkami, możesz użyć tych ofert jako karty przetargowej.

Przenieś saldo na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu

Kilka miesięcy bez odsetek może wystarczyć, aby spłacić dług i spłacić saldo. Jeśli masz dobry kredyt, możesz kwalifikować się do uzyskania dobrej stopy procentowej transferu salda.

Pozwoli to na przeniesienie salda z jednej karty na nową kartę kredytową z niższym oprocentowaniem, czasem nawet bez odsetek za wprowadzający okres.

Ważne: przeczytaj drobnym drukiem, aby dowiedzieć się, jak długo masz dostępne niskie stopy procentowe lub ich brak. Chcesz w tym czasie spłacić całe saldo; w przeciwnym razie ponownie zaczniesz gromadzić odsetki.

Nie ograniczaj swojego wyszukiwania do salda kart kredytowych. Karty z nagrodami często mają również dobre stawki transferu salda.

Jeśli nie masz wystarczających środków, aby przelać całe saldo na jedną kartę kredytową, przeniesienie jego części może nadal zmniejszyć obciążenie i pomóc w szybszej spłacie zadłużenia. Jednak powinieneś to zrobić tylko wtedy, gdy masz pewność, że możesz ograniczyć wydatki i nie zadłużać się na dwóch kartach zamiast tylko jednej.

Płać tyle, ile możesz

W przypadku długu o wysokim oprocentowaniu większość miesięcznych płatności przeznaczana jest na odsetki. Jeśli chcesz zrobić postęp w spłacie kapitału, musisz zwiększyć swoje płatności.

Odniesiesz większy sukces, jeśli spłacisz minimum wszystkich innych długów i przeznaczysz wszystkie dodatkowe pieniądze na jeden dług o wysokim oprocentowaniu. Gdy spłacisz jeden dług, możesz pracować nad długiem z następną najwyższą stopą procentową i tak dalej, aż spłacisz wszystkie swoje długi.

Nazywa się to lawinową metodą spłaty zadłużenia.

Cięcie kosztów

Jeśli masz problem ze spłatą długu o wysokim oprocentowaniu, prawdopodobnie będziesz musiał dokonać znacznych zmian w wydatkach i budżecie, aby zrobić miejsce na dodatkowe płatności. Istnieje kilka sposobów na ograniczenie wydatków:

Rozrywka : odłącz kabel, ogranicz subskrypcje strumieniowe, ogranicz jedzenie poza domem.
Zdrowie : ogranicz spożycie alkoholu i palenie papierosów, ogranicz kawę i napoje gazowane.
Media : Zmniejsz lub zwiększ temperaturę na termostacie o dwa stopnie, wyłącz światła i wentylatory, kiedy wychodzisz z pokoju, użyj listwy zasilającej, aby odłączyć nieużywane urządzenia.
Mieszkanie : Przeprowadzka do tańszego mieszkania, ogłoszenie współlokatora, zamieszkanie z przyjaciółmi lub rodziną.
Artykuły spożywcze : ogranicz spożycie mięsa, jedz tanie białko, takie jak soczewica lub fasola, unikaj przekąsek lub gotowych posiłków, korzystaj z kuponów w sklepie spożywczym.

Wyciskanie większej ilości pieniędzy z budżetu daje większe możliwości zadłużenia na karcie kredytowej. Na przykład, jeśli zrezygnujesz z dwóch usług przesyłania strumieniowego, możesz mieć dodatkowe 20 USD na zadłużenie karty kredytowej. Jeśli jesz poza domem raz w tygodniu, to dodatkowe 40 USD miesięcznie. W sumie daje to już dodatkowe 60 USD na miesięczną płatność kartą kredytową.

Wskazówka: jeśli wprowadzanie zbyt wielu zmian w budżecie wydaje się przytłaczające lub nie do utrzymania, spróbuj zmniejszyć wydatki tylko w jednej kategorii miesięcznie, a następnie przejdź na nową w następnym miesiącu. Pozwoli to zaoszczędzić pieniądze bez poczucia depresji i może z czasem pomóc w budowaniu nowych nawyków dotyczących wydawania pieniędzy.

Poczekaj kilka miesięcy

Jeśli absolutnie nie możesz wycisnąć dodatkowych pieniędzy ze swojego budżetu i nie możesz wygenerować dodatkowego dochodu, być może będziesz musiał odłożyć swój cel bez zadłużenia o kilka miesięcy.

Podczas oczekiwania na dodatkowe płatności:

Unikaj dodatkowych opłat na wysokooprocentowanej karcie kredytowej.
Płać za niezbędne rzeczy tylko gotówką.
Dokonuj minimalnych płatności na swoich kartach kredytowych, aby zapobiec spadkowi zdolności kredytowej i wzrostowi zadłużenia.

Tak, nadal będziesz wydawać znaczne pieniądze na odsetki. Ale jeśli nie możesz sobie teraz pozwolić na spłatę długu o wysokim oprocentowaniu, po prostu nie możesz sobie na to pozwolić.

Wskazówka: jeśli nie możesz dalej obciąć swojego budżetu, poszukaj sposobów na zwiększenie dochodów, takich jak podjęcie drugiej pracy, sprzedaż nieużywanej biżuterii lub elektroniki lub wykonywanie zadań w okolicy, takich jak wyprowadzanie psów i praca na podwórku.

Poczekaj dwa lub trzy miesiące, a następnie ponownie oceń swój budżet i wydatki, aby zobaczyć, czy coś się zmieniło. Jak tylko będziesz mógł, zacznij spłacać swój dług.

Najpierw zajmij się mniejszymi długami

Pozbycie się najpierw długu o wysokim oprocentowaniu może nie być najlepszą strategią dla Ciebie, jeśli saldo jest tak wysokie, że czujesz się przytłoczony. W takim przypadku może się okazać, że spłacanie mniejszych sald z innych pożyczek lub kart kredytowych pozwoli uwolnić pieniądze, które można przeznaczyć na większe, wysoko oprocentowane długi.

Zrób listę swoich długów, aby dowiedzieć się, które można spłacić teraz, a które muszą poczekać. Następnie dokonuj minimalnej spłaty wszystkich swoich długów, jednocześnie przeznaczając dodatkowe pieniądze na spłatę najmniejszego.

Pozbywając się mniejszych długów, możesz wziąć pieniądze, które przeznaczałeś na te, i zacząć spłacać następny w kolejce. W miarę spłacania każdego długu będziesz miał więcej do postawienia innym.

Jest to znane jako metoda spłaty kuli śnieżnej długu.

Uwaga: ta metoda często trwa dłużej niż metoda lawinowego zadłużenia i prawdopodobnie zapłacisz więcej odsetek. Będziesz jednak mógł zobaczyć, jak długi znikają szybciej, a poczucie sukcesu może zwiększyć Twoją motywację do dalszej eliminacji zadłużenia.

Uzyskaj doradztwo kredytowe

W zależności od Twojego zadłużenia, dochodów i wydatków doradca kredytowy może być w stanie zapisać Cię do planu zarządzania długiem (DMP).

Na DMP Twoi wierzyciele obniżają Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność. Możesz skorzystać z niższych stóp procentowych, wysyłając większe miesięczne płatności i prosząc doradcę kredytowego o zastosowanie dodatkowej płatności w pierwszej kolejności do Twojej najwyższej stawki.

Połów polega na tym, że nie możesz używać swoich kart kredytowych, gdy jesteś na DMP, a w raporcie kredytowym pojawia się notatka stwierdzająca, że pracowałeś z doradcą kredytowym. Jednak może się to opłacać, aby w końcu wyjść z długu, co również niszczy raport kredytowy.

Ahmad Faishal

10 prostych sposobów na lepsze zarządzanie pieniędzmi

Bycie dobrym z pieniędzmi to coś więcej niż wiązanie końca z końcem. Nie martw się, że nie jesteś mistrzem matematyki; świetne umiejętności matematyczne nie są naprawdę potrzebne – wystarczy znać podstawowe dodawanie i odejmowanie.

Życie jest dużo łatwiejsze, gdy masz dobre umiejętności finansowe. Sposób, w jaki wydajesz swoje pieniądze, wpływa na Twoją zdolność kredytową i kwotę długu, który ostatecznie będziesz nosić. Jeśli zmagasz się z problemami z zarządzaniem pieniędzmi, takimi jak żywa wypłata od wypłaty do wypłaty, pomimo zarabiania więcej niż wystarczającej ilości pieniędzy, oto kilka wskazówek, jak poprawić swoje nawyki finansowe.

Kiedy stajesz przed decyzją o wydatkach, zwłaszcza dużą decyzją o zakupie, nie zakładaj, że możesz sobie na coś pozwolić. Potwierdź, że możesz sobie na to pozwolić i że nie przeznaczyłeś jeszcze tych środków na inny wydatek.

Oznacza to wykorzystanie budżetu i salda na rachunkach czekowych i oszczędnościowych, aby zdecydować, czy stać Cię na zakup. Pamiętaj, że tylko dlatego, że są pieniądze, nie oznacza, że możesz dokonać zakupu. Musisz również wziąć pod uwagę rachunki i wydatki, które będziesz musiał zapłacić przed następną wypłatą.

Jak lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi

Miej budżet : Wiele osób nie budżetuje, ponieważ nie chce przechodzić przez to, co ich zdaniem będzie nudnym procesem wyliczania wydatków, sumowania liczb i upewniania się, że wszystko się zgadza. Jeśli masz problemy z pieniędzmi, nie masz miejsca na wymówki z budżetowaniem. Jeśli wszystko, czego potrzeba, aby wydatkować pieniądze, to kilka godzin pracy z budżetem każdego miesiąca, dlaczego nie miałbyś tego zrobić? Zamiast skupiać się na procesie tworzenia budżetu, skup się na wartości, jaką budżetowanie wniesie do Twojego życia.
Korzystanie z budżetu: Twój budżet jest bezużyteczny, jeśli go zrealizujesz, a następnie pozwól mu zbierać kurz w folderze schowanym w półce na książki lub szafce na dokumenty. Korzystaj z niego często w ciągu miesiąca, aby ułatwić podejmowanie decyzji dotyczących wydatków. Aktualizuj ją, gdy płacisz rachunki i wydajesz na inne miesięczne wydatki. W dowolnym momencie miesiąca powinieneś mieć pojęcie, ile pieniędzy jesteś w stanie wydać, biorąc pod uwagę wszelkie pozostałe wydatki do pokrycia.
Wyznacz sobie limit niezapłaconych wydatków: Krytyczną częścią twojego budżetu jest dochód netto lub kwota pieniędzy pozostałych po odjęciu wydatków od dochodu. Jeśli masz jakieś pieniądze, możesz je wykorzystać na zabawę i rozrywkę, ale tylko do określonej kwoty. Nie możesz oszaleć z tymi pieniędzmi, zwłaszcza jeśli to niewiele i musi wystarczyć na cały miesiąc. Zanim dokonasz dużych zakupów, upewnij się, że nie będzie to kolidowało z niczym innym, co zaplanowałeś.
Śledź swoje wydatki: małe zakupy tu i ówdzie szybko się sumują i zanim się zorientujesz, przekroczyłeś swój budżet. Zacznij śledzić swoje wydatki, aby odkryć miejsca, w których możesz nieświadomie przepłacać. Zapisz rachunki i zapisuj swoje zakupy w dzienniku wydatków, kategoryzując je, abyś mógł zidentyfikować obszary, w których trudno jest kontrolować wydatki.
Nie zobowiązuj się do żadnych nowych cyklicznych rachunków miesięcznych: tylko dlatego, że Twój dochód i kredyt kwalifikują Cię do otrzymania określonej pożyczki, nie oznacza, że powinieneś ją wziąć. Wiele osób naiwnie myśli, że bank nie zatwierdzi im karty kredytowej lub pożyczki, na którą ich nie stać. Bank zna tylko Twoje dochody, jak zgłosiłeś, i zobowiązania dłużne zawarte w raporcie kredytowym, a nie inne zobowiązania, które mogłyby uniemożliwić Ci dokonywanie płatności na czas. Do Ciebie należy decyzja, czy miesięczna płatność jest przystępna w oparciu o Twoje dochody i inne miesięczne zobowiązania.
Upewnij się, że płacisz najlepsze ceny: możesz w pełni wykorzystać swoje porównywanie pieniędzy, upewniając się, że płacisz najniższe ceny za produkty i usługi. Szukaj rabatów, kuponów i tańszych alternatyw, kiedy tylko możesz.
Zaoszczędź na duże zakupy: możliwość opóźniania gratyfikacji pomoże ci być lepszym z pieniędzmi. Odkładając duże zakupy, zamiast poświęcać ważniejsze rzeczy lub płacić kartą kredytową, dajesz sobie czas na ocenę, czy zakup jest konieczny, a jeszcze więcej na porównanie cen. Oszczędzając zamiast korzystać z kredytu, unikasz płacenia odsetek od zakupu. A jeśli oszczędzasz, zamiast pomijać rachunki lub zobowiązania, cóż, nie musisz radzić sobie z wieloma konsekwencjami ich utraty.
Ogranicz zakupy kartą kredytową: karty kredytowe są największym wrogiem osób, które wydają pieniądze. Kiedy zabraknie Ci gotówki, po prostu sięgasz do swoich kart kredytowych, nie zastanawiając się, czy możesz sobie pozwolić na spłatę salda. Oprzyj się pokusie używania kart kredytowych do zakupów, na które nie możesz sobie pozwolić, zwłaszcza w przypadku przedmiotów, których tak naprawdę nie potrzebujesz.
Regularnie przyczyniaj się do oszczędności: wpłacanie pieniędzy na konto oszczędnościowe każdego miesiąca może pomóc w budowaniu zdrowych nawyków finansowych. Możesz nawet ustawić to tak, aby pieniądze były automatycznie przelewane z konta czekowego na konto oszczędnościowe. Dzięki temu nie musisz pamiętać o wykonaniu przelewu.
Bycie dobrym z pieniędzmi wymaga praktyki: Na początku możesz nie być przyzwyczajony do planowania z wyprzedzeniem i odkładania zakupów, dopóki nie będziesz na to pozwolić. Im bardziej uczynisz te nawyki częścią swojego codziennego życia, tym łatwiej będzie zarządzać swoimi pieniędzmi i tym lepsze będą twoje finanse.

Ahmad Faishal

Zarabianie na inwestowaniu w nieruchomości

Jeśli chodzi o zarabianie pieniędzy na inwestowaniu w nieruchomości, jest na to tylko kilka sposobów. Chociaż koncepcje są łatwe do zrozumienia, nie daj się zwieść myśleniu, że można je łatwo wdrożyć i wykonać. Zrozumienie podstaw nieruchomości może pomóc inwestorom w maksymalizacji zysków. Nieruchomości dają inwestorom inną klasę aktywów portfela, zwiększają dywersyfikację i mogą ograniczać ryzyko, jeśli podejdą do nich prawidłowo.

Inwestorzy mogą potencjalnie zarabiać na nieruchomościach na trzy główne sposoby:

Wzrost wartości nieruchomości
Przychody z wynajmu uzyskiwane z wynajmu nieruchomości najemcom
Zyski z działalności gospodarczej zależnej od nieruchomości

Oczywiście zawsze istnieją inne sposoby bezpośredniego lub pośredniego czerpania zysków z inwestycji w nieruchomości, takie jak nauka specjalizacji w bardziej ezoterycznych obszarach, takich jak certyfikaty zastawu podatkowego. Jednak trzy wymienione powyżej pozycje stanowią zdecydowaną większość dochodu pasywnego – i ostatecznego majątku – który został osiągnięty w branży nieruchomości.

Wzrost wartości nieruchomości

Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, że wartości nieruchomości nie zawsze rosną. Ten brak wzrostu aktywów może być boleśnie widoczny w takich okresach, jak późne lata 80. i początek lat 90. oraz lata 2007-2009, kiedy załamał się rynek nieruchomości. W rzeczywistości w wielu przypadkach wartość nieruchomości rzadko przewyższa inflację – wzrost średnich cen w gospodarce.

Na przykład, jeśli posiadasz nieruchomość o wartości 500 000 USD, a inflacja wynosi 3%, Twoja nieruchomość może zostać sprzedana za 515 000 USD (500 000 x 1,03%), ale nie jesteś bogatszy niż w zeszłym roku. Oznacza to, że nadal możesz kupić taką samą ilość mleka, chleba, sera, oleju, benzyny i innych towarów (to prawda, liczba serów może spadać w tym roku, a benzyny wzrosnąć, ale poziom Twojego życia pozostałby mniej więcej taki sam). Powodem jest to, że zysk w wysokości 15 000 $ nie był prawdziwy. Był on nominalny i nie miał realnego wpływu, ponieważ wzrost był spowodowany ogólną inflacją.

Inflacja i inwestowanie w nieruchomości

Kiedy pojawia się inflacja, dolar ma mniejszą siłę nabywczą. Dzieje się tak, ponieważ rząd musi tworzyć – drukować – pieniądze, kiedy wydaje więcej niż pobiera z podatków. Wszystko inne jest równe, z biegiem czasu powoduje to, że każdy istniejący dolar traci wartość i staje się mniej warty niż w przeszłości.

Jednym ze sposobów zarabiania pieniędzy przez najbystrzejszych inwestorów na rynku nieruchomości jest wykorzystanie sytuacji, która zdaje się pojawiać co kilka dekad. Robią to, gdy przewiduje się, że inflacja przekroczy bieżącą stopę procentową długu długoterminowego. W tych czasach możesz znaleźć ludzi chętnych do hazardu, kupując nieruchomości, pożyczając pieniądze na sfinansowanie zakupu, a następnie czekając, aż inflacja wzrośnie.

Wraz ze wzrostem inflacji inwestorzy ci mogą spłacać kredyty hipoteczne dolarami, które są o wiele mniej warte. Taka sytuacja oznacza przejście od oszczędzających do dłużników. Widzieliście, jak wielu inwestorów na rynku nieruchomości zarabiało w ten sposób w latach siedemdziesiątych i na początku osiemdziesiątych. Inflacja wymykała się spod kontroli do czasu, gdy Paul Volcker Jr. – prezes Rezerwy Federalnej w latach 1979–1987 – wziął 2×4 na plecy i opanował ją, drastycznie podnosząc stopy procentowe.

Zakupy z uwzględnieniem cyklicznej stopy ograniczenia

Sztuczka polega na tym, aby kupować, gdy cyklicznie dostosowywane stopy kapitalizacji – stopa zwrotu z inwestycji w nieruchomości – są atrakcyjne. Kupujesz, gdy myślisz, że istnieje konkretny powód, dla którego dana nieruchomość będzie pewnego dnia warta więcej, niż wskazuje na to sam obecny współczynnik kapitalizacji.

Na przykład deweloperzy mogą przyjrzeć się projektowi lub inwestycjom, sytuacji gospodarczej wokół tego projektu lub cenie nieruchomości i określić przyszły dochód z wynajmu w celu wsparcia bieżącej wyceny. W przeciwnym razie obecna wartość mogłaby wydawać się zbyt droga, biorąc pod uwagę obecne warunki otoczenia. Jednak ponieważ rozumieją ekonomię, czynniki rynkowe i konsumentów, inwestorzy ci mogą zobaczyć przyszłą rentowność.

Być może widzieliście, jak okropny stary hotel na dużym kawałku ziemi przekształca się w tętniące życiem centrum handlowe z biurowcami, które generują znaczące czynsze dla właściciela. Bez tych przepływów pieniężnych, wartości bieżącej netto, spekulujesz w jakimś stopniu, bez względu na to, co sobie powiesz. Będziesz potrzebował albo znacznej inflacji w walucie nominalnej – jeśli używasz długu do sfinansowania zakupu – aby cię uratować. Możesz również polegać na jakimś zdarzeniu o niskim prawdopodobieństwie, które zadziała na twoją korzyść.

Wynajem jako inwestycja w nieruchomości

Zarabianie na pobieraniu czynszu jest tak proste, że każdy 6-latek, który kiedykolwiek grał w grę Monopoly, doskonale rozumie, jak działają podstawy. Jeśli jesteś właścicielem domu, apartamentowca, biurowca, hotelu lub innej inwestycji w nieruchomości, możesz pobierać od osób czynsz, aby umożliwić im korzystanie z nieruchomości lub obiektu.

Oczywiście, proste i łatwe to nie to samo. Jeśli posiadasz budynki mieszkalne lub wynajmowane domy, możesz mieć do czynienia ze wszystkim, od zepsutych toalet po najemców prowadzących laboratoria metamorfozy. Jeśli posiadasz centra handlowe ze striptizem lub budynki biurowe, być może będziesz musiał mieć do czynienia z firmą, która wydzierżawiona od Ciebie, zbankrutuje. Jeśli posiadasz magazyny przemysłowe, możesz spotkać się z badaniami środowiskowymi dotyczącymi działań najemców, którzy korzystali z Twojej nieruchomości. Jeśli posiadasz jednostki magazynowe, kradzież może być problemem. Wynajem nieruchomości nie jest typem, do którego możesz zadzwonić i oczekiwać, że wszystko pójdzie dobrze.

Korzystanie ze współczynnika ograniczenia do porównywania inwestycji

Dobra wiadomość jest taka, że istnieją narzędzia, które ułatwiają porównywanie potencjalnych inwestycji w nieruchomości. Jednym z nich, który stanie się dla Ciebie nieoceniony w dążeniu do zarabiania pieniędzy na nieruchomościach, jest specjalny wskaźnik finansowy zwany stopą kapitalizacji (stopą kapitalizacji). Stopy kapitalizacji pokazują stopę zwrotu z inwestycji w nieruchomości komercyjne. Opiera się na dochodzie netto, który przyniesie nieruchomość.

Jeśli nieruchomość zarabia 100 000 USD rocznie i sprzedaje za 1 000 000 USD, należy podzielić zarobki (100 000 USD) przez cenę (1 000 000 USD) i otrzymać 0,1 lub 10%. Oznacza to, że stopa kapitalizacji nieruchomości wynosi 10% lub że można zarobić oczekiwane 10% na swojej inwestycji, gdybyś zapłacił za nieruchomość w całości gotówką i bez zadłużenia.

Tak jak ostatecznie akcje są warte tylko bieżącej wartości netto zdyskontowanych przepływów pieniężnych, tak nieruchomość jest ostatecznie warta kombinacji:

Narzędzie, które nieruchomość generuje dla swojego właściciela
Bieżące przepływy pieniężne netto, które generuje – w stosunku do zapłaconej ceny

Dochód z wynajmu jako margines bezpieczeństwa

Dochód z wynajmu może stanowić margines bezpieczeństwa, który chroni Cię podczas spowolnienia gospodarczego lub załamania. Pewne rodzaje inwestycji w nieruchomości mogą być lepiej dostosowane do tego celu. Dzierżawa i czynsze mogą być stosunkowo bezpiecznym dochodem.

Wracając do naszej wcześniejszej dyskusji – o wyzwaniach związanych z zarabianiem pieniędzy na nieruchomościach – jednym przykładem mogą być budynki biurowe. Zazwyczaj są to długoterminowe umowy najmu. Kup jeden po odpowiedniej cenie, we właściwym czasie, z odpowiednim najemcą i okresem zapadalności umowy najmu, a możesz przejść przez upadek nieruchomości. Zbierałbyś ponadprzeciętne czeki czynszowe, które firmy leasingowe od ciebie muszą nadal zapewniać – ze względu na podpisaną umowę najmu – nawet jeśli gdzie indziej dostępne są niższe stawki. Zrozum jednak źle, a możesz zostać uwięziony na niższych niż przeciętne zwrotach długo po ożywieniu rynku.

Pieniądze z działalności na rynku nieruchomości

Ostatnim sposobem zarabiania na inwestycjach w nieruchomości są usługi specjalne i działalność gospodarcza. Jeśli jesteś właścicielem hotelu, możesz sprzedawać swoim gościom filmy na żądanie. Jeśli jesteś właścicielem budynku biurowego, możesz zarabiać na automatach i garażach parkingowych. Jeśli posiadasz myjnię samochodową, możesz zarabiać na odkurzaczach sterowanych czasowo.

Inwestycje te prawie zawsze wymagają wiedzy specjalistycznej. Na przykład niektórzy ludzie spędzają całą swoją karierę specjalizując się w projektowaniu, budowie, posiadaniu i obsłudze myjni samochodowych. Dla tych, którzy osiągają szczyt w swojej dziedzinie i rozumieją zawiłości danego rynku, możliwość zarabiania pieniędzy może być nieskończona.

Inne pomysły na inwestycje w nieruchomości

Jednak w nieruchomościach istnieją inne możliwości inwestycyjne. Możesz inwestować w fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT) .11 REIT notowane na giełdzie emitują akcje i są przedmiotem obrotu na giełdzie, podczas gdy prywatne REIT lub REIT nie są dostępne na żadnej giełdzie. Wszystkie typy REIT-ów skupią się na konkretnych sektorach rynku nieruchomości, takich jak domy opieki czy galerie handlowe. Istnieje również kilka funduszy typu ETF (ETF) i funduszy inwestycyjnych, które są skierowane do inwestorów w nieruchomości, inwestując w REIT i inne inwestycje w sektorze nieruchomości.

Ahmad Faishal

Czy płatności domowe utrudniają pokrycie innych rachunków?

Więc właśnie kupiłeś nowy dom. Osiedlasz się, dekorujesz i cieszysz się zaletami posiadania domu. Wtedy twój dochód nieoczekiwanie się zmienia. Nagle okazuje się, że nie masz dodatkowych pieniędzy na opłacenie nagłych wypadków, a nawet na pokrycie wydatków i zaoszczędzenie na przyszłość, ponieważ spłata kredytu hipotecznego jest zbyt duża. Nagle jesteś biedny w domu.

Ale co to znaczy być biednym w domu? Eksperci twierdzą, że spłata twojego domu powinna wynosić około 25% twojego wynagrodzenia na wynos, podczas gdy inni twierdzą, że możesz osiągnąć nawet 30%, jeśli nie masz innego zadłużenia do spłaty i nie planujesz się zadłużać.

Możesz skończyć jako biedny dom, jeśli twoje okoliczności zmienią się nieoczekiwanie, a twoja wypłata stanie się znacznie większym procentem twojego wynagrodzenia na wynos, na przykład 50 lub 60%. Możesz nawet mieć trudności z dokonaniem płatności.

Może się to zdarzyć z wielu powodów. Na przykład ty i twój współmałżonek możecie zdecydować, że jedno z was rzuci pracę, aby zostać rodzicem pozostającym w domu. A może stracisz pracę lub masz do czynienia z nieoczekiwaną chorobą.

Tak czy inaczej, bycie biednym nie jest zabawne. Oto, co zrobić, jeśli zadasz sobie pytania dotyczące kredytu hipotecznego i nagle okaże się, że dom jest biedny.

Określ przyczynę

Najpierw powinieneś zbadać, co spowodowało, że stałeś się biedny w domu. Być może przy zakupie domu otrzymywałeś dużą pensję, ale od tego czasu to się zmieniło. Lub możesz przejść z rodziny o dwóch dochodach do rodziny z jednym dochodem. A może twoja rata mieszkaniowa była od początku zbyt duża i nie w pełni zastanawiałeś się, ile wyniosą inne miesięczne wydatki, przez co stracisz zbyt dużo środków finansowych.

Jeśli masz zmianę w swoim obrazie finansowym lub jeśli dodasz wydatki, takie jak koszty opieki dziennej, rachunki medyczne lub inne miesięczne wydatki, możesz nawet zacząć żałować, że płacisz za dom i żałujesz, że nie masz nawet domu.

Czy ta sytuacja jest tymczasowa?

Przyjrzyj się sytuacji i określ, czy jest tymczasowa czy trwała. Jeśli wiesz, że ta sytuacja potrwa tylko dwa lub trzy lata, możesz być w stanie przetrwać, ale musisz zobowiązać się do tego, aby nie wydawać niepotrzebnie. Ten limit wydatków oznacza brak wakacji i innych luksusów.

Jeśli stwierdzisz, że Twoja sytuacja będzie trwać dłużej niż trzy lata, powinieneś rozważyć opcje. Zbyt duża rata kredytu hipotecznego może uniemożliwić osiągnięcie innych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę lub budowanie portfela inwestycyjnego.

Składaj krótkoterminowe ofiary

Jeśli kochasz swój dom, możesz zdecydować, że jesteś gotów poświęcić się, aby w nim pozostać i nie sprzedawać. Poświęcenia mogą oznaczać, że podejmiesz dodatkową pracę, podejmiesz jakąś pracę na zlecenie, zmienisz pracę lub karierę, a nawet wynajmiesz dodatkowy pokój za pośrednictwem usługi wynajmu, takiej jak Airbnb.

Te krótkoterminowe poświęcenia mogą pozwolić na spłatę innego zadłużenia i zbudowanie funduszu awaryjnego, aby łatwiej było zarządzać płatnościami za dom.

Rozważ sprzedaż

Decyzja o sprzedaży domu, nad którym ciężko pracowałeś, lub przeprowadzka do tańszej dzielnicy może być trudna. Jednak może to ułatwić robienie rzeczy, które są dla Ciebie najważniejsze. Może również pomóc w zbudowaniu lepszej przyszłości finansowej.

Jeśli stwierdzisz, że musisz sprzedać dom i wprowadzić się do czegoś bardziej przystępnego cenowo lub nawet tymczasowo wynająć, powinieneś skontaktować się z dobrym pośrednikiem w handlu nieruchomościami i jak najszybciej wprowadzić swój dom na rynek. Nie chcesz czekać, aż będziesz zdesperowany, aby sprzedać, ponieważ możesz nie być w stanie sprzedać przez kilka miesięcy lub nawet rok, w zależności od rynku. Możesz nie być w stanie uzyskać tak dużo pieniędzy ze sprzedaży domu, jeśli jesteś zdesperowany, aby szybko sprzedać.

Unikaj wykluczenia

Kiedy masz do czynienia z biedą w domu, nie chcesz dojść do spóźnienia z płatnościami lub, co gorsza, w obliczu wykluczenia, więc pamiętaj, aby podjąć działania, zanim to się stanie.

Dodatkowo, jeśli jesteś pod wodą na hipotece, podjęcie takiej decyzji może być jeszcze trudniejsze. Jeśli nie możesz sprzedać domu za to, co jesteś winien hipotece, rozważ rozmowę z bankiem w sprawie krótkiej sprzedaży. Krótka sprzedaż oznacza, że bank zgadza się przyjąć kwotę za dom, która jest niższa niż kwota, którą jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego. Pamiętaj jednak, że krótka wyprzedaż nie jest oferowana w każdym domu, więc przed skorzystaniem z tej opcji sprawdź, czy się kwalifikujesz.

Rozważ przeniesienie się do tańszego obszaru

W wielu rejonach kraju ceny mieszkań mogą być astronomiczne i bardzo trudno jest sobie pozwolić na mieszkanie. Inne miejsca mogą mieć bardzo przystępne cenowo domy.

Być może lepiej będzie, jeśli podejmiesz nieco niższą płatną pracę w innym obszarze, aby móc sobie pozwolić na to, czego najbardziej potrzebujesz. Zastanów się, jaki styl życia chcesz prowadzić, czy to posiadanie domu, częste podróże, czy też dysponowanie dużym budżetem na dowolne wydatki, a następnie dostosuj swoje wybory, aby było to możliwe.

Na przykład drogi dom może utrudniać podróżowanie, a mniejszy ułatwi. Jeśli chcesz spędzać więcej czasu z rodziną, a mniej na pracy, wybór mieszkania w tańszej okolicy może ułatwić osiągnięcie tych celów.

Zapobiegaj ponownemu wystąpieniu tego zdarzenia

Przed zakupem kolejnego domu powinieneś ustalić budżet, zanim zaczniesz szukać domu, i oprzeć się pokusie wyjścia poza to, bez względu na to, jak bardzo kochasz dom.

Inne wskazówki

Utrzymuj płatności na poziomie 25% swojej pensji na wynos i ustaw maksymalny budżet na 2,5-krotność aktualnej pensji.
Nie polegaj na tym, co bank jest skłonny Ci pożyczyć.
Nie planuj też podwyżek płac. Kup dom, na który Cię teraz stać, albo możesz znaleźć się w ubogim domu.
Powinieneś również upewnić się, że wybrałeś odpowiedni kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową, aby zapobiec zwiększeniu płatności.

Ahmad Faishal

Co to jest ubezpieczenie? Definicja i przykłady

Ubezpieczenie to proces oceny ryzyka firmy przy ubezpieczaniu domu, samochodu, kierowcy lub zdrowia lub życia jednostki. Określa, czy opłacalne byłoby, gdyby firma ubezpieczeniowa zaryzykowała objęcie ochroną ubezpieczeniową osoby fizycznej lub firmy.

Po ustaleniu ryzyka ubezpieczyciel ustala cenę i określa składkę ubezpieczeniową, która zostanie naliczona w zamian za jego podjęcie.

Co to jest ubezpieczenie?

Firma ubezpieczeniowa musi mieć sposób, aby zdecydować, ile ryzykuje, zapewniając ochronę i jakie jest prawdopodobieństwo, że coś pójdzie nie tak, co spowoduje, że firma będzie musiała wypłacić odszkodowanie. Na przykład wypłata jest praktycznie gwarantowana, jeśli firma zostanie poproszona o ubezpieczenie życia pacjenta z nieuleczalnym rakiem.

Uwaga: Firma nie podejmie ryzyka wystawienia polisy, jeśli szanse na kosztowną wypłatę są zbyt wysokie.

Dochodzenie do wniosku, jakie ryzyko jest dopuszczalne, obejmuje ubezpieczenie, wysoce skomplikowany proces obejmujący dane, statystyki i wytyczne dostarczane przez aktuariuszy. Informacje te umożliwiają ubezpieczycielom przewidywanie prawdopodobieństwa wystąpienia większości ryzyk i odpowiednie naliczanie składek.

Jak działa ubezpieczenie ubezpieczeniowe

Ubezpieczyciele to wyszkoleni specjaliści ubezpieczeniowi, którzy rozumieją ryzyko i wiedzą, jak im zapobiegać. Mają specjalistyczną wiedzę z zakresu oceny ryzyka i wykorzystują tę wiedzę do określenia, czy ubezpieczą coś lub kogoś i za jaką cenę.

Ubezpieczyciel analizuje wszystkie informacje podane przez Twojego agenta i decyduje, czy firma jest gotowa na Ciebie grać. Stanowisko obejmuje:

Przegląd konkretnych informacji w celu ustalenia, jakie jest rzeczywiste ryzyko
Określenie, jakiego rodzaju polisę lub jakie zagrożenia firma ubezpieczeniowa zgadza się ubezpieczyć i na jakich warunkach
Ewentualne ograniczenie lub zmiana zakresu przez indos
Poszukiwanie proaktywnych rozwiązań, które mogą zmniejszyć lub wyeliminować ryzyko przyszłych roszczeń ubezpieczeniowych
Być może negocjujesz z agentem lub brokerem, aby znaleźć sposób na ubezpieczenie Cię, gdy problem nie jest tak jasny lub występują problemy z ubezpieczeniem

Uwaga: wiele rodzajów gwarancji jest zautomatyzowanych. Informacje mogą być wprowadzane do programów komputerowych w przypadkach, gdy sytuacja nie ma szczególnych okoliczności i wywołuje czerwoną flagę. Programy są podobne do systemów wyceny, które możesz zobaczyć, gdy otrzymujesz ofertę ubezpieczenia online.

Ubezpieczyciel najprawdopodobniej będzie zaangażowany w przypadkach, gdy wymagana jest interwencja lub dodatkowa ocena, na przykład gdy ubezpieczony złożył wiele roszczeń, gdy wydawane są nowe polisy lub gdy występują problemy z płatnością wobec ubezpieczonego.

Ubezpieczyciele zazwyczaj dokonują przeglądu polis i informacji o ryzyku, gdy sytuacja wydaje się być poza normą. Niekoniecznie oznacza to, że gwarant nigdy więcej nie zajmie się twoją sprawą tylko dlatego, że zawarłeś już umowę o polisę. Ubezpieczyciel może zostać zaangażowany w przypadku zmiany warunków ubezpieczenia lub istotnej zmiany ryzyka.

Uwaga: subemitent dokona przeglądu sytuacji w celu ustalenia, czy firma jest skłonna kontynuować polisę na obecnych warunkach, czy też przedstawi nowe warunki, gdy nastąpi zmiana warunków ubezpieczenia. Nowe warunki ubezpieczenia mogą obejmować zmniejszoną lub ograniczoną ochronę lub zwiększone odliczenia.

Prawo stanowe zabrania podejmowania decyzji dotyczących ubezpieczenia na podstawie takich kwestii, jak rasa, dochody, wykształcenie, stan cywilny lub pochodzenie etniczne. Niektóre stany zabraniają również ubezpieczycielowi odrzucania polisy samochodowej wyłącznie na podstawie oceny kredytowej lub raportów.

Ubezpieczyciele a agenci / brokerzy

Agent lub broker sprzedaje polisy ubezpieczeniowe. Gwarant ustala, czy towarzystwo ubezpieczeniowe powinno i dokona sprzedaży tego ubezpieczenia. Twój agent lub broker musi przedstawić solidne fakty i informacje, które przekonają ubezpieczyciela, że ryzyko, które przedstawia, jest dobre.

Agenci ubezpieczeniowi zazwyczaj nie mają uprawnień decyzyjnych wykraczających poza podstawowe zasady podane w podręczniku ubezpieczeniowym, ale agent może odmówić ubezpieczenia na podstawie swojej wiedzy na temat zwykłych decyzji ubezpieczeniowych firmy ubezpieczeniowej. Nie mogą dokonywać specjalnych ustaleń, aby zaoferować Ci ubezpieczenie bez zgody ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel chroni spółkę, egzekwując zasady ubezpieczania i oceniając ryzyko w oparciu o te ustalenia. Mają możliwość decydowania wykraczającego poza podstawowe wytyczne, w jaki sposób firma zareaguje na możliwość ryzyka. Mogą robić wyjątki lub zmieniać warunki, aby sytuacja była mniej ryzykowna.

Underwriters	Agenci ubezpieczeniowi lub brokerzy
Zatwierdza lub odrzuca ryzyko wystawienia polisy	Sprzedawaj polisy i ubezpieczenia firmom i osobom fizycznym, ale tylko za zgodą gwaranta
Pracuje dla firmy ubezpieczeniowej	Pracuje zarówno dla firmy ubezpieczeniowej, jak i dla ubezpieczonego

Przykłady ubezpieczeń ubezpieczeniowych

Najłatwiejszym sposobem zrozumienia, kiedy ubezpieczyciel może pomóc lub może zmienić decyzje firmy ubezpieczeniowej dotyczące Twojej polisy, jest przyjrzenie się kilku przykładom.

Kiedy dom nie jest zamieszkany

Pomyśl o Elżbiecie i Johnie, którzy kupili nowy dom i zdecydowali się sprzedać stary. Rynek nieruchomości był wtedy trudny i nie sprzedali swojego pierwszego domu tak szybko, jak mieli nadzieję. Wyprowadzili się, zanim go sprzedali.

Zadzwonili do swojego agenta ubezpieczeniowego, aby poinformować ich, że stary dom jest pusty. Ich agent poinformował ich, że będą musieli wypełnić kwestionariusz na stanowisko i podać dodatkowe szczegóły. Ubezpieczyciel przeanalizowałby wówczas ryzyko i zdecydował, czy pozwoliłby na pozwolenie na wakat, aby ubezpieczony był dom.

Kiedy dom wymaga naprawy

Nowy dom Elżbiety i Johna wymagał wielu napraw. Firma ubezpieczeniowa normalnie nie ubezpieczyłaby domu, który nie miałby zaktualizowanej instalacji elektrycznej, ale John i Elizabeth byli klientami przez kilka lat i nigdy nie zgłosili żadnych roszczeń. Ubezpieczali również swój samochód w tej samej firmie. Ich agent postanowił skierować sprawę do subemisji.

John i Elizabeth obiecali naprawić instalację elektryczną w ciągu 30 dni. Dział oceny ryzyka zweryfikował ich profil i uznał, że nie ma problemu z podjęciem ryzyka. Ubezpieczyciel poinformował agenta, że nie anuluje polisy ubezpieczenia domu z powodu braku napraw, ale zamiast tego tymczasowo zwiększy udział własny i da Johnowi i Elizabeth 30 dni na wykonanie pracy.

Uwaga: warunki polisy mogą powrócić do bardziej rozsądnego odliczenia po niewielkim wzroście, gdy spełnione zostaną określone warunki.

Wiele roszczeń z tytułu ubezpieczenia samochodu

Mary w ciągu pięciu lat złożyła trzy wnioski o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia samochodu, ale poza tym ma doskonałe wyniki w prowadzeniu pojazdu. Firma ubezpieczeniowa chce ją nadal ubezpieczać, ale musi zrobić coś, aby ryzyko znów się opłacało. Zapłaciła 1400 dolarów odszkodowań za szkło, ale Mary płaci tylko 300 dolarów rocznie za pokrycie szkła i ma 100 dolarów odliczenia.

Ubezpieczyciel przegląda akta i decyduje się zaoferować Marii nowe warunki po jej wznowieniu. Firma zgadza się zaoferować jej pełne ubezpieczenie, ale zwiększy to jej odliczenie do 500 USD. Alternatywnie oferują odnowienie polisy z ograniczonym pokryciem szkła. Jest to sposób ubezpieczyciela na zminimalizowanie ryzyka, przy jednoczesnym zapewnieniu Marii innego ubezpieczenia, którego potrzebuje, na przykład odpowiedzialności i kolizji.

Kluczowe wnioski

Ubezpieczenie to ocena tego, jak ryzykowne byłoby dla ubezpieczyciela udzielenie ubezpieczenia określonej osobie lub firmie, biorąc pod uwagę wyjątkowe okoliczności tej osoby lub firmy.
W procesie tym ocenia się prawdopodobieństwo, że ubezpieczony złoży kosztowne roszczenie i czy ubezpieczyciel straci pieniądze wystawiając polisę.
Ubezpieczyciele, agenci i brokerzy pracują dla firmy ubezpieczeniowej, ale agent lub broker ma również obowiązek działać w najlepszym interesie ubezpieczonego.

Ahmad Faishal

Co to są składki ubezpieczeniowe? Definicja i przykłady

Mówiąc najprościej, składka ubezpieczeniowa jest definiowana jako kwota, jaką firma ubezpieczeniowa pobierze od Ciebie za zakupioną polisę ubezpieczeniową. Składka ubezpieczeniowa to koszt Twojego ubezpieczenia.

Oto podstawowe informacje, które pomogą Ci zrozumieć, czym jest składka ubezpieczeniowa i jak ona działa.

Co to jest składka ubezpieczeniowa?

Wszyscy wiedzą, że ubezpieczenie kosztuje, ale termin, który często jest nowy, gdy zaczynasz kupować ubezpieczenie, to „składka”. Zazwyczaj składka to kwota zapłacona przez osobę (lub firmę) za polisy zapewniające ubezpieczenie samochodu, domu, opieki zdrowotnej lub ubezpieczenia na życie.

Jak działają składki ubezpieczeniowe

Składki ubezpieczeniowe zwykle mają obliczenie podstawowe, a następnie w oparciu o Twoje dane osobowe, lokalizację i inne informacje otrzymasz rabaty, które są dodawane do składki podstawowej, która zmniejsza Twój koszt.

Aby uzyskać preferowane stawki lub bardziej konkurencyjne lub tańsze składki ubezpieczeniowe, wykorzystywane są dodatkowe informacje. Opisujemy te czynniki bardziej szczegółowo w poniższej sekcji o czterech czynnikach, które decydują o składce.

Składka ubezpieczeniowa jest czasami opłacana co roku, co pół roku lub co miesiąc. Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce opłacić składkę z góry, może również tego wymagać. Dzieje się tak często, gdy w przeszłości dana osoba miała anulowaną polisę ubezpieczeniową z powodu braku płatności.

Składka jest podstawą Twojej „wypłaty ubezpieczenia”. W niektórych przypadkach składka ubezpieczeniowa może zostać uznana za dochód podlegający opodatkowaniu (na przykład ochrona grupowego ubezpieczenia na życie przekraczająca 50 000 USD i opłacana bezpośrednio lub pośrednio przez pracodawcę). Ponadto mogą zostać do niej doliczone opłaty za usługi w zależności od lokalnych przepisów ubezpieczeniowych i dostawcy umowy. Wytyczne National Association of Insurance Commissioners lub biuro państwowego komisarza ds. Ubezpieczeń mogą udzielić Ci więcej informacji na temat lokalnych przepisów, jeśli kwestionujesz opłaty lub należności związane ze składką.

Wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak opłaty za wydanie lub inne opłaty za usługi, nie są uważane za składki i zostaną wyszczególnione oddzielnie na wyciągu ze składki lub rachunku.

Ile kosztuje składka ubezpieczeniowa?

Składka ubezpieczeniowa będzie się różnić w zależności od rodzaju ubezpieczenia, którego szukasz, a także od ryzyka.

Dlatego zawsze warto kupić ubezpieczenie lub współpracować z ubezpieczycielem, który może zakupić dla Ciebie składki w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych.

Kiedy ludzie rozglądają się za ubezpieczeniem, mogą znaleźć różne składki naliczane za koszt ich ubezpieczenia w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych i zaoszczędzić dużo pieniędzy na składkach ubezpieczeniowych, po prostu znajdując firmę, która jest bardziej zainteresowana „zapisaniem ryzyka”.

Jakie czynniki decydują o składce?

Składka ubezpieczeniowa jest zwykle określana przez cztery kluczowe czynniki:

1. Rodzaj ubezpieczenia

Firmy ubezpieczeniowe oferują różne opcje przy zakupie polisy ubezpieczeniowej. Im więcej otrzymasz lub im bardziej kompleksowe wybierzesz, tym wyższa może być Twoja składka ubezpieczeniowa.

Na przykład, patrząc na składki na ubezpieczenie domu, jeśli kupisz otwartą polisę ubezpieczeniową od niebezpieczeństw lub polisę ubezpieczeniową na całe ryzyko, będzie ona droższa niż polisa ubezpieczenia domu z nazwanymi ryzykami, która obejmuje tylko podstawy.

2. Kwota ubezpieczenia i koszt składki ubezpieczeniowej

Niezależnie od tego, czy kupujesz ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne czy jakiekolwiek inne ubezpieczenie, zawsze będziesz płacić większą składkę (więcej pieniędzy) za wyższe kwoty ubezpieczenia.

Może to działać na dwa sposoby, pierwszy jest dość prosty, drugi jest nieco bardziej skomplikowany, ale jest dobrym sposobem na zaoszczędzenie na składkach ubezpieczeniowych:

Wysokość Twojego ubezpieczenia może ulec zmianie o wartość w dolarach, jaką chcesz mieć na cokolwiek ubezpieczasz. Na przykład ubezpieczenie domu za 250 000 dolarów różni się od ubezpieczenia domu za 500 000 dolarów. To całkiem proste: im większą wartość dolara chcesz ubezpieczyć, tym droższa będzie składka
Możesz zapłacić mniej za tę samą kwotę ubezpieczenia, jeśli wykupisz polisę z wyższą wartością franszyzy. Na przykład w przypadku ubezpieczenia domu możesz zaoszczędzić do 25%, zwiększając odliczenie z 500 USD do 1000 USD. W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego lub dodatkowych polis zdrowotnych możesz nie tylko wziąć wyższe odliczenia, ale także przyjrzeć się polisom z różnymi opcjami, takimi jak wyższy współpłacenie lub dłuższe okresy oczekiwania.

3. Dane osobowe Wnioskodawcy polisy ubezpieczeniowej

Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki związane z Twoim życiem są wykorzystywane jako część kalkulacji w celu ustalenia naliczonej składki ubezpieczeniowej. Każda firma ubezpieczeniowa będzie stosować inne kryteria oceny.

Niektóre firmy stosują oceny ubezpieczeniowe, które można określić na podstawie wielu czynników osobistych, od zdolności kredytowej po częstotliwość wypadków samochodowych lub historię szkód osobistych, a nawet zawód. Czynniki te często przekładają się na rabaty od składki ubezpieczeniowej.

W przypadku ubezpieczenia na życie stosowane będą również inne czynniki ryzyka charakterystyczne dla ubezpieczonej osoby, takie jak wiek i stan zdrowia.

Firmy ubezpieczeniowe mają docelowych klientów, tak jak każda inna firma. Aby być konkurencyjnym, firmy ubezpieczeniowe określą profil klientów, których chcą przyciągnąć, i stworzą programy lub rabaty, które pomogą przyciągnąć ich docelowych klientów.

Na przykład jedna firma ubezpieczeniowa może zdecydować, że chce przyciągnąć seniorów lub emerytów jako klientów, podczas gdy inna będzie wyceniać ich składki, aby przyciągnąć młode rodziny lub milenialsów.

4. Konkurencja w branży ubezpieczeniowej i obszar docelowy

Jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że chce agresywnie zajmować się segmentem rynku, może zmienić stawki, aby przyciągnąć nowych klientów. Jest to interesujący aspekt składki ubezpieczeniowej, ponieważ może drastycznie zmienić stawki tymczasowo lub na bardziej trwałe, jeśli firma ubezpieczeniowa odnosi sukcesy i osiąga dobre wyniki na rynku.

Kto decyduje o wysokości składki ubezpieczeniowej?

W każdej firmie ubezpieczeniowej pracują ludzie, którzy zajmują się różnymi obszarami oceny ryzyka.

Na przykład aktuariusze pracują dla firmy ubezpieczeniowej w celu ustalenia:

prawdopodobieństwo ryzyka i niebezpieczeństw
koszty związane ze zdarzeniem katastrofy lub roszczenia, a następnie aktuariusze muszą tworzyć prognozy i wytyczne na podstawie tych informacji

Korzystając z obliczeń, aktuariusze określają, jakie koszty będą wiązały się z wypłatą odszkodowań, a także ile pieniędzy firma ubezpieczeniowa powinna zebrać, aby upewnić się, że zarabia wystarczająco dużo pieniędzy, aby wypłacić potencjalne roszczenia, a także zarobić.

Informacje od aktuariuszy pomagają kształtować ubezpieczenie. Ubezpieczyciele otrzymują wytyczne dotyczące ubezpieczania ryzyka, a częścią tego jest ustalanie składki.

Firma ubezpieczeniowa decyduje, ile pieniędzy pobierze za umowę ubezpieczenia, którą Ci sprzedaje.

Co firma ubezpieczeniowa robi ze składkami ubezpieczeniowymi?

Firma ubezpieczeniowa musi zbierać składki od wielu i upewnić się, że zaoszczędzą wystarczająco dużo pieniędzy w płynnych aktywach, aby móc spłacić roszczenia nielicznych.

Firma ubezpieczeniowa pobierze Twoją składkę i odłoży ją na bok, pozwalając jej rosnąć z każdym rokiem, w którym nie masz roszczenia. Jeśli firma ubezpieczeniowa zbierze więcej pieniędzy niż pokrywa koszty roszczeń, koszty operacyjne i inne wydatki, będą one opłacalne.

Dlaczego zmieniają się składki ubezpieczeniowe?

W dochodowych latach firma ubezpieczeniowa może nie potrzebować podwyższania składek ubezpieczeniowych. W mniej dochodowych latach, jeśli firma ubezpieczeniowa poniesie więcej szkód i strat niż przewidywano, może być zmuszona do przeglądu struktury składki ubezpieczeniowej i ponownej oceny czynników ryzyka w tym, co ubezpiecza. W takich przypadkach składki mogą wzrosnąć.

Przykłady korekt składek ubezpieczeniowych i podwyżek stawek

Czy kiedykolwiek rozmawiałeś z przyjacielem ubezpieczonym w jednej firmie ubezpieczeniowej i słyszałeś, jak mówił, jakie wysokie stawki mają, a następnie porównałeś to z własnym doświadczeniem z cenami dla tej samej firmy i czy było zupełnie inaczej?

Może się to zdarzyć na podstawie różnych czynników osobistych, rabatów lub czynników lokalizacji, a także konkurencji lub strat firmy ubezpieczeniowej.

Na przykład, jeśli aktuariusze towarzystwa ubezpieczeniowego dokonają przeglądu pewnego obszaru w ciągu jednego roku i stwierdzą, że ma on niski czynnik ryzyka i pobiera tylko bardzo minimalne składki w tym roku, ale pod koniec roku zauważą wzrost przestępczości, poważną katastrofę, wysokie straty lub wypłaty odszkodowań, spowoduje to przegląd wyników i zmianę składki pobieranej za ten obszar w nowym roku.

W rezultacie w tym obszarze tempo wzrośnie. Firma ubezpieczeniowa musi to zrobić, aby móc kontynuować działalność. Ludzie w tej okolicy mogą wtedy rozejrzeć się i udać się gdzie indziej.

Wyceniając składki w tym obszarze wyżej niż wcześniej, ludzie mogą zmienić firmę ubezpieczeniową. Ponieważ firma ubezpieczeniowa traci klientów w tym obszarze, którzy nie są skłonni zapłacić składki, którą chcą pobierać za to, co określiły jako ryzyko, wskaźniki rentowności lub szkodowości firmy ubezpieczeniowej prawdopodobnie spadną.

Mniejsza liczba roszczeń i odpowiednie opłaty za ryzyko pozwalają firmie ubezpieczeniowej na utrzymanie rozsądnych kosztów dla klienta docelowego.

Jak uzyskać najniższą składkę ubezpieczeniową

Trikiem do uzyskania najniższej składki ubezpieczeniowej jest znalezienie firmy ubezpieczeniowej, która jest najbardziej zainteresowana ubezpieczeniem Ciebie.

Gdy nagle stawki towarzystwa ubezpieczeniowego stają się zbyt wysokie, zawsze warto zapytać swojego przedstawiciela, czy jest coś, co można zrobić, aby obniżyć składkę.

Jeśli firma ubezpieczeniowa nie chce zmienić wysokości składki, którą pobiera, zakupy w okolicy mogą znaleźć lepszą cenę. Rozejrzenie się po okolicy pozwoli również lepiej zrozumieć średni koszt ubezpieczenia od ryzyka.

Poproszenie przedstawiciela ubezpieczeniowego lub ubezpieczyciela o wyjaśnienie powodów wzrostu składki lub możliwości uzyskania rabatów lub obniżenia kosztów składki ubezpieczeniowej pomoże Ci również zrozumieć, czy jesteś w stanie uzyskać lepszą cenę i jak to zrobić. więc.

Kluczowe wnioski

Składka ubezpieczeniowa to kwota pieniędzy zapłacona firmie ubezpieczeniowej za kupowaną polisę ubezpieczeniową.
Twoja historia ubezpieczenia, miejsce zamieszkania i inne czynniki są wykorzystywane jako część kalkulacji w celu określenia ceny składki ubezpieczeniowej.
Składki ubezpieczeniowe będą się różnić w zależności od rodzaju poszukiwanej ochrony.
Uzyskanie dobrej ceny za składkę ubezpieczeniową wymaga poszukania firmy ubezpieczeniowej, która jest zainteresowana ubezpieczeniem.

Ahmad Faishal

Ile pieniędzy potrzebujesz, aby wygodnie przejść na emeryturę?

Emerytura to cel, który mają wszyscy pracujący, ale czas ten różni się znacznie w zależności od osoby. Największym czynnikiem wpływającym na decyzję większości ludzi o tym, kiedy przejść na emeryturę, są pieniądze, które zaoszczędzili w funduszu emerytalnym. Odejdź na emeryturę zbyt wcześnie, bez zaoszczędzonych środków, a może być konieczne powrót do pracy lub obniżenie standardu życia.

A więc jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, ile to wystarczy? Może nie być ostatecznej odpowiedzi, ale zebranie niektórych liczb może dać ci pomysł. Oto kilka wskazówek, które mogą pomóc ukształtować planowanie emerytalne.

Ogólne sprzeczne zasady

Mówiąc ogólnie, istnieją dwie praktyczne zasady, których ludzie mogą użyć do ustalenia przybliżonych celów emerytalnych.

Na podstawie dochodu

Jedna z tych zasad sugeruje, że musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć z 75% do 85% dochodu przedemerytalnego. Jeśli na przykład ty i twój współmałżonek wspólnie zarabiacie 100 000 dolarów, powinniście wspólnie zaplanować zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby mieć od 75 000 do 85 000 dolarów rocznie na emeryturze.

Na podstawie kosztów

Druga praktyczna zasada sugeruje, że przy planowaniu emerytury powinny kierować się nasze wydatki , a nie dochody. Zamiast ustalać liczbę odpowiadającą aktualnemu wynagrodzeniu, strategia ta wymaga od Ciebie ustalenia, ile pieniędzy chcesz przeżyć każdego roku na emeryturze, a następnie pomnóż je przez 25. Tyle będziesz musiał zaoszczędzić.

Na przykład, jeśli Ty i Twój współmałżonek zdecydujecie się uzupełnić swój dochód z Ubezpieczeń Społecznych o dodatkowe 40 000 dolarów z oszczędności każdego roku, po przejściu na emeryturę będziecie potrzebować portfela o wartości 1 miliona dolarów. Jeśli ty i twój współmałżonek chcecie wypłacić 80 000 dolarów rocznie, będziecie potrzebować 2 miliony dolarów.

Pytania, które pomogą obliczyć wydatki

Podczas gdy pierwsza praktyczna zasada jest dość prosta – wystarczy wziąć obecną pensję i obliczyć procent – druga praktyczna zasada będzie wymagała trochę więcej pracy z Twojej strony. Aby cel emerytalny był pomocny, musisz dokładnie oszacować, ile pieniędzy będziesz potrzebować każdego roku na swoje wydatki na życie po przejściu na emeryturę.

Na początek spójrz na swój obecny budżet. Twoje wydatki na emeryturze mogą nie odzwierciedlać dokładnie bieżących wydatków, ale będą dobrym punktem wyjścia do oszacowania. Aby było dokładniej, podziel budżet według kategorii i zastanów się, jak te kategorie może wpłynąć na Twój styl życia na emeryturze.

Gdy znasz już swój obecny budżet, zadaj sobie następujące pytania.

Czy twoje dzieci będą zależały od twojego wsparcia finansowego po przejściu na emeryturę?

Weź pod uwagę koszt wysłania dzieci na studia i ewentualne wsparcie ich w szkole wyższej. Zastanów się, czy prawdopodobnie poproszą o pożyczenie pieniędzy na samochód, dom lub pierścionek zaręczynowy. Czy planujesz zapłacić za ich ślub? Mogą one zwiększyć wydatki na emeryturę.

Wskazówka: zamortyzuj jednorazowe wydatki. Jeśli na przykład planujesz zapłacić 20 000 USD za ślub swojego dziecka, załóż, że roczne koszty emerytury będą średnio o 2000 USD wyższe niż bieżące rachunki.

Czy ty i twój współmałżonek jesteście zdrowi?

Czy masz w rodzinie poważne schorzenia, które mogą okazać się kosztowne? Medicare pokrywa niektóre koszty, ale wielu seniorów pokryje niektóre wydatki z własnej kieszeni.

Istnieją również „pośrednie” koszty medyczne, takie jak przystosowanie domu do potrzeb wózków inwalidzkich, co może kosztować fortunę. Według badań Fidelity, przeciętna 65-letnia para przechodząca na emeryturę w 2019 roku przez cały okres emerytury wyda 285000 USD na koszty opieki zdrowotnej i to przy założeniu, że para jest objęta ubezpieczeniem Medicare.

Czy masz długi?

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych, pożyczki samochodowe i pożyczki studenckie wpłyną na twoje budżetowanie. Oceń swoje saldo zadłużenia i odpowiadające im stopy procentowe, a następnie wykorzystaj to do oszacowania harmonogramu spłaty zadłużenia i tego, jak wpłynie to na roczny budżet emerytalny.

Czy będziesz mieć kredyt hipoteczny na dom?

Obliczając swój dług, nie zapomnij o hipotece. Określenie, jak długo będziesz spłacać kredyt hipoteczny, jest głównym czynnikiem przy planowaniu emerytury.

Jakie są koszty Twojego domu?

Nawet jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny, nadal będziesz ponosić bieżące koszty związane z posiadaniem domu. Spójrz na swoją stawkę podatku od nieruchomości i oblicz te roczne koszty. Ubezpieczenie domu to kolejny koszt stały, na który trzeba będzie zapłacić.

Czy będziesz dbać o swoich rodziców?

Czy Ty lub Twój współmałżonek macie starszych rodziców? Na starość mogą potrzebować pomocy fizycznej lub finansowej, więc należy przygotować się na te potrzeby.

Czy będziesz dbać o innych członków rodziny?

Jeśli przewidujesz, że będziesz potrzebować pomocy rodzeństwu, kuzynom lub innym członkom rodziny, powinieneś zaplanować te koszty.

Oblicz swoje dochody z emerytury

Zrozumienie źródeł dochodów emerytalnych pomoże Ci lepiej oszacować, ile oszczędności będziesz potrzebować, aby utrzymać standard życia na emeryturze.

Uwaga: Twój dochód z emerytury zostanie odjęty od Twoich wydatków podczas planowania budżetu emerytalnego. Dochód ten obejmuje świadczenia z ubezpieczenia społecznego, wypłaty emerytur i wszelkie dochody z wynajmu nieruchomości, tantiem i rent.

W 2019 roku mniej niż jedna trzecia Amerykanów w wieku 65 lat lub starszych otrzymała środki z planu emerytalnego lub oszczędności emerytalnego. Jeśli Twoja praca oferuje plan emerytalny, zapytaj pracodawcę o szczegóły dotyczące wysokości otrzymywanych świadczeń. Dział zasobów ludzkich to najlepsze miejsce, aby zacząć zadawać pytania.

Social Security wysyła raz w roku formularz do Amerykanów w wieku 60 lat lub starszych, informując ich, ile mogą otrzymać na emeryturze, na podstawie bieżących składek. Skorzystaj z tego formularza, aby znaleźć oczekiwaną płatność. Jeśli nie możesz znaleźć formularza, skorzystaj z kalkulatora na oficjalnej stronie Social Security.

Podsumowanie

Nic nie zastąpi zatrudnienia doradcy finansowego, który przyjrzy się Twojej wyjątkowej sytuacji i odpowiednio zaplanuje. To powiedziawszy, stosowanie praktycznej reguły może dać ci praktyczny cel, do którego możesz dążyć, zbliżając się do swoich złotych lat. Możesz oprzeć te cele na swoim obecnym dochodzie lub oczekiwanych wydatkach. Ważne jest, abyś zaczął dobrze planować i oszczędzać, zanim będziesz miał nadzieję na odejście z siły roboczej na dobre.

Ahmad Faishal

Główne rodzaje ryzyka dla inwestorów giełdowych

Inwestowanie generalnie wiąże się z ryzykiem, ale przemyślane wybory inwestycyjne, które odpowiadają Twoim celom i profilowi ryzyka, utrzymują indywidualne ryzyko związane z akcjami i obligacjami na akceptowalnym poziomie. Jednak inne rodzaje ryzyka, nad którymi nie masz kontroli, są nieodłącznym elementem inwestowania. Większość z tych zagrożeń wpływa na rynek lub gospodarkę i wymaga od inwestorów dostosowania portfeli lub wyjścia z burzy.

Oto cztery główne rodzaje zagrożeń, z którymi borykają się inwestorzy, wraz z niektórymi strategiami radzenia sobie z problemami spowodowanymi przez te zmiany rynkowe i gospodarcze.

Ryzyko ekonomiczne

Jednym z najbardziej oczywistych zagrożeń związanych z inwestowaniem jest to, że gospodarka może się zepsuć w dowolnym momencie. Po załamaniu rynku w 2000 r. I atakach terrorystycznych 11 września 2001 r. Gospodarka popadła w kryzys, a szereg czynników spowodowało, że indeksy rynkowe straciły znaczące procenty. Powrót do poziomów zbliżonych do poziomów sprzed 11 września zajęło lata, po czym dno ponownie spadło w wyniku kryzysu finansowego z 2008 roku.

Dla młodych inwestorów najlepszą strategią jest często skulić się i wyjść naprzeciw tym kryzysom. Jeśli możesz zwiększyć swoją pozycję w dobrych, solidnych firmach, te dołki to zazwyczaj dobry czas na to. Akcje zagraniczne mogą być jasnym punktem, gdy rynek krajowy znajduje się na dnie, a dzięki globalizacji niektóre firmy amerykańskie osiągają większość swoich zysków za granicą. Jednak w przypadku takiego upadku jak kryzys finansowy z 2008 r. Może nie być naprawdę bezpiecznych miejsc, w których można by się zwrócić.

Starsi inwestorzy są w trudniejszej sytuacji. Jeśli jesteś na emeryturze lub blisko emerytury, poważny spadek na giełdzie może być katastrofalny, jeśli nie przełożysz znacznych aktywów na obligacje lub papiery wartościowe o stałym dochodzie. Właśnie dlatego dywersyfikacja w Twoim portfelu jest niezbędna.

Ryzyko inflacyjne

Inflacja jest podatkiem dla wszystkich, a jeśli jest zbyt wysoka, może zniszczyć wartość i wywołać recesję. Chociaż uważamy, że inflacja jest pod naszą kontrolą, lekarstwo na wyższe stopy procentowe może w pewnym momencie być tak samo złe, jak problem. Przy ogromnych pożyczkach rządowych na sfinansowanie pakietów stymulacyjnych, powrót inflacji jest tylko kwestią czasu.

Inwestorzy w przeszłości wycofywali się w czasach inflacji do aktywów trwałych, takich jak nieruchomości i metale szlachetne, zwłaszcza złoto, ponieważ prawdopodobnie wytrzymają zmianę. Inflacja najbardziej szkodzi inwestorom o stałych dochodach, ponieważ obniża wartość ich strumienia dochodów. Akcje są najlepszą ochroną przed inflacją, ponieważ firmy mogą dostosowywać ceny do stopy inflacji. Globalna recesja może oznaczać, że akcje będą walczyć przez dłuższy czas, zanim gospodarka będzie na tyle silna, by wytrzymać wyższe ceny.

Nie jest to idealne rozwiązanie, dlatego nawet emerytowani inwestorzy powinni utrzymywać część swoich aktywów w akcjach.

Ryzyko wartości rynkowej

Ryzyko wartości rynkowej odnosi się do tego, co się dzieje, gdy rynek obraca się przeciwko lub ignoruje Twoją inwestycję. Dzieje się tak, gdy rynek zaczyna gonić za „kolejną gorącą rzeczą” i pozostawia wiele dobrych, ale mało ekscytujących firm. Dzieje się tak również, gdy rynek załamuje się, ponieważ zarówno dobre, jak i złe akcje cierpią, gdy inwestorzy wypadają z rynku.

Niektórzy inwestorzy uważają to za dobrą rzecz i postrzegają to jako okazję do załadowania wielkich akcji w czasie, gdy rynek nie obniża ceny. Z drugiej strony, nie przyspiesza to Twojej sprawy, aby obserwować, jak inwestycje z miesiąca na miesiąc rosną, podczas gdy inne części rynku idą w górę.

Nie daj się złapać na wszystkie swoje inwestycje w jednym sektorze gospodarki. Rozdzielając swoje inwestycje na kilka sektorów, masz większe szanse na udział we wzroście niektórych swoich akcji w dowolnym momencie.

Ryzyko bycia zbyt konserwatywnym

Nie ma nic złego w byciu konserwatywnym lub ostrożnym inwestorem. Jeśli jednak nigdy nie podejmiesz żadnego ryzyka, osiągnięcie celów finansowych może być trudne. Być może będziesz musiał sfinansować 15–20 lat emerytury swoim jajkiem gniazdowym, a trzymanie tego wszystkiego w niskooprocentowanych instrumentach oszczędnościowych może nie wykonać zadania. Młodsi inwestorzy powinni być bardziej agresywni ze swoimi portfelami, ponieważ mają czas na odbicie, jeśli sytuacja na rynku się pogorszy.

Ahmad Faishal

Korzyści z posiadania akcji blue chipów

Inwestowanie w akcje blue chipów może mieć opinię nudnych, tandetnych, a może nawet trochę przestarzałych. Jednak nie jest przypadkiem, że są w przeważającej mierze preferowane przez bogatych inwestorów i solidne instytucje finansowe. Każdy, kto ma zdrowy rozsądek, chciałby mieć udział w biznesach, które nie tylko rozumieją, ale które mają udokumentowane osiągnięcia w zakresie ekstremalnych zysków na przestrzeni pokoleń, a blue chipy z pewnością pasują do tego opisu. Mierzone w długich okresach, akcje największych spółek przyniosły pieniądze właścicielom, którzy byli na tyle ostrożni, że potrafili ich wytrwać w dobrych i złych czasach, wojnie i pokoju, inflacji i deflacji.

I nie jest tak, że są nieznani. Są wszechobecne; brany za pewnik. Akcje blue chipów często reprezentują firmy stanowiące podstawę amerykańskiego i globalnego biznesu; firmy, które mają przeszłość tak barwną, jak każda powieść i przeplatają się z polityką i historią. Ich produkty i usługi przenikają prawie każdy aspekt naszego życia.

Jak to zatem możliwe, że akcje blue chipów od dawna królują w portfelach inwestycyjnych emerytów, fundacji non-profit, a także członków 1% najlepszych i klasy kapitalistów, będąc niemal całkowicie ignorowanymi przez mniejsze, biedniejsze inwestorów? Ta zagadka pozwala nam spojrzeć na problem zarządzania inwestycjami w obecnej postaci, a nawet wymaga omówienia ekonomii behawioralnej. Akcje blue chipów nie należą wyłącznie do sfery wdów i firm ubezpieczeniowych, a oto dlaczego.

Co to jest akcje blue chipów?

Akcje blue chipów to pseudonim nadawany akcjom zwykłym spółki, które mają kilka cech ilościowych i jakościowych. Termin „akcje blue chipów” pochodzi z gry karcianej Poker, w której najwyższym i najcenniejszym kolorem żetonów jest niebieski.

Nie ma powszechnego porozumienia co do tego, co dokładnie składa się na akcje blue chipów i zawsze istnieją indywidualne wyjątki od jednej lub więcej zasad, ale ogólnie mówiąc akcje / spółki blue chip:

Mają ugruntowaną pozycję w zakresie stabilnych zarobków przez kilka dziesięcioleci.
Może pochwalić się równie długą historią nieprzerwanych wypłat dywidend dla zwykłych akcjonariuszy.
Nagradzaj akcjonariuszy, zwiększając dywidendę w tempie równym lub znacznie wyższym niż stopa inflacji, tak aby dochód właściciela wzrastał co najmniej co dwanaście miesięcy, nawet jeśli nigdy nie kupi on innej akcji.
Ciesz się wysokimi zwrotami z kapitału, zwłaszcza mierzonymi stopą zwrotu z kapitału.
Pokaż solidny bilans i rachunek zysków i strat, zwłaszcza gdy mierzy się je takimi parametrami, jak wskaźnik pokrycia odsetek oraz zróżnicowanie przepływów pieniężnych pod względem geograficznym i linii produktów.
Regularnie odkupuj akcje, gdy cena akcji jest atrakcyjna w stosunku do zarobków właściciela;
Są znacznie większe niż typowe korporacje, często zaliczając się do największych przedsiębiorstw na świecie pod względem zarówno kapitalizacji giełdowej, jak i wartości przedsiębiorstwa.
Posiadają jakąś istotną przewagę konkurencyjną, która sprawia, że niezwykle trudno jest odebrać im udział w rynku (co może przybrać formę przewagi kosztowej osiągniętej dzięki korzyściom skali, wartości franczyzowej w umyśle konsumenta lub posiadaniu strategicznie ważnych aktywa, takie jak wybrane pola naftowe).
Emituj obligacje o ratingu inwestycyjnym, przy czym najlepszy z najlepszych ma rating Triple-A.
Znajdują się, przynajmniej na poziomie krajowym, na liście składników indeksu S&P 500. Wiele z najbardziej niebieskich blue chipów znajduje się w bardziej selektywnym indeksie Dow Jones Industrial Average.

Dlaczego akcje blue chipów są popularne wśród zamożnych inwestorów

Jednym z powodów, dla których bogaci inwestorzy tak bardzo kochają akcje blue chipów, jest to, że mają one tendencję do kumulowania się przy akceptowalnych stopach zwrotu – zazwyczaj od 8% do 12% w przeszłości z reinwestowaniem dywidend – dekad po dekadzie. Podróż nie jest w żaden sposób płynna, ze spadkami o 50% lub więcej trwającymi po drodze przez kilka lat, ale z czasem ekonomiczny silnik, który wytwarza zyski, wywiera niezwykłą moc. Uwidacznia się to w całkowitej zwrocie akcjonariusza przy założeniu, że akcjonariusz zapłacił rozsądną cenę.

(Nawet wtedy nie zawsze jest to wymagane. Jak pokazała historia, nawet jeśli zapłaciłeś głupio wysokie ceny za tak zwaną Nifty Fifty, grupę niesamowitych firm, które wystartowały do nieba 25 lat później, pobić indeksy giełdowe pomimo upadłości kilku firm z listy).

Trzymając akcje bezpośrednio i pozwalając na narastanie ogromnych zobowiązań z tytułu odroczonego podatku dochodowego, bogaci mogą umrzeć z indywidualnymi zapasami nadal w ich majątku, przekazując je swoim dzieciom za pomocą czegoś znanego jako luka w zakresie podwyższonej podstawy. W rzeczywistości, o ile w takim przypadku nadal znajdujesz się pod limitami podatku od nieruchomości, wszystkie odroczone podatki od zysków kapitałowych, które byłyby należne, zostaną umorzone. To jedna z najbardziej niewiarygodnych, długotrwałych, tradycyjnych korzyści dostępnych dla inwestorów. Na przykład, jeśli ty i twój współmałżonek nabyliście akcje blue chipów o wartości 500 000 dolarów i trzymali je w posiadaniu, umierając po tym, jak ich wartość wzrosła do 10 000 000 dolarów, moglibyście zorganizować swój majątek w taki sposób, że Niezrealizowane zyski w wysokości 9500000 USD (aktualna wartość 10000000 USD – cena zakupu 500000 USD) zostają natychmiast umorzone. Nigdy byś im nie zapłacił. Twoje dzieci nigdy nie będą musiały im płacić. To tak wielka sprawa, że często lepiej skumulujesz się po niższym kursie z holdingiem, który możesz utrzymać przez dziesięciolecia, niż próbując wskakiwać i wychodzić z pozycji na pozycję, zawsze goniąc za kilkoma dodatkowymi punktami procentowymi.

Innym powodem, dla którego akcje blue chipów są popularne, jest to, że oferują one względnie bezpieczny port podczas katastrof gospodarczych (zwłaszcza w połączeniu z pozłacanymi obligacjami i rezerwami gotówkowymi). Niedoświadczeni i biedniejsi inwestorzy nie myślą o tym zbyt wiele, ponieważ prawie zawsze starają się wzbogacić zbyt szybko, strzelając do księżyca, szukając tej jednej rzeczy, która natychmiast uczyni ich bogatymi. Rzadko kiedy kończy się dobrze. Rynki upadną. Zobaczysz, że twoje zasoby spadną o znaczne kwoty, niezależnie od tego, co posiadasz. Jeśli ktoś mówi ci inaczej, jest albo głupcem, albo próbuje cię oszukać. Jednym z powodów, dla których blue chipy są stosunkowo bezpieczne, jest to, że akcje wypłacające dywidendy mają tendencję do mniejszych spadków na rynkach niedźwiedzi z powodu czegoś, co nazywa się wsparciem rentowności. Ponadto rentowne blue chipy czasami odnoszą długoterminowe korzyści z kłopotów gospodarczych, ponieważ mogą kupować osłabionych lub zbankrutowanych konkurentów po atrakcyjnych cenach lub wypędzić z nich konkurentów.

Wreszcie, zamożni i odnoszący sukcesy inwestorzy zwykle kochają akcje blue chipów, ponieważ stabilność i siła sprawozdań finansowych oznacza, że dochód pasywny prawie nigdy nie jest zagrożony, zwłaszcza jeśli istnieje szeroka dywersyfikacja portfela. Jeśli kiedykolwiek dojdziemy do tego, że czołowe amerykańskie blue chipy masowo obniżają dywidendy, inwestorzy prawdopodobnie mają dużo większe zmartwienia niż giełda. Najprawdopodobniej patrzymy na zestaw okoliczności kończących się cywilizacją, jakie znamy.

Jakie są nazwy niektórych akcji blue chipów?

Ogólnie rzecz biorąc, niektóre nazwiska, które znajdziesz na liście większości ludzi, a także spisy firm zarządzających aktywami w białych rękawiczkach, obejmują korporacje, takie jak:

3M
American Express
AT&T
Berkshire Hathaway
Boeing
Szewron
Firma Clorox
The Coca-Cola Company
Colgate-Palmolive
Diageo
Exxon Mobil
General Electric
The Hershey Company
Johnson & Johnson
Kraft Heinz
McDonald’s Corporation
Nestle SA
PepsiCo
Procter & Gamble
United Technologies
Wiza
Sklepy Wal-Mart
The Walt Disney Company
Wells Fargo & Company

Od czasu do czasu zdarzają się sytuacje, w których dawne akcje blue chipów zbankrutują, na przykład upadek Eastman Kodak w 2012 r. Jednak, choć może się to wydawać zaskakujące, nawet w takich przypadkach długoterminowi właściciele może skończyć się zarabianiem pieniędzy dzięki połączeniu dywidend, spin-offów i ulg podatkowych.

Rzeczywistość jest taka, że jeśli jesteś rozsądnie zdywersyfikowany, trzymasz wystarczająco długo i kupujesz po cenie, więc znormalizowany zysk z akcji blue chipów jest rozsądny w stosunku do rentowności obligacji skarbowych USA, z wyjątkiem katastrofalnej wojny lub na zewnątrz Jeśli chodzi o kontekst, nigdy nie było takiego czasu w historii Ameryki, w którym zbankrutowałbyś kupując akcje blue chipów jako klasa. Jasne, miałeś okresy takie jak 1929-1933, 1973-1974 i 2007-2009; okresy, w których obserwowałeś, jak 1/3 lub 1/2 twojego majątku znika na twoich oczach pod względem kwotowanej wartości rynkowej. To część kompromisu. Te czasy będą wciąż powracać. Jeśli masz akcje, doświadczysz tego bólu. Sobie z tym poradzić. Pogódź się z tym. Jeśli uważasz, że można tego uniknąć, nie powinieneś posiadać zapasów. Dla prawdziwego inwestora typu „kup i trzymaj” to niewiele znaczy; punkt na wielopokoleniowym wykresie holdingów, który w końcu zostanie zapomniany.

Ahmad Faishal