Chcesz, aby Twoje oszczędności emerytalne pracuje tak ciężko dla Ciebie, jak to możliwe. Im ciężej pracuje twoje pieniądze, tym szybciej dostaniesz się do przejścia na emeryturę, a tym mniej będziesz faktycznie trzeba zapisać się tam dostać.

Jednym z najprostszych sposobów, aby uzyskać jak najwięcej z pieniędzy jest użycie odpowiednich kont. Poprzez wykorzystanie odpowiednich ulg podatkowych i innych sztuczek handlu, można przyspieszyć swoje oszczędności i osiągnąć niezależność finansową nawet szybciej. Więc oto przewodnik krok po kroku można użyć, aby wybrać odpowiedni konta emerytalnego dla danej sytuacji.

Szybka uwaga: Ta rada jest nastawiona na pracowników. Jeśli jesteś samozatrudniona, można odnieść się do tego artykułu .

1. 401 (k) Zamawiający meczów

Jeśli pracodawca oferuje pasujące składek w 401 (k), to miejsce, aby rozpocząć, nie wiem co. *

Przyczynić się przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełny mecz przed patrząc nawet nigdzie indziej. Jest to gwarancją, że zwrot z inwestycji innych kont po prostu nie może zaoferować.

Każda firma ma inny program dopasowania, a niektóre nie pasują w ogóle, więc będziesz musiał zrobić trochę legwork aby dowiedzieć się, co oferuje firma. Zadawanie się z przedstawicielem działu kadr jest dobry początek, a można również zażądać skrócony opis planu , który będzie leżał to wszystko.

Jako przykład, firma może zaoferować dolar-for-dolara meczu na swoich składek do 6% swojego wynagrodzenia. W takim razie, co chcesz wnieść wkład 6% do 401 (k) przed przyczyniając się do innych kont.

* Kiedy mówię, 401 (k), ja naprawdę oznacza każdą spółkę planu emerytalnego, w tym 403 (B) s i innych odmian. 

2. Health Savings Account

To jest trochę niekonwencjonalny, ale kiedy jest stosowany prawidłowo konto oszczędnościowe zdrowotne mogą być najlepsze konto emerytalne tam. Jest to jedyne konto, które oferuje wszystkie z następujących ulg podatkowych:

1. Odliczenie od podatku składek na
2. wzrost wolna od podatku
3. wypłaty wolne od podatku (w przypadku kosztów leczenia w dowolnym momencie, z dowolnego powodu lub po 65 roku życia)

Innymi słowy, jest to uwagę tylko, że pozwala zaoszczędzić pieniądze i korzystać z całkowicie wolne od podatku .

Połów jest, że większość ludzi nie są uprawnione do korzystania z HSA. Trzeba mieć kwalifikujący planu wysokiej odliczeniu ubezpieczenia zdrowotnego , który na rok 2016 oznacza co najmniej $ 1.300 kosztu uzyskania indywidualnego ubezpieczenia lub $ 2.600 kosztu uzyskania ubezpieczenia rodzinnego.

3. 401 (k), ale tylko wtedy …

Następnym miejscem do szukania jest z powrotem w swojej 401 (k), ale tylko wtedy, gdy oferuje wysokiej jakości, niedrogie możliwości inwestycyjne.

Jeśli tak, to wielki następny krok, ponieważ można wnieść wiele (do $ +18.000 w roku 2016, lub do $ +24.000 jeśli jesteś 50+) i utrzymuje rzeczy proste, ponieważ konto jest już skonfigurowane i jesteś już pewnie przyczyniając się tam dostać pracodawcy mecz.

Więc skąd wiesz, czy możliwości inwestycyjne są dobre?

Po pierwsze, patrzeć na opłatach. Koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji, z inwestycjami tańszych wykonujących lepiej. I niestety, wiele 401 (k) s są usiane opłat, które boli zwrotu.

Można użyć tej instrukcji, aby dowiedzieć się, jakie opłaty powinny być szukasz. Jeśli 401 (k) jest wysoki koszt, można przejść do kroku 4.

Ale jeśli opłaty są niskie, spojrzeć na samych inwestycji. Czy fundusze indeksowe Plan oferta? Czy oni oferują tanie fundusze docelowego wieku emerytalnego? Można znaleźć inwestycje, które odpowiadają swój osobisty profil inwestycyjny?

Jeśli odpowiedzi są tak, można czuć się dobrze o przyczynianie się do 401 (k) do rocznej max, ponad i poza swoim pracodawcy meczu.

Jest jeszcze jedna rzecz do rozważenia tutaj, a to, czy firma oferuje 401 Roth (k) opcję.

4. tradycyjny lub Roth IRA

Jeśli 401 (k) nie jest dobry, albo jeśli już przyczyniły się maksymalną wysokość i chcesz zaoszczędzić więcej, kolejnym miejscem do poszukiwania jest IRA.

IRA działa prawie tak samo jak 401 (k), ale trzeba otworzyć go na własną rękę zamiast się go przez pracodawcę. I istnieją dwa główne typy, z dużym różnicą, jak ulga podatkowa jest stosowana:

• Tradycyjne IRA:  Podobnie jak większość 401 (k) s, masz możliwość odliczenia od podatku dla wzrostu składek, wolne od podatku, a następnie Twoje wypłaty są opodatkowane jak zwykły dochód.
• Roth IRA:  Nie ma ulgi podatkowej dla swoich składek, ale masz wzrostu wolna od podatku i wolne od podatku wypłat na emeryturze.

Który z nich jest najlepszy dla Ciebie naprawdę zależy od specyfiki danej sytuacji. Tradycyjne IRA wydaje się być lepsze dla wysokich dochodach, chociaż w niektórych przypadkach może to być nawet lepiej zarabiających średnim dochodzie. Roth IRA wydaje się być lepiej przy niższych dochodach, zwłaszcza jeśli twoje dochody oczekiwać znacznego zwiększenia w przyszłości.

Oba są świetne, choć rachunki, więc głównym celem jest po prostu otwierając jeden i przyczyniając się.

Szybka uwaga: Roth IRA jest elastyczny konto z wielu innych ciekawych zastosowań.

5. Powrót do 401 (k)

Jeśli pomijane swoje 401 (k) w punkcie 3, ponieważ opłat, teraz jest czas, aby ponownie go z żadnych dodatkowych pieniędzy, które chcesz przyczynić. Chyba że opłaty są szczególnie rażące, korzyści podatkowe oferowane przez 401 (k) będzie prawdopodobnie przewyższają koszty.

6. opodatkowania Rachunek Inwestycyjny

Jeśli już wykorzystane wszystkie konta emerytalne podatkowe uprzywilejowanych i nadal chcą przyczynić się więcej pieniędzy, dobre dla Ciebie! Regularne stary rachunek inwestycyjny opodatkowania jest prawdopodobnie droga.

Nie ma żadnych szczególnych korzyści podatkowe, ale istnieje wiele sposobów, aby skutecznie inwestować podatku, a także mają dużą elastyczność z tych kont do inwestowania jednak chcesz. I w przeciwieństwie do IRA lub 401 (k), gdzie wczesne wycofanie generalnie pochodzą z karą, można również uzyskać dostęp do pieniędzy na rachunku podatnika w dowolnym momencie i bez podania przyczyny.

W trybie przeglądania: szybkie kolejność operacji

Uff! To dużo. Tak oto szybkie kolejność operacji można śledzić, jak podjąć tę decyzję dla siebie:

1. 401 (k), aż do pełnego pracodawcy meczu
2. konto oszczędnościowe zdrowia
3. 401 (k), ale tylko wtedy, gdy ma minimalne opłat i dobre możliwości inwestycyjne
4. Tradycyjny lub Roth IRA, albo zamiast złej 401 (k) lub na dodatkowych pieniędzy na górze 401 (k)
5. 401 (k), jeśli pominąć nad nim z powodu opłat
6. Opodatkowaniu rachunek inwestycyjny

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Są pytania prawie wszystkich młodych i w średnim wieku badacze zadają sobie pytanie: Czy mam zostawić moją pracę i emeryturę wcześnie? Co będzie potrzebne? Skąd wiem, że jestem gotowa?

Jeśli rozważa przejście na wcześniejszą emeryturę, można zrezygnować nie tylko bóle głowy do pracy, ale także dodatkowe pieniądze zarobione że mógł stworzyć swoją emeryturę nawet bardziej komfortowe. Aby pomóc Ci zdecydować, oto sześć znaków może być w stanie przejść na emeryturę wcześnie zamiast kontynuowania pracy.

6 Znaki jesteś gotowy do przechodzenia na wcześniejszą emeryturę

1. Twoje długi są spłacone

Jeśli hipotecznych jest opłacił i nie masz żadnych kredytów, linii kredytowych, duże salda karty kredytowej lub inne dłużne, nie będzie musiał martwić się o zarabianie dużych płatności na emeryturze. To pozostawia swoje oszczędności i dochody emerytalne dostępny cieszyć się życiem po pracy, i do korzystania w razie nagłego wypadku, zamiast ona związana w spłacać duże rachunki.

2. oszczędności przekroczy Państwa celów emerytalnych

Zaplanowałeś, postawił sobie za cel oszczędności emerytalne i teraz twoje inwestycje spełniają lub przekraczają kwotę, którą mieli nadzieję uratować. To kolejny dobry znak można przejść na wcześniejszą emeryturę. Jednak należy pamiętać, że jeśli nie zostawić pracę, którą kilka lat wcześniej planował, oszczędności musi być wystarczający, aby pokryć te dodatkowe lata emerytalne. Jeśli nie skonfigurować swój plan oszczędności emerytalne na wczesną emeryturę, trzeba będzie ponownie obliczyć długość oszczędności, w tym tych dodatkowych lat. Ponadto, w zależności od wieku, może jeszcze nie mieć prawo do zabezpieczenia społecznego lub Medicare. Twoje oszczędności będą musiały pokryć koszty aż do osiągnięcia wieku kwalifikującego.

„Myśl ‘Rule 25.’ Przygotuj mieć 25 razy wartość swoich rocznych kosztów „mówi Max Osbon, partner w Osbon Capital Management w Bostonie, Mass.” Dlaczego 25? Jest to odwrotność 4%. W tym momencie wystarczy, aby osiągnąć 4% powrót rocznie na pokrycie rocznych wydatków na zawsze.”

3. Twoje plany emerytalne nie mają karze wczesne wycofywanie

Nikt nie lubi płacić niepotrzebnych kar i wczesnych emerytów zamiar stały dochód nie różnią. Jeśli twoje oszczędności emerytalne obejmują 457 plan, który nie ma kary wczesnego wycofania, przejście na wcześniejszą emeryturę i wycofania się z programu nie będzie kosztować ekstra karami; ale biorą pod uwagę – będziesz nadal płacić podatek dochodowy od swoich wypłat.

Jest też dobra wiadomość dla wannabe wczesnych emerytów z 401 (k) s. Jeśli nadal pracuje dla swojego pracodawcy do roku, aby włączyć 55 (lub po), IRS pozwala wycofać się tylko, że pracodawcy 401 (k) bez kary po przejściu na emeryturę lub opuścić, tak długo, jak pozostawić go w tej spółce i nie toczą się w IRA. Jeśli jednak 59th urodziny co najmniej sześć miesięcy temu, jesteś uprawniony do podjęcia kary wolne od wypłat z wszystkich swoich 401 (k) plany. Zasady te na ogół stosuje się do innych planów emerytalnych kwalifikacje oprócz 401 (k), lecz skontaktować się z IRS, aby mieć pewność, twoje jest włączone.

„Jest ostrożność, jednakże: Jeżeli pracownik przechodzi na emeryturę przed ukończeniem 55 [poza opisanymi powyżej], przepis na wcześniejszą emeryturę jest stracone, i kara 10% zostaną poniesione na wypłaty przed osiągnięciem wieku 59-1 / 2”, mówi James B. Twining, CFP, założyciel i CEO planu finansowego, Inc., w Bellingham, Wash.

Trzecia opcja dla kar wolne wypłat plan emerytalny jest utworzenie szeregu zasadniczo równych wypłat przez okres co najmniej pięciu lat, lub dopóki nie obróci 59-1 / 2, który jest dłuższy. Jak Wypłaty z 457 planem, będziemy nadal muszą płacić podatki na swoich wypłat.

Jeśli masz plany emerytalne obejmują żadnej z powyższych opcji wycofania kar wolne, to kolejny punkt na rzecz wychodzenia z pracy wcześniej.

4. Twój Healthcare zadaszone

Opieki zdrowotnej może być bardzo kosztowne, a pierwsi emeryci powinni mieć plan w celu pokrycia kosztów ochrony zdrowia w latach po przejściu na emeryturę, a przed nabyciem uprawnień do Medicare w wieku 65. Jeśli masz zasięg poprzez plan współmałżonka, czy można kontynuować, aby uzyskać pokrycia przez byłego pracodawcę, jest to kolejny znak, że wcześniejsza emerytura może być możliwość dla Ciebie. Spójrz na koszt przejażdżki pogotowia, badania krwi lub miesięcznego, non-generic recepty, aby zorientować się, jak szybko koszty zdrowotne mogą rakieta.

Inną opcją dla wczesnych emerytów jest zakup prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli masz konto oszczędnościowe Zdrowia (HSA), można użyć wypłaty wolne od podatku do płacenia za out-of-pocket wydatków kwalifikowanych medycznych bez względu na wiek jesteś (choć jeśli zostawisz swoją pracę, nie będą mogli kontynuować wnoszenie wkładów do HSA). Jest zbyt wcześnie, aby powiedzieć, jak ubezpieczenie zdrowotne, a jego koszty zmieni i jak cenowo prywatna służba zdrowia będzie wkrótce, ponieważ prezydent Trump i cel Republikańskiej Kongresu uchylenia ustawy o Affordable Care. Należy pamiętać, że COBRA może rozszerzyć swój zasięg zdrowia po wyjściu z pracy, choć bez składek poprzedniego pracodawcy do okresu ubezpieczenia, koszty z COBRA może być wyższa niż w przypadku innych opcji.

5. Czy obecnie mieszkasz od budżetu emerytalne

Emeryci mieszkający na stałe dochody w tym emerytur i / lub wypłat plan emerytalny zazwyczaj mają niższe miesięczne dochody niż oni, gdy pracowali. Jeśli już praktykowane przyklejania do budżetu dochodów emerytalnych przez co najmniej kilka miesięcy, to może być o jeden krok bliżej do wcześniejszej emerytury. Jeśli nie próbowałem tego jeszcze, może być w szoku. Przetestuj swoją zredukowany budżet emerytalny, aby uzyskać natychmiastowe poczucie, jak trudne życie na stałym dochodzie może być.

„Ludzie nie lubią zmian, a trudno jest przełamać stare nawyki raz przyzwyczailiśmy się do nich. Przez«road-testing»budżetu emerytalnego, jesteś w zasadzie uczy się rozwijać codziennych nawyków wokół tego, co można sobie pozwolić na emeryturze, “mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine w Kalifornii, autor ” fundusze indeksowe. Program odzyskiwania 12-Step dla aktywnych inwestorów”

6. Masz nowy plan lub przedsięwzięcie na emeryturę

Pozostawiając na początku pracy spędzać długie dni nie ma nic do zrobienia doprowadzi do nieszczęśliwego wcześniejszą emeryturę, a także może prowadzić do wzrostu wydatków (sklepów i restauracji na zewnątrz są czasami używane do wypełnienia czasu). Mając określoną podróże, hobby lub w niepełnym wymiarze czasu pracy lub planu nawet zarysu codziennej rutyny może pomóc złagodzić na wcześniejszą emeryturę. Być może będziesz zastąpić spotkań sprzedażowych z tygodniowej wycieczki golfowe lub wolontariatu, a także dodawać codzienne spacery lub wycieczki do siłowni. Zaplanuj długo zaległych podróży lub na zajęcia, aby dowiedzieć się nowej działalności.

Jeśli można łatwo myśleć o realistycznych, sposobów niezwiązanych z pracą, aby przyjemnie zdać dni, wcześniejsza emerytura może być dla Ciebie. W ten sam sposób, że Przetestuj swój budżet emerytalny, spróbuj biorąc tydzień lub więcej od pracy, aby spędzić dzień tak jak na emeryturze. Jeśli się nudzić z długich spacerów, TV dziennych i hobby w ciągu tygodnia, na pewno się niecierpliwić na emeryturze.

Bottom Line

Gdy chodzi o podejmowanie decyzji, czy należy wcześniej przejść na emeryturę, istnieje kilka znaki do obejrzenia za. Będąc wolne od długu , ze zdrową konta emerytalnego, który będzie wspierał Dodać lat nie pracuje jest krytyczna. Ponadto, jeśli można wypłacić z kont emerytalnych bez kary, uzyskać dostęp do niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego Medicare dopiero w rzutach i mieć plan, aby spędzić czas nie pracuje, żyjąc w sprawie budżetu emerytalnego, po prostu może być gotowy do przejścia na emeryturę wcześniej. Najlepszym sposobem, aby upewnić się, można z powodzeniem zrobić przejście mówi ze swoim specjalistą finansowym.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Emerytura nie jest to miejsce, jest to podróż, często długie i przygód podróż. Niektórzy emeryci znaleźć to się na własnej skórze, gdy dywidendy od swoich portfeli inwestycyjnych, a nawet Social Security nie jest już ich potrzeb dochodach.

Więc co zrobić, gdy w obliczu wyzwań finansowych na emeryturze? Można docięta swoje wydatki lub zwiększyć swoje dochody. Więcej emerytów wybiera to drugie, zwiększając swoje dochody poprzez powrót do pracy po przejściu na emeryturę.

Niektórzy nazywają ten drugi akt, ale wolę inny nick: obrotowe drzwi emeryturę.

Popychanie przez obrotowe drzwi z powrotem do pracy na emeryturę nie jest tak proste jak się wydaje. Jeśli są napędzane do pracy robi coś kochasz, to idź do niego. Jeśli jednak decyduje, czy obrotowe drzwi emerytalny ma sens dla ciebie, należy pamiętać, że mogą być konsekwencje podatkowe, konsekwencje PESEL i zwiększone wydatki na swojej strony. Oto, co należy wziąć pod uwagę przed powrotem do pracy po przejściu na emeryturę.

zwiększone wydatki

Jeśli zostały ze świata pracy na kilka lat, nie może sobie przypomnieć, w jaki sposób wykorzystywane do spędzenia ubieranie dla urzędu, dotarcie tam iz powrotem, i jedzenia i picia, podczas gdy tam. Wydatki na takie rzeczy jak ubrania, dojeżdżających kosztów i zjedzonych posiłków poza domem można dodać szybko, więc należy zważyć przeciwko potencjalnych dochodów. Lub rozważyć znalezienie pracy-at-home lub blisko do domu, pracy, w której czynniki te nie są istotne, czy nie będzie znacząco obniżyć do dochodów można zarobić.

Jeśli zwierzęta lub inne osoby mogą polegać na swojej codziennej pielęgnacji, można również zapłacić za surogat, takie jak pies walker lub dzień pielęgniarki.

Rozważania podatek dochodowy

Drugim efektem ubocznym zwiększając swoje dochody potencjalnie wpadając się do wyższej stawki podatkowej. Pamiętaj, że jedną z korzyści płynących z podjęcia wypłaty z 401 (k) lub IRA na emeryturze jest to, że prawdopodobnie w niższym przedziale dochodów podatkowych, a zatem płacić mniej podatku.

Zarabianie mnóstwo dochodów w roku przejścia na emeryturę może wpłynąć na stawkę podatku i ile płacisz rozkładów konta emerytalnego.

Względy bezpieczeństwa społeczna

Pytania PESEL trochę skomplikowane, w zależności od wieku i czy są już zbieranie korzyści. Chodźmy tam rozpocząć. Jeśli zbieranie Social Security, ale nie osiągnęła wieku emerytalnego (obecnie gdzieś pomiędzy wieku 66 i 67 lat, jeśli urodzili się po 1943 roku), wracając do pracy będzie kosztować, przynajmniej na razie. Za każde $ 2 jesteś zarobić ponad limit rocznej (która jest $ 17040 w 2018 roku), tracisz $ 1 w korzyści. Zanim osiągnie normalny wiek emerytalny, roczny limit wzrasta (do $ 45360 w 2018 roku) i tracisz $ 1 w korzyści dla każdego 3 $ zarobione. Gdy miesiąc urodzin przychodzi i osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz pełne korzyści niezależnie od zarobków.

Jeśli zacząć otrzymywać Social Security po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz pełne korzyści niezależnie od zarobków.

Jeśli zaczął otrzymywać Social Security wcześnie i wrócić do pracy w ciągu roku, można zrezygnować z otrzymywania świadczeń, spłacić roku warto korzyści i odzyskać możliwość uzyskania pełnych korzyści później.

Względy medyczne

Jeśli są objęte Medicare, należy rozważyć, czy korzyści ubezpieczeniowe nowego pracodawcy będą zmieniać swój zasięg. Gdy osoby starsze w wieku 65 lat lub są objęte grupowego ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ pracują lub małżonek pracuje, plan grupa zazwyczaj płaci pierwszy, przed świadczenia medyczne kopać. To może zależeć od wielkości firmy, w której pracują.

Rozważania Retirement Savings

Oczywiście, jeśli są młodsze niż 70 lat i dochodów zarabiać, masz możliwość umieścić część na bok na koncie emerytalnym, takich jak IRA lub 401 (k). Kiedy drzwi obrotowe zatrzymuje się na pełną emeryturę, można mieć trochę więcej oszczędności czekają tam na Ciebie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Podróż na emeryturę zaczyna przyjmować większe poczucie znaczenia podczas ostatniej dekady lat swoimi roboczych. To dlatego, że decyzje wprowadzone w ciągu ostatnich 10 lat swojej kariery mają decydujące znaczenie dla zdolności do rzeczywiście cieszyć emeryturę, jednak można wybrać, aby określić, że sezon życia.

Wiele ważnych wydarzeń z życia zdarzają się w późnych etapach swojej kariery. Jeśli masz dzieci, są one prawdopodobnie uruchomienie własnej kariery i opuszczenia gniazda.

Własne rodzice mogą być bliskie późniejszych etapów swoich lat emerytalnych. W rezultacie, może znaleźć się gdzieś w środku tych wszystkich zmian życiowych zastanawiają się, co własne emerytalny wygląda natomiast nadal ciężko pracować i zaoszczędzić tyle, ile to możliwe. W rzeczywistości ostatniej dekady swojej kariery może wydawać się wreszcie czas, kiedy wreszcie mieć zdolność do oszczędzania na emeryturę priorytetem. Ale z emerytury na horyzoncie istnieją pewne ważne kroki podjąć (inne niż oszczędności w miarę możliwości), aby pomóc uczynić przejście udana.

Zdefiniuj Co wersję o „emeryturze” Idealny wygląda

Czego naprzód robić najbardziej na emeryturze? Będzie całkowicie przestać działać lub masz zamiar podjąć pracę w niepełnym wymiarze czasu pracy lub rozpoczęcie przedsięwzięcie? Brak jeden rozmiar dla wszystkich odpowiedzi na te pytania. Personalizować swoją wizję przejścia na emeryturę w sposób, który pasuje do wartości i cele życiowe, jak starannie rozważyć, co idealnym emerytalny wygląda.

Uruchom wstępny plan budżetu na emeryturę

Przegląd budżetu lub osobistej plan wydatków jest czymś większość z nas zgadza się wszyscy powinniśmy robić, ale jest łatwiej powiedzieć niż zrobić. Ponieważ zbliża emeryturę proces budżetowania nabiera zupełnie nowego poziomu istotności. Po zidentyfikowaniu, gdzie pieniądze się dzieje, można spróbować zwolnić trochę dodatkowych pieniędzy, aby oszczędzać i inwestować na emeryturę.

Można też pójść dalej i stworzyć plan budżetu na emeryturę, aby zidentyfikować obszary wydatków, takich jak opieka zdrowotna lub podróży, które mogą być zmieniające się najbardziej podczas swoich finansowych lat wolności.

Sprawdź, czy Twoje oszczędności emerytalne będą wystarczające

Czy zapisywane na tyle na emeryturę? To jest pytanie, które należy zadać, jak najszybciej w procesie planowania. Mimo to, jeśli jesteś w końcowym odcinku na emeryturę i nie uruchamiać podstawowe kalkulatora emerytalnego nie jesteś sam. Przegląd wszystkich potencjalnych źródeł dochodów emerytalnych (401k, IRA, emerytalnych, ubezpieczeń społecznych, itd.) Pomoże dostarczyć odpowiedzi na to ważne pytanie. Będzie ona również pomóc w identyfikacji, czy potrzebne są jakieś zmiany w celu poprawy perspektyw emerytalnego.

Zdecyduj, gdzie chcesz żyć na emeryturze

Natomiast alokacja aktywów jest ważnym czynnikiem w zwiększaniu oszczędności emerytalnych, lokalizacji emerytalny jest ważnym wyznacznikiem ogólnego zadowolenia z życia. Pomyśl o tym, gdzie masz zamiar spędzić lata emerytalne. Będzie downsizing swoją sytuację mieszkaniową lub przeprowadzki? Jak blisko będzie do rodziny i przyjaciół? Istnieje wiele ważnych czynników jakości życia, takich jak rozrywka, opieki zdrowotnej, podatków i kosztów utrzymania, które dotyczą decyzji o lokalizacji emerytalny.

Oszacować, ile dochodu gwarantowanego dostaniesz z systemu zabezpieczenia społecznego, emerytur lub rent

Podejmowaniu decyzji, kiedy twierdzą ważnych korzyści, takich jak zabezpieczenie społeczne i emerytury (jeśli kwalifikują) zależy od wielu czynników, takich jak planowaną datą rozpoczęcia oczekiwania długowieczności, zdrowia i potrzeb dochodach.

Oceń swoje możliwości Health Insurance Coverage

Uzyskać niedrogie i niezawodne ubezpieczenie zdrowotne na emeryturze jest priorytetem wkrótce emeryci. Nic dziwnego, że koszty związane ze zdrowiem może być ogromną część budżetu na emeryturze. Jeżeli emeryt ubezpieczenia medycznego, należy iść dalej i zacząć przeglądając swoje możliwości i związanych z nimi kosztów. Inne opcje obejmują patrząc na pokrycie COBRA lub odwiedzając  healthcare.gov  witryny, jeśli będziesz na emeryturę przed 65 roku życia, gdy rzuty medyczne kwalifikujące się.

Jeśli jesteś w wysokiej odliczeniu planu z opcją HSA, w pełni wykorzystać zdolność do uchylenia do $ 3350 do indywidualnego pokrycia lub $ 6.750 na pokrycie rodziny (plus 1,000 $ dla zarówno jeśli wiek 55 lat lub więcej) dolarów brutto w konto oszczędnościowe zdrowia, aby pomóc pokrycie przyszłych kosztów.

Określić, czy ma to sens, aby spłacić kredyt hipoteczny

Spłacając dług przed przejściem na emeryturę to doskonała strategia w celu zmniejszenia ogólnych potrzeb koszt. Eliminując dług potencjalnie problematyczne, takie jak wysoki odsetek kart kredytowych i pożyczek osobistych są zalecane w latach poprzedzających emeryturę. Jest to także mądry do czasu wypłat swoich kredytów samochodowych lub student z roku chcesz emeryturę. Jednak ustalenie, czy ma to sens, aby spłacić kredyt hipoteczny nie jest tak łatwy decyzji dokonania w latach poprzedzających emeryturę.

Tak, to prawda, że ​​przejście emerytalny jest zwykle łatwiejsze z punktu widzenia finansowego, jeśli są wolne od długu hipotecznego. Jednak istnieją pewne wady i zalety, które należy rozważyć, jak badać swój pełny obraz finansowy. Być może większy rzeczą do rozważenia jest, jak masz zamiar korzystania z kapitału własnego domu na emeryturze. Downsizing, przeprowadzki, generując przychody z najmu, a przy użyciu odwrotnej hipoteki są wszystkie potencjalne możliwości do rozważenia.

Zdecydować, czy Twój obecny Alokacja aktywów pasuje do Obecny tolerancji ryzyka oraz horyzont czasowy

Jak emerytalny zbliża zdolność do żołądka znaczną zmienność na rynkach inwestycyjnych może się zmienić. Dlatego jest to niezbędne do zbadania ogólnego portfela emerytalnego na bieżąco. Nie trzeba się automatycznie zaczynają biec od giełdzie w latach poprzedzających emeryturę. Całkowity horyzont czasowy inwestycji obejmuje lata do emerytury powiększonej o ile przewidywania żywych.

Rozważyć ponowne zdefiniowanie emeryturę

Czasem potrzeba trochę kreatywności, aby Emerytury rzeczywistość. Jeśli oryginalna wizja idealnego emeryturę nie pasuje do aktualnego planu finansowego, nie poddawaj się! Może trzeba będzie dokonać pewnych trudnych wyborów dostosować swoje cele w stylu życia. Ale emerytalny jest nadal w zasięgu ręki.

Wybierz swoją drużynę Mądrze

Dla wielu wkrótce emeryci, budując zespół specjalistów, którzy dostarczają prawnych, podatkowych, finansowych i poradnictwo jest pomocnym sposobem poruszania się tych trudnych decyzji. Poszukiwania wykwalifikowanych specjalistów, którzy są zawsze zobowiązani do umieścić swoje interesy pierwszy i przestrzegania przez powiernika standardzie.

Nigdy nie jest zbyt późno, aby przejrzeć plany emerytalne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zapasy vs Real Estate – To zależy od Twoich celów

W Arizonie, Nevadzie, Kalifornii i na Florydzie, ceny nieruchomości wzrosły w roku 2004 przez 2006. Tak, one rosły w innych częściach kraju też, ale te cztery stany doświadczyli najlepszy boomu, a następnie najgorsze biustu.

Podczas tej fazy strzelistą, wydawało każdemu klientowi, który chodził w drzwiach zapytał mnie, czy myślałem powinni inwestować w wynajem nieruchomości. Zacząłem czuć się jak zdarta płyta.

Jak oni mi historię po historii swojego sąsiada lub współpracownika, który właśnie nacisnął dom i wykonane $ 50,000 kwestia miesiąca, chciałbym zaproponować im, że za każdym razem, gdy usłyszał słowo „nieruchomości”, że psychicznie wstawienia słowo „” zamiast zapasy technologiczne. Niektórzy słuchali.

Po awarii na rynku nieruchomości, znalazłem zupełnie nową grupę ludzi w moim biurze w 2009 i 2010 roku, pytając mnie, czy myślałem krótki powinni sprzedać swoje domy, albo niech idą do wykluczenia. Dla wielu czytelników, wydaje się dziwne, że moi klienci będą nawet zadać mi to pytanie, ale rozumiem, Arizona to stan bez regresu, co oznacza, że ​​ktoś może odejść z domu, a bank nie może iść po nich pozostały dług.

I starali się zbudować sieć zasobów dla tych, których domy zostały poważnie pod wodą. Jedna pani znalazłem okazał się fenomenalny negocjatora, i był w stanie uzyskać wiele banków zmodyfikować pożyczek w imieniu moich klientów.

Byłem na telefon z tej pani pewnego dnia, kiedy powiedziała „Dobrze zapasy są dużo lepszą inwestycją, niż prawo nieruchomości? Jesteś Planowanie finansowe, więc oczywiście to co powiesz swoim klientom.”

I oniemiał.

Poszła na „Mimo wszystko, jeśli byś umieścić swoje pieniądze w Google, gdy wyszło z IPO, chcesz być ustawiony teraz, prawda?”

I odpowiedział: „Tak, a jeśli umieścić swoje pieniądze w stu innych stad mógłbym nazwać off, teraz byłbyś spłukany”.

Aby ustalić, czy inwestycja jeden jest lepszy od drugiego, pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to określenie „lepsze”. Trzeba wiedzieć, co sprawia, że ​​dobrą inwestycją dla Ciebie.

Start z kilku pytań, takich jak:

Jakie cele reklamy, która inwestycja jest najbardziej prawdopodobne, aby pomóc im osiągnąć nad wyznaczonym czasie?

Chcesz być na ręce kierownika inwestycji lub biernym inwestorem?

Czy potrzebujesz swoją inwestycję w celu generowania przychodów szybko, albo szukasz aprecjacji kapitału?

Jakie są konsekwencje podatkowe oraz minimalne kwoty zakupu potrzebnych do sfinansowania inwestycji?

Następnie ocenia charakterystykę obu zapasów oraz nieruchomości w celu ustalenia, które mogą być najbardziej odpowiedni w świetle celów.

Akcje i nieruchomości mają wiele podobieństw jak inwestycje:

• Obie akcje i nieruchomości wiążą kompromisów między ryzykiem i powrotu.
• Oba mogą być zakupione przez nowicjuszy – ale nie powinno być.
• Oba mogą doprowadzić do dużo pieniędzy – lub stracić dużo pieniędzy.
• Z obu akcje i nieruchomości, jeśli korzystać z dźwigni finansowej (pożyczyć pieniądze na zakup inwestycji) można stracić więcej pieniędzy niż zainwestowane.
• Obie akcje i nieruchomości można łatwo zakupione przez giełdowych funduszy, takich jak fundusze indeks giełdowy lub REIT (Real Estate Investment Trust). Zazwyczaj jest to najlepszy wybór dla tych, którzy nie wiedzą i doświadczeniem, aby ocenić indywidualnych akcji i nieruchomości zakupów.
• Obie akcje i nieruchomości mogą przynieść dochód; Zapasy by wypłacać dywidendy, i nieruchomości poprzez dochody z najmu.

Zbyt wiele niedoświadczeni inwestorzy kupują akcje i nieruchomości myślenia idą do łatwych pieniędzy. To nie działa w ten sposób. Konsekwentnie zarabiać korzystając z żadnych inwestycji wymaga doświadczenia i wiedzy.

Przy wszystkich podobieństwach, jakie są różnice?

Zapasy (zakładając, że są przedmiotem publicznego obrotu akcje) są zwykle bardziej cieczy – dzięki czemu można je sprzedać dość łatwo. To może trwać miesiące lub lata sprzedać kawałek nieruchomości, w zależności od lokalizacji i rynku.

Konkluzja: Myślę, że obie akcje i nieruchomości może być odpowiednie inwestycje na emeryturę. Jest jeden lepszy od drugiego? Nie, to całkowicie zależy od indywidualnych celów i okoliczności.

[1] To bez regresu zasada nie stosuje się do wszystkich rodzajów długu jednego może prowadzić przeciwko własności, ani też nie stosuje się do wszystkich państw.

Zasięgnąć porady prawdziwego adwokata nieruchomości, który zna zasady swojego stanu przed przejściem przez krótką sprzedażą wykluczenia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ciężko pracował, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, ale to tylko część sukcesu.

Po przejściu na emeryturę i opierają się na tych pieniędzy jako głównego źródła dochodu, ostatnią rzeczą, którą chcę, to za rząd, aby uzyskać duży kawał z niego. Większość ludzi wejdzie emeryturę mniej pieniędzy niż potrzebują, więc podatki muszą być zminimalizowane. W rzeczywistości, nawet jeśli zostały zapisane dużo pieniędzy, będziesz nadal chcą płacić jak najniższe podatki.

Zapytaliśmy kilku doradców finansowych, aby zważyć, jak płacić mniej podatków do rządu i zapisać więcej pieniędzy dla siebie i swojej rodziny.

1. Wiesz co jest do opodatkowania

To proste – po prostu o wszystko podlega opodatkowaniu. Pytanie brzmi, kiedy jest opodatkowane? Jeśli masz inwestycji poza rachunków emerytalnych podatkowe uprzywilejowanych, są opodatkowane każdego roku, czy jesteś na emeryturze lub nie. Mogą one obejmować regularne rachunków maklerskich, nieruchomości, rachunki oszczędnościowe i kilka innych.

Większość dochodów emerytalnych wyznaczone, z drugiej strony, nie jest opodatkowane aż rzeczywiście emeryturę. Wtedy to jest. Wypłaty z tradycyjnych IRA, 401 (k) s i 403 (b) s – i wypłaty z rent, emerytur wojskowych kont emerytalnych i wielu innych – mogą być opodatkowane.

Roth IRA, w międzyczasie, jest hybrydą. Pieniądze można położyć na rachunek podlega opodatkowaniu przed dokonaniem wpłaty, ale zyski inwestycyjne są wolne od podatku, jeśli czekać, aby wycofać je do momentu wystąpienia zdarzenia uprawniającego „” Przechodząc 59½ jest jedno zdarzenie kwalifikacyjna; , niektóre badania na własną rękę lub z pomocą doradcy finansowego pomoże Ci zorientować się w innych, jak również inne aktywa, które podlegają opodatkowaniu.

2. Know Your Bracket

Według Nathan Garcia, CFP, dyrektora zarządzającego lub Westbourne Investments, „Najprostszym sposobem na zmniejszenie podatków jest utrzymując swoje dochody w przedziale podatkowym, że podatki długoterminowych zysków kapitałowych w wysokości 0%. Jako para Oznacza to dochód mniej niż $ +75.300. Spowoduje to również zachować swoje podatki dochodowe zwykłych w przedziale 15%. Wiele planowania musi iść do prawidłowego wykonywania tej strategii, ponieważ trzeba włączenia zabezpieczenia społecznego, emerytur i innych źródeł dochodu wraz ze wszystkimi dystrybucjami konta emerytalnego. Ty lub Twój doradca musi mieć jasne zrozumienie swojej podstawie w swoim niekwalifikowanych rachunków inwestycyjnych.”

Kontynuuje: „Aby poprawnie wykonać tę strategię należy wziąć dystrybucje do górnej części przedziału podatkowego marginalnej (do $ +75.300 służbowy), nawet jeśli nie potrzebujemy dochodów. Takie postępowanie pomoże zbudować bufor dla przyszłych latach, kiedy potrzebują dochodu. Jeśli okaże się, że trzeba więcej dochodu niż $ 75300 można podjąć pieniądze z konta Roth.”

3. Wykonaj konwersję Roth

Pamiętaj, że Roth IRA podatków Teraz zamiast kiedy wycofać pieniądze. Płacić podatki teraz, gdy jesteś nadal pracuje, eliminuje obciążenia podatkowe w późniejszym życiu, kiedy trzeba wszystkie pieniądze można dostać.

Josh Trubow, CFP, Sensible Planowania Finansowego powiedział: „Nie zakładając żadnych zmian w ordynacji podatkowej w przyszłości, robi konwersje Roth w latach o niskich dochodach jest strategią do płacenia podatków w niższej grupy podatkowej poprzez przesuwanie podczas realizacji dochodów. Możemy określić, ile klient powinien przekształcić w ujęciu rok po roku, aby wypełnić niższych progów podatkowych i płacić podatki na niższym poziomie (obecnie) niż gdyby czekali i wycofał fundusze w ciągu roku, kiedy” ll być w wyższej grupy podatkowej.”

Dywersyfikacja 4. podatki

Podobnie jak należy zdywersyfikować swój portfel inwestycyjny, aby uniknąć strat na dużą skalę, należy zrobić to samo z podatków, ponieważ wspornik podatkowy będzie prawdopodobnie wahać w różnych okresach swojego życia.

Chris Kowalik z ProFeds federalnym ekspert emerytalny i częste głośnik dla pracowników federalnych o planowaniu finansowym, mówi: „Dywersyfikacja podatkowa jest koncepcja, że ​​w różnych okresach, emeryt ma kilka wiader pieniędzy do wyboru. Kiedy podatki są stosunkowo wysokie, emeryt może zdecydować się dochody z tytułu podatku. Kiedy podatki są stosunkowo niskie, emeryt może zdecydować się dochody z tytułu opodatkowania.”

5. Rozważyć Moving

Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego Florydzie jest tak popularnym miejscem dla emerytów? To nie tylko plaże – to brak podatku dochodowego państwa. Nevada, New Hampshire, Południowa Dakota, Tennessee, Teksas, Waszyngton, Wyoming i Alaska wszystkim brak podatku dochodowego państwa, jak również.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, mówi: „Ta strategia może pracować, ale nie jest to jedyne rozwiązanie. Jedną z opcji jest inwestowanie w fundusze obligacji komunalnych państwowych specyficzny. Ale zanim zrobisz cokolwiek, zrozumieć, jak podatki stanowe i lokalne wpłynie na emeryturę skarbonkę „.

Bottom Line

Kluczem do sukcesu jest utrzymanie niskich podatków emerytalnych nie czekać aż do emerytury, aby zacząć plany. Zamiast planować długo przed liczyć na oszczędności emerytalne jako główne źródło dochodu. Planowanie finansowe nie jest łatwym zadaniem. Najlepiej zasięgnąć porady doradcy finansowego z doświadczeniem w projektowaniu planów zarządzania majątkiem podatkowych efektywny.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wczesne emeryci mogą przegapić tysięcy w świadczeń z ubezpieczeń społecznych, ponieważ nie znają zasad. Poniżej są cztery rzeczy, które trzeba wiedzieć o wcześniejszą emeryturę i Opieki Społecznej.

Wcześniejsza emerytura Środki można uzyskać Less

Szacunki widzisz na rachunku ubezpieczeń społecznych są oparte na pracy do tej podanej wieku. Na przykład, jeśli oświadczenie Social Security mówi dostaniesz $ 1.100 miesięcznie w wieku 62 lat, że oszacowanie zakłada pracować dopóki nie obróci 62.

Kwota mówi dostaniesz na 66 lub 67 zakłada pracować aż do wieku 66 lub 67. Oznacza to, że jeśli na wcześniejszą emeryturę Korzyści są prawdopodobnie mniej niż to, co widać na wyciągu.

świadczeń z zabezpieczenia społecznego są obliczane w oparciu o najwyższe trzydziestu pięciu lat historii pracy, przy czym najwyższy 35 ustalonej po każdym roku pracy został indeksowane do inflacji. Jeśli na wcześniejszą emeryturę i nie masz pełne trzydzieści pięć lat historii pracy, Państwa świadczenia Social Security może być niższa niż w przypadku dłuższej pracy.

Nawet jeśli na emeryturę wcześniej, być ostrożnym przy Social Security w wieku 62 lat, nie robiąc analizę pierwszy. W wielu przypadkach, to lepiej znaleźć inne źródła finansowania, aby korzystać w wcześniejszą emeryturę, tak aby opóźnić rozpoczęcie swoich korzyści. To może pomóc chronić przed wyczerpaniu pieniędzy w późniejszym życiu.

Czy można wcześniej przejść na emeryturę i nadal Delay Social Security

Można na wcześniejszą emeryturę i nadal czekać aż późniejszym wieku, aby rozpocząć swoje świadczenia z ubezpieczeń społecznych.

Jest to szczególnie ważne dla małżeństw, które chcą, aby upewnić się ich żyjący małżonek dostaje większą korzyść kiedyś odejdziesz. Najwyższy miesięczny zasiłek między wami to, co stanie się, gdy kwota renty rodzinnej z was przechodzi – w tym momencie, dostaniesz tylko wyższą kwotę świadczenia – nie oba ilościach.

W celu maksymalizacji przyszłej renty rodzinnej, będziemy chcieli wyższa zarabia na opóźnienie rozpoczęcia świadczenia do 70 roku życia, jeśli to możliwe. Kiedy żonaty, dolna najemny powinien jednak często zaczynają swoje zalety w młodszym wieku.

Świadczenia emerytalne mogą spadać Kiedy jesteś uprawniony Social Security

Niektóre plany emerytalne oferują większą początkową korzyść miesięczny kiedy na wcześniejszą emeryturę; świadczenie emerytalne następnie automatycznie idzie w dół, gdy kwalifikują się zwrócić o zabezpieczeniu społecznym. Jeśli nie są świadomi tego, można pomyśleć dostaniesz pełne korzyści emerytura Social Security.

Nie wszystkie pensjonaty działa w ten sposób, aby uczestniczyć we wszystkich zajęciach i seminariów oferowanych przez pracodawcę, tak aby w pełni zrozumieć swoje emerytalne i zdrowotne korzyści przed podjęciem wcześniejszą emeryturę. Zadać wiele pytań, i ustawić się na spotkanie jeden na jeden z doradcą świadczeń lub HR (zasoby ludzkie) osoby, jeśli możesz.

Ponadto, jeśli pracował w edukacji lub dla państwa lub jednostek samorządu terytorialnego, należy pamiętać, jeśli nie zacznie świadczeń z ubezpieczeń społecznych mogą być mniejsze niż to, co twoja wypowiedź pokazuje, ze względu na coś, co nazywa Przepis Windfall Elimination i / lub pensjonat rząd Offsetowy. Ten wpływ Moja matka, która była nauczycielką od 43 lat.

Spodziewała się, aby uzyskać jej emerytury plus $ 1.300 miesięcznie w Social Security. Była w szoku, gdy nauczyła jej Social Security będzie mniej niż $ 300 A miesiąc ze względu na Government Pension offsetowe, które stosuje, jeśli uzyska emeryturę za lata pracy, w którym nie zostały objęte systemem ubezpieczeń społecznych.

Praca w okresie wczesnej emeryturze może obniżać Social Security

Jeśli planujesz pracę w niepełnym wymiarze czasu podczas wcześniejszej emerytury twoi świadczeń zabezpieczenia społecznego może zostać zmniejszona. Redukcja jest oparta na czymś zwanym limit zarobków Ubezpieczeń Społecznych i ma zastosowanie tylko jeśli nie osiągnęły jeszcze pełnego wieku emerytalnego. Jeśli dochód jest wyższy niż limit, twoje świadczenia będą zmniejszone. Redukcja ta ma zastosowanie tylko do momentu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, który jest w wieku 66 – 67 dla większości ludzi. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego można otrzymać dowolną kwotę i twoi korzyści nie zostaną zmniejszone.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Każdy zbliżający emeryt chce wiedzieć, jak długo potrwa ich pieniądze na emeryturę. Wymyślić odpowiedź, trzeba rozwiązać wszystkie z siedmiu elementów w tej liście.

1. stopa zwrotu

Pierwszy z siedmiu elementów jest stopa zwrotu można zarobić.

Stopa zwrotu można zarobić na oszczędności i inwestycje będą miały duży wpływ na jak długo trwa pieniądze. Były długie okresy czasu, w których bezpiecznych inwestycji (takie jak płyty CD i obligacji) zarobione przyzwoitą stopę procentową oraz okres czasu (tak jak teraz), gdzie stopy procentowe są dość niskie. Podobnie jest z zapasów. Odnotowano dekady gdzie zapasy przewidziane zaległe zyski i dekady, gdzie powraca były prawie takie same jak to, co można dostać, jeśli jesteś już zatrzymany z bezpiecznych inwestycji. Nie ma sposobu, aby wiedzieć dokładnie, co stopa zwrotu będzie można zarobić na swoje pieniądze na emeryturę.

Bazując na sukcesie swojego planu tylko na średnią stopę zwrotu nie jest dobrym pomysłem. Przeciętna oznacza połowę czasu byś zarobione coś poniżej średniej.

Co zrobić:  Sprawdź zwrotów historycznych patrząc zarówno najlepszym przypadku i najgorszych przypadków rezultaty. Niektóre okresy 20-letnie wyglądają świetnie; inni nie. Musisz upewnić się, że program działa nawet jeśli masz wynik, który jest poniżej średniej. Następnie można uruchomić scenariusze pokazujące różne opcje, aby wiedzieć, co do regulacji w planie (np wydatków), jeśli na emeryturę w okresie, który dostarcza poniżej średniej zwrot.

2. Sekwencja Returns

Podczas robienia pieniędzy z kont, sekwencja zwrotów lub kolejności, w jakiej wystąpić zyski, spraw. Jest to określane jako ryzyko sekwencji. Na przykład, załóżmy, że pierwsze 5 do 10 lat na emeryturę wszystkie swoje inwestycje ze względu dobrze, a więc nie tylko kwotę, którą trzeba się wycofać, ale poza swoją główną bilans rośnie. W tej sytuacji szanse na wyczerpaniu pieniędzy zejść. Z drugiej strony, jeśli inwestycje zrobić źle pierwszych kilku lat od przejścia na emeryturę, może trzeba poświęcić trochę swojego kapitału na pokrycie kosztów utrzymania. To będzie trudniejsze dla Twoich inwestycji w celu odzyskania w tym punkcie.

Co zrobić:  Sprawdź swój plan na licznych możliwych wyników. Jeśli biedny sekwencja zwrotów występuje wcześnie na emeryturze, plan na dokonanie korekty spadkowej na swoje wydatki i stylu życia, aby upewnić się, że pieniądze trwa przez swoich lat emerytalnych.

3. Ile Wycofaj

Tradycyjne plany emerytalne są oparte na coś zwanego stopa wycofanie. Na przykład, jeśli masz $ 100.000 do wykupienia 5000 $ rocznie, współczynnik cofnięcie jest pięć procent. Wiele badań zostało zrobione na tym, co nazywane jest zrównoważony wskaźnik wycofanie; czyli ile można wycofać bez wyczerpaniu pieniędzy w swoim życiu. Różne badania umieścić ten numer w dowolnym miejscu od około trzech procent do około sześciu procent rocznie, w zależności od tego, jak pieniądze są inwestowane, co czas horyzont chcesz zaplanować (30 lat w porównaniu do 40 lat na przykład) i jak (lub jeśli) wy zwiększyć swoje wypłaty dla inflacji.

Co należy zrobić:  Tworzenie planu, który oblicza przewidywany współczynnik wypłaty nie tylko z roku na rok, ale również mierzony nad całym horyzoncie czasowym emerytalny. W zależności od momentu Ubezpieczeń Społecznych i emerytury zacząć, może istnieć kilka lat, gdzie trzeba wypłacić więcej niż inni. To jest OK tak długo, jak to działa, gdy rozpatrywać w kontekście planu wieloletniego.

4. ile wydajesz – A gdy wydasz It

Jednym z największych błędów emerytalnych widzę ludzie robią to niedokładnie szacowaniu co będzie spędzają na emeryturze. Ludzie zapominają, że co kilka lat mogą one ponosić koszty napraw w domu. Zapominają o konieczności zakupu nowego samochodu tak często. Zapominają również umieścić główne koszty opieki zdrowotnej w swoim budżecie.

Innym błędem ludzie robią; większe wydatki, gdy inwestycje zrobić dobrze na początku. Po przejściu na emeryturę, jeśli inwestycje wykonać całkiem dobrze swoje pierwsze kilka lat emerytury łatwo jest założyć, że oznacza, że ​​można wydać nadmiar zyski. To niekoniecznie działa w ten sposób; Wielkie powroty na początku powinno być ukryty z dala potencjalnie dotować biedne zwrotów, które mogą wystąpić później. Konkluzja: jeśli wycofać zbyt wiele zbyt szybko, może to oznaczać, że 10 do 15 lat w dół drogi plan emerytalny będzie w tarapatach.

Co należy zrobić:  Tworzenie budżetu emerytalnego oraz projekcję przyszłej ścieżki kont będzie. Następnie monitorować sytuację emerytalnego w stosunku do projekcji. Jeśli plan pokazuje, że masz nadwyżki, dopiero wtedy można wydać trochę więcej.

5. Inflacja

Nie ma wątpliwości o tym, rzeczy kosztuje więcej, niż to miało miejsce dwadzieścia lat temu. Inflacja jest prawdziwe. Ale jak wielki wpływ będzie to miało na jak długo trwa pieniędzy na emeryturze? Być może nie tak duży jak od uderzenia może się wydawać. Badania pokazują, jak ludzie osiągają późniejszych latach emerytalnych (wiek 75 +) wydatki na ich tendencję do spowolnienia w sposób, który kompensuje rosnących cen. W szczególności, wydatki na podróże, zakupy i jedzenie idzie w dół.

Wykazano, że inflacja będzie miała mniejszy wpływ na wyższych dochodach, ponieważ wydawać więcej pieniędzy na innych niż podstawowe, a więc mają „dodatków”, które może być wydane, jeżeli inflacja haju.

Inflacja ma większy wpływ na niższych dochodach. Musisz jeść, zużywają energię i kupić podstawowe potrzeby. Kiedy ceny rosną na tych elementów gospodarstw o ​​niższych dochodach nie mają inne rzeczy w swoim budżecie, które mogą wyciąć. Muszą znaleźć sposób, aby pokryć potrzeby.

Co zrobić:  Monitorowanie wydatków potrzeb i wypłat na podstawie roku przez rok i dokonać korekt w razie potrzeby. Jeżeli jesteś gospodarstw domowych o niskich dochodach, rozważyć inwestowanie w energooszczędnego domu rozpoczynając ogród i mieszka gdzieś z łatwym dostępem do transportu publicznego.

6. Koszty opieki zdrowotnej

opieki zdrowotnej na emeryturze nie jest wolny. Medicare pokryje część swoich wydatków medycznych – ale na pewno nie wszystkie. Średnio oczekiwać Medicare na pokrycie około 50 procent wydatków związanych ze zdrowiem będzie ponieść na emeryturze. emerytów o niskich dochodach mogą spodziewać się wydać prawie 30 procent swoich kosztów utrzymania na emeryturze na powiązanych elementów opieki zdrowotnej.

Szacunki te pochodzą z patrząc na wszystkich wydatków związanych z opieki, zdrowotnej, która obejmuje składki na Medicare Part B, Medigap zasad postępowania lub planu Medicare Advantage, a także co płaci i wizyty lekarskie, laboratorium pracy, wymagań, a pieniądze na rozprawie, stomatologiczne i vision care.

Co zrobić:  Poświęć trochę czasu, aby oszacować koszty opieki zdrowotnej na emeryturze. Lepiej jest założyć, będą wysokie i że trzeba będzie wydać swój pełny odliczeniu każdego roku. Jeśli nie ponosić kosztów, wtedy jesteś wolny, aby wydawać pieniądze na coś innego. Planuje w ten sposób pozostawia nam pokój dla statystów. Jest o wiele lepiej niż wymyślanie krótki.

7. Jak długo może żyć

Średnio można spodziewać się żyć do połowy lat 80-tych. Należy jednak pamiętać, nikt nie jest średnia. Połowa ludzi żyją dłużej niż średnia; czasami znacznie dłużej. Lepiej budować swój plan zakładając, że żyją dłużej niż przeciętnie.

Jeśli jesteś żonaty, trzeba uwzględnić potencjalną trwałość którykolwiek z was powinien żyć najdłużej zamiast patrzenia na rzeczy, jak gdybyś singiel. Jeśli masz różnicowy wiekowej trzeba myśleć o długości życia młodszy z wami. Im dłużej pieniądze emerytalny musi trwać, tym bardziej ostrożnym trzeba być o monitorowanie go do upewnij się, że są na dobrej drodze.

Co zrobić:  ocena żywotność i ułożyła projekcję emerytalnego, który jest na osi czasu rok po roku dochodów i wydatków. Przedłużyć ten harmonogram się do około 90 roku życia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nikt nie chce się obudzić jeden dzień i poczuć się jak lata minęły ich. Ale wiesz, co jest jeszcze gorsze? Wstawania i zdając sobie sprawę, że upadłeś zbyt daleko z tyłu na swoim planowania emerytalnego.

Niestety, to pozycja zbyt wielu Amerykanów są. Mediana saldo konta emerytalnego jest tylko $ +12.000 dla gospodarstw domowych prawie emerytalnych, zgodnie z National Institute on emeryturę Security.

Nic dziwnego, że ostatnie badanie zaufania emerytury od świadczeń pracowniczych Research Institute (EBRI) informuje, że tylko 22 procent pracowników są bardzo pewni oni mają bezpieczną emeryturę.

Jeśli znajdziesz się w takiej pozycji, że nadszedł czas, aby przestać się martwić i coś zrobić.

John Sweeney, wiceprezes emerytalne i inwestowanie w strategii Fidelity Investments, porównuje go do planowania wizytę u lekarza po przejściu zbyt długo między terminami. „Wiesz, oni prawdopodobnie powie Ci zmienić swoją dietę i wykonywać więcej,” mówi. „Ale powód lekarz powie, że to dlatego, że może wrócić na tor.”

Rozważ te wskazówki swoją receptę na przyjęcie z powrotem kontrolę nad swoją przyszłość finansową.

Dostać plan

Jaka jest największa różnica między tymi ludźmi, którzy przekonani o swojej emeryturze, a ci, którym brak pewności siebie? Według EBRI to uczestnictwo w planie pracy emerytalnego, jak 401 (k).

To ma sens. Kiedy jesteś w planie pracy, można zaoszczędzić na bieżąco z pieniędzy pochodzących z każdej wypłaty. Jeśli masz plan dostępne, a ty nie jesteś zapisany, zadzwonić do kierownika korzyści dzisiaj.

Jeśli nie masz plan dostępny, można to zrobić samemu z IRA lub Roth IRA i skonfigurować go tak, że pieniądze są przesyłane w formie elektronicznej z konta czekowego i na swoje oszczędności emerytalne w okresach miesięcznych.

Jeśli masz poniżej 50 lat, miesięczna dotacja $ 458,33 Cię do pełnej $ 5500 wkład IRA do końca roku; jeśli jesteś 50-Plus, numer jest $ +551,66 (ponieważ max jest $ 6500 do $ 1000 w tym wkład catch-up).

A jeśli nie jesteś pewien, gdzie zainwestować pieniądze? Spójrz na target-date funduszu emerytalnego, który będzie odebrać odpowiednią mieszankę inwestycji na swój wiek i planowanej daty emerytalnego.

pracować dłużej

Oprócz automatycznego oszczędzania, najskuteczniejszy, co można zrobić w tym momencie jest zwiększenie ram czasowych, nad którym pracujesz.

Powiedzmy, że masz 55, a mające na emeryturę w 62. Jeśli zaczynasz zapisać teraz, można podwoić swoje składki do 20 procent swojego dochodu na najbliższe siedem lat – ale to nadal nie będzie tak jak impactful pracuje jeszcze przez trzy lata, aż do wieku 65 lat, mówi Sweeney lub osiem lat aż do wieku 70. Nie tylko jest to, że kolejne trzy lub osiem lat zarabiania pieniędzy, że można przyczynić się do funduszu emerytalnego, ale również mniej lat emerytalne, dla których będziesz potrzebne dochody.

Kolejny plus czekać aż 70 przejść na emeryturę? Grubsze kontrole z systemu zabezpieczenia społecznego. Za każdy rok odkładać począwszy Social Security w wieku od 62 do 70, jest zwiększenie osiem procent w płatności, które otrzymujesz.

Odroczenie całą drogę od 62 do 70 dodaje się do 50-procentowego wzrostu w miesięcznych kontroli.

Dobry rozmiar

Do czasu, kiedy na emeryturę, chcesz być w stanie zastąpić większość swoich stałych wydatków z przychodami przewidywalny. Że dochód pochodzi z Social Security, wszelkie emerytury można mieć, i jest w stanie wycofać się o cztery procent swoich oszczędności emerytalnych rocznie. (Jeśli trzymać wypłat około czterech procent, oszczędności powinno trwać 30 lat, który jest wystarczająco długi dla większości). Ale co, jeśli patrzysz na swoje numery i nadal jesteś krótko? Potem nadszedł czas na właściwym rozmiarze swoim życiu.

To może oznaczać przeprowadzce do mniejszego domu, co powinno oznaczać oszczędności na czynszu lub kredytu hipotecznego płatności; Twoje narzędzia i konserwacja może zmaleć. Może to oznaczać pozbycie się samochodu i korzystania z transportu publicznego zamiast.

Może to oznaczać, począwszy od dwóch wakacji rocznie do jednego.

Nie czekaj, aż do przejścia na emeryturę, aby te ruchy. Downshifting gdy jesteś nadal pracuje pozwoli Ci umieścić dodatkowe pieniądze w błoto na emeryturę.

Dokonaj doganiania treści

Ludzie po pięćdziesiątce mają zdolność do planu emerytalnego „catch-up” składki rocznie. Zauważyliśmy dodatkowe 1000 $ można przyczynić się do IRA. Ale można też przyczynić się dodatkowo $ 6000 do 401 (k), a jeśli jesteś 55-plus, dodatkowo $ 1000 do swojej Zdrowia Konta Oszczędnościowego lub HSA.

Ale znaleźć że dodatkowe pieniądze, będziesz musiał znaleźć pokój w swoim budżecie. I tak, jeśli nie mieszkają w sprawie budżetu, nadszedł czas, aby rozpocząć.

Niestety, 60 procent ludzi nigdy nie zrobić budżet, a większość nigdy zrobić kalkulację, czy mają one na tyle, aby żyć na emeryturze, mówi Dallas Salisbury, resident fellow i prezes honorowy na Świadczeń Pracowniczych Instytutu Badawczego.

Zagłuszenia czas w kalendarzu, nalać sobie kieliszek wina i wziąć głęboki oddech. Następnie podjąć twarde spojrzenie na swoje dochody i wydatki (darmowe aplikacje, takie jak Mint mogą pomóc śledzić ten ostatni). Spójrz na każdej kategorii wydatków i zadać sobie pytanie, gdzie można wyciąć, aby zwolnić więcej pieniędzy odłożyć na jutro. Za każdego dolara, który wybrać, zaplanować automatyczne przeniesienie tak, że pieniądze rzeczywiście porusza się z konta wydatków i do oszczędności. W ten sposób będziesz mieć pewność, wiedząc, że będzie to rzeczywiście się stało.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pytanie: Czy mogę Pay Off dług Przed Oszczędzanie na emeryturę?

Mieszkam na napięty budżet i mieć trochę zadłużenia karty kredytowej. Powinienem wyjść z długów przed myśleniem o przyczynianie się do mojego planu 401k?

Odpowiedź:

Niekoniecznie. Chociaż niektórzy ludzie twierdzą, że są lepiej spłacać dług przed zapisaniem i inwestować swoje pieniądze, to może mieć sens, aby zrobić zarówno w tym samym czasie.

Argumentem za płacenie długu najpierw

Powodem, dla którego ludzie doradzają, aby spłacić dług przed oszczędzania i inwestowania pieniędzy jest logiczna. To kwestia ważenia stóp procentowych. Jeśli płacisz wysoką stopę odsetek od długu, powiedzmy 15% roczna stopa procentowa płacona przez przeciętnego Amerykanina te dni, gdy płacisz jeśli off, właśnie zyskał 15%, które zostały przegranej. Jeśli myślisz o spłatę długu jako inwestycję, po prostu dostał zwrot 15% inwestycji. Dość dobrze w jakimkolwiek rynku. Więc to ma sens, aby umieścić wszystkie swoje pieniądze ku temu aż dług zostanie spłacone, i można iść znaleźć jakiś prawdziwy zwrot w innym miejscu.

Oto pomocny kalkulator spłata długu można użyć, aby zobaczyć, ile możesz zaoszczędzić na płatności odsetek kart kredytowych z czasem poprzez dodatkowe płatności na zadłużenia karty kredytowej.

Dlaczego Common Sense nie zawsze ma sens

Problem z tym argumentem to ludzie nie zawsze zachowują się logicznie.

Jeśli my, większość z nas nie będzie nosić tyle długu w pierwszej kolejności. Ale nosić to często robimy. Jeśli czekać, aby spłacić dług przed oszczędzania na emeryturę, ale potem nie uda się spłacić dług, jeden dzień można sobie sprawę, że nadszedł czas, aby odejść i jesteś całkowicie nieprzygotowani. I, być może, jeszcze w długach.

Jest to pozycja, w której wielu 30-, 40-, 50- i 60-latków nawet znaleźć się w tych dniach. Oni mają plan na emeryturę w ostatniej chwili.

Innym problemem jest to, że kilka lat inwestycji może zwrócić o wiele więcej niż 15%. Kilka lat mniej, ale jeśli pobyt inwestowane na rynku w dłuższej perspektywie i zachować dokonywania regularnych składek, powinny być co najmniej spodziewane pieniądze, aby zobaczyć pewien wzrost i wyprzedzić inflację. Historycznie rzecz biorąc, rynek akcji powrócił około 10% rocznie średnio. Plus, związki pieniądze na rachunku inwestycyjnym podatku odroczonego, takich jak 401 (k) lub IRA. Więc może rosnąć jeszcze szybciej. Brakuje na jednym lub dwóch wielkich latach może dokonać zmian w swoich łącznych oszczędności.

Aby mieć pewność, dług może rosnąć tak szybko lub bardziej. I wiem, że będę się komentarze od czytelników, którzy mówią, dług jest straszne i jestem zachęcając go (nie jestem). Ale realistycznie rzecz biorąc, może być i z zadłużenia karty kredytowej wiele razy w całym swoim życiu. Jeśli spłatę długu i jednocześnie oszczędzać na emeryturę, powinny skończyć się na silniejszej zasadach niż byłoby inaczej.

Kiedy oszczędzanie na emeryturę Pierwszy jest oczywisty wybór

Oszczędzanie na emeryturę bez względu na dług jest nie myślenia, jeśli Twój pracodawca odpowiada składki lub części składek, które sprawiają, że do 401 (k).

Z 401 (k) meczu otrzymujesz natychmiastowy zwrot pieniędzy. Potraktujcie to jako premię, podwyżkę, cokolwiek. To łatwe pieniądze. Więc zaoszczędzić co najmniej do wysokości pracodawca będzie pasował; zazwyczaj wszędzie od 3% do 6% swojego wynagrodzenia.

Ale mówię oszczędzania na emeryturę jest nie myślenia tak. Dłużne i emerytalne oszczędności są dwie różne rzeczy, więc dlaczego uważają dług w swojej decyzji, aby przyczynić się do 401 (k) lub IRA planu emerytalnego? Czy masz dopasowanie pracodawca lub nie, trzeba wziąć odpowiedzialność za swoją przyszłość potrzebuje emerytalnego, jak również bieżących potrzeb finansowych. Plan emerytalny powinien być tak samo częścią budżetu jako czynsz, samochód, telefon i kabel. Dług może przyjść lub odejść, emerytury powinny być zawsze priorytetem.

Nadal próbuje ustalić, w jaki sposób ustalić priorytety swoich osobistych zobowiązań finansowych?

Oto infografika , które można wykorzystać, aby pomóc Ci zdecydować, najważniejszej części swojego planu finansowego do skoncentrowania się na następny.

Zawartość tej strony dostępna jest tylko w celach informacyjnych i dyskusyjnych. To nie jest przeznaczony do profesjonalnej porady finansowej i nie powinny być jedyną podstawą dla decyzji inwestycyjnych lub planowania podatkowego. W żadnym wypadku nie ta informacja stanowią rekomendacji do zakupu lub sprzedaży papierów wartościowych.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.